В каких случаях выплачивается страховка по кредиту

В сегменте потребительского кредитования банки предлагают клиентам дополнительные услуги, в числе которых страхование. Если речь идет о кредите без обеспечения в виде залога, то предметом страхования выступают жизнь и здоровье заемщика. О том, как погасить задолженность по кредиту за счет страховки — рассказываем на Brobank.ru.

19.09.22 7461 1 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Как работает кредитная страховка

Суть продукта заключается в том, что при наступлении страхового случая, задолженность перед банком переходит к страховой компании. Страховщик обязуется полностью погасить оставшийся долг в установленные договором сроки.

Кредитные заемщики неохотно пользуются этой услугой, так как она не бесплатная. Стоимость полиса составляет несколько процентов от суммы основного долга. Чем больше сумма, тем дороже клиенту обойдется страховка.

В обязательном порядке страховка оформляется только на недвижимость в ипотечном и залоговом кредитовании, это требование законодательства. Во всех остальных случаях клиент решает самостоятельно, пользоваться дополнительными услугами или нет.

Страховых случаев два: смерть заемщика и утрата трудоспособности — полная или частичная. Если клиент умирает или сталкивается с болезнью (травмой), делающей невозможной дальнейшую трудовую деятельность, долг по кредиту принимает на себя страховщик. С этой точки зрения услуга страхования признается крайне важной опцией в кредитном договоре.

Какую часть кредита покрывает страховка

В договоре со страховой компанией указывается сумма возмещения, которое перечисляется банку, если заемщик умирает или утрачивает трудоспособность. Возмещение покрывает долг полностью или какую-то его часть.

При наступлении страхового случая любые притязания кредитора в адрес заемщика незаконны. Это условие действует независимо от того, осталась ли часть кредита непогашенной или нет.

На практике используется первый вариант — когда сумма долга полностью перекрывается страховкой. Это выгодно, в первую очередь, кредитной организации, которая выступает выгодоприобретателем.

Как используется сумма страхового возмещения

Клиент, фигурирующий в договоре в виде страхователя, деньги не получает. Если он умирает или утрачивает трудоспособность, возмещение перечисляется страховой компанией на счет кредитора напрямую.

В одном из случаев предусматривается исключение: если сумма страхового возмещения больше, чем долг по кредиту, излишек могут получить наследники заемщика, получившие в наследство не только имущество умершего, но и его обязательства по кредиту.

Ключевой момент заключается в том, что со смертью заемщика кредитный договор не прекращается, если у него есть наследники, в установленные законом сроки вступившие в наследство. Именно им придется предпринять действия для погашения задолженности за счет страхового возмещения.

Порядок действий для погашения кредита за счет страховки

Для более полной картины достаточно рассмотреть ситуацию, при которой наследник получает в собственность, к примеру, квартиру, а также принимает на себя обязательства погасить долг по кредитному договору.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, граждане, вступающие в наследство, не могут принять в наследство имущество, и отказаться от обязательств наследодателя. Наследство принимается или не принимается полностью.

Если умерший оформил договор комплексного страхования, то погасить долг или какую-то его часть наследники могут за счет страхового возмещения. Достаточно соблюсти определенную последовательность.

Изучение условий кредитного договора

Первое, что необходимо сделать, — внимательно ознакомиться с условиями договора с банком. В документе прописываются подробно действия при наступлении страхового случая.

Важно, чтобы случай был именно страховым: смерть заемщика должна быть естественной. Суицид, гибель в результате занятия опасными видами спорта досуга, а в некоторых случаях и дорожно-транспортное происшествие, не рассматриваются в качестве страхового случая. При таких обстоятельствах долг по кредиту наследнику придется выплачивать за счет собственных средств.

Обращение в банк и в страховую компанию

Кредитная организация может не знать о том, что заемщик умер или погиб, поэтому договор по-прежнему действует. Если возникла просрочка, на общую сумму долга начисляются штрафные санкции.

Поэтому банку необходимо сообщить о смерти заемщика. Это можно сделать лично — в офисе кредитной организации, или по почте. Кредитору нужно предоставить копию свидетельства о смерти, а также копию свидетельства о праве на наследство, если оно уже получено.

Наследник вправе требовать остановку начисления штрафных санкций в связи со смертью заемщика. Банк обязан это требование выполнить, если если жизнь и здоровье заемщика ранее были застрахованы.

Эти же документы нужно направить в страховую компанию. На этой стадии наследник согласовывает со страховщиком порядок дальнейших действий. Компания сориентирует по поводу того, какие документы и в какой срок необходимо предоставить для использования права на страховое возмещение.

Подача документов в страховую компанию

Следует знать, что договор комплексного страхования заключается не с банком, а со страховой компанией. Поэтому все вопросы по поводу возмещения решаются именно со страховщиком.

В некоторых случаях договор заключается с банком, если он имеет лицензию на оказание страховых услуг. Большинство крупных кредитных организаций входят в так называемую экосистему, состоящую из нескольких компаний, одна из которых занимается исключительно страхованием.

• Паспорт.
• Заявление о выплате возмещения — пример заявления запрашивается у страховщика.
• Кредитный договор и договор страхования.
• Два свидетельства — о смерти и о праве на наследство.
• Дополнительные документы, указанные в договоре, или запрошенные компанией.

Как правило, в соглашении указываются сроки, в течение которых лицо может обратиться за выплатой. Эти сроки желательно соблюсти. Но, если срок будет пропущен, компания все равно обязана принять заявление и рассмотреть документы.

При пропуске срока обращения в компанию, и отказе страховщика выплачивать возмещение, наследник вправе обжаловать подобное решение в суде. В соответствии со ст. 23 ГПК РФ, иск подается в мировой суд, если сумма возмещения не превышает 50 000 рублей. В иных случаях обращаться необходимо в районный суд по месту жительства. Срок исковой давности — 3 года с момента наступления страхового события.

И этот срок восстанавливается в судебном порядке, но рекомендуется его соблюдать.

Если со стороны истца не будет выявлено никаких нарушений, то суд примет его сторону. Подобная практика подпадает под законодательство о защите прав потребителей, поэтому истец имеет косвенный приоритет. Но подобных сложностей, как правило, не возникает, так как наследники укладываются в срок, указанный в договоре страхования.

Прочие рекомендации

Обращаться к страховщику необходимо напрямую — в офис компании. Это позволит решить все вопросы на месте. Переписка по электронной почте может занять много времени, то же самое касается и взаимодействия по телефону.

В офисе компании специалист поможет правильно составить заявление, проконсультирует по срокам и прочим вопросам. Если будут запрошены дополнительные документы, заявитель собирает и подает их оперативно настолько, насколько это возможно.

После подачи документов остается дождаться решение по заявлению. Как только оно будет одобрено, заявитель получает уведомление в смс-сообщении. В иных случаях он извещается по телефону.

После того как компания перечислит страховое возмещение в банк, наследнику нужно обратиться к кредитору для получения справки о закрытии кредитного договора.

Если сумма не покроет весь кредит, остаток переходит в виде обязательства в адрес наследника. Банк проведет реструктуризацию долга, это делается для того, чтобы согласовать с клиентом новый график погашения долга.

Частые вопросы

В течение какого срока страховая компания перечисляет возмещение банку?

Срок зачисления средств на счет в банке указывается в страховом договоре. Как правило, он составляет не более 30 банковских (рабочих) дней.

Как отменить штрафные санкции по кредиту, начисленные до обращения наследника в банк?

Для этого необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти заемщика. Сумма процентов будет пересчитана до момента наступления страхового события.

Какие действия нужно предпринять заемщику, утратившему трудоспособность, для погашения кредита за счет страховки?

Для этого достаточно сообщить в банк о наступлении страхового события, затем подтвердить этот факт документально — к примеру, предоставить медицинское заключение.

Можно ли погасить кредит на счет собственных средств, затем получить всю сумму страховки?

В большинстве случаев — нет. Страховая премия подлежит возврату только в течение периода охлаждения, который длится 14 после заключения договора.

Как погашается кредит за счет страховки, если наследников несколько?

Одному из наследников следует подать заявление в страховую компанию, затем обратиться в банк для получения информации о закрытии кредитного договора.

Что будет с кредитом, если наследник откажется от всего наследства?

В этом случае с наследника снимается ответственность. Оставшаяся часть долга, после перечисления страхового возмещения, будет списана банком.

Что делать, если банк отказал наследнику в реструктуризации остатка долга?

Реструктуризация — право кредитора, а не его обязанность, если в услуге отказано, задолженность погашается по утвержденному в договоре графику платежей.

Как погашать задолженность, если кредитных договоров два, а страховка — одна?

Договора страхования распространяется только на один кредит. Один из договоров придется закрывать за счет собственных средств.

Что делать, если сумма кредита превышает стоимость унаследованного имущества?

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследуемого имущества. Поэтому учитываться будет только та часть кредита, которая соразмерна цене наследственной массы.

Как получить остаток страхового возмещения, если оно больше, чем сумма долга?

Страховщик переводит в банк всю сумму возмещения. Если оно превышает размер кредита, остаток выплачивается клиенту кредитором после получения с его стороны заявления.

Источники:

1. Статья 23 ГПК РФ.
2. Статья 1175 ГК РФ.
3. Статья 966 ГК РФ.
4. Статья 1152 ГК РФ.
5. Статья 1153 ГК РФ.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

При оформлении кредита банки практически всегда навязывают гражданам страховку. Именно навязывают, порой заставляя покупать полиса обманным путем. Понятно, что у людей часто возникают вопросы, связанные с возвратом денег.

А можно ли вернуть стоимость полиса, если кредит уже выплачен?

14.07.20 92547 154 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Специалист Бробанк.ру отвечает, как вернуть страховку после выплаты кредита, в каких ситуациях это сделать невозможно. О возврате денег в период охлаждения, при досрочном гашении.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 9,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	2 минуты

Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать.

И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит.

В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил.

Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.

Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема.

Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

Если кредит погашен досрочно

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

• Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
• Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
• Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
• В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.

Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного.

Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Возврат в период охлаждения

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

1. Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
2. Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
3. Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
4. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.

Сложные ситуации

Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае.

Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам.

Так что, будьте внимательными.

Наступление страхового случая по кредиту

Вопрос от нашего подписчика по наступлению страхового случая по кредиту: «У меня 2 действующих кредита в Промсвязьбанке. Мне сделали операцию, была онкология, полгода не работаю. Мне положена страховая выплата по кредитам, обращалась в страховую собрала все документы, но мне прислали отказ, хотя в договоре займа прописано что инвалидность 1,2 группы вне зависимости от протекания заболевания положена страховка.

Как получить страховую выплату?»При оформлении страховки заемщик рассчитывает на соблюдение кредитором и страховщиком взятых обязательств. Если наступает страховой случай по кредиту, клиент освобождается от погашения долга, а долг выплачивает вторая сторона с учетом оставшейся суммы.

Но как быть в ситуации, если страховщик игнорирует свои обязанности? Поговорим об этом подробно.

Рекомендуем обратиться к адвокату по кредитным вопросам – он детально рассмотрит вашу ситуацию и предложит варианты решения проблемы.

Виды страхования

Для начала важно понять, какие виды защиты предлагает банк. В распоряжении два варианта:

1. Страхование от невыплаты денег по кредиту. Соглашение оформляется между клиентом и банком. При наступлении страхового случая страховщик возвращает от 50 до 90 процентов суммы задолженности (в том числе процентов).
2. Страхование ответственности за невыплату займа. Здесь в качестве сторон соглашения выступает клиент банка и страховщик. Размер страховых выплат прописывается в договоре.

Заемщик вправе застраховать:

1. Жизнь. В случае гибели обязательство по оплате долга берет на себя страховая фирма. Родственникам ничего погашать не придется.
2. Здоровье. Во время выплаты займа могут произойти разные ситуации. К примеру, появление первой или второй группы инвалидности, не позволяющей работать, является одним из страховых случаев.
3. Финансовую состоятельность. При оформлении кредитного договора можно застраховаться от потери прибыли. При таких обстоятельствах заемщику дается определенное время на поиск нового места для трудоустройства. Функцию погашения займа берет на себя страховщик.

Страховые случаи

В договоре между страховщиком и кредитополучателям прописываются условия выплат, обязательства сторон и прочие нюансы. Отдельное внимание уделяется страховым случаям, при наступлении которых СК обязана перечислить банку всю сумму задолженности вместо клиента. К таким ситуациям относится:

• травмирование человека
• потеря возможности работать
• гибель
• потеря работы из-за сокращения персонала
• ущерб собственности из-за форс-мажорных обстоятельств и т. д.

В договоре могут прописываться и другие случаи — диагностирование онкологического заболевания, инфаркт и прочие. Страхователю важно внимательно изучить договор и уделить внимание формулировкам тех или иных заболеваний. Страховщики часто хитрят и пытаются избежать выплат.

Как результат, человек вынужден сам искать средства для погашения задолженности.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию:

Инструкция к действию

Страховщики нередко отказывают в выплате средств из-за неправильных действий страхователя. Для начала нужно посмотреть в договор и убедиться, что произошедшая ситуация отражена в договоре в качестве страхового случая. Если соответствующей отметки нет, получить компенсацию не выйдет. При наличии любых сомнений лучше сразу позвонить в компанию или обсудить вопрос с юристом.Инструкция к действию:

1. При наступлении страхового случай звоните в страховую фирму и расскажите о сложившейся ситуации. Требуйте, чтобы страховщик направил своего работника для оценки ситуации и определения размера ущерба. В случае утери трудоспособности или гибели функция оповещения переходит к близким людям пострадавшего. СК устанавливают срок, в течении которого нужно оповестить о страховом случае. Его нужно придерживаться.
2. Подготовьте и передайте пакет бумаг, подтверждающих наступление форс-мажорной ситуации. Перечень документов в каждом случае индивидуален и зависит от произошедшего страхового случая.
3. Получение решения страховщика. Через установленный договором период СК обязана дать ответ — будет выплата или нет. Важно помнить, что средства перечисляются не пострадавшей стороне, а банку в счет погашения кредита. Размер страховой выплаты, как правило, равен остатку долга.

Юристы советуют оформить страховку, чтобы защититься от непредвиденных ситуаций. Более того, можно заключить несколько соглашений для охвата разных страховых случаев (по отношению к здоровью и финансовому состоянию).

Пакет документов

При сборе бумаг нужно быть внимательным, ведь страховщик принимает решение на базе полученной информации. Обращаясь в СК, нужно захватить с собой паспорт и страховое соглашение. Остальные документы, как отмечалось выше, зависят от сложившейся ситуации:

• потеря работы — приказ с предприятия
• утеря трудоспособности — справка с больницы
• инвалидность — заключение комиссии
• гибель — свидетельство о смерти и т. д.

Если нет возможности передать оригиналы, можно взять копии, предварительно заверив их в нотариальном органе. Будьте готовы к тому, что работники страховой затребуют дополнительные документы.

Что делать в случае отказа?

Если произошел страховой случай, документы переданы в срок, но страховщик отказывает в выплате, необходимо защищать интересы. По запросу клиента страховщик шлет уведомление, где указывает свое решение. При негативном ответе СК должна указать причины принятого решения. На практике в 90% случаев компания не признает свои обязательства. В распоряжении клиента два пути — попытаться решить проблему мирным путем или обратиться в суд.

Рассмотрим каждый из шагов подробнее.

Оформление претензии

Исковое заявление

Если страховая компания игнорирует обязательства и не признает страховой случай, нужно идти в суд. Страховщики часто отказывают клиенту, чтобы проверить его на «прочность». Многие с первого раза сдаются, что позволяет СК сэкономить деньги.

Если вы относитесь к категории ответственных страхователей, нужно оформить иск. Для надежности лучше привлечь квалифицированного юриста, который поможет в его заполнении.В «шапке» нужно указать:

• адрес и наименование суда
• адрес, email и телефон (для истца и ответчика)
• размер иска и сумма госпошлины

В «теле» искового заявления можно прописать следующие требования:

• выплата обязательств по кредиту перед банком
• перевод средств в качестве компенсации морального ущерба
• погашение процентов за использование чужих денег
• выплата штрафа за отказ погашения займа в срок, превышающий 10 дней

Также в основной части указывается номер договора, его условия в вопросе суммы и сроков погашения, ставится дата и подпись.Если правильно подойти к составлению искового заявления, суд при наличии страхового случая принимает позитивное решение. Сложность в том, чтобы убедить судебный орган в выполнении обязательств до наступления форс-мажора. Кроме того, нужно документально подтвердить наступление пункта, прописанного в договоре.

Какие преимущества даёт страховка при оформлении кредита? Почему от нее не стоит отказываться, как вернуть уплаченную страховую премию в законном порядке? Подробнее читайте в этой статье.

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто. Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу.

Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими». Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Виды страховок

• потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
• утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
• ухода заёмщика из жизни;
• утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании.

Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы.

Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Как вернуть?

Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам.

Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Что в итоге?

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

ВС уточнил, когда не вернут деньги за страховку кредита

При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Если погасить долг досрочно, деньги за нее получается вернуть не всегда. Если договор заключали до сентября 2020 года и в нем прямо не указана такая возможность, то шансы вернуть средства близки к нулю. Это связано с изменениями закона «О потребительском кредите».

Верховный суд подтвердил это в одном из недавних дел. В этом споре мужчина пропустил двухнедельный срок, который банк давал для возврата стоимости полиса страхования.

Не вернули деньги за страховку

Никита Баландин* взял 2,3 млн руб. в кредит на покупку авто в «Фольксваген Банк РУС» в октябре 2019 года. Он должен был вернуть деньги до октября 2022-го. Процентная ставка была 9,9% годовых.

Также он присоединился к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. За подключение к ней мужчина заплатил 187 736 руб. из кредитных денег. Согласно условиям программы, при досрочном погашении долга клиент продолжает оставаться застрахованным.

Вернуть деньги за полис можно было в течение 14 дней с момента подключения.

Заемщик выплатил кредит уже в сентябре 2020-го. А в ноябре он потребовал у банка вернуть ему 129 723 руб. страховой премии из-за досрочного погашения долга. Кредитная организация ему отказала.

С точки зрения банка, досрочное погашение кредита — это не основание прекращать договор страхования. Кроме того, Баландин обратился с просьбой вернуть деньги уже по истечении обозначенных 14 дней. К страхованию его подключили в октябре 2019-го, а просьбу в банк он направил только в ноябре 2020 года.

Раз нет долга, нет и рисков

Баландин не сдался и в августе 2021-го попытался вернуть деньги через финансового уполномоченного, но и тот ему отказал. Тогда мужчина подал иск к банку. Он просил взыскать в его пользу 129 723 руб. невыплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора, 330 794 руб. неустойки и 20 000 руб. компенсации морального вреда. Он отметил, что погасил кредит раньше срока.

Потому договор страхования досрочно прекращается: если нет долга, размер возможного страхового возмещения равен нулю, полагал мужчина.

Банк возражал: истец добровольно взял кредит и присоединился к страхованию. До этого его ознакомили с условиями программы. Если вернуть деньги раньше срока, клиент продолжает оставаться застрахованным.

Оплатив полис, Баландин получил защиту жизни и здоровья, и это не зависит от выплаты кредита.

Досрочное погашение кредита не прекращает страхование

Три инстанции отказали в иске. Суды исходили из того, что Баландин был в курсе условий страхования. Он знал, что оно действует на прежних условиях независимо от кредита. Кроме того, истец добровольно согласился получить страховые услуги.

С досрочным погашением кредита страхование не прекращается, заключили три инстанции.

Верховный суд поддержал выводы нижестоящих судов (дело № 18-КГ23-54-К4). По п. 1 ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») договор страхования прекращается досрочно, если отпала вероятность страхового случая и страховой риск пропал по иным обстоятельствам. Суды руководствовались тем, что из-за досрочного погашения кредита договор личного страхования не прекращается. Потому нет обстоятельств из п. 1 ст.

958 ГК для возврата страховой премии. Также стороны не предусмотрели возврат денег при досрочном расторжении договора страхования.

ВС не нашел оснований опровергнуть выводы нижестоящих инстанций. В результате Баландину не вернут часть денег за страховку.

Трудность для заемщиков

С 1 сентября 2020 года изменили закон «О потребительском кредите», объясняет Елизавета Пастушенко, юрист практики Private Wealth Maxima Legal Maxima Legal Федеральный рейтинг. группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Семейное и наследственное право группа Частный капитал группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Недвижимость, земля, строительство × Согласно поправкам заемщик, который досрочно и полностью погасил кредит, может вернуть часть денег за страховку. Но в деле Баландина кредитный договор и заявление на страхование подписали еще в 2019 году. Тогда эти правила о возврате денег еще не действовали. Соответственно, возможность вернуть страховую премию зависела лишь от условий договора страхования.

Они, как правило, такой опции не предусматривали, говорит юрист.

В подобных спорах суды оценивали, зависит ли выплата страхового возмещения от остатка долга по кредиту или сумма неизменна весь период действия страхования, рассказывает эксперт. Например, в определении от 28 августа 2018 года по делу № 44-КГ18-8 ВС не согласился с позицией нижестоящих судов, которые взыскали в пользу истца страховую премию. Коллегия отметила, что в договоре предусмотрели: срок действия страхования и размер выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка, делится практикой Пастушенко.

Так как суммы страховой премии часто значительны для заемщиков, многие пытаются их вернуть после досрочного погашения, говорит Пастушенко. При этом они сталкиваются как с проблемой толкования договоров, которые заключали несколько лет назад, так и с многочисленными ухищрениями страховых компаний. Например, часто страховку предлагают как обязательное условие для выдачи кредита, замечает эксперт. Потом выясняется, что только один из рисков в страховке связан с обеспечением обязательства заемщика по кредиту.

Поэтому страховая может отказаться возвращать часть премии, говорит юрист. Против подобной практики высказался Банк России в информационном письме от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50. ЦБ указал, что такой подход нарушает права потребителей, обращает внимание эксперт.

Сейчас, чтобы обойти необходимость возвращать часть полученной суммы, банки стали включать в договор условие о комиссионном вознаграждении, говорит Пастушенко. Его не выплачивают назад при досрочном расторжении договора, объясняет юрист. Эксперт обращает внимание на определение ВС от 6 декабря 2022 года по делу № 18-КГ22-73-К4.

Из него следует, что комиссионное вознаграждение не возвращается, когда банк может обосновать, какие фактические расходы он понес, объясняет Пастушенко. Иначе нет оснований удерживать эту сумму.

Чтобы сделать договор страхования максимально прозрачным, в апреле приняли закон против скрытых комиссий при выдаче потребительских и ипотечных кредитов со страховкой, обращает внимание Ольга Туренко, адвокат Бородин и Партнеры Бородин и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры mid market) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право × По нему страховщик должен указывать размер доли страховой премии для исполнения его обязательств в договорах личного страхования при оформлении потребительских или ипотечных кредитов. В договор страхования включается и комиссионное вознаграждение банку. Его не возвращают, если расторгают договор страхования, объясняет эксперт.

Закон вступит в силу в октябре. Туренко отмечает, что заемщик сможет:

• получить полную информацию о стоимости страховой услуги;
• разумно оценить риски возврата страховой премии при досрочном расторжении договора;
• заранее узнать, сколько денег можно вернуть при полном досрочном погашении кредита.

Как потребителю себя обезопасить

На практике заемщики часто пользуются правом вернуть страховую выплату, говорит Туренко. Обычно банк добровольно и без проволочек возвращает остаток денег. По мнению эксперта, это связано со штрафом, который присуждают за отказ банка добровольно исполнить обязательства по возврату средств. По ст.

16 закона «О защите прав потребителей», если суд удовлетворяет требования потребителя, а компания добровольно их не исполнила, с нее взыскивают штраф 50% от присужденной в пользу гражданина суммы. Но иногда компании отказываются возвращать деньги за страховку, если соответствующие условия есть в договоре, замечает Пастушенко.

На практике банки действуют по принципу «Не нравится договор — не заключай его». Единственный способ минимизировать или исключить риски и проблемы с возвратом страхового платежа — внимательно читать договор и искать банк с наиболее прозрачными и клиентоориентированными условиями договора.

Включить дополнительные условия в договор вряд ли получится — банки на такое не идут, говорит Пастушенко. Но всегда можно выбрать кредитную организацию с подходящей программой. Обычно договоры страхования предусматривают так называемый период охлаждения, отмечает юрист.

Это срок, когда можно отказаться от страховки и вернуть за нее полную сумму. Поэтому часто от навязанной страховки можно отказаться, предварительно оценив, как это повлияет на условия по кредиту, объясняет эксперт.

* Имя и фамилия изменены редакцией.

Как вернуть деньги за страховку в 2022 году?

Как правило, оформляя кредит, банки навязывают заемщику и страховку. Самой распространенной страховкой является страхование жизни и здоровья. В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?

Стоимость страховки может доходить до 10% от размера кредита. Поэтому для заемщика актуальным является вопрос возврата денег за ранее уплаченную страховку.

Что дает страховка?

С одной стороны, преимущества страховки очевидны.

Страховыми случаями на время кредитования являются смерть заемщика, наступление инвалидности, потеря трудоспособности, которая влечет за собой невозможность заемщику зарабатывать деньги. Например, если заемщик умирает, то его наследник, принявший наследство вместе с имуществом наследует и долги по кредиту. В случае страховки кредитный долг возьмет на себя страховая компания.

В крупных банках наличие страховки дает возможность пользоваться услугами некоторых врачей в режиме онлайн.

Для многих заемщиков страховка – это обуза, ведь страховой случай за время действия страховки наступает не так часто. Да и страховая компания, зачастую, ищет многочисленные причины, чтобы отказать в выплате заемщику, стараясь подвести событие под нестраховой случай.

В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?

Заемщик может вернуть деньги за страховку в двух случаях:

• в течение 14 календарных дней после оформления страховки;
• при досрочном погашении кредита.

Первый случай – это так называемый «период охлаждения», который составляет 14 дней. В этот период заемщик может отказаться от страховки (указание ЦБ РФ от 21.08.2017 № 4500-У).

Отчитывается этот срок, начиная со следующего дня заключения договора страхования (ст. 191 ГК РФ). Так, если страховка оформлена 1 апреля 2022 года, то 14-дневный срок начинает исчисляться со 2 апреля 2022 года и заканчивается 15 апреля 2022 г.

В договоре страхования должны быть прописаны условия его расторжения.

Как правило, банки применяют как индивидуальное, так и коллективное страхование.

При индивидуальном страховании заемщик самостоятельно заключает договор со страховой компанией. И проблем расстаться с ненужной страховкой не возникает. Деньги за ранее оплаченную страховку можно вернуть в течение 7 дней.

Если у заемщика оформлена коллективная страховка, то вернуть деньги сложнее.

При коллективной страховке инициатором заключения страховки является банк. В этом случае заемщик только присоединяется к ранее заключенному договору банка со страховой компанией.

Банки могут отказать в возврате такой страховки в «период охлаждения». Ведь страховой полис оформляется не на конкретного заемщика, а на группу лиц. Возврат по коллективной страховке проходит, как правило, в судебном порядке.

В случае судебных баталий заемщик вправе ссылаться на определения ВС РФ от 20.10.2019 № 58-КГ20-5-К9, от 31.10.2017 № 49-КГ17-24.

Отметим, что в «период охлаждения» не каждую страховку можно вернуть.

Во-первых, вернуть страховку можно, если договор страхования заключен с физическим лицом.

В 14-дневний срок можно вернуть страховку по многим видам добровольного страхования. Например, по страхованию жизни, имущества, от несчастных случаев и болезней, от потери работы, от финансовых рисков, ДМС, КАСКО, гражданской ответственностью по причинению вреда.

Не подлежит возврату в «период охлаждения» страховка на недвижимость, которая оформлена в ипотеку, а также страховка на заложенную недвижимость, страхование для поездки в другую страну с целью покрытия медицинских расходов. Нельзя расторгнуть договор, если без страховки невозможно осуществлять профессиональную деятельность. Например, речь идет об аудиторах, нотариусах.

Невозможно отказаться в этот период от медицинской страховки, которая оформляется гражданами без российского гражданства. Например, такая страховка оформляется для получения разрешения на работу или патент.

Страховку можно вернуть и по истечению 14 календарных дней. После 1 сентября 2020 г. возврат страховки возможен при досрочном погашении кредита.

Но если в «периоде охлаждения» страховку можно вернуть в полном объеме, то при досрочном погашении кредита – только часть. Например, заемщик оформил потребительский кредит сроком на 5 лет и погасил его за 3 года. Значит, страховку можно вернуть за 2 года в сумме, пропорциональной оставшемуся сроку.

Какие могут быть последствия у заемщика в случае отказа от страховки?

При ипотечном кредитовании, а также при получении кредита на приобретение автомобиля, оформляется страховка. Благодаря страховке, банки имеет возможность снижать кредитную ставку. Поэтому, прежде, чем расторгать договор страхования, нужно внимательно изучить его условия.

Что делать, если страховщик отказался возвращать деньги?

Не всегда банки или страховщики горят желанием вернуть заемщику страховку.

В случае немотивированного невозврата страховки не стоит опускать руки.

Во-первых, заемщик может направить жалобу-претензию в ЦБ РФ и Роспотребнадзор. Причем это можно сделать через онлайн приемную контролирующих органов.

Подача жалобы должна сопровождаться направлением сканов подтверждающих документов.

ЦБ РФ в течение 1-2 месяцев проводит проверку и уведомляет о ее результатах заемщика.

В том случае если на данном этапе претензия заемщика не удовлетворена, то придется защищать свои права в суде.

• #страхование
• #ЦБ РФ
• #страховые компании
• #ипотечный кредит
• #страховой полис
• #RosCo
• #возврат страховки