Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
Неустойка по кредитному договору
Перспективы и риски спора в суде общей юрисдикции: Особое производство: Заявитель хочет отменить (признать незаконным) нотариальное действие
(КонсультантПлюс, 2024) Заявитель считает, что нотариус нарушил порядок фиксации доказательства или нотариальное действие лишило его права обратиться в суд с иском о снижении неустойки по кредитному договору.
Важнейшая практика по ст. 819 ГК РФ Банк взыщет с заемщика долг, проценты и неустойку по договору кредитной линии, даже если тому было отказано в предоставлении очередного транша >>>
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 14.04.2023)
«О потребительском кредите (займе)»
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2023) 21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
«Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) 11. Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Правовые ресурсы
- «Горячие» документы
- Кодексы и наиболее востребованные законы
- Обзоры законодательства
- Федеральное законодательство
- Региональное законодательство
- Проекты правовых актов и законодательная деятельность
- Другие обзоры
- Календари
- Формы документов
- Полезные советы
Неустойка по кредитному договору: что это такое и как ее рассчитать
Когда должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору, кредитор имеет право требовать уплаты неустойки. Неустойка – это штраф, который должник должен заплатить за просрочку исполнения своих обязательств. Этот штраф является одной из санкций, предусмотренных кредитным договором.
Зачем нужна неустойка? Главная цель неустойки – заставить заемщика исполнить свои обязательства в срок. Кредитору не выгодно, чтобы сроки платежей близились к истечению, поэтому он требует уплаты неустойки.
Эта санкция позволяет защитить интересы кредитора и обеспечить исполнение обязательств со стороны заемщика.
Как рассчитывается неустойка? Размер неустойки зависит от суммы задолженности и сроков просрочки. В кредитном договоре обычно прописаны конкретные условия начисления неустойки.
Например, в договоре может быть указано, что неустойка составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Для примера, представим, что должник просрочил платеж на 10 дней, а сумма задолженности составляет 100 000 рублей. Если размер неустойки составляет 0,1% в день, то за 10 дней просрочки должник должен будет заплатить неустойку в размере 1 000 рублей (100 000 * 0,1% * 10).
Неустойка может быть рассчитана иначе в зависимости от условий кредитного договора. Важно обратить внимание на данные, которые указаны в бюро кредитных историй, так как они могут использоваться в судебном иске о взыскании неустойки.
Виды неустойки могут быть разными. Например, это может быть неустойка в процентах годовых или фиксированная сумма. Также возможны различные варианты штрафов в зависимости от сроков просрочки и суммы задолженности.
Максимальный размер неустойки обычно ограничен законодательством и может быть установлен в кредитном договоре.
Если кредитор решит вести дело в суде, он должен предоставить доказательства просрочки и размера задолженности. Суд рассмотрит данные и применяемые в 2020 году правила расчета неустойки. В зависимости от вида неустойки, который указан в приказе суда, размер неустойки может быть испорчен суммой задолженности.
Какой срок предупреждения о неустойке? Должнику необходимо получить уведомление о неустойке. Обычно кредитор высылает уведомление о неустойке по почте или через смс на указанный в кредитном договоре номер телефона.
В уведомлении указывается срок, до которого должник должен уплатить неустойку.
Если должник не оплатит неустойку в указанный срок, кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании неустойки. В этом случае должнику грозят судебные последствия, включая дополнительные санкции и увеличение суммы неустойки.
Неустойка по кредитному договору: определение и расчет
Неустойка по кредитному договору – это штрафные санкции, которые заемщик обязан заплатить в случае просрочки платежей по кредиту. Она является мерой ответственности за несвоевременное исполнение обязательств по договору.
В зависимости от ситуации и вида кредитного договора, размер неустойки может быть определен в самом договоре или в соответствии с законодательством. Обычно он составляет определенный процент годовых от суммы просроченного платежа.
Для расчета неустойки по кредитному договору необходимо знать следующие моменты:
- Причины просрочки платежей.
- Сроки просрочки.
- Какие штрафные санкции предусмотрены в кредитном договоре.
Если заемщик не платит по кредиту вовремя, банк может обратиться в суд с иском о взыскании неустойки. В судебном разбирательстве заемщику нужно будет представить доказательства своей просрочки.
Размер неустойки может быть изменен судом в случае, если его размер является непропорционально высоким или низким по сравнению с фактической задолженностью заемщика.
Особенности расчета штрафных санкций по кредитному договору:
- Неустойка начинает начисляться с момента просрочки платежей.
- Если в кредитном договоре указано требование о максимальной сумме неустойки, суд может снизить ее размер.
- Банки могут обратиться в суд с требованием о взыскании неустойки только после обращения к заемщику с предупреждением о возможности применения штрафных санкций.
- Заемщики могут обратиться в суд с иском о снижении размера неустойки, если они считают его непропорционально высоким.
Если вы оказались в ситуации просрочки по кредитному договору, обратитесь к кредитору для уточнения размера неустойки и возможных вариантов ее рассрочки или снижения.
Неустойка по кредитному договору – это серьезная ответственность, которая может привести к судебным разбирательствам и дополнительным затратам. Поэтому рекомендуется всегда исполнять свои обязательства по кредиту вовремя.
Что такое неустойка по кредитному договору?
Неустойка по кредитному договору – это штрафные санкции, которые могут быть применены к заемщику в случае несоблюдения условий договора. Она является одним из вариантов штрафов, которые банк может применить к заемщику в случае просрочки платежей по кредиту.
Размер неустойки по кредитному договору может быть оговорен в договоре или рассчитываться в соответствии с законодательством. Обычно неустойка рассчитывается в процентах от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Неустойка по кредитному договору может быть оформлена в виде пени или штрафных процентов. Максимальный размер неустойки ограничен законом и не может быть больше определенного процента годовых.
Когда заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, банк может оформить документы и обратиться в суд для вынесения решения о взыскании неустойки. Размер неустойки будет рассчитан в соответствии с законодательством и условиями договора.
Чтобы избежать неустойки по кредитному договору, заемщик должен своевременно выполнять платежи по договору и не допускать просрочек. В случае возникновения причин, которые могут привести к невозможности выполнения платежей, заемщик должен своевременно обратиться в банк для договоренности о пересмотре условий кредита.
Какие ограничения и штрафы грозят заемщику при неисполнении обязательств по кредитному договору?
Если заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, ему грозит взыскание неустойки в виде пени или штрафных процентов. Размер неустойки будет зависеть от причин просрочки, срока просрочки и условий договора.
Заемщик может быть обязан выплатить неустойку в размере, который оговорен в договоре. Если условия договора не предусматривают размер неустойки, то она будет рассчитываться в соответствии с законодательством. Размер неустойки может быть ограничен максимальным процентом годовых.
В случае неисполнения обязательств по кредитному договору банк может обратиться в суд для взыскания неустойки. В суде будет рассмотрен иск банка, и если суд признает его обоснованным, заемщик будет обязан выплатить неустойку в размере, который будет определен судом.
Неустойка по кредитному договору может быть применена к заемщику в случае просрочки платежей по кредиту, а также в случае нарушения других обязательств, предусмотренных договором.
Как производится расчет неустойки по кредитному договору?
Расчет неустойки по кредитному договору производится в соответствии с условиями договора и законодательством. Обычно неустойка рассчитывается в процентах от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Размер неустойки может быть оговорен в договоре или рассчитываться в соответствии с законодательством. Если условия договора не предусматривают размер неустойки, то она будет рассчитана в соответствии с законодательством.
Расчет неустойки по кредитному договору делает банк или суд. Банк может рассчитать неустойку на основании условий договора и предъявить заемщику требование об оплате. Если заемщик не выплачивает неустойку по требованию банка, то банк может обратиться в суд для взыскания неустойки.
Расчет неустойки по кредитному договору может быть произведен и судом в случае рассмотрения иска банка. Суд установит размер неустойки, и заемщик будет обязан выплатить ее в установленный судом срок.
Как рассчитывается неустойка по кредитному договору?
Неустойка по кредитному договору – это сумма, которую заемщик должен выплатить банку в случае нарушения условий договора. Расчет неустойки имеет свои особенности и правила, которые нужно знать, чтобы правильно оформить обращение в суд.
Какие документы нужны для расчета неустойки?
Для расчета неустойки необходимо иметь следующие документы:
- Кредитный договор
- Обращение заемщика с требованием о выплате неустойки
- Данные о фактической причине и сроке нарушения договора
Какие ограничения существуют при расчете неустойки?
Согласно Гражданскому кодексу РФ, размер неустойки не может превышать ставку рефинансирования Центрального банка РФ, действующую на момент возникновения обязательства. В 2020 году эта ставка составляет 4,25% годовых.
Какой порядок расчета неустойки при иске в суд?
Если заемщик обратился с иском в суд, то размер неустойки должен быть указан в иске. Судебное решение определяет размер неустойки в процентах от суммы основного долга или от суммы просроченного платежа. Кроме того, суд может установить фиксированный размер неустойки.
Какие сроки делает заемщик для расчета неустойки?
Заемщик должен оформить обращение с требованием о выплате неустойки в течение 3-х лет со дня, когда он узнал о нарушении договора. Если заемщик не предъявил требование в установленный срок, то он утрачивает право на получение неустойки.
Как понять, когда нужен расчет неустойки?
Расчет неустойки необходим, когда заемщик не выполнил свои обязательства по кредиту в установленные сроки или не выплатил просроченный платеж. Также неустойка может быть рассчитана, если заемщик нарушил другие условия договора, указанные в кредитном договоре.
Какие существенные требования к заемщику могут быть указаны в кредитном договоре?
В кредитном договоре могут быть указаны следующие существенные требования к заемщику:
- Сроки и порядок погашения кредита
- Размер и сроки выплаты процентов и комиссий
- Обязательства заемщика по предоставлению документов и информации
- Запрет на передачу прав и обязательств по кредиту третьим лицам без согласия банка
Кто должен платить неустойку по кредиту?
Неустойку по кредиту должен платить заемщик, если он нарушил условия договора. Банк вправе требовать выплату неустойки в судебном порядке. В случае если заемщик не выплачивает неустойку, банк может обратиться с иском в суд.
Как сделать расчет неустойки по кредитному договору?
Расчет неустойки по кредитному договору может быть произведен следующим образом:
- Определите размер неустойки в процентах от суммы основного долга или от суммы просроченного платежа, указанный в кредитном договоре или судебном решении.
- Переведите проценты в денежный эквивалент, умножив сумму основного долга или просроченного платежа на процентную ставку.
- Учитывайте ограничения по размеру неустойки, указанные в Гражданском кодексе РФ.
Какие случаи могут привести к выплате штрафа или неустойки?
Выплата штрафа или неустойки может быть обязательной в следующих случаях:
- Невыполнение обязательств по кредиту в установленные сроки
- Нарушение условий кредитного договора
- Непогашение просроченного платежа
В случае нарушения условий кредитного договора или непогашения просроченного платежа заемщик может быть обязан выплатить штраф или неустойку в размере, указанном в кредитном договоре или судебном решении.
Неустойка по договору: понятие и особенности
Неустойка по договору – это санкции, которые могут быть применены в случае задержки выплаты должником суммы по договору. Это штрафные санкции, которые должник должен будет заплатить в случае просрочки платежей.
Неустойка по договору кредита – это сумма денег, которую заемщик должен будет заплатить банку в случае просрочки платежей по кредитному договору. Размер неустойки определяется в договоре и может быть установлен как процент от суммы задолженности, так и фиксированная сумма.
Неустойка по договору может быть начислена в случае просрочки платежей, а также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору. Банк может предъявить иск о взыскании неустойки через суд.
Неустойка по договору может быть снижена или увеличена судом в зависимости от обстоятельств дела. Суд может учесть такие факторы, как добросовестность должника, его финансовое положение, причину задержки платежей и так далее.
В каком случае может быть начислена неустойка по договору? Это может произойти, если заемщик не выплачивает платежи вовремя или не выполняет другие обязательства по договору. Неустойка может быть начислена и в случае просрочки платежей по другим долгам заемщика.
Какие документы нужны для начисления неустойки? Для начисления неустойки по кредитному договору банк должен предъявить заемщику претензию о необходимости погашения задолженности. Если заемщик не реагирует на претензию, банк может обратиться в суд с иском о взыскании неустойки.
Размер неустойки по договору может быть установлен как процент от суммы задолженности, так и фиксированная сумма. Он может быть указан в договоре или определен судом в случае рассмотрения иска.
Если неустойка начислена по решению суда, заемщик должен будет заплатить указанную сумму в течение определенного срока. В случае невыплаты неустойки, суд может принять решение о вынесении исполнительного приказа на основании которого будет списана сумма неустойки с задолженности заемщика.
Зачем нужна неустойка по договору? Неустойка – это мера ответственности должника за нарушение обязательств. Она служит для защиты интересов кредитора, в данном случае банка.
Неустойка также может быть использована для стимулирования должника к исполнению обязательств вовремя.
Если заемщик не выплачивает неустойку по договору, банк может обратиться в суд с иском о взыскании неустойки. В случае вынесения решения в пользу банка, заемщик будет обязан заплатить указанную сумму в течение определенного срока.
Неустойка по договору может иметь ограничения в размере, установленные законодательством. Например, в случае кредитов на приобретение жилья ограничение размера неустойки может быть установлено в законе.
При начислении неустойки по договору кредита банк должен уведомить заемщика о начислении неустойки и указать размер и причину начисления. Заемщик имеет право оспорить начисление неустойки через судебное разбирательство.
Что делать, если начислена неустойка по договору? Если заемщик не согласен с начислением неустойки, он может обратиться в банк с претензией и попытаться договориться о снижении размера неустойки. Если договоренность не будет достигнута, заемщик может обратиться в суд с иском о признании начисления неустойки незаконным.
Неустойка по договору – это санкции, которые могут быть применены в случае задержки выплаты должником суммы по договору. Банк может предъявить иск о взыскании неустойки через суд, а заемщик должен будет заплатить указанную сумму в течение определенного срока.
Что такое неустойка по договору?
Неустойка по договору – это санкции, которые могут быть применены к заемщику в случае просрочки платежа по кредитному договору. Зачем они начисляются и как их рассчитать?
В документах, оформляющих кредитные отношения, обращения к неустойке прописываются в виде штрафа за задержку платежей. Если заемщик не оплатил кредит в срок, к которому обязался, банк может начислить неустойку в размере, прописанном в договоре.
Существуют разные варианты расчета неустойки. Например, ее размер может быть фиксированным (например, 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки) или зависеть от процентной ставки по кредиту. Размер неустойки может быть разным для разных видов долгов (например, для основного долга и процентов).
Как рассчитать неустойку?
Чтобы понять, какая сумма будет начислена в случае просрочки платежа, нужно знать размер неустойки, который прописан в договоре. Например, если размер неустойки составляет 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки, то для рассчета неустойки нужно узнать, на какой срок задерживается платеж.
Для примера, представим, что заемщик не выплатил одну платежную сумму в размере 10 000 рублей в срок на 5 дней. Если размер неустойки составляет 0,1% в день, то за каждый день просрочки заемщик будет должен заплатить 10 рублей (10 000 рублей * 0,1% = 10 рублей).
Однако, неустойка может быть ограничена максимальным размером, который прописан в договоре, или быть ограничена размером задолженности. Также есть случаи, когда неустойка начисляется через контррасчет. В такой ситуации сумма неустойки существенно может измениться.
Почему нужно платить неустойку?
Оформление неустойки по кредитному договору имеет несколько причин. Во-первых, она делает дело более привлекательным для банка, потому что банк может быть уверен в том, что в случае просрочки заемщик будет нести дополнительные расходы. Во-вторых, неустойка помогает заемщику понять, что просрочка платежа – это серьезная ситуация, которая может привести к увеличению размера задолженности и испортить кредитную историю.
Если вы не платите неустойку вовремя, банк может обратиться в суд для вынесения решения о взыскании неустойки. В таком случае вам придется оплатить не только саму неустойку, но и все судебные расходы.
Какие варианты есть для банка и заемщика?
Для банка есть два основных варианта применения неустойки – либо начислить ее автоматически при просрочке платежа, либо обратиться в суд для вынесения решения о взыскании неустойки. В случае обращения в суд, банк должен предоставить все необходимые документы, подтверждающие просрочку платежа.
Для заемщика также есть два основных варианта – либо платить неустойку вовремя, либо оспаривать ее в суде. Если заемщик считает, что неустойка была начислена неправомерно или в неправильном размере, то он может оспорить ее в суде. В таком случае заемщик должен предоставить свои доказательства и аргументы.
Пример рассмотрения ситуации с неустойкой:
- Заемщик не выплатил платеж в срок.
- Банк начислил неустойку в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.
- Заемщик считает, что неустойка была начислена неправомерно.
- Заемщик обращается в суд и предоставляет свои доказательства и аргументы.
- Суд рассматривает дело и принимает решение.
- В зависимости от решения суда, заемщик может быть обязан оплатить неустойку или нести другие последствия.
Смотрите также: как понять, что с вами дело могут сделать банки через суд.
Итак, неустойка по договору – это санкции, которые могут быть применены к заемщику в случае просрочки платежа. Размер неустойки рассчитывается в зависимости от причин и сроков просрочки, а также от размера задолженности. Какие санкции применяются и как их рассчитать – зависит от условий договора и применяемых в банке правил и процедур.
Банковский штраф, банковские пени
Банковский штраф или пени – вид санкций, налагаемых кредитной организацией на клиента на основании заключенного между ними договора.
Пени и штрафы для некоторых банков могут составлять существенную статью дохода. Порой такая прибыль занимает третье место после процентных платежей за кредит и банковских комиссий.
В то же время это одно из немногих средств, которые кредитные организации могут использовать для того, чтобы воздействовать на недобросовестных клиентов.
Штраф – разовая мера. Он может взиматься только один раз за одно нарушение. В отличие от штрафа пени рассчитываются исходя из срока, в течение которого происходит нарушение договора. Поэтому размер пени может существенно превысить сумму штрафа.
В то же время ст. 333 Гражданского кодекса РФ гласит, что если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения, то суд может ее уменьшить.
Чаще всего банки используют следующие виды штрафов и пени:
- — штраф за просрочку платежа. Может выражаться в фиксированной сумме, а также в процентах от суммы просроченного платежа или от всего размера долга;
- — штраф за неразрешенный овердрафт. Начисляется тогда, когда клиент случайно или предумышленно допускает перерасход средств сверх установленного лимита. Чаще всего выражается в повышенной процентной ставке. Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» максимальный размер штрафных санкций за несвоевременную оплату долга определяется условиями кредитного договора и ограничен следующим образом: — 20% годовых в случае, если на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
— 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
Редко, но все-таки встречаются в банковской практике и другие виды штрафов: за снижение минимального остатка по счету, за неиспользованный кредитный лимит, за непредоставление документов, подтверждающих доход (справка 2-НДФЛ) в течение срока действия длительного кредитного соглашения, например по автокредиту или ипотеке, и пр.
Кроме того, ранее банки могли применять штрафные санкции при досрочном погашении займа. Однако ситуация изменилась после вступления в силу с 1 ноября 2011 года ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, согласно которым заемщик имеет право вернуть взятый кредит досрочно при условии уведомления об этом займодавца не позже чем за 30 дней.
Для того чтобы не подвергаться штрафам и пени, необходимо внимательно изучить сборник тарифов банка и заключаемый с ним договор, а также не нарушать взятых на себя обязательств.
Что будет, если просрочить платеж по кредитной карте?
Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, который позволяет оплачивать товары и услуги при отсутствии личных средств. Не придется оформлять кредит или брать в долг у друзей. Сумму, потраченную с карты, необходимо вернуть в установленный срок. За нарушение этого требования предусмотрены штрафные санкции.
Расскажем, что будет, если просрочить платеж по кредитной карте.
Команда Райффайзен Банка
Что считается просрочкой платежа
В кредитном договоре банк указывает срок внесения платежей — определенный день каждого месяца. Такие же условия действуют и для кредитных карт. В установленную дату банк производит расчет процентов, ежемесячного платежа и присылает клиенту уведомление с указанием срока оплаты.
Все эти пункты зафиксированы в договоре. Поэтому заемщик, который подписывает документ, принимает на себя обязательства по своевременному погашению задолженности в конкретный день. Если по договору срок внесения платежа — 15-е число месяца, то с 16 числа наступает просрочка.
Частые причины невыплаты долга
Просрочка не всегда происходит по вине заемщика. Возможны следующие ситуации:
- Технический сбой. Клиент вовремя перевел деньги, но они не поступают на счет. Задержка обусловлена неполадками в работе банкомата, мобильного приложения или внутренними проблемами самого банка.
- Снизился уровень доходов. Возможна потеря работы, уменьшение заработной платы, рождение ребенка и множество других ситуаций. Если просрочка разовая и вызвана временными затруднениями, клиент продолжит платить по графику. Если средств не хватает постоянно, лучше обратиться в банк для совместного решения проблемы.
- Клиент тяжело заболел или скончался. Обязательства по долгам перейдут поручителям, опекунам или наследникам. Для предупреждения таких случаев рекомендуется страховать жизнь и здоровье заемщика, чтобы полис покрыл сумму кредита.
До выяснения причин банк считает долг просроченным. Последствия зависят от условий договора.
Какие санкции может применить банк за просрочку
Самое первое и основное наказание — денежное. Банк начисляет пени, штрафы и добавляет их к сумме просроченного платежа. В результате размер долга увеличивается каждый день.
Одновременно начинаются мероприятия по возврату денег. Действия банка зависят от длительности просрочки.
- 1–3 дня. С первого дня после даты платежа банк присылает клиенту уведомления, сообщая о необходимости оплатить долг. Сотрудники кредитного отдела могут позвонить с напоминанием о просрочке. Некоторые банки не применяют штрафные санкции, если платеж поступил в течение 3 дней после даты погашения.
- До 30 дней. Звонки сотрудников банка становятся более настойчивыми, напоминания приходят чаще. В мобильном приложении задолженность подсвечивают красным цветом. В этот период рекомендуется ответить на звонок банка, объяснить причину задержки, попросить отсрочку или договориться о личной консультации в офисе. На сумму долга ежедневно начисляется неустойка.
- До 90 дней. С клиентом связываются сотрудники отдела по работе с должниками. Если вы не отвечаете на их звонки, они будут звонить родственникам, работодателю — по всем известным им контактам. Банку необходима информация о причинах просрочки платежа. Даже в этот период еще сохраняется возможность досудебного решения. Необходимо выйти на связь с банком и попытаться найти вариант погашения кредита, который устроит обе стороны.
- Более 90 дней. Как правило, банк начинает подготовку документов в суд или передает обязательства клиента коллекторам. В обоих случаях долг сильно увеличится за счет пошлин, комиссий. Обращение в суд грозит блокировкой всех банковских счетов. Деньги будут списываться на погашение долга автоматически, против воли клиента. Коллекторские агентства также могут обращаться в суд для защиты своих интересов.
Пути решения
Если у вас возникла просрочка платежа по кредиту на 1 день и даже больше, не игнорируйте звонки от сотрудников банка. Приезжайте на переговоры. Специалист расскажет, что можно сделать для погашения займа с учетом ваших обстоятельств.
Кредитные каникулы
Понятие кредитных каникул ввели во времена пандемии для снижения долговой нагрузки на граждан. Норма действует и сейчас. Банк может предоставить кредитные каникулы заемщикам, у которых сильно снизилась платежеспособность (на 30% и более).
Какие условия:- Срок кредитных каникул обычно составляет 1–6 месяцев. В это время клиент выплачивает только проценты или не платит совсем в зависимости от условий банка.
- Размер долга и ежемесячного платежа остаются прежними. Сохраняется расчет, график платежей.
- Каникулы не отражаются на кредитной истории и не ухудшают ее. Когда клиент сам идет на переговоры, его кредитный рейтинг не снижается.
Банк может запросить документы, подтверждающие потерю дохода.
Рефинансирование
Услугу рефинансирования можно получить в своем или в другом банке. Клиент оформляет новый кредит на сумму долга, но по возможности под более низкий процент и с увеличенным сроком. Рефинансирование уменьшает ежемесячный платеж.Платить становится легче.
Заявку на рефинансирование подают до наступления просрочки. Если вы понимаете, что не сможете собрать нужную сумму на очередное погашение, сразу обратитесь в банк.Реструктуризация
Банк пересматривает условия договора, чтобы сделать погашение долга более комфортным для клиента. При реструктуризации увеличивают срок кредита, дают отсрочку по платежам. Заключать новый договор не потребуется.Банкротство
Согласно Федеральному закону № 154-ФЗ, принятому 29 июня 2015 года, физическое лицо может признать себя банкротом. Процедура сложная, длительная, подходит только добросовестным заемщикам, которые ранее погашали долги в срок. Если клиент пользуется кредитной картой или получил кредит и при этом ни разу по ним не вносил обязательный платеж, суд признает его действия по банкротству мошенническими.Что будет, если не платить кредит 5 лет
Тот, кто даёт в долг, надеется, что деньги в конце концов к нему вернутся. Банк в этом случае рассчитывает ещё и на проценты. Поэтому едва ли кому-то простят неоплаченный кредит. Финорганизация постарается хоть как-то компенсировать потери, и от должника просто так не отстанет.
Банкротство, потеря жилья, а то и уголовная ответственность — вот лишь неполный список инструментов, которыми можно мотивировать заёмщика вовремя вносить платежи.
Как накажут должника? Фото: Twitter.com
Штрафы и пени
Если заёмщик не рассчитал свои возможности и просрочил оплату по кредиту, то уже спустя 1−1,5 месяца банк может начислить пени (рассчитываются от суммы долга) и штрафы (начисляется из расчёта ставки рефинансирования ЦБ).
Если просрочка достигает 3 месяцев, то банк передаёт дело в отдел по работе с просроченной задолженностью. Его сотрудники будут названивать должнику с целью принудить выплатить долг. Кредитная история определённо ухудшится и получить следующий кредит станет гораздо сложнее, а то и просто невозможно.
Коллекторы и суд
Невыплата по кредиту более полугода заставит банк идти на крайние меры. Долг могут передать коллекторам или направить иск о взыскании долга в суд.
Если сумма долга меньше 100 000, то банк может получить судебный приказ без участия должника, если долг больше — проводится стандартное судебное заседание с привлечением ответчика.
Скорее всего, суд встанет на сторону истца и обяжет заплатить по счетам. В то же время будут выслушаны и аргументы второй стороны. Если человек задолжал без злого умысла и сможет доказать, что испытывает финансовые трудности, но постарается погасить долг, ему могут пойти навстречу. Например, суд может уменьшить сумму штрафа (или вообще отменить его взыскание) и разрешить погашать задолженность по частям в установленные сроки.
Но судебные издержки в любом случае несёт проигравшая сторона.
На погашение долга будут уходить все средства злостного неплательщика, которые обнаружат судебные приставы — всё, что находится у него на счетах в банке, часть зарплаты (до половины), другие доходы и т. п. На уплату долга направят и сумму, которую судебные приставы выручат с продажи имущества должника. То есть человек может даже лишиться квартиры или дома. Особенно если речь идёт о задолженности по ипотеке.
Нельзя забрать жильё только в том случае, если оно единственное или стоит намного дороже, чем сумма всех долгов. Ипотечное жильё, которое находится в залоге у банка, заберут даже если оно единственное, а должник воспитывает малолетних детей.
Кроме того, не тронут вещи, которые нужны для удовлетворения минимальных бытовых потребностей: кровать, стол, стулья, холодильник, плиту и т. п. Нельзя забрать и оборудование, с помощью которого должник зарабатывает деньги, например, ноутбук у программиста. Не накладывается взыскание и на некоторые виды пособий и другую соцпомощь от государства.
Но если стороны смогут договориться ещё на суде, то можно и вовсе обойтись без приставов. Главное затем выполнять условия сделки между кредитной организацией и должником.
Уголовная ответственность
Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ) наказывается штрафом от 200 000 рублей до лишения свободы на срок до 2 лет.
Крупным размером признаётся кредиторская задолженность в сумме, превышающей 2,25 млн рублей.
Если должник попытается избежать долга каким-нибудь иным незаконным путём, его могут обвинить в мошенничестве в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ). Наказание по этой статье предполагает штраф от 120 000 рублей до 2 лет тюрьмы.
Варианты решения проблемы с долгом
Чтобы не доводить до крайности, нужно сразу попытаться договориться с банком.
Если нечем платить, то можно попросить предоставить кредитные каникулы. В этом случае в течение полугода можно будет не платить по кредиту. Банк всё равно начислит проценты на остаток по кредиту, но оплатить нужно в конце кредитных каникул.
Ещё один спасительный способ в этой ситуации — рефинансирование. Нужно будет взять другой займ, чтобы за счёт него погасить уже имеющийся.
Наконец, можно объявить себя банкротом. У этого способа тоже есть свои минусы, но это лучше, чем иметь дело с судебными приставами или отправиться в тюрьму.
В этом случае с банкрота спишут все долги и проценты (при этом изымут всё, что может восполнить убытки банка). Если он снова захочет взять кредит, то обязан в течение пяти лет информировать о своём банкротстве, три года нельзя будет работать на руководящей должности, десять лет на руководящей должности в банке и т. п.
Как происходит процедура банкротства, мы подробно описали в статье «Банкротство физических лиц 2022: процедура и последствия».
