Как продать долг коллекторам

Недостаток системы состоит в убытках для кредитора. Коллекторские агентства не приобретают долг по полной цене. Процент суммы долга, который будет выплачен продающему кредитору, варьируется в пределах от 1% до 90% и зависит того, насколько вероятен успех коллекторов во взыскании долга:

• обеспечен ли долг имуществом или недвижимостью;
• имеются ли поручители;
• известно ли местонахождение должника;
• каково материальное положение должника и каковы его значимые жизненные обстоятельства: семейное положение, состояние здоровья, трудовая занятость.

Какие задолженности можно продавать

Деятельность коллекторов ориентирована на взыскание денежных обязательств. Взыскание неденежных требований не входят в компетенцию профессиональных взыскателей.

Денежное требование должно быть основано на договоре и иметь документальное основание: заключенный договор займа, кредитный договор. Может быть продан долг, возникший в связи с исполнением гражданско-правового соглашения: договора купли-продажи или поставке.

Обратите внимание!

Не могут быть переданы коллекторам задолженности, возникшие в связи с алиментными обязательствами или обязательствами, возникшими из причинения вреда здоровью.

Как коллекторы приобретают долги

Переход долга от первоначального кредитора к коллекторскому агентству оформляется договором. Этот договор заключается в той же форме, что и первоначальный. Если форма была простой письменной, таким же должен быть договор цессии.

Если первоначальная сделка заверяется нотариально — цессию тоже придется заверять.

Согласие должника на передачу права требования не требуется, поскольку гражданское законодательство исходит из правила безразличия должника к личности кредитора по денежному обязательству. В этом правиле имеется две оговорки:

1. Первоначальным договором, в связи с которым возникло денежное обязательство, может быть предусмотрен запрет на передачу обязательства или его ограничение. Заключение договора цессии с коллектором в таком случае будет законным, долг будет передан, а у коллекторов возникнет право требования к должнику, но:
   • первоначальный кредитор будет нести ответственность перед должником за уступку требования вопреки запрету договора. Ответственность предусматривается также договором. Например, денежный штраф;
   • цессия может быть в судебном порядке оспорена должником. Если он докажет, что уступка была совершена с целью ухудшить его положение, то она будет отменена.
2. Личность кредитора имеет значение для должника. Необходимо предварительное согласие должника на передачу долга. Вопрос существенности личности кредитора оценивается судом, если должник оспаривает законность цессии по этому основанию.

О факте заключения договора уступки право требования должник должен быть официально извещен:

• извещение может направить первоначальный кредитор. После его получения должник может сразу исполнять обязательства в пользу нового кредитора;
• если уведомление направляет новый кредитор — коллекторское агентство — должник вправе не исполнять требование в его пользу или исполнить его в пользу первоначального кредитора до тех пор пока не получит от «продавца» подтверждения сделки передачи долга.

Обратите внимание!

Право требования переходит к коллекторам сразу по заключении договора цессии. Стороны также могут предусмотреть отсрочку перехода права требования.

Кому и как можно продать долг

Профессиональную деятельность по взысканию долгов физических лиц вправе осуществлять только организации, прошедшие предусмотренную Федеральным законом о коллекторах регистрацию в государственном реестре. Ознакомиться с реестром можно перейдя по ссылке.

Коллекторское агентство должно отвечать требованиям:

• быть коммерческим юридическим лицом;
• иметь устав, где одним из основных видов деятельности значится взыскание задолженности;
• иметь не менее 10 000 000 рублей чистых активов;
• застраховать гражданскую ответственность на случай причинения в ходе деятельности по взысканию долга убытков должнику;
• не исключаться из государственного реестра в последние три года;
• не быть в состоянии ликвидации;
• располагать собственным сайтом в Интернете.

Обратите внимание!

Коллекторы подвергнут долг предварительной оценке и только в случае подтверждения выгодности сделки предложат заключить договор цессии.

Когда банк передает долг коллекторам

Если вы просрочили кредит на пару дней или даже неделю, никто не продаст ваш долг коллекторам, не подаст на вас в суд и не посадит в тюрьму. Но даже такие незначительные просрочки влияют на финансовую репутацию. Для сохранения высокого кредитного рейтинга желательно избегать любых нарушений графика выплат.

Если вы знаете, что просрочка неизбежна, то лучше заранее уведомите об этом кредитора. Скорее всего, совместными усилиями вам удастся избежать самых негативных последствий и судебных тяжб.

13.07.20 53954 7 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Бробанк расскажет, когда банк передает долг коллекторам, законна ли такая процедура. А также как вести себя со старым и новым кредитором и что поможет скорее избавиться от долгов.

Сколько дней пройдет до передачи долга

Когда банк выявляет факт просрочки по кредиту сроком до 30 дней, он начинает самостоятельную работу с должниками. Вначале специалисты пытаются установить причину возникновения задолженности. Если контакт не налажен или должник игнорирует выплаты, то наступает второй этап — подключение отдела безопасности или специального отдела по возврату «проблемных» долгов.

Вопрос о передачи долга коллекторам не возникает до истечения 90 дней с первого дня просрочки. Но три месяца спустя просроченные кредиты могут быть проданы или переуступлены новому кредитору.

Законодательством не установлен период, когда банк получает право перепродать долги заемщиков. Такое решение остается на усмотрение самой кредитной организации. Поэтому переуступка может произойти в любой момент.

Как правило, это прописано внутренним регламентом кредитора по работе с просроченными задолженностями.

Чаще всего банки перепродают долги, по которым:

• минимальный срок просрочки — 90 дней;
• заемщик целенаправленно избегает общения с представителем банка и не отвечает на звонки и письма;
• получен устный отказ заемщика от выплаты кредита без объяснения причины и поиска компромиссного решения;
• выявлены мошеннические действия со стороны должника.

Банк может перепродать задолженность коллекторскому агентству, если установлено любое из вышеописанных обстоятельств. Либо не передавать долг, а только привлечь коллекторов к сотрудничеству. Одобрение заемщика на такие действия не требуется, банки могут переуступать долги без согласия должника.

Однако кредитор обязан уведомить заемщика, что происходит передача права по договору цессии.

Иногда банки в договорах кредитования прописывают срок, в течение которого они переуступят долг коллекторам. Такой пункт вносят в раздел штрафных санкций или в часть, где установлена ответственность сторон. Но не всегда такой пункт вообще есть.

Тогда решение выносит кредитный комитет, служба безопасности, подразделение кредитора по работе с просроченными задолженностями или отдел рисков.

Законность действий банка

Передача кредиторской задолженности сторонней компании кажется некоторым заемщикам незаконной и нелогичной. Однако «выбивание» долгов не относится к основной сфере деятельности банков. Поэтому они не всегда готовы тратить на это время и ресурсы, а предпочитают избавиться от проблемы переуступкой прав.

Такие действия кредитора разрешены в статье 382 Гражданского кодекса РФ, где описаны правила применения договора цессии.

До 2014 года кредиторам разрешалось переуступать только обязательства по кредитным договорам, в которых было прямо указано такое право. Но массовое распространение потребительского кредитования и количество «невозвратных» займов увеличилось. Начиная с 01.07.2014 года, банки смогли переуступать долги по всем договорам, кроме тех, в которых прописан пункт, прямо запрещающий передачу стороннему кредитору.

То есть, если в тексте займа нет прямого запрета, то банк вправе перепродать долг коллекторскому бюро.

В некоторых ситуациях банки продают даже те задолженности, по которым нет просрочки. Например, если сделка по передаче всех ипотечных кредитов финансово привлекательна для кредитора. В этом случае банк может их переуступить другому правопреемнику. Главное условие, что у нового правообладателя должна быть действующая банковская лицензия.

По такой же схеме происходит распродажа кредитного портфеля при ликвидации банка.

А вот коллекторам банки переуступают только просроченные займы. У таких компаний нет банковской лицензии. Им выдают только свидетельство о регистрации в списке юрилц, которые вправе заниматься взысканием просроченных задолженностей.

Каким образом банки взаимодействуют с коллекторами

1. Если просрочка по займу от 3-6 месяцев до 1 года, то банки гораздо чаще заключают агентский договор с коллекторами. По такой схеме компания представляет интересы действующего кредитора. Коллекторы занимаются возвратом долгов банку, а за это получают комиссионное вознаграждение или фиксированную сумму.
2. При просрочке больше 1 года банки гораздо чаще классифицируют задолженность как невозвратную или безнадежную и полностью избавляются от нее. В этом случае коллекторское агентство выкупает просроченные кредиты пакетами по несколько штук. Чаще всего сделки проходят раз месяц, квартал или еще реже. Это зависит от размера банка и количества просрочки. Общая сумма задолженности при переуступке долга для заемщика не изменится. Но новым кредитором становится коллекторское агентство, а возвращенный долг будет основной прибылью компании.
3. Продажа долга после суда. Мотивы для банка такие же, как и при других вариантах. Так компания экономит собственные ресурсы, не затрачивает время и не отвлекает персонал от основной деятельности. Право банка продать задолженность после суда прописана в статье 44 ГПК РФ, которая позволяет сменить одну из сторон спорных правоотношений на другого правопреемника. Коллекторское агентство в этом случае обращается в суд, который выносит решение. Переуступка происходит в рамках процессуального правопреемства.

О том, что новым кредитором стало коллекторское агентство, должник узнает из звонка представителя этой компании. Кроме того, о переходе права на долги его информирует банк — письмом или звонком по телефону. Если уведомления не было, то должник может оспорить законность передачи права на заем по статье 385 ГК РФ и погашать задолженность первоначальному кредитору.

Но в любом случае, от долга это не избавит.

Какие долги продают чаще

• с микрозаймами, потребительскими кредитами, долгам по кредитным картам, которые в общей сумме не превышают 300 тысяч рублей;
• с необеспеченными задолженностями без залога.

Для банков такие долги менее привлекательны, потому что затраты на их возврат могут быть несоизмеримы с возвращенной суммой. Поэтому их чаще переуступают коллекторам. Но приведенные критерии условны.

В некоторых ситуациях коллекторы не отказываются и от многомиллионных долгов, а с просроченными задолженностями в пару десятков тысяч продолжают работать сами банки.

Права и обязанности коллекторов прописаны в законе №230, в редакции от 12.11.2018 года . Если вам приходится общаться с коллекторами, то узнайте, что они могут предпринимать, а что нет. Изучите свои права и узнайте, как можно вообще не контактировать с ними или как защитить себя от незаконных методов давления.

Правила поведения должника

Независимо от того чьи именно интересы представляет коллектор — своего агентства или банка, он не может выходить за рамки правового поля. Главная задача должника — не уклоняться от общения и контактов с представителем кредитора и не отказываться от уплаты существующего долга.

Коллекторы заинтересованы в возврате долга и, если задолженность по кредиту стала собственностью агентства, то компания гораздо чаще идет на компромисс с должниками. Это объясняется тем, что агентство выкупает долги у банка не за их полную 100%-ную стоимость, а за 5-25%. Поэтому с ними можно и нужно искать компромиссное решение.

1. Уточнить полное наименование компании, которой перешло право на взыскание долгов. Ее юридический адрес и реквизиты.
2. Запросить документы о переходе задолженности и подтверждение права взыскания.
3. Изучить информацию о полной сумме долга, включая данные о штрафах, пенях и неустойках.

Копии документов желательно запрашивать в письменном виде, чтобы было на что опираться при установлении прав старого и нового кредитора. Чтобы не получилось так, что вы стали должны обеим компаниям одновременно, либо «новый» кредитор взыскивает долги безосновательно. По закону, при переуступке права новому правопреемнику предыдущий кредитор утрачивает возможность взыскивать долги, а сумма займа и начисленных штрафов считается погашенной.

1. Уведомление банка о переуступке права.
2. Копию договора цессии, где указаны стороны участницы.

На основании этих данных заемщик может проверить, включено ли агентство в государственный реестр коллекторских компаний. Эти данные размещены на официальном сайте ФССП. После проверки следует отыскать официальный сайт агентства, где указаны все контактные данные.

Они потребуются в том случае, если коллекторы будут выходить за рамки законных действий или нарушать гражданские права должника.

Последний этап до переговоров с коллекторами — ознакомиться с общей суммой накопленных долгов. Если она не вызывает вопросов, то можно начинать общение.

Как вести переговоры по переуступленному долгу

1. Обозначить срок, в течение которого долги будут закрыты.
2. Постараться получить от компании скидку.

• заемщики с высокой платежеспособностью редко отказываются платить кредиты без веских оснований, значит, финансовое положение должника не самое устойчивое и коллекторы это знают;
• даже незначительное уменьшение суммы долга настраивает должника на позитивный лад, поэтому у такого сотрудничества больше перспектив;
• коллектор выкупил долг дешевле, чем на самом деле должен заемщик, поэтому компании выгоднее получить даже 50-70% от суммы, чем остаться ни с чем;
• скидки банков при продаже просроченных задолженностей объясняются требованиями Центробанка, который обязывает кредиторов не накапливать долги, больше 90 дней, потому долг выкуплен в разы дешевле реальной суммы.

Каждый из перечисленных пунктов, грамотно поданный должником сотрудникам коллекторского агентства, увеличивает шанс снизить общую сумму долга на 10-40%.

Как быстрее погасить задолженность

Ускорить возврат долга перепроданного банком коллекторскому агентству помогут такие действия:

Действие	Описание
Контролируйте личный или семейный бюджет	Установите специальные приложения-планировщики на смартфон. Вносите в него все траты и доходы, а потом ищите прорехи в планировании и возможности для экономии.
Перекредитуйтесь	Оформляйте новый заем, только если условия другого кредитора лучше, чем у предыдущего. Перед получением кредита трезво оцените текущие финансовые возможности, чтобы не скатиться в долговую яму и не ухудшить свое финансовое положение еще сильнее.
Используйте дополнительные источники заработка	Повышайте квалификацию, работайте во внеурочное время, ищите более высокооплачиваемую должность.
Продайте личное имущество	Когда есть имущество, которое можно быстро и выгодно продать, то в некоторых случаях лучше это сделать. При самостоятельной продаже квартиры или автомобиля можно выручить гораздо больше средств, чем при реализации с торгов по исполнительному листу.

Изучите и другие способы поиска средств для погашения задолженности.

Какие действия не стоит предпринимать должнику

• прятаться и уклоняться от личных и телефонных контактов с представителем кредитора;
• тратить время на отговорки;
• ждать благосклонности суда и вынесения решения в свою пользу.

Принуждение к возврату накопленной задолженности, даже психологическое, повергает в моральный дискомфорт. Но не следует впадать в панику или думать, что уклонение от общения каким-то образом исправит ситуацию. Никто долги не спишет, при них не забудет и не простит просто так.

Ухудшение платежеспособности может носить временный характер, а окончательно испорченная кредитная история или признание себя банкротом влечет более негативные и длительные последствия.

Также не стоит отпираться от долга по разным необоснованным причинам. Каждый заемщик берет кредит на добровольных началах. При этом он должен осознавать, что возвращать заемные средства все равно придется.

Они не подарены, и кредитор имеет законное право на их полный возврат. Поэтому никакие отговорки или уклонение не избавят от возврата займа.

Если это не произойдет на добровольных началах, то долги взыщут через суд. В 99% случаев судьи удовлетворяют требования кредиторов. А после этого заемщику придется возмещать и судебные издержки, как ответчику, кроме погашения основного долга.

По вынесенному судебному решению в дело вступают судебные приставы. Они могут арестовывать счета, накладывать запрет на выезд за границу, продавать имущество с торгов. Восстановить финансовую репутацию после таких действий в разы сложнее, чем при поиске компромиссного решения на начальном этапе с банком или после перепродажи долга коллекторам.

Большинство российских банков сотрудничает с коллекторскими агентствами и переуступает им право на взыскание долгов, в том числе Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие лидеры рынка. Таким способом они улучшают собственные финансовые показатели и соблюдают требования Банка России.

Добровольное признание своей финансовой несостоятельности в критичный период времени избавит от последующих проблем. Большинство банков самостоятельно помогают найти выход из ситуации. Они предлагают реструктуризацию долга, рефинансирование или кредитные каникулы.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Как продать долг коллекторам: взыскать нельзя продать. Где же правильно будет поставить знак препинания?

Любой человек, кто хоть раз сталкивался с процессом истребования денег с заемщика, понимает, что между образованием долга и его возвратом проходит куча времени. Бонусом к этому прилагается масса потраченных нервов, судов, беготни по приставам — и все это далеко не всегда гарантирует благополучный итог.

Если вернуть свои деньги нужно срочно или просто нет желания мучиться с судами, то законный выход из такой ситуации есть. В этом материале расскажем, как продать долг коллекторам от физ. лица.

Выгодно ли коллекторам выкупать
у физ. лиц права требования
по расписке о долге?

Но помните — то коллекторское агентство, которое согласится обслуживать процесс возврата вашего долга или выкупить его, вам придется поискать. И часто это не меньший труд, чем подать за заемщика в суд и пройти этап возврата через ФССП. Почему? — спросите вы.

Сейчас расскажем.

Далекому от темы человеку кажется, что продажа долга коллекторам — это что-то незаконное

Такое мнение в корне ошибочно: покупка долгов в России регулируется главой 24 гражданского кодекса РФ и абсолютно не выходит за пределы разрешенного законом. Но, правда, коллекторские агентства неохотно выкупают долги физических лиц. Им это банально невыгодно.

А продажа долга вообще законна?

Называется такой процесс уступкой права требования или цессией. Закон разрешает покупку долгов, за исключением некоторых случаев:

• это уплата алиментов;
• возмещение морального вреда;
• задолженность работодателя перед сотрудниками;
• некоторые другие.

Материал по теме

Банк продал долг коллекторам после решения суда, есть ли возможность избавиться от коллекторов Что делать если банк продал долг коллекторам после решения суда. Когда и зачем банк продает кредиты коллекторам. Варианты защиты должника при продаже кредита коллекторам до и после решения суд

Статья 388 Гражданского кодекса говорит о том, что кредитор не вправе передать долг коллекторам, если это запрещено кредитным договором.

Однако и в этом случае уступить право требования денег все равно возможно: данная норма не делает такую передачу ничтожной и не отменяет ее, сохраняя право требования за коллекторами.

На практике же уважающие себя организации закон без нужды стараются не нарушать и даже не вызывать в этом подозрений: любой типовой кредитный договор нормального банка или МФО вылизан толпой юристов и наверняка содержит пункт о том, что данный долг могут перепродать.

Кроме того, должник в обязательном порядке уведомляется о продаже, чтобы лишить его даже малейших оснований для оспаривания договора цессии.

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что право требования долга по кредитному договору может быть продано только:

• профессиональному кредитору (банку, МФО и т.д.);
• коллекторскому агентству;
• физическому лицу, на которое письменно согласился должник.

Да только практика российского рынка финансов сложилась так, что банки не выкупают одиночные кредиты, выданные физическим лицам (да и юр лицам — тоже). Потому что возиться с возвратом одиночного кредита такой махине как банк — банально невыгодно. А вот портфелями в несколько сот тысяч однородных кредитов — выкупают, но лишь в экстренных случаях.

Наиболее часто встречающаяся ситуация: банк-продавец уходит с рынка, и продает свой бизнес другому банку. Такие примеры стали появляться после 2014 года, после вхождения Крыма в состав РФ, когда дочки западных банков стали сворачивать бизнес в России. Например, можно вспомнить продажу скандинавским Нордеа-банком розницы Совкомбанку.

Как клиент банка должен узнать,
что взятый им кредит перепродан
другому кредитору?

Как все происходит

Итак, вы твердо решили, что выбивание долга и хождение по судам и приставам — не ваша стихия. В этом случае полезно «прошерстить» интернет, где, возможно, вам посчастливится найти заинтересованное в покупке долга коллекторское агентство. Конечно же, вас в меньшей степени будет волновать его репутация и стиль работы.

Самый главный вопрос сейчас — это стоимость, за которую они готовы приобрести ваш кейс.

Разумеется, выкупная цена (в процентах от суммы долга) в разных ситуациях будет разной и зависит от следующих факторов:

• личность должника и его имущественное положение. Разумеется, взыскание с соседа-алкаша заинтересует коллекторов гораздо меньше, чем дела, которые происходят между коммерсантами;
• обеспеченность долга имуществом (или поручителями). Заложенная машина и тем более квартира повышает вероятность успешного взыскания;
• сумма долга. Интереснее ворочать миллионами, чем биться в суде за 10 тысяч рублей.

Материал по теме

Договор займа под залог недвижимости: особенности заключения такого документа с банком, с МФО и с физическим лицом Как оформить договор займа под залог квартиры. Особенности займа с залогом между физическими лицами, с МФО. Как зарегистрировать и снять залог на квартиру.

Что будет с заложенной недвижимость при просрочке.

В целом цена выкупа будет повышаться вместе с вероятностью взыскать долг. Ничего личного — просто бизнес. Таким образом, продать долг коллекторам по исполнительному листу в отношении бизнесмена с квартирой и машиной можно гораздо выгоднее долга по расписке с безработного, который гол, как сокол.

И еще один момент: продать долг можно в любой момент после первых просрочек платежей по кредиту — как сразу же, так и после взыскания в суде. Логично, что проще будет продать исполнительный лист: охотнее купят судебный долг, по которому уже пройдены все инстанции, решение вступило в законную силу и коллекторы будут лишены всех этих «радостей».

Но, справедливости ради, следует отметить, что и взыскать такой долг проще, чем тот, который только вошел в стадию просрочки. Ну и какой смысл пройти все мытарства суда и общения с приставами и продать такую задолженность за 8-10% от номинала? А именно за такую цену выкупают коллекторы долги физ. лиц перед банками и МФО.

Как оформить продажу долга и что будет потом

Материал по теме

Образец расписки в получении денежных средств в долг. Делимся тонкостями составления документа Как правильно составить расписку, если вы даете средства кому-то в долг. Что в ней необходимо написать.

Нужно ли ее заверять подписями свидетелей или у нотариуса. Без каких данных расписка будет недействительной и ее не примут в суде.

Согласно статье 389 гражданского кодекса договор уступки права требования (цессии) заключается в той же форме, что и предшествующий ему кредитный договор. То есть долг по расписке будет передаваться в простой письменной форме, а для продажи каких-то нотариально заверенных обязательств — все же предстоит посетить нотариуса.

Надо понимать, что после продажи долга и получения за это денег от коллекторов, кредитор становится бывшим и полностью выбывает из этой игры: больше никакого права требовать что-либо с должника в рамках этого договора он не имеет.

Также следует отметить, что к новому кредитору переходят все права и обязанности старого: по сути, кредитный договор остается неизменным, меняется в нем только сторона. Это значит, что новый взыскатель будет требовать не только основной долг: ответ на вопрос, начисляют ли коллекторы проценты на выкупленный долг также будет положительным.

Нужна помощь при продаже
долга коллекторам? Закажите
звонок юриста

Риски

Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:

• для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
• для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
• для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.

Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?

С покупателями и продавцами разобрались, но что делать должнику, которого осадили рьяные коллекторы, которым только что уступили право требования с него денег? Выход есть — банкротство. Обратитесь в нашу компанию и опытные юристы помогут найти выход из ваших долгов.

Какие коллекторские агентства выкупают долги? Все, кому это выгодно

Все коллекторские компании занимаются выкупом долгов, так как это их основной вид деятельности. Вот только обращение заемщика с просьбой о выкупе его кредита у банка наверняка повлечет отказ. Метод индивидуального выкупа просрочки для коллекторов не выгоден.

Они оперируют термином «портфеля» или «лота» просроченных долгов и занимаются массовым выкупом сотен и тысяч просроченных кредитов.

Ведь такой подход снижает расходы и риски при взыскании, увеличивает общую сумму прибыли. Фирмы, рекламирующие себя как оказывающие услуги по выкупу долга, скорее всего, будут являться сомнительными посредниками или мошенниками.

Могут ли коллекторы выкупить долг у банка

Да, могут. Основным видом деятельности коллекторских фирм является взыскание просроченной задолженности с физических лиц. Сами коллекторы не оказывают услуг по выдаче кредитов и займов, так как это является прерогативой банков и МФО.

Чтобы начать взыскание просроченных долгов, коллекторские конторы сначала их выкупают у кредиторов, либо заключают агентские договоры.

Коллекторские агентства выкупают долги у банков и МФО. Для этого заключаются договоры цессии

Коллекторы выкупают кредитные долги большими портфелями. Индивидуальную просьбу о выкупе конкретного долга по кредиту коллекторские организации не рассматривают. Банк тоже вынесет отказ на такое предложение.

Скупка задолженности осуществляется по договорам цессии. Эта сделка регулируется Гражданским кодексом РФ. Основные нюансы, связанные с переводом долга по цессии:

• сторонами договора могут быть физические и юридические лица, а также предприниматели;
• для продажи долга обязательно требуется согласие первоначального кредитора (в случае с потребительским кредитом или ипотекой это будет банк);
• согласие должника на выкуп его просрочки требуется только в случае, если такое условие было указано в исходном договоре с кредитором .

Таким образом, нет никаких запретов на выкуп долга у банка, если с такой просьбой к коллекторам обратится сам заемщик. Однако на практике шансов добиться указанной сделки нет. Даже если коллекторская контора согласится на выкуп вашей задолженности, отказ, скорее всего, вынесет банк.

Если у вас есть долг перед частным лицом или организацией (по расписке или договору), тоже можно попытаться оформить уступку права требования. Для этого можно привлечь родственников, друзей, знакомых. Как и в случае с кредитными долгами, на выкуп обязательно требуется согласие кредитора.

Коллекторские агентства такими сделками вряд ли буду заниматься.

Сотрудничество с банками и МФО дает им гарантии, что долг будет надлежащим образом подтвержден документами. При выкупе долгов по обычным распискам и договорам таких гарантий нет, а дополнительные проверки коллекторам не имеет смысла проводить — это дорого.

Какие коллекторские агентства выкупают долги

Организация не может просто так назвать себя «коллекторским агентством» и начать заниматься выкупом, взысканием задолженностей. Деятельность таких компаний регулируется специальным нормативным актом — федеральным законом № 230-ФЗ. В нем указаны достаточно жесткие требования для юридических лиц, которые хотят профессионально заниматься взысканием просрочки:

• специальное разрешение на коллекторскую деятельность выдает ФССП;
• сведения о каждой организации, получившей разрешение, включают в федеральный реестр. Фактически включение в реестр и приравнивается к выдаче разрешения на проф. работу ;
• коллекторской деятельностью могут заниматься только юридические лица, прошедшие проверку ФССП, подтвердившие соответствие по уставному капиталу, по страхованию ответственности, по другим требованиям. Например, все сотрудники компании не должны иметь судимостей.

Если компания именует себя коллекторской, однако не значится в реестре ФССП, то она работает нелегально. Последствия сотрудничества с такими фирмами могут заключаться в потере денег, в увеличении суммы долга, в других противоправных действиях.

Кто такие черные коллекторы и откуда
они берутся? Спросите юриста

Фирмы, оказывающие услуги по выкупу долга, могут работать на рынке и без включения в реестр ФССП. Но они не вправе заниматься взысканием просрочки по кредитам и микрозаймам с физических лиц. Такое право есть только у организаций, прошедших проверку у приставов, получивших разрешений и включенных в реестр.

Обязательно уточняйте эти моменты, если вы увидели рекламное предложение о выкупе кредитного долга.

Какие долги выкупают коллекторы

Еще раз повторим, основной вид деятельности коллекторов — взыскание просрочки по кредитам и займам. Следовательно, коллекторская фирма выкупает только такие долги. Договор цессии заключается с банком или МФО, где должник брал кредит, микрозайм.

В законе № 230-ФЗ есть прямой запрет на взыскание коллекторами просрочки по коммунальным услугам. В проекте нового закона о коллекторской деятельности такой запрет частично снят. Коллекторы смогут взыскивать долги по услугам ЖКХ, если пройдут дополнительные проверки и получат специальное разрешение.

Но разговоры о таком законопроекте уже идут не первый год, а он до сих пор так и не прошел в Госдуме даже согласительную комиссию. Поэтому на несколько лет о коллекторах на ниве ЖКХ можно забыть.

Еще одним основанием взыскания со стороны коллекторов является агентский договор с банком или микрофинансовой организацией. По такому договору задолженность не выкупается, а сохраняется у первоначального кредитора. Коллекторы фактически работают как посредники, как подразделение банка или МФО, получают вознаграждение за все процедуры при взыскании.

На подразделение банка или МФО, которые
взыскивают долги, действуют те же нормы закона,
что и на коллекторов? Спросите юриста

Может ли заемщик сам обратиться к коллекторам за выкупом долгов

В интернете и СМИ можно встретить рекламные предложения типа «выкупим ваши кредиты на выгодных условиях» или «выкупим ваш долг у банка за … процентов». Чаще всего такие сомнительные услуги предлагают жителям мегаполисов, в которых, по статистике, самые большие доходы у наших граждан. Это Москва, СПб, Екатеринбург и другие города-миллионники.

Коллекторы такой рекламой обычно не занимаются! На сайтах коллекторских агентств нет предложений заемщикам об индивидуальном выкупе их долгов перед банком, МФО. Теоретически, можно обратиться с такой просьбой напрямую к представителям коллекторского бюро. Вот только реальной перспективы выкупа вашего долга коллекторами нет.

Почему? Читайте об этом ниже.

Какие преимущества дает выкуп долга коллекторами

Просить коллекторов выкупить ваш долг можно, если это принесет хоть какие-то выгоды и преимущества. Должника может интересовать:

• выкуп за сумму, которая ниже размера задолженности по кредиту;
• получение льготных условий по погашению задолженности перед новым кредитором (например, предоставление рассрочки, снижение размера ежемесячного платежа и т.д.);
• освобождение от части долга после его выкупа (например, снижение суммы штрафных санкций);
• объединение нескольких просроченных кредитов в один, так как платить одному кредитору проще и удобнее .

Коллекторы действительно выкупают долг по стоимости намного ниже, чем номинал задолженности. Но делают это они не для того, чтобы дать какие-либо преимущества должнику, а, чтобы как можно больше заработать на взыскании. По договору цессии банк обычно получает лишь незначительную долю от общей суммы задолженности (например, 5 или 10%).

Если коллекторы перекупили долг, они сами предложат клиенту определенные льготы и преимущества. На сайте каждой коллекторской компании есть льготные предложения для должников. Это может быть прощение части долга или штрафных санкций, если клиент начнет гасить просрочку.

Должнику могут разработать индивидуальную программу отсрочек и рассрочек, если он соглашается на взаимодействие, готов начать платить.

Какую скидку по банковскому долгу
можно получить у коллекторов?
Спросите юриста

Почему коллекторское агентство откажет в выкупе долга у банка

Чтобы коллекторская деятельность приносила прибыль, ведется тщательный расчет операционных расходов. У коллекторов есть свои методики расчета рисков и взаимодействия с должниками, оценки вероятности возврата денег после выкупа долгов. Чтобы минимизировать операционных расходы и риски, коллекторские агентства занимаются массовым, а не индивидуальным выкупом задолженностей.

Заключение договора цессии между банком и коллекторским бюро может осуществляться следующими способами:

• банк может предложить одной или нескольким коллекторским фирмам пакет (портфель) из сотен или тысяч просроченных кредитов;
• банк может выставить большой портфель просроченных кредитов на аукцион (торги), чтобы получить как можно больше денег и снизить размер дисконта;
• у многих банков и МФО есть долгосрочный договор с определенной коллекторской компанией, куда передаются долги на взыскание.

Должник со своим отдельным кредитом не вписывается ни в одну из перечисленных схем. Операционные расходы на единичный выкуп долга физического лица будут слишком большими, чтобы коллекторов заинтересовал такой вариант.

В конце 2020 года СРО НАПКА, которое объединяет крупнейшие коллекторские организации страны, проводило анализ спроса на выкуп единичных долгов. Подробнее об этом можно посмотреть по ссылке.

Выделим самые важные моменты, которые связаны с рассмотрением предложений о выкупе долгов:

• коллекторы начали массово получать просьбы своих клиентов о выкупе и объединении кредитных долгов — в данном случае о выкупе просрочки просят граждане, чьи кредиты уже находятся в работе коллекторских агентств;
• общая доля клиентов, которая просит выкупить и объединить (консолидировать) долги, составляет почти 3% — основной целью клиентов является упрощение взаимодействия с одним взыскателем, а не с несколькими банками или МФО;
• заключение договоров цессии в индивидуальном порядке операционно убыточно для коллекторов — как следует из отчета СРО НАПКА, минимальный портфель для выкупа должен составлять от 1 500 кейсов (кредитов).

Обязать коллекторов выкупит ваш долг у банка нельзя. Учитывая изложенное выше, на просьбу о выкупе тоже, скорее всего, последует отказ, даже если вы уже являетесь клиентом коллекторской фирмы .

Может ли получиться так, что мой долг
перед разными банками выкупит одна коллекторская
компания? Спросите юриста

Почему банк откажется продавать долг

Даже если допустить, что коллекторы согласятся обратиться в банк или МФО, чтобы выкупить только ваш долг, а не пакет из просроченных кредитов, то на это придется получать согласие банка. Продажа кредитов по цессии всегда влечет для банка потерю денег, упущенную выгоду. Поэтому банк пойдет на выкуп только в крайнем случае, когда шанс получить хоть что-то минимален или равен нулю:

• если заемщик долгое время не выходит на связь, а получить сведения о его местонахождении невозможно;
• если на заемщика подали в суд и взыскали долг, но все действия приставов не принесли результата;
• если банк упустил сроки давности на судебное взыскание;
• если есть основания считать, что заемщик может в ближайшее время подать на банкротство, а какое-либо имущество для реализации у него отсутствует.

В перечисленных случаях банк сам будет искать выход на коллекторские фирмы и продавать безнадежную просрочку.

А уж если к банку обращается профессиональный коллектор с просьбой уступить долги какого-то физического лица, то у банка сразу возникнет мысль о том, что должник дал обещание коллектору долг выплатить. Если банк получит предложение о выкупе конкретного кредитного долга, он наверняка вынесет отказ. Сразу возникнут соображения, чем заинтересовал коллекторов именно этот долг именно этого конкретного лица.

Банк рассмотрит дополнительные варианты взаимодействия с таким заемщиком, например, включит прессинг — найдет залоговые кредиты, и пообещает клиенту, что сам подаст на банкротство физ. лица, и тогда ему придется расстаться с залоговым имуществом. Например, с ипотечным жильем. Банк сделает все при выявлении возможности того, что должник может платить. Но не станет продавать его долг за бесценок .

Как избежать мошенничества при выкупе задолженности

Рекламой, предлагающий выкупить ваши долги на выгодных условиях, обычно занимаются недобросовестные компании или мошенники. Заключив договор, вы скорее всего потеряете деньги. Вот несколько схем, с которыми могут столкнуться должники:

• будет оформлен договор на оказание посреднических, юридических или консультационных услуг, который не дает никаких гарантий выкупа долга;
• будет предложено внести предоплату для срочного выкупа задолженности, после чего мошенники исчезнут с деньгами;
• будет предложено оформить новый кредит или микрозайм, за счет которого «выкупят» вашу задолженность.

Вместо выкупа задолженностей можно рассмотреть другие варианты защиты. Например, через другой банк можно рефинансировать действующие кредиты, получить более выгодные условия выплаты и относительно низкую процентную ставку.

В некоторых случаях лучше дождаться взыскания через суд, где можно добиться снижения суммы процентов, отбить часть долга по исковой давности. Все эти варианты лучше предварительно обсудить с юристом, чтобы не ухудшить свое финансовое положение.

По всем вопросам, связанным с выкупом долгов через коллекторские агентства, вы можете проконсультироваться у наших специалистов. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Банк продал долг коллекторам: как избежать неприятностей?

В последнее время все банки чаще привлекают к взысканию долгов коллекторские агентства. Заемщику важно помнить, что деятельность кредитных организаций и коллекторов ограничена законодательными нормами. Что делать, если банк продал долг коллекторам, а денег на возврат кредитов у должника нет?

Банк продал долг коллекторам — что делать?

Как происходит подобная сделка? Банк договаривается с коллекторским агентством, стороны подписывают договор цессии, то есть переуступки прав по договору. Так все права на взыскание задолженности переходят к новому кредитору — коллекторскому агентству.

Важные особенности таких договоров заключаются в следующем:

1. Заемщика не спрашивают. Должен ли вообще банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Да, должен. Но просто уведомить. Законодательство предусматривает, что долг может быть продан с согласия заемщика, но стандартные договоры займов обычно содержат условие о согласии на переуступку прав третьим лицам. А иначе кредит не выдадут.
2. После цессии банк теряет права на это долг. То есть теперь взысканием будут заниматься исключительно коллекторы, а значит — меняются реквизиты для оплаты.
3. Условия договора не могут быть изменены в худшую сторону. Если должник был должен 50 000 рублей, то после перехода долг не может внезапно вырасти до 100 000 рублей. Это незаконно. Но на неуплаченный долг пени и штрафы в рамках первоначального договора коллектор начислять право имеет — по аналогии с банком или МФО.
4. После перехода прав банк и коллекторское агентство уведомляют должника об этом факте. Как правило, уведомления приходят на почту заказным письмом. В документах сообщается о сделке, о новых реквизитах и контактах кредитора.

Может ли должник оспорить факт
продажи долга коллекторам?
Закажите звонок юриста

Кому платить и как рассчитывать долги?

Соответственно, если состоялась передача кредитной задолженности, меняются и реквизиты, а значит, теперь должнику потребуется контактировать с коллекторами.

Важно учесть один момент — банки часто привлекают коллекторов в качестве вспомогательной силы, но при этом передача прав на долг не осуществляется. Как это выглядит?

1. Договор цессии. В данном случае все официально — то есть должник получит соответствующие извещения и документы по почте. Больше он не имеет к банку отношения —коллекторы выкупили долг, а значит, теперь все проблемы необходимо решать только с ними.
2. Привлечение коллекторов посредством агентского договора. Банк обращается к коллекторам за услугами по взысканию долга — коллектору выдается доверенность, но получателем денег остается банк. Реквизиты на оплату не меняются, права на долг к коллекторам тоже не переходят.

Как часто коллекторы могут беспокоить
должника напоминаниями о долге?
Спросите юриста

Пришли коллекторы: как с ними общаться?

Деятельность коллекторов регулируется законом № 230-ФЗ, в народе закон о коллекторах. Правильное название закона — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Нормативный акт устанавливает рамки, которые защищают должников:

• коллекторы не могут приходить к вам, когда им вздумается — посещения должника разрешены только 1 раз в неделю;
• должнику не могут звонить днем и ночью — звонки могут поступать исключительно в рабочее и дневное время, до 22:00 вечера, по выходным — до 20:00 вечера;
• ограничения введены и в отношении СМС-сообщений — до 4 в неделю.

Материал по теме

Отличие судебного приказа от исполнительного листа. Каждому суду — свой документ Чем отличается судебный лист от судебного приказа. Разница в порядке выдачи и отмены, форме и содержании, стоимость оформления этих документов.

Можно ли получить исполнительный лист после отмены приказа.

Должника не могут запугивать, применять в отношении его шантаж, психологическое насилие и вымогательство. Запрещены нецензурная брань и попытки порчи личного имущества.

Не секрет, что некоторые агентства нарушают законодательные положения. С целью предупреждения таких ситуаций следует при любых контактах с коллекторами вести аудио и видеозаписи.

В дальнейшем, если удалось зафиксировать какие-либо нарушения с их стороны, можно обратиться с жалобой в НАПКА, в Роскомнадзор, в правоохранительные органы.

Что делать, если банк продал (передал) долг коллекторам после решения суда? Платить коллекторам, но перед закрытием долга — сурово торговаться. И требовать скидку на ту сумму долга, которую насчитал первоначальный кредитор.

Как общаться с коллекторами? Важно придерживаться следующих рекомендаций:

1. Не поддаваться на провокации. Например, должнику могут звонить коллекторы и в самой грубой форме требовать возврата долга. Не нужно обещать внести деньги, если их нет. Надо отвечать: к сожалению, сейчас нет возможности оплатить.
2. Ваш собеседник обязан представиться. Должник имеет право сначала услышать и записать: наименование коллекторского агентства, ФИО звонящего, регистрационный номер фирмы. Также необходимо, чтобы номер, с которого звонят, был зарегистрирован на представленное агентство.
3. Не грубить и не отвечать хамством. В какой бы форме ни общались коллекторы — лучше соблюдать вежливость и записывать разговор на диктофон. В случае необходимости запись послужит доказательством грубого обращения.

Можно ли избавиться от коллекторов
раз и навсегда? Закажите
звонок юриста

Что делать, если банк продал долг коллекторам

Если банк продал кредит (долг) коллекторам, заемщику предстоит общаться с новым кредитором.

Как должнику не стоит поступать

Материал по теме

Защита от кредиторов: как соблюсти баланс интересов? Действующие способы защиты от кредиторов. На что способны кредиторы: случаи из практики. Риски для недвижимости.

Когда коллекторы переходят рамки закона. Какие организации могут помочь при произволе кредиторов.

Узнав о продаже кредитной задолженности коллекторской фирме, не нужно в панике менять место жительства, скрывать или распродавать имущество. Новый адрес коллекторы все равно узнают, так как имеют доступ к базам МВД и ФМС.

Прятать или продавать собственность тоже нет смысла. Коллекторы не могут забирать вещи и предметы, переоформить права на недвижимость и транспорт. Такие полномочия по закону принадлежат только приставам.

Сидеть, сложа руки, тоже не стоит. Бездеятельность заемщика никак не решит вопрос с требованиями, звонками и личными визитами коллекторов. Пока долг не погашен, сумма штрафных санкций будет расти. Вот несколько рекомендаций, которые помогут подготовиться к общению с коллекторами:

• не уклоняйтесь от получения почтовой корреспонденции — вы не только вовремя получите уведомление о смене кредитора, но и сможете узнать о датах судебных заседаний, о предложениях со стороны коллекторов;
• обязательно обратитесь к юристу, чтобы получить разъяснения по своим правам, обязанностям сборщиков долгов — даже разовая консультация позволит чувствовать себя уверенно, ссылаться на нормы закона, а не взывать к жалости;
• не бойтесь подавать жалобы по малейшим нарушениям со стороны сотрудников коллекторских фирм — это не только защитит вас в случае их произвола, но и в перспективе может привести к исключению коллекторской компании из реестра, запрету заниматься сбором задолженности. Как минимум, если в действиях коллекторах будут зафиксированы нарушения, вам будет проще договориться о погашении долга со значительной скидкой к его сумме;
• не давайте себя запугать или вывести из равновесия при личном общении, разговоре по телефону — если вы не можете избежать стресса и готовы пойти на любые уступки, рекомендуем вообще перестать отвечать на звонки, не соглашаться на личные встречи;
• старайтесь не признавать долг и штрафные санкции в письменной форме — это позволит коллекторам восстановить срок давности по просроченной задолженности. Рекомендуем вообще ничего, полученного от коллекторов, не подписывать.

Как договориться с коллекторами о скидке
на погашение долга? Закажите
консультацию специалиста

Обратите внимание! Если нечем платить даже по текущим обязательствам, и имущества для продажи нет, а общая сумма долга превышает 500 тыс. руб., банкротство позволит списать долги. Как только будет назначено первое судебное заседание, любая попытка коллекторов связаться с вами и выбивать долги будет нарушением закона.

Часто спрашивают, а по какому праву банк вообще продает долг не кредитной организации, законно ли это. Да, это законно, если в договоре с банком есть оговорка, что вы согласны. Оспорить договор цессии между банком и коллекторской компанией крайне сложно.

Продажа кредитной задолженности является законной сделкой, на которую не приглашают заемщика. Но вот уведомить о переходе прав к новому кредитору банк и микрофинансовая организация обязаны.

Гражданский кодекс РФ, статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

1. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
2. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Читать полностью

Также вы вправе запросить информацию об основаниях взыскания долга при первом же разговоре с представителем коллекторской компании.

Имеет ли право коллекторская компания
подать на меня в суд за неуплату долга?
Спросите юриста

Не рекомендуем использовать сомнительные и откровенно криминальные способы защиты от коллекторов. Эти услуги, гарантирующие на словах освобождение от требований коллекторов, можно легко найти в Интернете.

Обратившись к таким посредникам, вы можете потерять деньги, оказаться без имущества, столкнуться с претензиями правоохранительных органов. Если банк продал долг без решения суда или долг по кредиту передали коллекторам, что делать должнику? Нужно попытаться договориться о рассрочке платежа.

А если денег нет, то можно обратиться за процедурой банкротства.

Можно ли не платить новому кредитору

Если коллекторы выкупили долг по цессии, они станут таким же кредитором, каким ранее был банк. Это означает, что для взыскания просрочки вам могут направлять требования по почте или электронке, взыскивать задолженности через суд (если банк это не сделал ранее).

Специальные права и обязанности коллекторских организаций предусмотрены Законом № 230-ФЗ. Если сборщики долгов соблюдают этот нормативный акт, привлечь их к ответственности невозможно.

Есть несколько важных моментов:

• для предъявления каких-либо претензий к должнику коллекторское агентство должно не только официально выкупить долг, но и состоять в реестре ФССП, иметь свидетельство;
• работа коллекторов сводится к давлению на гражданина, чтобы он рассчитался по долгам, однако кредитор не может принудительно забирать деньги или имущество, вводить арест активов и счетов, вводить ограничения и запреты;
• после выкупа задолженности коллекторы не могут менять размер штрафных санкций и другие условия, которые содержал исходный кредитный договор. Поставить на счетчик означает просто начислять те же проценты, что были раньше прописаны по договору по кредиту банком или по микрозайму.

Какие долги перед коллекторами
спишут мне в процедуре банкротства?
Спросите юриста

Если ваши доходы официально упали, вы уволены или ушли как бы по собственному желанию — обратитесь в центральный офис взыскателей. Возможно, вам удастся списать часть долга или согласовать отсрочку либо приемлемый график погашений.

Алгоритм взаимодействия зависит от того, подавал ли банк в суд на вас до продажи долга либо кредиторы ранее не обращались в суд, не получали судебный приказ или исполнительный лист. Подробнее об этих нюансах расскажем ниже.

Банк и МФО имеют право продать долг коллекторам

Но покупка должна быть оформлена документально и должника об этом должны известить. Коллекторы имеют право подать на взыскание долга в суд, но изымать ваше имущество они не могут. Это работа приставов.

Что делать, если долг продан без суда

Для крупных банков процедура обращения в суд и взыскание задолженности является стандартной практикой. Поэтому продажа коллекторам долга, не прошедшего судебное взыскание, характерна для следующих случаев:

• когда для обращения в суд истек срок давности (3 года), что лишает возможности подать иск;
• когда к коллекторам обращаются микрофинансовые организации;
• когда у небольшого банка или МФО нет собственной службы взыскания или же штата юристов для сопровождения судебных процедур.

Совет юриста. Если вы получите повестку из суда, желательно лично принять участие в процессе, либо подготовить аргументированный отзыв с возражениями.

В судебном разбирательстве ответчик может существенно снизить размер процентов при их несоразмерности основному долгу, отбить часть сумм по пропуску срока давности, добиться рассрочки или отсрочки.

Судебный приказ, вынесенный по заявлению коллекторов, можно вообще отменить без указания каких-либо причин. Для этого достаточно направить возражения мировому судье, издавшему приказ. Срок на подачу возражений составляет 10 дней, а исчисляется он со дня получения копии приказа.

Как отменить судебный приказ, мы рассказали в этой статье.

Банк продал коллекторам долг
после суда, имеют ли они право
начислять проценты?

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Взыскав долг в судебном порядке, банк может обращаться к приставам, удерживать деньги через исполнительное производство. Но если исполпроизводство прекращено в связи с отсутствием сведений о должнике, его имуществе и месте работы, банк продаст безнадежный долг.

Коллекторы смогут сами собирать сведения о неплательщике, использовать способы воздействия по Закону № 230-ФЗ. Также новый кредитор вправе обратиться в ФССП для возбуждения исполнительного производства.

Если долг подтвержден решением суда и продан по цессии, можно использовать следующие варианты защиты:

• просить через суд рассрочку или отсрочку по платежам. Если вы испытываете денежные проблемы, которые можете обосновать, — суд обяжет отложить взыскание на срок или установить график платежей, при котором у вас остается не меньше суммы одного МРОТ на члена семьи. Приставы и коллекторы обязаны подчиняться определению суда;
• обращаться за банкротством.

Если у должника есть имущество для расчета по долгам, коллекторы могут получить исполнительный лист, направить его приставам. Самостоятельно забирать вещи неплательщика коллекторы не могут, даже имея на руках решение суда. При попытке забрать имущество силой, сразу обращайтесь в полицию.

Такие случаи трактуются как уголовное преступление.

Куда я могу пожаловаться на коллекторов
и что нужно написать в заявлении?

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Исполнительный лист и приказ мирового судьи подтверждают взысканный долг. Эти документы коллекторы смогут предъявить приставам в течение 3-х лет со дня взыскания. Если за это время исполнительные документы не будут предъявлены в ФССП, принудительное удержание будет невозможно.

Но помните, что истечение срока давности не спасает вас от задолженности. Да, ее не смогут взыскать приставы. Но при этом коллекторы и дальше имеют право «донимать вас» всеми законными методами — звонить и писать.

Самое неприятное событие будет вас ожидать в том случае, если вы решите подать заявление на банкротство — коллекторы могут включиться в реестр требований кредиторов, и это сильно осложнит прохождение процедуры.

Как правило, коллекторы в современных обстоятельствах уже не пропускают сроки давности для обращения за возвратом долга в суды.

Если банк перепродал списанный долг, от которого должник избавился в ходе банкротства, то коллекторы не имеют права его взыскивать. Если же банк продал погашенный долг, то надо предъявить коллекторам документ о полном возврате кредита.

Как выкупить свой долг у банка

Попытка перекупить свой кредит у банка может закончиться для заемщика плачевно. Если обратится к банку в лоб, служба взыскания начнет интенсивную проверку. Если привлечь посредника, он может обмануть.

20.01.23 52936 104 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Так есть ли способ выкупить свой долг у банка или это всё серые схемы, с которыми лучше не связываться, расскажет эксперт сервиса Бробанк.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Почему банки продают долги своих клиентов

Чтобы продать долг заемщика, банк несколько раз пытается вернуть деньги другими способами. После каждой просрочки очередного платежа банк присылает должнику смс или письменное уведомление о необходимости погасить кредит. При этом банк уже начисляет неустойку и штрафы за нарушение условий кредитного договора.

Этот этап называют периодом «мягкого взыскания». Обычно он длится от 1 до 3 месяцев.

Если заемщик не платит и после этого, задолженность продолжает расти. Банк предпримет еще несколько попыток выйти на связь с заемщиком. В некоторых ситуациях банк по собственной инициативе предлагает оформить реструктуризацию. Но так происходит не всегда.

Если заемщик не выходит на связь и скрывается от банка, ни о каких уступках и смягчении условий речи не будет.

Если заемщик в течение определенного периода, обычно от 3 до 6 месяцев, продолжает игнорировать звонки и письма банка, подключают коллекторов или внутренний отдел по работе с проблемными клиентами. Такой этап уже называют «жестким взысканием».

Стандартный срок работы коллекторов с должником — 120 дней. Если и после этого деньги не возвращены, банк либо продает долг, либо обращается в суд. Продажа долга — крайняя мера. К ней прибегают в особо сложных ситуациях, когда взыскивать нечего и вернуть всю сумму практически нереально.

Тогда задолженность классифицируют как безнадежную или близкую к этому.

Переуступка прав на задолженность называется цессия. Банки и МФО перепродают долги коллекторам или другим кредиторам с целью вернуть хотя бы основной долг, который был выдан заемщику.

Банки заранее пытаются обезопасить себя и включают в договор кредитования пункт, по которому у них будет право продать задолженность без согласия заемщика. Если в договоре такого пункта нет, продать ваш долг у банка не получится. Если банк захочет переуступить заем другому кредитору, придется получить согласие должника.

Просроченные задолженности не продают по одной. Как правило, банк собирает десятки или даже сотни просроченных кредитов в комплекты. При этом коллекторы могут скупать долги в разы дешевле, чем общая сумма накопленного долга.

Как узнать, что ваш долг продан

Заемщика, чья задолженность продается, обязательно уведомляют о том, что право требования долга переходит другой организации. По законодательству банк обязан послать должнику официальное уведомление. Срок информирования клиента — 30 дней с момента заключения договора цессии.

Обычно уведомление посылают заказным письмом. Сообщения на телефон, в мобильном приложении, на электронную почту или звонки от представителей банка не считаются официальными. Поэтому переуступку долга другому кредитору без письменного уведомления можно оспорить на законных основаниях.

Можно ли выкупить свой долг у банка

1. Банки продают задолженности тем коллекторским агентствам, с которыми давно сотрудничают. Им нет смысла менять привычный алгоритм работы из-за продажи одного долга физическому лицу.
2. Банки с коллекторами работают по сложившейся схеме по одному и тому же договору цессии. Задолженности продают комплектами. Продажа долга физическому лицу означает заключение нового договора переуступки прав требования отдельно с каждым лицом. Это отнимает слишком много ресурсов, банку пришлось бы нанимать под эту работу отдельного специалиста.
3. У кредитора обязательно появится вопрос: если заемщик готов выкупить свой долг, почему он эти деньги изначально не направил на погашение кредита. Кредитор приходит к продаже задолженности после того, как клиент отказался платить, не выходил на связь и даже не пытался решить вопрос мирным путем. Банк не пойдет навстречу такому заемщику.

Поэтому самостоятельно выкупить задолженность у физического лица-заемщика не получится. Если бы этот процесс был настолько простым, никто не оплачивал бы кредиты.

Почему не стоит выкупать долг через коллекторов

1. Высока вероятность связаться с мошенниками. Для выкупа долга вам все равно понадобится третье лицо, которое выступит представителем. Тех, кто захочет нажиться на вашей проблеме, достаточно. Поэтому есть риск, что у вас возьмут деньги за услугу и после этого исчезнут.
2. Нет гарантий. Коллекторы не могут обещать успех сделки, так как решение о продаже тех или иных просроченных долгов принимает банк.
3. Можно остаться с долгом и без денег, даже если вы договорились не с мошенниками, а с настоящими коллекторами и заключили договор. Агентство может предъявить все документальные доказательства, что с их стороны всё сделано верно, в том числе и письменный отказ банка. Но так как решение все равно остается за банком, деньги за оказанную услугу, вам никто не вернет.
4. Выкуп долга может обойтись дороже, чем возврат долга первоначальному кредитору. Даже если у коллекторов получится выкупить долг, не надейтесь, что вы будете платить стоимость, за которую его продал банк. Очень часто коллекторы настаивают на полной выплате всей суммы задолженности, которая заявлена по документам. Кроме того, вам придется заплатить за услуги агентства.
5. Ухудшится кредитная история. То, что долг окажется у коллекторов, не сыграет вам на пользу. Растущий долг и просрочки снизят кредитный рейтинг. Поэтому если есть деньги на погашение долгов, лучше закройте их до продажи коллекторам. Уже допущенные просрочки из кредитной истории все равно никуда не исчезнут, но ситуация не дойдет до критической стадии.

Если заемщик сознательно уклоняется от выплаты задолженности, чтобы незаконными способами не платить кредит, его могут обвинить в мошенничестве.

Какие кредиты продают банки

Задолженность подлежит переуступке только в том случае, если по ней накоплена большая просрочка. Причем банк обязательно убедится, что заемщик не планирует возвращать долг.

Обслуживание кредитов обходится банку дорого, если клиенты перестают платить по договорам. Кредиторам проходится регулярно формировать фонд риска по накопленным долгам, а это отнимает деньги, которые банк мог бы выдавать другим заемщикам и зарабатывать на этом

Если просрочка минимальная, а штрафы не достигли критического значения, кредитор продолжит вести переговоры с заемщиком. Обычно банки продают все задолженности, кроме кредитов с обеспечением.

Кредиты с залогом чаще всего оформляют при покупке автомобиля или недвижимости в собственность заемщика. Но есть и нецелевые потребительские кредиты, по которым гарантией возврата денег служит уже приобретенное имущество.

При оформлении кредита с обеспечением на весь период выплат на залог накладывают ограничения. Заемщик не может его продать, подарить или обменять. Если клиент перестает платить по кредиту, банк вправе через суд потребовать продажу имущества.

За счет вырученной суммы кредитор покрывает свои расходы — первоначальную сумму кредита, накопленные проценты, штрафы за просрочку и судебные издержки.

Залоговый кредит — более безопасный вариант для банка. А для заемщика, наоборот, так как он рискует остаться без имущества. Такие кредиты банки обычно не перепродают. Во всяком случае до тех пор, пока обеспечение сможет покрыть долги. На переуступку прав требования банк пойдет, если по каким-то причинам заложенное имущество утратит свою стоимость.

Например, машина попадет в аварию, и после этого не будет подлежать восстановлению.

Чем выгодна продажа долга заемщику и банку

Перепродажа задолженности может быть выгодна для заемщика только при снижении долговой нагрузки. Банк продает задолженность за 70-80% от общей суммы задолженности, но может и за 20-50%. Экономия для заемщика могла бы быть огромной, но очень часто выгода достается новому кредитору.

Коллекторы могут потребовать с заемщика не ту сумму, за которую выкупили долг, а ту, которая накоплена на первоначальных условиях.

Рассматривается законопроект, по которому банки перед продажей долга коллекторским агентствам должны предложить задолженность заемщику. Если цена не меняется, то и нет разницы, кому продать долг. Но законопроект ещё не принят, поэтому банки по-прежнему обращаются к коллекторам.

Для банка преимущество переуступки в том, что обслуживание счета и кредита должника прекращается с передачей прав требования. Банк избавляется от расходов быстрее чем, если при судебных тяжбах. Кроме того, банк ставит свои условия при продаже долга, что гарантирует соблюдение интересов кредитной организации.

Кто получит саму весомую выгоду от перепродажи долга, зависит от многих факторов. Но чаще всего ее получают именно коллекторы, при условии, что им удается купить дешевый пакет задолженностей и заставить должников вернуть максимум от накопленной суммы.

Как не допустить продажу задолженности

Обратиться напрямую в банк с предложением выкупить свой долг не получится. Банк откажет и не продаст кредит должнику. Кроме того, предлагать банку такой вариант небезопасно, так как сотрудники поймут, что у вас есть деньги.

В таком случае информацию передадут в отдел по работе с проблемными должниками или подключат коллекторов. Они усилят давление на заемщика, чтобы он вернулся к выплатам по кредиту.

Самый безопасный способ не допустить перепродажу дога — оплачивать кредит без задолженностей и просрочек. Но если это невозможно из-за финансовых трудностей, выходите на контакт с сотрудниками банка, отвечайте на звонки и говорите, почему не гасите долги в срок.

Запросите реструктуризацию. В интересах банка вернуть свои деньги, поэтому вам могут пойти навстречу и предложить приемлемый график. Есть кредитная история хорошая, рефинансируйте кредит на более выгодных условиях.

Если у вас несколько кредитов, объедините их в один.

Даже если вы уже допустили одну-две просрочки и вам начисляют штрафы, не поздно решить вопрос с банком мирно. До того как банк не подал в суд или не продал ваш долг коллекторам, обратитесь за рефинансированием или реструктуризацией. Воспользуйтесь кредитными каникулами, если у вас есть законные основания. Их оформляют один раз в течение всего периода действия кредитного договора на срок не более 6 месяцев.

За это время можно улучшить финансовое положение, чтобы дальше платить по кредитным обязательствам.

Если права на законные кредитные каникулы нет, поинтересуйтесь, вдруг у банка есть своя программа кредитных каникул. Чаще всего по ним менее выгодные условия и за это придется заплатить, но такая отсрочка тоже позволит выиграть время, пока ситуация с финансами не стабилизируется.

Что делать, если ваш долг продали и требуют больше

1. Возникла ошибка. Расспросите у звонящего все детали. Уточните наименование организации, у которой выкупили долг, спросите ФИО заемщика и паспортные данные. Возможно, это ваш однофамилец или звонящий ошибся номером.
2. Вас пытается обмануть мошенник. Злоумышленники завладели вашими контактными данными и пытаются выманить деньги. Даже если реквизиты и номер кредитного договора назвали правильно, перезвоните первоначальному кредитору и уточните, действительно ли ваш долг продали и кому.
3. Долг продали без вашего разрешения. Проверьте, есть ли в договоре пункт о том, что долг могут продать без согласия заемщика. Если такого пункта нет, подайте жалобу в Банк России.
4. Вы дали согласие, но забыли об этом. Между подписанием договора и звонком от нового кредитора может пройти несколько месяцев. Попросите предъявить документ с вашей подписью. Если вы действительно подписали разрешение, придется решать вопрос с новым кредитором.
5. Ваш первоначальный кредитор обанкротился, у него отозвали лицензию или он сменил сферу деятельности. Не рассчитывайте, что банкротство кредитора спасет вас от возврата займа. Все долги клиентов кредитор упакует и переуступит право требования новому кредитору.

Если ваш новый кредитор — банк или МФО, попробуйте реструктуризировать задолженность на более выгодных условиях. Если ваш долг оказался значительно больше, чем был изначально, попытайтесь разобраться напрямую с новым кредитором. В случае отказа от разъяснений, подавайте жалобу в Банк России.

Если новый кредитор — коллектор, снизить сумму задолженности получится только через суд. Иногда суды идут навстречу заемщикам, и размер долга уменьшается. Как правило речь идет о сумме накопленных штрафов и пеней. При этом оставшуюся часть первоначального займа, все равно придется возвращать в полном объеме

Частые вопросы

Я оформил в банке кредит под залог автомобиля. Какова вероятность того, что банк продаст мой кредит коллекторскому агентству?

Вероятность продажи долга низкая, так как залоговое имущество служит гарантией выплаты кредита. В случае если заемщик не платит, банк продает залоговое имущество и возвращает деньги

Могут ли МФО продать мой долг?
Да, МФО имеют право продавать долги заемщиков, если они не выплачивают их
Продаст ли банк мой долг, если я не выплачиваю кредит в течение 2 месяцев?

2 месяца — небольшой срок для того, чтобы банк принял решение о продаже кредита. Выйдите с банком на связь и попытайтесь решить проблему с сотрудниками, чтобы это не отразилось на вашей кредитной истории

Мне позвонили и сказали, что мой долг продан новой кредитной организации, но я исправно выплачиваю долг, не допускаю просрочек. Что я могу сделать?

Позвоните своему кредитору на горячую линию и уточните, действительно ли ваш долг продали. Возможно, это ошибка. Проверьте договор на наличие пункта о возможности продажи кредита без вашего разрешения. Если вы уверены в том, что ваш кредит продать не могли, но это все таки произошло, подавайте жалобу в ЦБ РФ

У меня есть деньги погасить кредит, но через продажу кредита я могу сэкономить деньги. Стоит ли делать так?

Не стоит. Даже если вы сможете добиться продажи долга, высока вероятность, что вы переплатите, так как коллекторские агентства требуют плату за свои услуги. Продажа долга из-за просрочек также отразится на вашем кредитном рейтинге