В чем опасность микрозаймов

Микрозаем – это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации (МФО). В зависимости от максимального размера выдаваемых займов МФО делятся на две категории: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании. Первые выдают суммы до 500 тыс. рублей, вторые – до 1 млн рублей.

Максимальная процентная ставка в таких организациях составляет 1% в день, или 365% годовых.

Микрофинансовые организации, которые работают легально, занесены в специальный реестр Банка России.

Виды микрозаймов

В зависимости от параметра микрозаймы делятся на различные виды:

По сроку:длительные или до зарплаты (на короткий срок).
По сумме:на большие и маленькие суммы.
По обеспечению:без залога и под залог (например, авто).
По способу выдачи:наличными, на карту или электронный кошелек.
По статусу заемщика: физическим лицам или предпринимателям.
По месту выдачи:в офисе или онлайн.

Разница между кредитом и микрозаймом

Как и микрозаем, потребительский кредит выдается заемщику под оговоренный в договоре процент для личных, бытовых нужд. Но есть и отличия.

Место выдачи:кредит выдают банки, а микрозаем – МФО.
Сумма кредита:физические лица могут получить в МФО до 1 млн рублей, в банках в среднем – до 7 млн (максимальная сумма зависит от множества параметров).
Обеспечение:при оформлении кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, при микрозайме – гораздо реже.

Стоит ли брать микрозаем?

В России в октябре доля займов с просрочкой более 90 дней составила 43,1% от их общего количества в портфелях микрофинансовых организаций (МФО), по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Показатель держится выше 40% второй месяц подряд, это максимальный уровень «проблемных» долгов с кризиса, вызванного пандемией ковида. Это означает, что россияне перестали платить почти по семи миллионам микрозаймов.

В чем заключаются основные опасности микрозаймов?

Высокая процентная ставка.Банки устанавливают годовую процентную ставку за кредит, а микрофинансовые организации берут проценты ежедневно. Максимальная ставка – 1% в день – может показаться очень маленькой, особенно в сравнении с банковскими 23% годовых, но не стоит забывать, что у МФО это ставка на день.

Годовая ставка может составить 365%, то есть почти в 18 раз больше банковской.

Штрафы за просроченный платеж.Если заем не был вовремя закрыт, это моментально приводит к просрочке, которая ведет к штрафам. Сумма долга в этом случае будет прогрессировать так быстро, что заемщик оказывается почти сразу в долговой яме.

Теневые МФО. Как поясняет Юлия Зиберт, пресс-секретарь Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ), микрозаймы не опасны, если человек обращается в легальную компанию, которая работает по установленным регулятором правилам, а не к черным кредиторам, которым закон не писан.

Нелегальные кредиторы не имеют права называться МФО, поэтому само выражение «нелегальная МФО» – неправильное. Либо МФО, либо черный кредитор.

Другое дело, что довольно много контор, которые выдают себя за микрофинансовые организации. Они могут выдавать займы под завышенные проценты или начисляют гигантские штрафы, занимаются взысканием долгов с использованием запрещенных полукриминальных (а то и криминальных) методов.

Перед обращением в МФО нужно взвешивать свои финансовые возможности, быть уверенным в том, что есть доход, позволяющий отдать микрозаем, а не брать очередную сумму на погашение предыдущего займа.

Что нужно знать о микрозаймах?

Проценты и неустойка

Сейчас общая сумма всех платежей по микрозайму с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если вы взяли 20 тыс. рублей, то отдадите обратно не больше 30 тыс. А если вы берете менее 10 тыс. рублей на 15 дней, общая сумма процентов и комиссий будет максимум 3 тыс. рублей (30% от займа). Плюс за каждый день просрочки – 0,1% неустойки.

Это спецзаем, и на него распространяются особые правила.

Неустойку и штрафы могут начислять только на непогашенную часть суммы основного долга, но не на проценты.

Сроки

Микрозаем может быть не опасен и выгоден, только если вы взяли его на небольшой срок. Если это день или два, то финансовые потери будут минимальными. Чтобы завлечь новых клиентов, МФО вообще могут давать займы под ноль процентов на короткий срок.

Советы Роскачества

Не обращайтесь в фирмы, которые выдают себя за МФО.«Серые» фирмы, как и мошенники, никуда не делись, несмотря на то, что регулятор ЦБ предпринимает все попытки, чтобы очистить рынок финансовых услуг от незарегистрированных организаций. Проверяйте Госреестр микрофинансовых организаций, размещенный на сайте Банка России. Именно Банк России контролирует МФО, проверяет и может ограничивать их работу. Деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как отмечает Юлия Зиберт, обращение в нелегальные фирмы, которые работают без номера в реестре Банка России, несут самую большую опасность. Особенно в случае невозврата займа могут быть большие проблемы, с которыми придется обращаться даже не в Банк России по поводу нарушения прав потребителя финуслуг, а в полицию по поводу преследования и угроз.
Указывайте правдивые данные о себе.Финансовые организации тщательно проверяют своих клиентов по различным параметрам. Выдача или отказ в займе зависит прежде всего от кредитной истории, а не от сферы занятости или дохода. Недостоверная информация о себе в анкете как раз может стать причиной отклонения заявки.
Внимательно читайте договор.Чтобы понять, включены ли дополнительные услуги в договор, нужно внимательно посмотреть пункт «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения». При оформлении займа онлайн стоит убедиться, что нигде нет проставленных галочек за услуги, которые вам не нужны. Не платите за навязанные без вашего ведома услуги.

Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Микрокредит, или в чем основная опасность микрозаймов

Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной потребителями. На автобусных остановках, в людных переулках, повсеместно расплодились МФО. Иногда можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек.

Для финансово грамотного человека микрозайм это не выход.

Если вы твердо решили, что без микрозайма вам не обойтись, обязательно полностью прочтите договор микрозайма и если, что-то не понятно — спросите у сотрудника МФО! Пусть понимание договора займет у вас час или два, но это ваши деньги и снижение рисков по микрозайму!

Снижайте риски при займе:

Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов. Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ. Мало кто знает, что по закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не может заставить подписывать договор сразу.

Электронная подпись.Многие уверенны, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали займ онлайн, то и договор не действителен. Это не так, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа, подписанный собственной рукой. Как дают микрозаймы онлайн через интернет:вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте МФО.

Если вам одобрили займ на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор с микрофинансовой компанией, можете назвать это онлайн договором микрозайма. Это происходит следующим образом:

— МФО высылает вам онлайн договор микрозайма, который подписан микрофинансовой компанией, теперь подпись нужно поставить только вам;

— Высылается SMS сообщение со специальным индивидуальным кодом на ваш номер телефона;

— Вы внимательно читаете договор микрозайма и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО. Сразу после подписания договора, нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему, зависит от того какой способ получения вы выбрали.

В чем опасность пролонгирования займа.Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему.

Большинство МФО идут на встречу всем, кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре. Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты. Вы можете продлевать займ хоть несколько лет. По сути, для МФО это сверхприбыль и вы сами идете на это.

Конечно, это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.

После полной выплаты микрозайма, не забудьте взять справку о полном погашении кредита, это обезопасит вас от будущих разногласий.

Штрафы (пени) по просроченному займу.Штрафные проценты МФО применят только в случае просрочки платежа по займу. Все нормы нового закона о микрозаймах, не имеют обратной силы.

То есть распространяются исключительно на договора, заключенные после даты изменения правил предоставления денег в долг. Учитывая все новшества, предусмотренные Федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018 года, можно выделить три периода:

1.Микрозаймы, оформленные с 28 января 2019 по 1 июля 2019 года. Относительно переплаты внедрено два ограничения:

— Ежедневная ставка не может превышать 1,5% в день;

— Максимальный объем переплаты не может быть более 2,5 — кратного размера изначально взятой в долг суммы.

2.Займы, полученные с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:

— Ставка – не более 1,0% в сутки;

— Переплата не может превышать 2-кратного объема взятой в микрофинансовой организации (МФО) суммы.

3.Микрозаймы, оформленные после 1 января 2020 года:

— Предельная ставка остается на уровне 1,0% в день;

— Максимальная переплата относительно изначального долга – не более 1,5-кратного размера.

Важный нюанс– все вышеуказанные переплаты относительно основной суммы займа включают в себя не только проценты за пользование деньгами МФО, как это было ранее, но и неустойку. То есть рассматриваемые долговые обязательства располагают четким ограничением.

Польза микрозайма.Есть категория людей, которая берет микрозаймы с целью исправления кредитной истории. Так как все МФО посылает сведения в бюро кредитных историй (БКИ), то выплаченный займ без просрочек служит на благо кредитной истории. Как правило, таким людям нужно либо исправить, либо завести положительную кредитную историю.

Например, они хотят взять квартиру в ипотеку, но без кредитной истории банки опасаются связываться с заемщиком. Тут может выручить серия микрозаймов.

Микрозаймы: в чём опасность и какие есть альтернативы

Многие считают микрозаймы палочкой-выручалочкой, которая спасёт, если не хватает денег до зарплаты и нет сбережений. Другие уверены, что это верный путь в долговую яму. Рассказываем, что такое микрозаймы, кто их выдаёт, на каких условиях и в чём опасность таких кредитов.

Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, а занять негде. Для таких случаев лучше иметь в запасе кредитную карту с длинным льготным периодом. Например, по карте МТС Cashback он составляет 111 дней, а за покупки начисляется кэшбэк — до 5% в некоторых популярных категориях.

Развернуть

Что такое микрозаймы?

Микрозаём — это кредит на небольшую сумму на непродолжительный срок, он же Payday Loans (PDL), или посуточная ссуда. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты». Особенности:

упрощённая система получения — деньги выдают по одному документу, например по паспорту, сразу же при посещении или в режиме онлайн;
высокая процентная ставка — до 1% в день, в отличие от банковских 10–20% в год.

Изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предпринимателям нужны были срочно деньги на короткий срок, а кредиты в банке оформляли не быстро. Но простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан.

Почему не стоит злоупотреблять

доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.

Простая математика: вы берёте 50 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы.

При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых.

Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности. Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики. Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора.

Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.

Важно понимать, что заём в МФО — это, скорее, вынужденная мера, чем привычная практика. Такой кредит можно брать только в исключительных случаях, на минимальный срок и с уверенностью, что вовремя его погасите.

Кто выдаёт микрозаймы?

Посуточные ссуды выдают микрофинансовые организации (МФО). Они должны иметь разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре.

Есть два типа МФО:

Микрофинансовые компании (МФК) — крупные организации, которые находятся под контролем Банка России и ежегодно проходят аудиторскую проверку.
Микрокредитные компании (МКК) — мелкие фирмы, деятельность которых контролируют саморегулируемые организации (СРО). Это специальные профессиональные объединения, которые контролируют работу участников. Всего их в России три. На сайте каждой СРО обязательно есть список МФО, которые в неё входят. Если МФО, в которой вы собираетесь привлечь кредит, не оказалось ни в одном списке, это должно наводить на размышления.

Прежде чем взять кредит в МФО, убедитесь, что компания состоит в государственном реестре , иначе можно нарваться на мошенников. Проверьте, чтобы данные в кредитном договоре полностью совпадали с информацией, содержащейся в государственном реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращённое наименование, адрес местонахождения.

Что учесть перед оформлением микрозайма

Обдумайте целесообразность займа.
Проверьте выбранную компанию по государственному реестру МФО.
Уточните процентную ставку и ознакомьтесь с общими условиями договора.
Внимательно изучите условия договора на предмет наличия дополнительных услуг — они могут повлиять на сумму, которую нужно вернуть.
Обратите внимание на полную стоимость кредита. Её указывают на первой странице индивидуальных условий в правом верхнем углу и обычно выделяют рамкой.

Материал по теме

Что нужно знать о процентах и неустойке

Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вернуть потребуется не более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей. Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.
Предположим, вы берёте 10 000 рублей на один день, при своевременной выплате долга отдадите 10 200 рублей.

В случае нарушения условий кредитования вы можете подать жалобу на МФО через интернет-приёмную Банка России. С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно урегулировать с помощью финансового омбудсмена . Заявление можно подать онлайн.

Какие есть альтернативы микрозаймам?

Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку или хотя бы иметь небольшую сумму денег «про запас». Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО, а в банк — за нецелевым кредитом.

Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.

Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать кэшбэк за операции с карты. Например, у карты МТС Cashback льготный период — целых 111 дней.

Экономист Григорьев предупредил россиян об опасности микрозаймов

Микрозаймы таят в себе различные уловки и часто манят людей при помощи различных маркетинговых ходов. О самых главных «подводных камнях» рассказал финансовый эксперт Владимир Григорьевв беседе с «Лентой.ру».

Он предупредил, что опасность микрозаймов заключается в том, что они выдаются на краткосрочный период и легкость их получения. Также у них достаточно высокая стоимость.

Многих людей отпугивает необходимость сбора разных справок для получения обычного кредита либо ипотеки, однако эксперт Джехангир Мансуровв беседе с Пятым каналом рассказал, что сейчас российские банки могут выдать даже ипотеку всего по двум документам.

По его словам около 30-40 процентов ипотек сейчас выдают при наличии паспорта и еще одного документа, удостоверяющего личность. Правда Мансуров добавил, что при таких условиях, процентная ставка будет выше примерно на 0,5%.

Нужно понимать, что с первого июля в России заемщикам с высокой долговой нагрузкой станет намного сложнее получить заем или кредит. Причиной этому станут новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам. О таком решении Центробанка рассказали «Известия».

Платить будете до смерти, и после: рассказываем, как работает система микрозаймов изнутри

Рассказываем, как работает система микрозаймов изнутри

Маленький офис в жилом доме. За левой стенкой у меня ломбард, за правой – табачный магазин. Входная дверь – самая обычная, не бронированная. Сейчас я сижу с напарницей, после окончания стажировки мне предстоит находиться тут одной. Стол, стулья, компьютер, за спиной – шкаф с бумагами, под ногами – сейф, в котором хранятся 300 тысяч рублей.

Это не какая-нибудь шарашкина контора, а офис крупной компании, выдающей микрозаймы по всей России.

АЛКОГОЛИКИ САМЫЕ ОТВЕТСТВЕННЫЕ

— Ты главное клиентов не бойся. Они будут к тебе поначалу присматриваться, но если надолго останешься, то вы подружитесь, — учит меня уму-разуму Катя, которая в этой системе «варится» уже пятый год. – И от алкоголиков нос не вороти. Ну попахивает от них – не беда. Зато они у нас самые ответственные плательщики. Наркоманы – тоже, но до поры до времени.

Да и мрут они быстро. Бывают смерти и неожиданные: вот ходил-ходил ко мне клиент несколько месяцев подряд, про дочек рассказывал, про жену, про кошку. А потом приходит эта самая жена со свидетельством о его смерти.

Вернулся он со смены на заводе, лег спать и не проснулся. Ему-то что, а вот семье – разорение: платить-то все равно придется.

— Погоди, — удивляюсь я, — а вы клиентов разве не страхуете?

— Страхуем, да, 4,3% от общей суммы займа им это стоит, — подтверждает Катя. – Но, во-первых, от страховки можно отказаться. Мы это не афишируем, но «постоянники» об этом знают. А во-вторых, страховка покрывает лишь «тело» займа, а проценты и штрафы за просрочку платить все равно придется.

Еще один необязательный платеж– SMS-уведомление, которое стоит 120 рублей. Мы уговариваем на максимум услуг, потому что это увеличивает шансы, что клиенту дадут ту сумму, которую он хочет. Ну или вообще хоть что-нибудь дадут (в марте, например, займы «новичкам» не выдавали вовсе). За время моей работы трое просили от 20 до 30 тысяч рублей, но лишь один получил. Остальным одобряли меньше..

Наверное.

КРУГОВОРОТ

Никто не скрывает, что проценты в микрозаймах, мягко говоря, высокие. Новым клиентам оформят под 0,69% в день, неблагонадежным с подпорченной кредитной историей – под 0,97%, тем, кто ходит постоянно и платит без задержек – под 0,47% Но при этом, чем раньше выплатишь займ, тем меньше будет сумма: проценты удержат лишь за прошедшие дни.

Опытные сотрудники знают: если человек пришел однажды, рано или поздно он вернется. Может быть, скоро, а может, через несколько лет. Но результат один – попадет в круговорот, из которого выбраться сам не сможет. Поэтому середина месяца – традиционно самое «жаркое» времечко:люди приходят за деньгами до получки.

Потом долг погашают, но сразу же берут еще.

— Есть у нас одна бабуля, она постоянно берет займы на покупку книг. Причем не толковых, а из рекламных брошюр, которые по подъездам разбрасывают: мол, закажи книги на такую-то сумму и выиграй миллион, — рассказывает Катя. – В последний раз я ей говорю: «Бабуль, а дети-то ваши знают, что вы 10 тысяч взяли на книжки?» А она аж руками замахала: «Нет, они же ничего не понимают в этом! А мне письмо прислали, что уж в этот раз я обязательно выиграю!

Вот они рады будут, когда я миллион подарю!». И жалко ее, и поделать ничего нельзя – у меня план, ни одного клиента терять нельзя.

РИСКУЮТ ЗА КОПЕЙКИ

Без выполнения плана работники микрозаймов получают кошкины слезы. Не верьте, если видите в вакансии 60-70 тысяч рублей, за эти деньги вы ночевать в конторе будете. В среднем рабочий день начинающего специалиста стоит 1500 рублей, график 2/2, итого 22 500 за 15 дней.

Каждый следующий вне графика оплачивается по двойному тарифу, как и работа в праздники.

Есть и премии:за выполнение двух планов – по количеству выданных займов и по их общей сумме. Выполнять оба одновременно нереально, потому что план постоянно повышают.

А еще штрафы:за невыключенный компьютер, за то, что из офиса вышла, а бейдж не сняла, и так далее и тому подобное.

При этом работодатель не обеспечивает не то что безопасности, но и элементарных удобств: тот факт, что у нас на троих с ломбардом и табачкой есть туалет – большое везение. Бывает, что и соседей нет – будут убивать, никто не услышит. Почему?

Да тревожная кнопка отсутствует!

— Несколько лет назад была, но от нее отказались, она бестолковая. Вот задела я ее коленкой (она ж под столом, чтобы клиенты не видели), звоню диспетчеру, объясняю ситуацию, а она заявляет: «Боец уже выехал, вернуть его нельзя, ждите». И приезжает этот красавец… через 20 минут.

За это время меня бы уже трижды ограбили, — вспоминает Катя.

К слову, как действовать в случае нападения, сотрудникам тоже не рассказывают. Открыть кассу самостоятельно ни один преступник не сможет, да и открываются ящики по истечение разного времени (какой-то – через пять минут, другой – через полчасика, к примеру). Зато работник микрозаймов с первого дня четко себе уяснил: он за каждую копейку отвечает своим кошельком.

Застрахованы ли деньги, никто здесь, на местах, не знает, поэтому многие за кассу будут стоять горой, пытаться заговаривать преступнику зубы в надежде, что кто-нибудь в это время зайдет, или служба безопасности глянет на камеры и заметит неладное.

Многие люди на такое согласны, но не я. Поэтому с микрозаймами быстренько распрощалась.

СОВЕТЫ БЫВАЛЫХ

Как не попасть в кабалу

1.В первую очередь определитесь, так ли необходима вам вещь, ради которой вы хотите взять займ. Подумайте, когда и из какого источника дохода вы будете его отдавать.

Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30-40% от вашего дохода.

2.Уточняйте полные условия пользования деньгами: когда и в каком объеме вносить первый платеж, какова будет конечная сумма переплаты, можно ли погашать займ частями и досрочно, будут ли пересчитываться проценты в меньшую сторону, каковы штрафные санкции и когда они применяются.

3. Сравните условия в разных организациях, возьмите небольшой тайм-аут. Возможно, в другом месте предложат более выгодный для вас тариф.

Комментарий специалиста

Почему люди берут деньги в микрофинансовых организациях?

Нина Ковалюнас, кандидат философских наук, доцент, психолог:

— На это есть две причины. Первая – объективная. Когда человек попал в сложную ситуацию и денег не хватает на еду или лекарства. Бывает же, что человек теряет работу или находится в промежуточном состоянии – ушел с одной должности, еще не перешел на другую.

Но он уверен, что со временем все наладится и он займ отдаст. Так обычно и происходит.

Но есть и вторая причина, субъективная. Деньги нужны на какие-то излишки, вещи не первостепенной важности или даже на нечто незаконное – тогда человек еще и хочет сохранить инкогнито, чтобы его близкие ничего не узнали.

Есть также люди инфантильные, которые не могут найти себя, заставить самих себя работать и зарабатывать, они надеются отыскать способ получать легкие деньги. И такие займы без справок, залогов и поручителей как раз кажутся именно таким способом. Это самый опасный вариант: человек получает все, что хочет, создает иллюзию, что деньги небольшие, отдать их будет так же легко, как и взять, что он ничем не рискует. Но долги растут, и рано или поздно придется столкнуться с реальностью лицом к лицу.

Это такая отсроченная ответственность, которая нужна инфантильным людям, чтобы чувствовать себя успешными.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Микрокредит перестает быть микро: суммы займов бьют рекорды

Эксперт объяснил, чем опасны микрофинансовые организации и в каких случаях к ним можно обращаться за займом (подробнее)

В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов

Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.

Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.

Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?

И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?

Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает что-нибудь в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть кто-нибудь да одобрит».

разобрался с мошенническими займами

Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.

Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.

Т⁠—⁠Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:

На мое имя открыли фирму-однодневку
10 вещей, которые может сделать мошенник, завладевший данными вашего паспорта
На мои документы набрали кредитов, и теперь я злостный неплательщик

Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.

Как экономить, меньше тратить и больше зарабатывать

Рассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Подписаться
Ваша почта будет в безопасности. Детали — в политике конфиденциальности

Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны

Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.

Вообще-то так нельзя. За подобные действия работнику грозит уголовная ответственность и лишение свободы на срок до 4 лет. Но не всех это останавливает.

Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.

После того как паспортные данные попадают в руки мошенников, они расходятся по рукам, перепродаются и обмениваются. Но аферистам нужны деньги, а не фотографии паспортов. Наиболее простой и удобный способ превратить их в деньги — онлайн-займы , которые оформляются дистанционно.

Один из каналов в Телеграме, где можно купить фотографии чужих документов — паспортов, СНИЛС

Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные

Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.

В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.

Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:

Перечисляют деньги только на именную банковскую карту или электронный кошелек, который зарегистрирован на заемщика. Поэтому мошеннику недостаточно указать чужие паспортные данные. Нужно еще каким-то образом оформить на жертву карту или кошелек. Получить банковскую карту на чужое имя сложно, практически невозможно, а вот с кошельками все обстоит проще. В сети есть умельцы, которые за небольшую сумму предлагают идентифицировать кошелек по нужным паспортным данным. Есть сайты, где продают готовые комплекты — скан паспорта и кошелек.
С помощью сотовых операторов определяют, принадлежит ли заемщику телефонный номер из заявки. Если номер оформлен на кого-то другого — это подозрительно. Поэтому аферисты сначала получают симкарту по чужим данным, а потом используют ее для займов.
Просят клиентов прислать им селфи с паспортом в руках.
Звонят заемщику и задают ему контрольные вопросы, чтобы убедиться — он именно тот, за кого себя выдает. Например, уточняют информацию из кредитной истории: «Когда брали последний кредит? Когда вносили последний платеж?» Мошенник сможет быстро ответить на такие вопросы, только если знает наизусть кредитную историю жертвы.

Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник.

Его будут проверять тщательнее.

Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.

Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую.

Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.

Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.

Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов.

Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.

Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО

Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.

Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.

Вы пишете, что хотели бы запретить МФО оформлять договора на ваши паспортные данные. Для этого придется направить заявление по почте каждой организации. В государственном реестре МФО сейчас 2 тысячи компаний, и постоянно появляются новые.

Вы разоритесь на марках.

Как помешать мошенникам получать займы

МФО проверяют клиентов по списку недействительных паспортов, который ведет МВД. Если там стоит отметка, что паспорт недействителен, в займе откажут.

Можно попробовать поменять паспорт. Но заменить документ, просто потому что его копия попала в лапы мошенникам, нельзя. Для получения нового паспорта по закону есть такие основания:

достижение 20 или 45 лет;
изменение ФИО, сведений о месте либо дате рождения;
неточности и ошибки в записях, которые сделаны в паспорте;
изменение пола;
износ или повреждение паспорта;
документ непригоден для использования по иным причинам — например, из-за существенного изменения внешности.

Посмотрите, возможно, какие-то из этих оснований подойдут в вашем случае. Также новый паспорт можно получить, если старый вы вдруг потеряли.

При замене паспорт заберут и выдадут новый. Старый документ попадет в базу недействительных паспортов. Это не даст 100% защиты от аферистов. Теоретически они могут найти какую-нибудь «шарашкину контору», где ничего не проверяют и выдают деньги под честное слово.

Но вероятность оформления на вас мошеннических займов снизится.

Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.

Т⁠—⁠Ж писал, как и где получить новый паспорт:

Что делать, если потеряли паспорт
Как поменять документы и не попасть в ад
Как восстановить паспорт при потере или краже
МФЦ начали выдавать паспорта

За новый паспорт придется заплатить государственную пошлину. Ее размер зависит от причины замены. Например, если старый паспорт пришел в негодность или вы его потеряли, придется заплатить 1500 рублей.

Можно сэкономить: если оплачивать через госуслуги, дадут 30% скидку на госпошлину.

Возможны дополнительные расходы. Например, если решите схитрить и порвете паспорт, чтобы получить новый. Тогда вас оштрафуют за умышленную порчу документа. Также штраф выпишут в случае утери паспорта — за небрежное хранение.

Сумма штрафа в обоих случаях — от 100 до 300 рублей.

Как спасти кредитную историю

Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек.

Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.

Вы можете оспорить информацию в кредитной истории. Для начала стоит отправить заявления во все МФО, где мошенники пытались получить деньги от вашего имени.

Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.

Такое заявление МФО обязано зарегистрировать в течение 3 рабочих дней с момента получения. Еще 12 рабочих дней дается на ответ.

Если МФО откажется идти навстречу, отправляйте заявление в бюро кредитных историй. Оно проведет проверку, запросит у МФО информацию и примет решение об удалении недостоверных сведений. Бюро обязано ответить на заявление в течение 30 дней с момента получения.

Если бюро откажется удалять сведения из кредитной истории, вы вправе обжаловать такое решение через суд.

В чем опасность микрозаймов

Виды микрозаймов

Разница между кредитом и микрозаймом

Стоит ли брать микрозаем?

В чем заключаются основные опасности микрозаймов?