Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Ипотека в спорах о банкротстве
(КонсультантПлюс, 2024) По вопросу исключения из конкурсной массы в деле о банкротстве физического лица жилого помещения, обремененного ипотекой, когда это единственное жилье, практика неоднозначна:
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Ипотека в спорах о банкротстве
(КонсультантПлюс, 2024) Жилой дом — единственное жилье для банкрота — физического лица не исключают из конкурсной массы, если ипотекой обременен земельный участок и в договоре нет условия о нераспространении залога на расположенные на нем строения
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 60 «Рассмотрение разногласий, заявлений, ходатайств и жалоб в деле о банкротстве» Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»
(Арбитражный суд Уральского округа) В июле 2021 года в рамках дела о банкротстве гражданина от должника поступила жалоба на бездействие финансового управляющего, выразившееся в ненаправлении должнику денежных средств, оставшихся после удовлетворения требований, обеспеченных залогом единственного жилья.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Как признать гражданина банкротом?
(«Электронный журнал «Азбука права», 2024) В частности, исключением является жилое помещение (его часть), являющееся единственным пригодным для проживания вас и совместно проживающих с вами членов вашей семьи, за исключением помещения, являющегося предметом ипотеки, на которое может быть обращено взыскание.
Нормативные акты
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 48
«О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан» 3. Исполнительский иммунитет в отношении единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, не обремененного ипотекой, действует и в ситуации банкротства должника (пункт 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ).
Постановление Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 N 15-П
«По делу о проверке конституционности положений абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с жалобой гражданина И.И. Ревкова» 3.2. Таким образом, полагая по-прежнему необходимым предписанное ранее изменение законодательного регулирования, Конституционный Суд Российской Федерации приходит к выводу, что со вступлением в силу итогового решения по настоящему делу абзац второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации в дальнейшем не может служить нормативно-правовым основанием безусловного отказа в обращении взыскания на жилые помещения, в нем указанные, если суд считает необоснованным применение исполнительского иммунитета, в том числе при несостоятельности (банкротстве) гражданина-должника, поскольку отказ в применении этого иммунитета не оставит его без жилища, пригодного для проживания самого должника и членов его семьи, площадью по крайней мере не меньшей, чем по нормам предоставления жилья на условиях социального найма (поскольку законодателем во исполнение Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14 мая 2012 года N 11-П не установлено иное, а наличие хотя бы таких — близких по своему назначению и установленных жилищным законодательством — критериев принятия соответствующего решения необходимо для защиты прав должника и кредитора в их балансе), и в пределах того же поселения, где эти лица проживают.
Это условие может быть обеспечено, в частности, если соответствующее жилое помещение предоставляет гражданину-должнику кредитор (взыскатель) в порядке, который установит суд, в том числе в процедуре несостоятельности (банкротства).
Правовые ресурсы
- «Горячие» документы
- Кодексы и наиболее востребованные законы
- Обзоры законодательства
- Федеральное законодательство
- Региональное законодательство
- Проекты правовых актов и законодательная деятельность
- Другие обзоры
- Календари
- Формы документов
- Полезные советы
Банкротство с ипотекой: как списать долги, сохранив ипотечную квартиру
Меня часто спрашивают: можно ли подать на банкротство с ипотекой, имея в виду то, получится ли сохранить за собой залоговую недвижимость. До недавнего времени ипотечное жильё однозначно включалось в конкурсную массу и подлежало реализации с торгов. Теперь же можно его оставить за банкротом, а остальные долги списать.
Ведь 27 апреля 2024 года было принято определение Верховного суда, согласно которому, имея ипотеку можно подать на банкротство и сохранить залоговую недвижимость за собой.
Ипотека при банкротстве физического лица: как это было
Закон о списании долгов довольно жёстко подходит к банкротству с ипотекой. Недвижимость, которой владеет должник на правах собственности, должна быть включена в конкурсную массу и продана с торгов, а вырученные средства — направлены на погашение задолженности перед кредиторами. Исключение составляет только единственное жильё, если оно не находится в залоге.
Поскольку ипотека — это разновидность залога, при банкротстве ипотечную квартиру сохранить не получится, и она уйдёт с молотка.
Согласно закону, одним из последствий признания гражданина банкротом является отчуждение жилой недвижимости, находящейся в ипотеке (залоге). Даже если он исправно выплачивает ипотечный кредит.
При этом 80% суммы, вырученной от реализации залогового имущества должника, получит банк-залогодержатель. Оставшиеся 20% будут направлены на погашение долгов перед другими кредиторами. А если требования банка, выдавшего ипотечный кредит, не будут удовлетворены в полном объёме, он сможет претендовать на часть средств от продажи другого имущества банкрота. Но лишь в составе кредиторов третьей очереди. Иными словами, финансовая организация, выдавшая кредит, может и не получить всех своих денег, а должник всё равно лишится ипотечного жилья.
Даже если другой недвижимости, пригодной для постоянного проживания, у него нет.
Конечно, бывали случаи, когда банк-залогодержатель не включался в реестр кредиторов. И тогда должникам удавалось сохранить за собой ипотеку. Но это исключение из правил.
И невероятное везение.
Такое действительно может произойти, если должник исправно платит ипотеку, а банкротится по долгам перед другими кредиторами. Дело в том, что взыскание на ипотечное жильё может обратить только банк-залогодержатель. И если у него нет вопросов к заёмщику, он может не включаться в реестр кредиторов.
Но это в теории. На практике залогодержатели ипотечных квартир активно участвуют в процедуре банкротства своих заёмщиков. Даже если граждане исправно выплачивают ипотеку. Это связано с тем, что ипотека прекращается, если банк-залогодержатель не успеет включиться в реестр требований кредиторов.
А рисковать никто не намерен.
Заберут ли ипотеку при банкротстве: случай из практики
Жительница Подмосковья задолжала нескольким банкам, но исправно выплачивала ипотеку за свою 45-метровую квартиру. И она очень удивилась, когда банк, выдавший ипотечный кредит, включился дело о её банкротстве. Ведь эта квартира — её единственное жильё.
Банк-залогодержатель выставил требования на сумму 2 451 844 рубля. При этом залоговая стоимость квартиры составляла всего 2 184 000 рублей. Остальные 267 844 рубля — это проценты по кредиту.
Арбитражный суд удовлетворил требование банка-залогодержателя, но должница и её финансовый управляющий не согласились с этим решением. Они решили его оспорить. Сначала в арбитражном апелляционном суде, затем — в окружном арбитраже.
Безуспешно. Ни в одной из инстанций отменить решение не удавалось.
Дело дошло до Верховного суда, который вынес определение об отмене решения арбитражного суда, где рассматривалось дело о банкротстве женщины.
Верховный суд руководствовался следующими фактами:
- Ипотечная квартира является единственным жильём заёмщицы.
- Женщина исправно и вовремя платит по кредитному договору, просрочек нет.
- Права кредитора обеспечены залогом жилой недвижимости.
- Решение о реализации залоговой квартиры (единственного жилья) может существенно нарушить баланс взаимных прав и обязанностей банка и заёмщицы.
Учитывая эти обстоятельства, Верховный суд определил, что решение, ранее принятое судами, ведёт к существенному дисбалансу прав и законных интересов заёмщицы и банка. Ведь должница фактически лишается единственного жилья, притом что у неё нет просрочек по ипотеке. Верховный суд предложил участникам спора найти экономически обоснованный и взаимовыгодный выход из сложившейся ситуации. Такой, чтобы:
- исключить преждевременное обращение взыскания на единственное жильё заёмщицы при надлежащем исполнении кредитных обязательств;
- сохранять за банком право обращения взыскания на залоговую квартиру в случае нарушения условий кредитного договора.
Итак, Верховный суд постановил:
Если в деле о банкротстве фигурирует залоговое имущество, которое является единственным жильём должника, а ипотечный договор исполняется надлежащим образом, заёмщик и банк-залогодержатель должны пойти на мировое соглашение и заключить локальный план реструктуризации. Залоговое жильё при этом остаётся у заёмщика и не включается в конкурсную массу.
Благодаря определению Верховного суда у женщины появилась возможность сохранить купленную в ипотеку квартиру. А заодно создать прецедент, благодаря которому банкротящиеся граждане теперь смогут сохранить за собой квартиры, заложенные по ипотечным кредитам.
Как теперь будет проходить процедура банкротства с ипотекой
Верховный суд открыл банкротящимся гражданам новые перспективы. У них появился шанс сохранить единственное жильё, купленное в ипотеку.
Теперь в ходе процедуры банкротства арбитражный суд предлагает заёмщику и банку заключить мировое соглашение, не затрагивающее остальных кредиторов. А именно — разработать локальный план реструктуризации долга в отношении залоговой недвижимости. При этом договорённости о сохранении ипотеки на единственное жильё будут выведены из дела о банкротстве без согласия остальных кредиторов.
По условиям соглашения, взыскание на ипотечное имущество не обращается, а заёмщик не освобождается от исполнения обязательства перед залоговым кредитором по завершении процедуры банкротства. Однако погашение ипотеки не может осуществляться за счёт иного имущества должника, на которое претендуют другие кредиторы. Поэтому заёмщик должен обратиться к третьему лицу — физическому или юридическому, — которое будет выступать плательщиком по ипотечному кредиту.
Важно!
Утверждение локального плана реструктуризации выводит единственное жильё, купленное в ипотеку, из конкурсной массы. Но ипотечный кредит остаётся, и его необходимо погашать.
Выплачивать реструктурированную ипотеку будут родственники или поручители заёмщика за счёт его доходов. Но только после завершения процедуры банкротства.
Пойдёт ли на этого кредитор-залогодержатель? Не будет ли чинить препятствий, увиливать от заключения мирового соглашения? Если его отказ не будет мотивирован разумными экономическими причинами, суд вправе в одностороннем порядке утвердить локальный план реструктуризации и вывести ипотечное имущество банкрота из конкурсной массы.
Разумеется, такое банкротство с ипотекой возможно только в рамках судебной процедуры. При упрощённом банкротстве через МФЦ некому будет предлагать сторонами пойти на мировое соглашение. Соответственно, есть риск лишиться ипотечной недвижимости, даже если это единственное жильё банкрота.
Хотите сохранить ипотечную квартиру и при этом списать долги перед остальными кредиторами — начните с бесплатной консультации опытного юриста!
Граждан-банкротов предложили не лишать ипотечных квартир
Законопроект, который позволит заемщику сохранить единственное жилье при личном банкротстве, внесен в Госдуму группой депутатов.
Рамиль Ситдиков/РИА Новости
Сейчас законодательство допускает взыскание единственного жилья при условии, если оно приобретено в ипотеку и у должника есть просрочка платежей. В правоприменительной практике, зачастую возникают случаи, когда у гражданина-должника отсутствует просроченная задолженность по договору ипотечного кредитования, при этом имеются неоплаченные долги перед другими кредиторами по другим кредитам, отмечают разработчики. Если задолженность превышает 500 тысяч рублей, эти кредиторы вправе обратиться с заявлением в Арбитражный суд о признании гражданина-должника банкротом.
В этом случае и залоговый кредитор (банк, выдавший ипотеку) включается в реестр кредиторов, а ипотечная квартира позже продается в процедуре банкротства с торгов. То есть при личном банкротстве даже при отсутствии просроченной задолженности по ипотеке должник лишается единственного жилья.
Такая ситуация ставит под сомнение конституционные гарантии в сфере жилищного обеспечения граждан, отмечают авторы законопроекта. В связи с этим для сохранения при личном банкротстве залогового жилья, являющегося единственным и пригодным для проживания жильем для этого гражданина и членов его семьи, предлагается внести изменения в закон о «О несостоятельности (банкротстве)». Законопроектом предполагается, что в ходе процедуры личного банкротства суд вправе утвердить отдельное мировое соглашение или план реструктуризации долгов гражданина, по условиям которых на ипотечное жилье не обращается взыскание (квартира не продается с торгов и сохраняется за должником), при условии оплаты долга по ипотеке перед банком по условиям мирового соглашения или плана реструктуризации долгов.
Согласия иных кредиторов для утверждения судом такого мирового соглашения или плана реструктуризации не требуется.
Законопроект концептуально поддержан Минэкономразвития, Минфином и Центральным банком. Однако разработчикам рекомендовано запросить мнение банковского сообщества.
Государство и законодательство гарантируют, что у гражданина-банкрота нельзя забрать единственное жилье, но это не касается ипотечного жилья, поясняет кандидат юридических наук, управляющий партнер компании «Регламент» Ольга Александрова. Таким образом, нарушались права тех граждан, которые добросовестно платили ипотеку, но не могли платить по другим кредитам. Это приводило к лишению единственного жилья не только злостных должников, но и тех, кто дошел до банкротства либо в силу непредвиденных обстоятельств (например, при потере работы или здоровья) или из-за своей неосторожности и финансовой безграмотности.
Существующие механизмы, позволяющие сохранить за собой ипотечную недвижимость, были многоступенчаты и, как правило, сложны для граждан, у которых нет специальных юридических знаний, говорит Александрова.
«Государство предоставляет гражданам возможность легально пройти процедуру освобождения от долгов через процедуру банкротства, но многие боятся воспользоваться этой возможностью из-за наличия ипотечного жилья, и, как следствие, копят долги и проценты по ним годами. Это не способствует здоровому психологическому состоянию тех, кто столкнулся с такой проблемой. Новые поправки дают возможность людям быть уверенными в завтрашнем дне, понимать, что они не останутся без ипотечного жилья и смогут освободиться от накопившихся неподъемных обязательств и выбраться из долговой ямы», — говорит эксперт.
Поправки должны положительно повлиять на рынок недвижимости, так как закредитованные граждане не будут бояться ипотеки, это позволит избежать простоя на рынке недвижимости, добавляет Александрова. Положительно скажется на банках и то, что в отчетности не будет отображаться рост просроченной или безнадежной задолженности, что сказывается на рейтинге самого банка.
Забирают ли единственное жилье должника при банкротстве?
Граждане часто опасаются объявлять себя банкротом, поскольку существует риск потерять квартиру. У многих возникает вопрос, будет ли продано единственное жилье в счет уплату долгов. Разберем, что понимают под единственным жильем, могут ли при банкротстве забрать квартиру, если она является совместным имуществом супругов, заберут ли единственное жилье, находящееся в ипотеке.
Также рассмотрим, что происходит с квартирой не обладающей статусом единственного жилья.
Автор, юрист
Актуальность
ПросмотровБесплатная консультация юриста
Что такое единственное жилье при банкротстве?
Единственное жилье – это жилая недвижимость, принадлежащая физическому лицу на праве собственности и которая является единственным пригодным для проживания жилым помещением. Для признания жилья единственным оно должно обладать обязательными признаками:
- быть оформленным на праве собственности;
- быть единственным местом для проживания гражданина и его семьи;
- не находиться в залоге у других лиц;
- не иметь ограничений для использования.
Таким образом, если у должника в собственности имеется только одна квартира, они будет считаться единственным жильем. В случае проживания в квартире родителей, родственников, друзей недвижимость не будет иметь статус единственного жилья, поскольку оно оформлено на других лиц.
Следует знать! Статус единственного жилья определен статьей 446 ГПК РФ. На него не может быть обращено взыскание по исполнительным производствам. В случае банкротства единственная квартира не продается на торгах.
Долги погашаются за счет продажи другой собственности.
Могут ли при банкротстве забрать единственное жилье?
В большинстве случаев квартира является совместной собственностью супругов. При банкротстве общее имущество мужа и жены продается на торгах наряду с личным имуществом должника. Половина вырученных средств перечисляется супругу должника. Оставшиеся средства направляются на погашение задолженности.
С этой целью совместное имущество включается в конкурсную массу и оценивается. Затем финансовый управляющий организовывает торги.
Если общая квартира является супружеской собственностью, нажитой в период брака, и у супругов нет в собственности другого жилья для постоянного проживания, она не может быть выставлена на торги. В такой ситуации у должника есть шанс сохранить недвижимость, поскольку после завершения банкротства она остается в его собственности.
Имущество должника при банкротстве
Отказ должника от заявления о банкротстве
Оспаривание сделок должника при банкротстве физических лиц
Заберут ли единственное жилье при банкротстве, если есть ипотека?
Что касается квартиры, приобретенной за счет ипотечного кредита, то такое имущество обладает особым статусом. До момента погашения кредиторской задолженности недвижимость находится в залоге у банка. Гражданин вправе проживать в такой квартире и пользоваться ею для своих нужд, однако, распоряжаться ею по своему усмотрению нельзя.
Зачастую ипотечная квартира является единственным жильем. Однако, на нее не распространяется имущественный иммунитет в процедуре банкротства. Финансовый управляющий вправе включить недвижимость в конкурсную массу и продать ее на торгах.
После продажи квартиры, находящейся в ипотеке, 80 % от вырученных средств перечисляется банку в счет погашения задолженности по кредиту. Остальные средства направляются на текущие расходы и вознаграждение арбитражного управляющего.
Надоело читать? Расскажем по телефону и ответим на ваши вопросы
Как сохранить единственное жилье при банкротстве?
Для сохранения единственного жилья в собственности должника при банкротстве следует исключить его из конкурсной массы.
Согласно статье 213.25 Закона о банкротстве единственная квартира исключается из конкурсной массы по ходатайству должника, которое подается в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина По результатам рассмотрения ходатайства суд выносит определение, на основании которого единственное жилье получает имущественный иммунитет и не выставляется на торги.
Пример из судебной практики. Арбитражный суд признал Синицину О.А. банкротом и ввел в отношении нее процедуру реализации имущества гражданина. В процессе инвентаризации имущества должника финансовый управляющий включил в конкурсную массу принадлежащий Синициной О.А. жилой дом и земельный участок под ним.
Должник обратился в суд с заявлением об исключении названного имущества из конкурсной массы, поскольку дом является единственным пригодным для проживания помещением. Суд установил, что дом и участок под ним зарегистрированы за Спициной О.А. на праве собственности. Иной жилой недвижимости у должника не имеется. Спорные объекты не являются предметом ипотеки. Дом построен Спицыной О.А. на принадлежащем ей земельном участке, выделенном ей в связи с нахождением в составе садоводческого товарищества.
Суд присвоил жилому дому статус единственного жилья и исключил его из конкурсной массы (Определение Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 03.03.2017 года по делу № А79-10916/2015).
Что происходит с жильем должника при банкротстве, если оно не является единственным?
При наличии у гражданина нескольких квартир имущественный иммунитет распространяется только на одну из них. Остальные могут быть проданы на торгах с целью погашения долга перед кредиторами.
Финансовый управляющий проводит следующую работу:
- запрашивает сведения о недвижимом имуществе из ЕГРН;
- проводит инвентаризацию и оценку квартир, не обладающих статусом единственного жилья;
- организовывает торги на электронной площадке;
- проводит торги и заключает с победителем договор купли-продажи;
- погашает задолженность в части или полностью за счет полученных средств.
Решение о продаже жилья принимается в том случае, когда сумма задолженности перед кредиторами больше 5 % от оценочной стоимости недвижимости. Если размер долга ниже этого предела, в продаже квартиры нет необходимости.
На судьбу жилой недвижимости также влияет размер дохода должника. Если он регулярный и есть шанс выплатить долги, то суд назначает процедуру реструктуризации долга, а не реализации имущества. Это дает возможность погасить задолженность перед кредиторами в рассрочку без продажи собственности.
Нужно помнить! Если должник переоформил жилую недвижимость на родственников, друзей или иных третьих лиц, финансовый управляющий вправе оспорить такие сделки и вернуть проданное или подаренное имущество в конкурсную массу должника. Оспариванию подлежат сделки, совершенные в течение трех лет до даты подачи в суд заявления о банкротстве гражданина.
Заключение эксперта
- Единственное жилье – это жилая недвижимость, находящаяся в собственности должника и являющаяся единственным помещением, пригодным для его проживания.
- При банкротстве единственное жилье, принадлежащее должнику, не может быть продано на торгах. Аналогичные правила распространяются на жилую недвижимость, находящуюся в совместной собственности супругов.
- Если единственное жилье приобретено за счет ипотечного кредита, который не погашен, оно продается на торгах без ограничений. 80 % от вырученных средств перечисляются банку в счет погашения долга по кредиту.
- Для сохранения единственного жилья в собственности должнику следует подать ходатайство об исключении имущества из конкурсной массы. На основании определении суда квартира получает имущественный иммунитет и после завершения банкротства остается у гражданина.
- Бывает, что у должника имеется несколько квартир. При банкротстве он может сохранить только одну. Остальные продаются на торгах с целью погашения задолженности перед кредиторами.
Для исключения единственного жилья из конкурсной массы следует обратиться к квалифицированному юристу, который специализируется на данным вопросам. Специалисты нашего сайта всегда готовы проконсультировать граждан по всем вопросам, касающимся единственного при банкротстве. Оставьте заявку и получите консультацию.
Снежана Погонцева
Рекомендуем по темеИсполнительное производство при банкротстве должника
Инвентаризация при банкротстве
Как проходит оценка имущества должника?
Реализация имущества при банкротстве физического лица
Как кредитору подать на банкротство должника? Пошаговый порядок
Арест имущества должника судебными приставами
Россиянам позволят сохранить ипотечное жилье при банкротстве
Россияне смогут сохранить ипотечное жилье при личном банкротстве. Соответствующий законопроект поддержало правительство страны, сообщают «Известия».
Предполагается, что должнику для сохранения недвижимости нужно будет заключить с банком мировое соглашение или составить план реструктуризации долга. Предполагается, что мера защитит граждан, которые исправно платили по кредиту за свое жилье, но попали в трудную жизненную ситуацию.
Что меняет законопроект?
«Законопроект предполагает заключение мирового соглашения между банком и должником и основная его особенность — он касается только должника и банка, согласие остальных кредиторов для этого не требуется. С юридической точки зрения это вполне себе нововведение. Однако основным условием тут выступает характер ипотечного жилья — оно должно быть единственным пригодным для проживания должника и его семьи», — пояснил партнер юридического бюро Zenin & Telmanovich Игорь Зенин.
Также эксперт добавил, что делать выводы по законопроекту пока слишком рано, так как он еще не прошел даже первое чтение. Во время дальнейших согласований документ может обрасти новыми нюансами.
«В связи с этим прогнозы о дальнейшей активности банков будут преждевременными. В конечном счете адекватность плана реструктуризации должна оцениваться судом и арбитражным управляющим, и учитывая в целом вменяемую практику говорить о кабальных условиях подобных соглашений также, на наш взгляд, пока безосновательно», — сказал специалист.
Судебная лояльность
По словам Игоря Зенина, сейчас ипотечное жилье не пользуется исполнительским иммунитетом и, как следствие, обычно реализуется при банкротстве. Но у судов постепенно формируется достаточно лояльная практика, которая хотя и не идет вразрез с законодательством, но существенно расширяет заложенный смысл.
История из практики
Гражданка заложила квартиру в качестве обеспечения кредитных обязательств перед банком. Когда началось банкротство, суды закономерно обратили взыскание на заложенную квартиру, ведь срок исполнения обязательств при банкротстве считается наступившим. Однако Верховный суд РФ решил, что при таких обстоятельствах суды должны были предложить банку и гражданке заключить мировое соглашение, по которому ипотечная квартира за ней сохраняется, то есть, по сути, достаточно похожая на обсуждаемый законопроект конструкция.
