В 2024 году есть несколько способов списания кредитов. У физических лиц есть реальная возможность избавиться от долгового времени. Рассказываем обо всех доступных инструментах для этого.
24.10.22 52244 23 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль
Как происходит списание кредитов в 2024 году, какие реальные возможности есть у физических лиц. На практике не все так просто, как хотелось бы должникам. Ни один банк или МФО не обнулят долг просто так. Заемщику нужно предпринять некоторые действия.
Бробанк.ру раскрывает все варианты и инструкции.
Существует ли государственная программа списания долгов по кредитам в 2024 году
Банковские должники с надеждой анализируют новости, в которых то и дело мелькает информация об обнулении долгов. Некоторые источники гласят, что Путин утвердил постановление по списанию кредитов в 2024, что существует какой-то закон, который позволяет это сделать.
На деле же никакой федеральной программы по списанию кредитов в 2024 году не существует. Избавиться от долгов можно только путем банкротства или в случае, если кредитор сам примет решение списать задолженность в убытки как безнадежную. Просто так никто ничего прощать не будет.
Правительство просто не может себе позволить создание госпрограммы по списанию долгов по кредитам, которая поможет всем должникам без проблем избавляться от них. В какое бы положение были бы при этом поставлены банки? Поэтому, если у вас есть кредит, вы все также обязаны соблюдать график его оплаты.
Возможно, заемщики приняли за программу по списанию кредитов указ Путина о введении моратория на банкротство или внесение в ФЗ-106 поправок, согласно которым граждане могут взять каникулы и на время прекратить внесение платежей.
Какими способами возможно списание долгов по кредитам в 2024 году:
- Официальное банкротство по ФЗ-127.
- Упрощенное банкротство, которое проводится через МФЦ.
- Признание банком долга безнадежным и его последующее списание.
Теперь подробно рассмотрим каждый вариант.
Списание кредитов через банкротство физического лица (долг от 500 000)
Тысячи граждан воспользовались возможностью избавиться от кредитных и других долгов при помощи процедуры банкротства физического лица. Это актуально для россиян, которые суммарно должны различным структурам более 500000 рублей и больше не могут оплачивать эти долги.
Банкротом гражданин будет признан только после того, как закончится официальная процедура его банкротства, которая длится в среднем 8-12 месяцев. Итогом становится списание долгов. Но если у человека есть “лишнее” имущество, которое по закону можно изъять в счет оплаты хотя бы части долгов, оно будет изъято и продано.
Единственное жилье при банкротстве трогать по закону не могут.
- Собрать пакет документов, в перечень которых входит около 20 бумаг, составить заявление и направить его в Арбитражный суд.
- Если суд после первичного рассмотрения документов признает заявление обоснованным, он назначит финансового управляющего и объявит дату заседания рассмотрения дела.
- Управляющий, стоимость услуг которого — 25000 рублей, изучает финансовое положение должника, выявляет его имущество, проверяет все совершенные им сделки в течение последних лет, организовывает собрание кредиторов. Итог — составление плана реструктуризации.
- На суде план может быть принят, но если объективно понятно, что должник не сможет платить по счетам, он объявляется банкротом.
- При наличии имущества, подлежащего изъятию, управляющий снова вступает в дело, ему снова нужно заплатить 25000 рублей. Он организовывает торги.
- Итогом становится полное списание кредитов и других долгов.
После подачи заявления на банкротство заемщик сразу прекращает выплаты по кредитам. Коллекторы и представители службы безопасности банка больше беспокоить не могут.
Списание кредитов через банкротство — затратная процедура (обходится минимум в 40000-50000 руб), но только она способна легально избавить должника от бремени кредитных и других долгов вне зависимости от их размера.
Упрощенное банкротство при долге до 500 000 рублей
Если ваши кредитные и иные долги суммарно находятся в рамках 50000-500000 рублей, вы можете пройти процедуру упрощенного банкротства через МФЦ. Это возможность бесплатно списать кредиты, по которым уже есть просрочки.
Но важный момент, который многие упускают из вида, — по этим долгам уже должен пройти суд, возбуждено исполнительное производство и оно закрыто приставом по причине невозможности взыскания. Обычно дело закрывается, если у должника нет средств и имущества для покрытия долгов.
- Дождаться, когда исполнительное производство будет прекращено приставом, закроется на основании п. 4 ч. 1 ст. 46. Если долгов несколько, ждите, когда все дела будут закрыты.
- Составляете опись долгов по установленной форме и посещаете удобное МФЦ, составляете заявление на упрощенное банкротство.
- Через 6 месяцев, если у заемщика не появился источник дохода и имущество, подлежащее изъятию в счет долгов, долги по кредитам обнуляются.
Дождаться, когда банк сам спишет долг по кредиту
Официальное списание кредитов физических лиц в 2024 году проще провести через ту или иную процедуру банкротства. Но если стандартное банкротство по ФЗ-127 вам не подходит, например, вы не можете его оплатить, а через МФЦ вы не можете стать банкротом, так как не соответствуете требованиям, остается только одно — ждать, пока сам банк признает долг безнадежным.
Банки особо не афишируют, но ежегодно они списывают огромные суммы кредитных долгов, которые по итогу нескольких лет взыскания признаны безнадежными. Но они могут не просто списываться, а продаваться коллекторам. Поэтому никаких 100% гарантий избавиться от кредитов этот способ не дает.
- Допустить просрочку и игнорировать попытки банка вернуть вас в график платежей.
- Через пару месяцев банк передает долг на взыскание коллекторам, придется терпеть их натиск 4-6 месяцев.
- Если заемщик не идет на уговоры и не платить хоть чуть-чуть, банк подает в суд. Это случается как минимум через 6-8 месяцев после полной остановки выплат.
- Суд признает долг и передает его на взыскание приставам. Если у должника нет доходов и имущества, которое можно изъять, через 3-5 месяцев пристав закрывает производство.
- Через время банк снова возобновит производство. Но если ничего не изменилось, дело будет снова закрыто. И так может длиться довольно долго.
- Спустя 1,5-2 года, предприняв все возможные попытки и не получив ничего от заемщика, банк признает долг безнадежным и спишет его.
Но есть важный момент — прежде чем списать кредит, банк попробует продать его коллекторам. Обычно продажа ведется за сущие копейки, безнадежные долги большими пакетами продаются коллекторам за 1-2% от размера долга.
Если найдется коллектор, который пожелает купить этот пакет долгов, дело снова затягивает. Но стоит все же сказать, что после покупки долга коллекторы ведут себя не так активно, как в основной фазе взыскания. Часто отделываются только письмами и СМС.
Купив долг, коллектор снова может подать в суд. И все начнется заново. Кредит спишется, только когда и новый собственник долга поймет, что все бесполезно.
В заключение
В целом, не стоит особо надеяться на то, что банк спишет кредит за невозможностью взыскания. Некоторые банки бьются до последнего, например, Альфа-Банк — его долги могут взыскиваться и 10 лет: сначала самим банком, а потом коллекторами. И срок исковой давности тут не применить, так как он касается только подачи иска в суд, требовать же с должника оплату в рамках досудебного процесса закон не запрещает и 10 лет.
Да, банк может списать ваш долг, но нет никаких гарантий, что он это сделает. Кроме того, в течение нескольких лет вы не сможете работать официально, покупать имущество — иначе все пойдет на покрытие долга. Только уйдя в полное подполье, можно добиться признания долга безнадежным.
Но, повторимся, это занимает несколько лет и не дает 100% гарантии.
Списание кредитов в 2024 году в России по законному алгоритму предусмотрено только в рамках банкротства. Никаких указов и законов, которые говорили бы о списании кредитов физических лиц, не существует.
Частые вопросы
Правда ли, что Путин утвердил списание кредитов в 2022 году?
Нет, это ложная информация. В 2022 году утвержден только мораторий на банкротство и объявлена возможность оформления кредитных каникул.
Возможно ли списание долгов по кредитам военнослужащих?
На текущий момент законодательно это не предусмотрено. Есть только некоторые предложения, которые внесены на рассмотрение в Думу. Какое будет принято решение и в каком виде — покажет время.
Но если будет принято положительное решение, то оно коснется только военных, участвующих в спецоперации.
Существует ли закон о списании кредитов?
Нет, не существует. Есть только ФЗ-127 О несостоятельности, который позволяет физическим лицам становиться банкротами и списывать долги. Также есть ФЗ-289, позволяющий проводить упрощенное банкротство при сумме долгов до 500000 рублей.
Будет ли списание кредитов пенсионеров в текущем году?
Нет, пенсионеры не выделяются в отдельную категорию и также обязаны платить по счетам. Обнулить кредиты они могут через банкротство.
Когда банк может списать долг по кредиту: 5 причин
Банку не всегда удается получить назад деньги, которые он дал в долг заемщику. Иногда возникают ситуации, при которых приходится списывать кредит. Рассказываем о них подробнее.
Первая причина: банкротство
17.11.2022 13:00
Вторая причина: смерть заемщика
28.09.2022 17:30
Третья причина: срок давности
- Отсчет начинается со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права — то есть о том, что заемщик не внес платеж по кредиту.
- Если у кредитного договора есть срок исполнения, то течение исковой давности начинается по окончании действия кредитного соглашения.
- Если у договора нет срока, то срок исковой давности начинается со дня предъявления банком требования о погашении долга (маловероятно, что банк забудет это сделать). При этом СИД во всяком случае не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.
Четвертая причина: небольшой долг
По словам Владимира Кузнецова, банк иногда сам идет навстречу заемщику и списывает долг — начисленные штрафы и пени. Например, если случилась просрочка из-за задержки перевода между банками.
«Такое происходит при незначительной сумме задолженности. Банк может простить должнику финансовые санкции за неоплату при условии, что должник погасит сумму основного долга», — говорит Владимир Кузнецов.
25.02.2023 10:00
Пятая причина: продажа долга коллекторам
Этот вариант касается уже не самого заемщика, а банка — он может списать долг со своего баланса и продать его коллекторам, когда нет перспектив. Некоторые коллекторские агентства сразу предлагают должнику списать 10–15% от суммы первоначального долга, если он согласится выплатить оставшуюся часть из собственных средств.
«Но чаще для должника ничего не меняется. Он будет обязан выплатить долг новому кредитору, если не истек срок исковой давности, — говорит Александр Широков. — Не стоит рассчитывать, что проблема с долгом решится сама по себе. Всегда ведите переговоры с кредитором и совместно ищите решение проблемы по урегулированию долга.
Прятать голову в песок и ждать чуда — не лучший вариант».
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Срок исковой давности по кредиту
Согласно ст. 200 Гражданского процессуального кодекса РФ, в России срок исковой давности составляет три года.
Как рассчитать срок исковой давности
Для расчета СИД используют два подхода:
- Можно считать, что интересы кредитора нарушают уже в первый день просрочки платежа. Ведь кредитор не может воспользоваться деньгами, которые ему должны были вернуть вовремя. Однако в данном случае срок исковой давности действует только на первый невнесенный платеж, для последующих платежей его будут отсчитывать сначала.
- Срок исковой давности могут отсчитывать по истечении сроков основного графика платежей.
— отсчет ведут со дня, когда кредитор узнал о нарушении своих прав — неплатеже по кредиту;
— для кредитов с фиксированным периодом срок исковой давности начинают отсчитывать со следующего дня после окончания договора;
— для бессрочного кредитования, например кредитных карт, срок исковой давности отсчитывают со следующего дня после предъявления требований кредитора о погашении задолженности;
— если кредитор предоставил заемщику отсрочку платежа, то срок исковой давности отсчитывают со следующего дня после окончания отсрочки.
По сути, для определения СИД нужно прибавить три года к дате последнего платежа по кредиту или к дате окончания кредитного договора.
Первый вариант считают более правильным, поскольку не у всех кредитных продуктов есть ограниченный срок действия.
Если долгом уже занимаются судебные приставы, тогда срок исковой давности по нему отсчитывают с момента последнего взаимодействия заемщика с приставом. Такой факт должен быть подтвержден документально. Устная беседа, не подкрепленная документами, фактом взаимодействия не считается.
По мнению Верховного суда РФ, срок исковой давности по кредитам физических лиц, которые отдают их частями, необходимо считать отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Если должник вносит один платеж, это не значит, что он признает весь долг. Так, исковая давность по непризнанным частям долга продолжает отсчитываться.
Когда истекает срок давности исковых заявлений по кредитам
Общая длительность срока исковой давности составляет три года. Это зафиксировано в Гражданском процессуальном кодексе РФ. Такое правило распространяется на все кредиты, займы и ссуды, независимо от их суммы, ставок и дополнительных условий.
При этом срок исковой давности по кредитным платежам рассчитывают отдельно по каждому платежу.
Например, по графику ежемесячный платеж необходимо вносить 24-го числа каждого месяца. В марте 2024 года у заемщика возникли проблемы с деньгами, и он не внес необходимый платеж. Срок исковой давности в этом случае истекает 25 марта 2026 года.
Именно до этой даты кредитор может подать иск по возврату долга.
Дата следующего платежа — 24 апреля 2024 года. Если заемщик не вносит платеж по нему, то банк может обратиться в суд до 25 апреля 2026 года, и так далее.
Что происходит, если пропустить срок исковой давности по кредиту?
Если пропустить срок исковой давности по кредиту, то кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. В случае удовлетворения иска, должник будет обязан выплатить задолженность, а также проценты за просрочку и возможно штрафные санкции.
Когда прерывается срок исковой давности по кредитам
Течение СИД могут приостановить по следующим причинам:
— чрезвычайные происшествия, например стихийные бедствия, техногенные катастрофы и так далее;
— изменение законодательства, особые распоряжения правительства;
— приостановка действия документа, по которому исчисляется срок исковой давности;
— признание долга заемщиком и выполнение каких-либо действий по этому поводу, например письменное заявление — должника о пересмотре условий кредитного договора и другое.
Приостановка срока исковой давности по первым трем условиям длится до прекращения их действия, например до устранения последствий стихийного бедствия.
Если заемщик предпринимает шаги для погашения долга, срок исковой давности прерывается и отсчитывается заново.
Когда срок исковой давности могут пересмотреть
Ст. 202 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность пересмотра срока исковой давности. Но пересмотр возможен только в сторону увеличения. Так, срок исковой давности могут пересмотреть, если:
— истец не мог обратиться в суд из-за обстоятельств непреодолимой силы;
— в стране введен мораторий на исполнение определенных обязательств;
— одна из сторон находится в составе вооруженных сил, которые переведены на военное положение;
— приостановлено действие закона, который регламентирует отношения сторон.
Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ, любые обстоятельства не могут увеличить срок исковой давности больше, чем на семь лет. Так, максимально возможный период для подачи иска составляет десять лет.
Как банк может требовать долг по истечении СИД
Банк может потребовать вернуть долг во внесудебном порядке независимо от срока исковой давности.
Также банк может потребовать долг, если срок исковой давности был прерван признанием долга, например совершением хотя бы одного платежа по кредиту или согласованием нового графика платежей.
Даже если кредитор подаст иск после истечения СИД, он может выиграть дело. Тогда должнику придется не только возвращать долг по кредиту, но и возмещать расходы. В этом случае ответчику важно успеть указать суду на истечение срока исковой давности по кредиту.
Как рассчитывается срок исковой давности для поручителей
Если к кредиту привлекали поручителя, он может стать ответчиком по иску о невыплаченном кредите. Человек, который поручился перед банком за платежеспособность заемщика, может нести ответственность за выплату кредита.
Истечение срока исковой давности по кредиту для поручителей часто фиксируют в кредитном договоре. СИД для него составляет один год после окончания срока действия договора. По истечении этого периода кредитор не сможет предъявить претензии поручителю.
В отличие от срока исковой давности для заемщика СИД поручителя — фиксированная величина. Срок исковой давности нельзя приостановить или продлить.
Если заемщик умер, заканчиваются и обязательства поручителя. Поручительство аннулируется, а долг заемщика переходит к его наследникам.
Как списать просроченный долг по кредитам физических лиц законным способом?
В этой статье мы расскажем, как списать просроченные долги по кредиту физического лица законно через процедуру банкротства и через МФЦ. Какие есть альтернативные способы законно списать долги и как происходит выкуп долга у банка. После ее прочтения вы будете понимать, как проходит процедура через суд и какие последствия законного списания потребительского кредита.
1. Списание долгов через банкротство – как происходит и что важно знать.
В юридическом языке списание долгов физических лиц – это исключительный способ официально и законно избавиться от долгов. Исключительным он называется потому, что для списания долгов должны быть соблюдены условия — увольнение с работы, болезнь, тяжелые жизненные обстоятельства.
Юридическая процедура, которая освобождает гражданина от обязательств называется банкротством (может проходить через суд или бесплатно через МФЦ).
Если вы проходите процедуру банкротства через суд, то вам нужно будет:
1 подготовить заявление для признания вас банкротом;
2 подготовить необходимый перечень документов;
3 подать заявление в суд и участвовать в судебных заседаниях.
Помимо всех организационных действий, вам нужно будет нести расходы на финансового управляющего, публикации и юристов.
Скачать необходимый перечень документов на банкротство вы можете здесь.
Списание долгов гражданина через суд или через МФЦ наступает на заключительном этапе процедуры банкротства. Для этого суд выносит определение о завершении процедуры банкротства, а сотрудники МФЦ соответствующий акт.
Этому решению предшествует судебный процесс в 8-12 месяцев.
В течении этого времени, финансовый управляющий собирает информацию о вашем имуществе и сделках, при этом кредиторы заявляют в суд свои претензии к вам и включаются в реестр требований кредиторов.
Важно! Списание долгов и банкротство – это разные вещи.
Списание долгов — это заключительный этап процедуры банкротства.
Только после прохождения всей процедуры вас освободят от долгов.
Это значит, что кредиторы – банки или микрофинансовые организации не будут иметь права требовать с вас деньги.
Юридически вы будете свободны.
В случае, если банк незаконно спишет с вас платеж по кредиту после списания долгов, то вы сможете легко вернуть эти деньги обратно.
2. Списание долгов по кредитам.
Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.
В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:
- требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
- требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
- требования кредиторов о возмещении морального вреда;
- требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
- требования кредиторов о взыскании алиментов;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).
Подробнее о долгах, которые нельзя списать, мы написали в статье «Какие долги не спишут при банкротстве физического лица»
Списание долгов по кредитам, займам или задолженностям микрофинансовым организациям не указано в этом списке. Потому что граждане подают на банкротство и списывают такие долги чаще всего.
2.1. Списание долгов через МФЦ
Упрощенная процедура банкротства физических лиц через МФЦ вступила в силу 1 сентября 2020 года.
Упрощенной она названа потому, что для избавления от долгов вам не нужно обращаться в суд и платить государственную пошлину.
Если вы решили подать на упрощенное банкротства, то вы можете обратиться в МФЦ с заявлением.
Эта процедура является бесплатной.
Вы можете воспользоваться ей если:
1 Общая сумма Ваших долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей (на день подачи заявления в МФЦ).
2 В отношении Вас есть закрытое исполнительное производство по конкретному основанию: отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание.
3 В базе данных ФССП (Федеральной службы судебных приставов) нет новых открытых исполнительных производств по Вашим делам.
Выполнение этих условий зависит не от гражданина, а от действий государственных органов. По нашей практике, сотрудники ФССП РФ не спешат закрывать исполнительные производства по основанию «отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание».
Это делает невозможным проведение процедуры банкротство через МФЦ.
И даже если гражданин подходит под условия упрощенного банкротства по сумме долга, которая находится в диапазоне от 50-500 тысяч рублей, но у него висят в базе исполнительные производства, то он не сможет списать долги по упрощенной процедуре банкротства.
Если же вы подходите под условия внесудебного банкротства, то мы рекомендуем вам ее инициировать.
Риски при подаче заявления на списания долгов через МФЦ следующие:
1 МФЦ вернет заявление должнику (то есть процедура не начнется официально);
2 Упрощенное банкротство переквалифицируют в обычное.
2.2 Списание долгов через банкротство
Списание долгов через банкротство считается классическим способом избавления от всех задолженностей.
В статьей 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны 2 условия, когда гражданин может обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве.
Сумма долгов более 500 000 рублей и срок просрочки больше 30 дней
Сумма долгов менее 500 000 рублей, но гражданин считает, что в дальнейшем не сможет исполнять обязательства.
В случае, если сумма ваших долгов более 500 000 рублей и вы не погашаете их больше 30 дней, то вы ОБЯЗАНЫ подать заявление в суд о своем банкротстве.
Закон обязывает гражданина обратиться в суд, чтобы кредиторы могли заявить к нему свои требования уже в рамках процедуры банкротства.
В случае, если вы не исполните данную обязанность, то вас могут привлечь к административной ответственности по п.5 ст. 14.13 КоАП РФ.
Статья звучит следующим образом:
«Неисполнение руководителем юридического лица либо индивидуальным предпринимателем или гражданином обязанности по подаче заявления о признании соответственно юридического лица либо индивидуального предпринимателя, гражданина банкротом в арбитражный суд в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве)» влечет привлечение его администартивной ответсвтенности
п.5 ст. 14.13 КОАП РФ
В законе о банкротстве указано, что долги с гражданина могут быть не списаны, если он совершил неправомерные действия при банкротстве — п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.
Как видите, неисполнение этой обязанности может в дальнейшем поставить под угрозу процедуру банкротство.
Мнение юриста: За неисполнение обязанности подать на банкротство действительно грозит административная ответственность. А в случае привлечения к административной ответственности кредиторы могут попробовать добиться отказа в списании с вам долгов. В этом случае, банкротство вы пройдете, а долги у вас останутся.
Но на нашей практике таких ситуаций не было. Так что боятся незачем.
Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
В случае, если сумма ваших долгов менее 500 000 рублей, то вы имеете право подать на банкротство.
Такое право возникает, если вы считаете, что дальше не сможете платить кредит.
Например, сумма после уплаты кредита составит меньше прожиточного минимума. Размер прожиточного минимума можно найти в интернете. Ход процедуры списания долгов через банкротство не зависит от того, есть ли у вас право подать на банкротство или обязанность подать на банкротство.
И в первом и во втором случае вы будете проходить весь цикл процедуры банкротства.
3. Альтернативные способы списания долгов
Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.
Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка с дисконтом.
Банки продают такие задолженности, потому что считают их безнадежными.
Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.
Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.
Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.
В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.
Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.
Важно! Все документы должны быть детально проработаны, иначе есть риск, что сумму отправят в счет погашения кредита и оставят за вами остаток долга.
4. Последствия списания долгов
По закону последствия списание долгов гражданина делятся на 2 группы:
1 Последствия, наступающие после введения процедуры банкротства
2 Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства
1. Последствия наступающие после введения процедуры банкротства следующие:
1 Задолженность замораживается.
Это означает, что прекращается начисление, пеней, неустоек, штрафов и процентов. То есть Ваши долги перестают расти.
2 Исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.
Все исполнительные производства, которые были заведены на человека на дату признания банкротом, прекращаются. Прекращают действовать запреты, ограничения и аресты имущества, которые наложили на Вас судебные приставы по требованиям кредиторов. Например, будут сняты запреты на выезд за границу и аресты банковских счетов.
Есть нюанс.
Суд может ввести запрет на выезд из страны на протяжении всей процедуры банкротства. Но на практике в отношении обычных должников это ограничение суды почти не применяют. «Обычный должник» — это человек, долги которого составляют от 300 тысяч до 3 млн рублей.
3 Все судебные дела о задолженностях, которые ведутся в отношении Вас, приостанавливаются и объединяются с процедурой банкротства.
Вся задолженность гражданина будет рассматриваться в рамках банкротного дела. Все новые требования кредиторы могут предъявить только в рамках процедуры банкротства.
4 Все права в отношении Вашего имущества начинает осуществлять финансовый управляющий.
Финансовый управляющий приобретает контроль над всеми Вашими счетами и деньгами до окончания процедуры банкротства.
Эти последствия наступят после введения процедуры банкротства и длятся в течение всей процедуры – обычно 6 месяцев.
2. Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства:
1 Гражданин освобождается от всех долгов.
2 В течение 1 года с момента объявления судом банкротства гражданину нельзя регистрироваться в качестве ИП (если проходили банкротство в качестве физического лица).
3 В течение 5 лет нужно предупреждать о факте банкротства, если обращаешься за кредитом.
4 В течение 3 лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом (если проходили банкротство в качестве физического лица)
5 В течение 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией.
6 В течение 5 лет нельзя повторно объявить себя банкротом.
7 В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда, негосударственного пенсионного фонда, микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Более подробно о всех плюсах и минусах последствий процедуры банкротства мы написать здесь
Краткое резюме:
- Списание долгов – это исключительный способ избавления от задолженности. Чтобы избавиться от своих долгов вам нужно пройти процедуру банкротства через суд или процедуру банкротства через МФЦ;
- Процедура банкротства через МФЦ бесплатна, но у нее много ограничений. Это делает ее неподходящей для граждан.
- Списать кредиты также легко, как и другие долги. В законе существует виды долгов, которые списаны быть не могут.
- Вы можете избавиться от долгов, если выкупите свою задолженность у банка. Способ отличный, но стоит дороже, чем банкротство.
- Последствия банкротства делятся на два типа. Первые наступают после введения процедуры банкротства, а вторые после завершения процедуры.
- После прохождения всей процедуры вы будете свободны от долгов и сможете начать жить полной жизнью.
Частые вопросы
Когда могут не списать долги?
Обычно долги не списывают в случаях, когда гражданин совершил недобросовестные действия при банкротстве. Это может быть предоставление недостоверной информации об имуществе или о своих доходах. Также не списываются долги по обязательствам, которые списаны быть не могут.
Что будет, если меня не признают банкротом?
Если вас не признают банкротом, то значит ваше заявление возвратят. В этом случае, вы должны будете продолжить платить кредиты. В зависимости от условий, по которым вас не признают банкротом, будет зависеть можете вы подать повторно на банкротство или нет.
Сколько стоит банкротство и из чего оно складывается?
В среднем процедура банкротства со всеми расходами стоит 150 000 рублей. Но полная стоимость будет зависеть от размера долга. В этой сумму должны входить расходы на публикации – 15-20 т.р., а также депозит суда – 25 т.р.
Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»
Опыт работы 10 лет
25 публикаций на сайте
Более 200 выигранных дел
Списание долгов по сроку давности: для кого это доступно?
Коптяев говорит, что, прежде всего, нужно разобраться с самим понятием срок давности. Он уточнил, что это период времени, в течение которого кредитор имеет право потребовать возврата долга в судебном порядке – в России срок давности для кредитов составляет три года, начиная с момента, когда кредитор мог бы потребовать возврата.
«Существует общее мнение, что по истечении срока давности кредита, долги автоматически списываются, однако это не совсем верно. В России долги по кредиту не списываются автоматически . Кредитор все равно может попытаться взыскать долг в судебном порядке, но в этом случае у него могут быть ограничения и трудности», – предупредил Коптяев.
Списание долгов по судебному решению
Коптяев объяснил, если вы просрочили выплаты по кредиту и кредитор подал иск в суд, а затем суд признал долги устаревшими, то долги могут быть списаны. Однако это происходит не всегда и зависит от различных обстоятельств, предупредил эксперт. Он привел пример: если вы признали долг перед судом или просрочка была несущественной, суд может решить, что долги не устарели.
Какие банки идут на списание долгов?
По словам Коптяева, практика списания долгов по сроку давности может различаться от банка к банку.
« Некоторые банки могут пытаться взыскать долги даже после истечения срока давности, в то время как другие могут быть более гибкими и не идти на судебные действия, если долги устарели. Важно знать, что правила и практика могут меняться со временем, поэтому всегда лучше консультироваться с юристом или представителем банка, если у вас возникли проблемы с погашением кредита», – сказал собеседник Bankiros.ru.
Стоит ли надеяться, на то, что кредит спишут и о нем можно забыть?
Надеяться на автоматическое списание долгов по сроку давности не стоит, уверен Коптяева. По его словам, лучшей стратегией всегда будет соблюдение договоренных условий по кредиту и своевременные платежи.
«Если у вас возникли финансовые трудности, важно обратиться к банку и попробовать договориться о реструктуризации или отсрочке платежей», – сказал эксперт.
Читайте также:
Итоги:
- Списание кредита по сроку давности возможно, но не автоматически: срок давности составляет три года, и долги могут быть списаны по судебному решению.
- Лучшей стратегией всегда будет соблюдение условий договора и своевременные платежи, чтобы избежать проблем с долгами.
Если вы больше не можете платить по долгам, рассмотрите банкротство физических лиц.
Больше оперативных валютных прогнозов читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Списывают ли банки долги по кредитам
Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:
- сумма долга совсем небольшая;
- заемщик умер и у него нет наследников.
Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента.
Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.
Может ли банк списать долг по кредиту?
Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.
Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.
Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.
В каком случае списание невозможно?
Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.
Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.
Срок исковой давности
Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.
Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.
Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны.
Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.
Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна.
