О сумасшедших процентах и, соответственно, таких же суммах, которые вынуждены платить должники микрофинансовых организаций, в последнее время много и регулярно говорят все — политики, экономисты, журналисты. Занимая крохотную сумму, что называется, «до зарплаты», граждане попадают в настоящую кабалу. Государство все пристальней изучает деятельность этих контор, которых в последние годы расплодилось неимоверное количество, и старается ограничить их аппетиты.
Верховный суд РФ не остался в стороне. Совсем недавно он изучил один такой спор — микрофинансовая организация предъявила иск к своей заемщице из Ростова-на-Дону. Женщина не смогла вовремя вернуть деньги, и фирма потребовала с нее через суд умопомрачительную сумму.
Все началось с того, что жительница Ростова-на-Дону взяла в местной микрофинансовой конторе 15 тысяч 350 рублей. Вернуть их, судя по договору, должна была в течение 15 дней. У нее это не вышло.
За просрочку гражданка должна была платить по два процента за день просрочки.
В иске было сказано, сколько ростовчанка им должна — с учетом пени и понесенных фирмой расходов за взятые 15 тысяч рублей с ответчицы потребовали отдать микрофинансовой организации 279 тысяч 537 рублей.
У должницы процентная ставка за заем оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования ЦБ
Ростовчанка с иском не согласилась и написала в возражениях, что у нее процентная ставка за пользование займом оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования, установленной Банком России, а размер процентов превышает сумму займа больше чем в 15 раз. Против долга она не возражала, но была в шоке от процентов.
Однако ответчице не повезло — местные суды встали на сторону микрофинансовой организации и решили спор в ее пользу. В Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда затребовали дело, изучили его и местные решения отменили.
Вот что сказал Верховный суд. Он начал с Гражданского кодекса. Статья 421 кодекса говорит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Другая статья того же кодекса, 807-я, говорит, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Статья 809-я говорит, что тот, кто дает деньги, имеет право на получение процентов «в порядке, определенном договором». Если в договоре нет условия про проценты, то их размер определяется «существующей в месте жительства заимодавца» практикой.
А если заимодавец — юридическое лицо, то «в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком долга или его части.
Верховный суд сказал, что возможность установления процента «не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора». Проценты являются платой за пользование деньгами и не могут быть снижены судом.
Но в то же время, подчеркнул высокий суд, особенности предоставления займа под процент гражданину «в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами». В частности, порядок, размер и условия микрозаймов предусмотрены законом N 151. Он так и называется — «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Приняли его в 2010 году. Что важного для граждан сказано в этом законе? В законе записано, что обязательства заемщика микрозайма имеют срочный характер и ограниченный установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора, указал Верховный суд, не исключает обязанности суда оценить условия конкретного договора с «точки зрения разумности и справедливости». В понимании ВС условия договора «с одной стороны, не должны быть обременительными для заемщика, а с другой — должны учитывать интересы кредитора».
Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ подчеркнула, что это положение имеет особое значение в том случае, когда спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые дают небольшие суммы на короткий срок, чем обусловливается возможность установления повышенных процентов за длительный срок пользования микрозаймом, который выдается на короткий срок. Иначе это приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Расчет истца — взыскать с гражданки 732 процента за 891 день просрочки поддержал районный суд. Он исходил из того, что проценты продолжают начисляться после того, как закончился срок действия займа — 15 дней. Но, по мнению Верховного суда, вывод районных коллег «противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма», потому что «фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом».
В нашем случае срок займа по договору составлял 15 календарных дней. В договоре есть пункт, в котором сказано, что в случае нарушения срока возврата более чем на 14 дней, заемщик платит штраф в размере 1000 рублей.
Верховный суд из всего сказанного делает такой вывод. Начисление процентов после окончания срока действия договора, которые установлены тем же договором на 15 календарных дней, «нельзя признать правомерным».
Поэтому местным судам это дело Верховный суд РФ велел пересмотреть по новой. Но обязательно с учетом своих рекомендаций.
Быстрые займы стали безопаснее. Государство снова ограничило ставки для МФО
1 января вступила в силу статья 21 федерального закона №230-ФЗ. С этого года максимальная переплата по микрозаймам может только в 3 раза превышать сумму долга. Это ограничение действует для займов, которые возвращаются в течение года.
В этот лимит не входят штрафы, пени и платные услуги, которые прописаны в договоре.
Еще в закон о микрофинансовых организациях добавили ограничения по процентам и штрафам за просрочку. Если по займу возникла просрочка, проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга. Когда сумма процентов на просрочку станет в 2 раза больше долга, начисление процентов прекращается.
А штрафы и пени за просрочку по новому закону начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму займа.
Проценты ниже 😱
и только на просрочку
Как было раньше?
До 29 марта 2016 года для микрозаймов вообще не было ограничений по процентам. Можно было взять в долг тысячу, а возвращать десять тысяч. Эти цифры никто не регулировал.
Например, человек оформил микрозайм 100 тыс. рублей под 2% в день на шесть месяцев. Вложился в бизнес друга, но прогорел. Через полгода с процентами ему нужно вернуть 460 тыс. Найти такую сумму не удалось.
По договору штраф за просрочку составил по 10% в день на всю сумму основного долга. Через семь месяцев задолженность выросла до 760 тыс. Пришлось продать машину, чтобы рассчитаться с долгами.
Потом, 29 марта 2016 года, государство ввело ограничение: переплата по микрозайму должна быть не больше 400% от суммы долга. Лимита по процентам на сумму просрочки по-прежнему не было. А штрафы и пени начислялись на всю сумму займа, а не только на остаток долга.
А как сейчас?
Микрофинансовые организации, которые внесены в государственный реестр, должны ограничить проценты. Если договор действует до года, переплата может максимум в 3 раза превышать сумму займа.
Например, если заемщик взял 15 тыс. рублей на 9 месяцев, то должен отдать максимум 60 тыс. А если у него будет просрочка 5 тыс., то проценты на нее составят максимум 10 тыс. рублей. При этом штраф будет начисляться не на всю сумму долга, а только на просроченные 5 тыс.
Изменения касаются договоров, которые заключены после 1 января 2017 года.
Это же здорово? Можно брать деньги и долго не возвращать?
Государство установило ограничения по процентам на сумму основного долга и просрочки. В законе о потребительских кредитах есть ограничение по неустойке за неисполнение договора. Но это не мешает микрофинансовым организациям начислять штрафы за просрочку регулярных платежей и другие нарушения. МФО может прописать в договоре какую-нибудь веселую комиссию или навязать дополнительную услугу.
По закону об этом нужно предупредить заемщика до подписания договора, но менеджеры не всегда это делают.
Зачем вообще брать микрозайм под 300%? В банке можно взять кредит под 18%.
Получить микрозайм быстрее и проще, чем кредит в банке. Это можно сделать на автобусной остановке по одному паспорту за 15 минут или через сайт. Заемщик может быть безработным и иметь просроченные долги по другим кредитам.
Обычные банки такому заемщику не дали бы денег, а МФО дают.
Кому нужны эти МФО? Пусть их запретят.
Микрозайм — это возможность быстро взять в долг небольшую сумму для тех, кто не может пользоваться кредитными картами или кредитом наличными. Такие кредиты выгодно брать на короткий срок и отдавать вовремя.
Или у человека нет официальной работы и кредитной истории. Он не может предоставить в банк справку о зарплате. Но заработок у него есть, и срочно понадобились деньги — например, на лекарства бабушке.
В банке такому заемщику откажут. А в МФО — скорее всего, нет.
Как оспорить договор займа и когда стоит идти в суд
Представьте себе ситуацию, что в один прекрасный или не очень день, у вас пропадает с банковской карточки энная сумма денег. Вы звоните в банк и узнаете, что с вашего счета деньги списаны по запросу службы судебных приставов.
Всеми правдами и неправдами вы добиваетесь аудиенции с приставом-исполнителем и выясняете, что такой-то судья вынес судебный приказ о взыскании с вас задолженности по договору займа, который вы в глаза не видели. Что делать в такой ситуации? Как признать договор займа недействительным и вернуть свои кровные?
Об этом и не только расскажем в нашей статье.
Как оспорить «безденежный» займ
Приведенный выше пример — это не теоретическая ситуация из учебников по юриспруденции, а реальный случай «развода». Предположим, человек обратились в некую финансовую организацию (банк или МФО), где оставил свои паспортные данные или даже копию (скан) паспорта. Нечистые на руку сотрудники могут повесить на него пару-тройку займов, а которых, само собой, потерпевший знать не знает.
И после того, как займ не будет своевременно возвращен, сотрудники отдела по взысканию просроченной задолженности отправят документы в мировой суд, который выдаст судебный приказ.
Как оспорить договор займа?
Действующим законодательством предусмотрены механизмы признания договора займа незаключенным или даже недействительным. Однако это не означает, что в случае признания договора недействительным, полученные средства по такому договору заемщик вправе оставить себе. Деньги придется вернуть, хотя проценты за пользование можно значительно сократить.
Материал по теме
Проценты в микрофинансовых организациях: есть ли предел требованиям ростовщиков? Как микрофинансовая организация рассчитывает проценты по займы. Ограничения по ставкам и сумме переплаты по микрозайму. Новый закон о пределе начисления процентов микрозайма.
Куда жаловаться на завышение процентов.
У должника есть десять дней на отмену приказа, со дня его получения. Если по какой-то причине приказ не был получен (возможно, должник сменил место жительства или принципиально отказывается проверять свой почтовый ящик), то судебный приказ вступит в силу в течение десяти дней со дня истечения срока хранения.
После чего его можно направить судебному приставу, а что будет дальше вы уже, наверное, догадались.
После отмены судебного приказа у кредиторов есть возможность направить в суд исковое заявление. В рамках рассмотрения иска судьей будут изучаться все доказательства, в том числе представленные ответчиком.
Например, ответчик может доказать, что не получал никаких денег по договору займа (оспаривание по безденежности), либо что его роспись в договоре была подделана.
В случае положительного исхода дела, все вопросы со стороны сотрудников микрофинансовой организации к несостоявшемуся заемщику должны отпасть. Почему «в случае положительного исхода», спросите вы. Не бывает стопроцентных выигрышных дел.
Обязанность по доказыванию «безденежности» займа лежит на человеке, который якобы получил займ.
Кроме того, если подписи заемщика были подделаны или в договоре займа, или же в расписке о получении денег, заемщик должен это доказать, например попросив суд о проведении судебной экспертизы. Не исключено, что для ведения такого дела в суде или хотя бы для грамотного составления необходимых документов понадобиться помощь квалифицированного юриста.
Указанные судебные расходы могут значительно превышать сумму займа, поэтому не каждый захочет ввязываться в судебные баталии, а просто спустит дело «на тормозах».
Можно ли подать жалобу на микрофинансовую
организацию? Спросите юриста
Как признать договор займа недействительным
Материал по теме
Жалоба на микрофинансовую организацию: когда клиенту ее точно следует написать Какие действия МФО можно обжаловать. Нарушения, допускаемые кредиторами при оформлении и выдаче займа. Незаконные действия при взыскании просроченной задолженности.
Как правильно составить и в какие органы подать жалобу.
Это не единственная ситуация, когда может потребоваться оспорить договор займа. Бывают ситуации, когда есть необходимость признать договор займа недействительным (ничтожным).
Например, займ оформляет на себя человек, который признан недееспособным или ограниченно дееспособным.
К примеру, суд ограничивает в правах человека страдающего алкогольной или наркотической зависимостью, в связи с чем совершать сделки он может лишь с согласия попечителя. Однако в микрофинансовой организации об этом, скорее всего, не знают, так как в паспорте никаких особых отметок о том, что человек ограничен в правах, не предусмотрено.
И с чистой совестью оформляют займ такому человеку, а он снова пускается во все тяжкие.
Либо человека обманом или угрозами заставляют оформить на себя займ.
Сразу хочется предупредить, что если суд признает договора займа недействительным, это не означает, что микрофинансовая организация сразу простит долг. Если сделку признают недействительной, каждая из сторон будет обязана вернуть другой стороне все, что получила.
Тогда в чем смысл этой процедуры, спросите вы. Все банально и просто. Экономия денег. Представим себе ситуацию, что человек ограничен в правах судом.
И чтобы устроить очередной кутеж берет в МФО микрозайм на 100 000 рублей. Так вот, с процентами и штрафами задолженность по займу может из 100 000 рублей легко превратиться в 250 000 рублей. Выше не может, ограничено законом.
Заявление о признании кредитного договора недействительным
Так вот: в случае признания сделки недействительной, опекунам (ограниченный в правах заемщик, скорее всего, все деньги уже пропил) придется вернуть финансовой организации всего-навсего каких-то 100 000 рублей, плюс небольшой процент за пользование, который будет существенно меньше процентных ставок МФО.
Оспорить в суде можно также «кабальную» сделку, совершенную на крайне невыгодных условия для заемщика. Например, человек оказался в тяжелой жизненной ситуации (заболел близкий родственник) и ему срочно понадобилась значительная сумма. Он решил занять деньги у знакомого.
Вторая сторона знала о сложившихся обстоятельствах, и предложило заключить договор займа с составлением расписки о получении средств между физическими лицами на заведомо невыгодных для заемщика условиях. Предположим, 100 процентов годовых с залогом дорогостоящего имущества, например, квартиры. Так вот такой договор признается судебной практикой недействительным.
Нужна помощь в составлении заявления
в суд на МФО? Закажите звонок юриста
Как оспорить договор займа в суде
Вот вам небольшой «лайфхак» — свод правил «клуба любителей юриспруденции» о том, как сэкономить свои нервы и деньги:
- Первое правило клуба: никому, особенно сомнительным МФО, не оставлять свои паспортные данные или копию паспорта.
- Второе правило клуба: приобрести привычку отзывать свои персональные данные из МФО или банков, после того, как ваши отношения закончились.
- Третье правило: периодически проверять свой почтовый ящик на предмет судебных писем.
- Четвертое правило: если вы получили судебный приказ, у вас есть 10 дней на его обжалование. Указанный срок может быть восстановлен, если он был пропущен по уважительной причине. Уважительность той или иной причины оценивает суд.
- Пятое правило: если судебный приказ был отменен, МФО может подать иск в суд, конечно, если микрофинансовая организация решится на это. Вполне возможно, что если изначально мошенническая схема была рассчитана на аферу с судебным приказом, дальше они не сунутся. Кроме того, заемщик сам может инициировать судебное разбирательство, если, перечитав договор поймет, что МФО или другое физ. лицо при заключении договора займа воспользовалось его безвыходным положением или нарушила условия предоставления микрозаймов (справедливо исключительно для МФО). Например, в договоре займа с финансовой организацией проценты или штрафные санкции превышают максимальные значения, установленные законом, или юр. лицо отсутствуют в государственном реестре микрофинансовых организаций и осуществляют свою деятельность незаконно. Кстати, это легко проверить, достаточно перейти на сайт Банка России и посмотреть реестры МФО.
- Шестое правило: сбор доказательств. Суду необходимо представить доказательства недействительности сделки. Например, документы, подтверждающие ограничение дееспособности заемщика. Либо медицинские документы, подтверждающие болезнь близкого родственника при кабальной сделке. Либо иные документы, подтверждающие, что 3-е лицо незаконно получила займ по вашим документам. Например, получив от истца копию договора займа, провести за свой счет почерковедческую экспертизу, которая покажет подделку вашей росписи.
- Седьмое правило: квалифицированная помощь. Если вы не уверены в своих силах в юриспруденции, можете обратиться к нам за правовой помощью. Наши специалисты помогут подготовить необходимый пакет документов для защиты ваших прав, а также могут представлять ваши интересы на любом этапе судебного разбирательства.
ВС освободил пользователей микрозаймов от сверхвысоких процентов
Верховный суд (ВС) РФ вынес сенсационное решение по вопросу о возврате микрозаймов: высшая инстанция посчитала, что гигантские проценты, которыми отличаются краткосрочные кредиты микрофинансовых организаций (МФО), должны начисляться не на весь период задолженности, а только на срок договора. Этот нюанс позволит заемщикам в десятки раз снизить сумму своих долгов.
ВС пояснил, что микрозайм как раз и отличается от обычного кредита тем, что его можно взять на короткий срок, но под большой процент. Однако действие этих же колоссальных ставок уже в длительном периоде искажает цели деятельности МФО, подчеркивают в высшей судебной инстанции.
Суд указал, что огромные проценты заемщики возвращать все же должны, но только за тот период, на который они берут в долг. Если деньги не удалось вовремя вернуть, то с даты завершения кредитного периода начинают действовать не невероятные ставки от МФО, а средневзвешенные, отмечает ВС.
Такая трактовка Верховного суда может освободить многих потребителей микрозаймов от сверхвысоких выплат. Так, например, в дошедшем до высшей инстанции деле заемщика из Иваново, суд снизил задолженность по процентам в 43 раза.
Суд рассматривал дело жителя Иваново, получившего у ООО «Доступно Деньги» 10 тысяч рублей под 730% годовых, которые он должен был вернуть через 15 дней, но не сделал этого. Спустя 1 год и 2,5 месяца кредитор подал к заемщику иск, и Фрунзенский суд Иваново удовлетворил его частично: он обязал вернуть основной долг, проценты за пользование займом – 15 тысяч рублей и штраф за просрочку – 700 рублей.
Компания, между тем, требовала взыскать 108 тысяч 540 рублей и 50 копеек. Поэтому «Доступно Деньги» обратились с апелляцией в Ивановский областной суд, который уже увеличил сумму обязательных к возврату процентов в шесть раз – до 93 тысяч 400 рублей.
Верховный суд РФ не поддержал позицию районного суда, но и с решением областного также не согласился. Высшая инстанция призвала суды проверять принципы разумности и справедливости условий каждого договора, по которым возникли судебные споры.
Кредит и закон
Гражданский кодекс действительно регламентирует, что заёмщик должен вернуть не только деньги, но и проценты в размере, установленном в договоре. Если же в документе не прописаны эти условия, то размер определяется существующей ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга, признает ВС РФ.
Он также соглашается, что возможность начисления процентов по займу не может считаться нарушающей принцип свободы договора. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса (ГК) РФ, являются платой за использование денежных средств и не могут быть снижены судом, констатирует он.
Однако высшая инстанция отметила, что если человеку дают займ не с целью предпринимательской деятельности, то к кредиту уже применяется другая статья – 807 ГК РФ, часть 3 которой отсылает для разрешения споров к соответствующему законодательству. Значит судам необходимо ориентироваться на закон от 2 июля 2010 года № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», указывает судья.
Он призывает суды находить «золотую середину» в соблюдении интересов кредиторов и заёмщиков и определять справедливость и разумность условий договоров, ставших предметом разбирательств.
«Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора», – говорится в решении.
ВС отмечает, что это положение имеет особое значение, когда спор связан с деятельностью МФО, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность выдавать кредит под колоссальные проценты.
«Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций», подчеркивает Верховный суд. Он отмечает, что законодательство как раз защищает потребителя от безграничной ставки по микрозаймам и бессрочного удержания заемщика в долговой «яме».
Арифметика от ВС
«Взыскивая с истца проценты за пользование микрозаймом в размере 730% за период, составляющий 467 дней, суд исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа. Однако такой вывод противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом», – указывается в решении.
ВС РФ считает, что согласно нормам закона о потребительском кредите и самому тексту договора, гигантские проценты начисляются на срок самого договора – 15 дней, но не после. Поскольку в самом договоре не было указано, что по завершении срока договора на сумму займа по-прежнему начисляются 730%, то взыскание такой ставки не может быть признано правомерным, указывает высшая инстанция.
Она отмечает, что согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности» организация не вправе начислять заемщику проценты, штрафы или иные платежи, если их сумма достигнет четырехкратного размера суммы займа. ВС также обращает внимание, что это условие должно быть указано на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает 1 года.
Правда, именно эти положения не работали, когда житель Иванова брал в долг 10 тысяч рублей, однако это не значит, что потребитель должен попасть в кабалу.
В связи с этим суд пересчитал проценты по периоду задолженности после завершения договора уже исходя из средневзвешенный процентной ставки, рассчитанной на тот период Банком России – 17,53 процента годовых. Новый перерасчёт позволил в 43 раза снизить сумму задолженности с 93 тысяч 400 рублей до 2 тысяч 170 рублей.
Ирина Тумилович
Верховный суд отменил «несправедливые» проценты по микрозайму
Верховный суд отменил гигантские проценты по микрозайму в одном из дел, где они превысили основную сумму долга в 15 раз. Он исходил из соображений разумности и справедливости договора. Хотя спор не потребительский, ВС рассматривает заемщика как потребителя – то есть слабую сторону, которой могут навязать обременительные условия.
Верховный суд признал несправедливыми проценты по микрозайму в одном из недавних дел (определение № 16-КГ17-1). Стороны вправе договориться о любых условиях выдачи денег, но и суды обязаны проверять их разумность и справедливость, проинструктировала коллегия ВС. Она подчеркнула, что размер процентов не может быть несправедливым и явно обременительным для заемщика.
Теперь суды будут чаще снижать неуйстоку за несвоевременное исполнение обязательств, даже если условия согласованы и не оспорены сторонами, считает адвокат Forward Legal Артем Соколов.
Такие разъяснения Верховный суд дал в деле Игоря Коваленко*, проценты которого в 15 раз превышали сумму основного долга. В 2013 году он получил от Владимира Каца* 700 000 руб. на месяц с условием о начислении «1,6% в день в течение 30 дней». Если бы Коваленко вернул все вовремя, он бы уплатил немногим больше миллиона.
Но деньги он так и не отдал, и в 2016 году Кац, кроме основного долга, потребовал 12,2 млн руб. процентов – это те же самые 1,6% в день, только начисленные на три года просрочки.
Кроме того, в договоре было еще одно, более поразительное условие – в случае просрочки заемщик обязался платить 48% от суммы займа в день. Но такую сумму займодавец «великодушно» решил не взыскивать, поскольку счел, что она «нереально велика». Ограничился 12,2 млн.
Кабала или договор
Но и 1,6% в день – завышенная сумма, возражал ответчик на заседании в Кумылженском районном суде Волгоградской области. Он утверждал, что попал в тяжелую жизненную ситуацию и вынужден был взять деньги на любых условиях, а Кац этим воспользовался. В части гигантских процентов сделка кабальная, а значит, недействительная (ст.
179 ГК), настаивал Коваленко (тем не менее в актах ничего не говорится о том, что он смог как-то доказать свои слова). Но судья Марина Жолобова нашла другую причину отклонить требование о взыскании 12,2 млн процентов: она сочла, что условие «1,6% в день в течение 30 дней» означает начисление процентов лишь на месяц, а не до дня возврата займа. Такое решение она и приняла (дело № 2-387/2016).
В Волгоградском облсуде пришли к другому выводу: заемщик должен платить проценты, пока не вернет долг (дело № 33-12097/2016). Его обязывает не договор, а закон (п. 1 ст. 809 ГК).
С таким обоснованием «тройка» апелляции удовлетворила требования Каца о взыскании 12,2 млн руб. ВС с таким решением не согласился и отправил его на пересмотр в областной суд, указав проверить справедливость условий займа.
Баланс между свободой договора и добросовестностью
Верховный суд стремится найти баланс между принципами добросовестности и свободы договора, комментирует юрист КА «Делькредере» Анастасия Пластовец. По ее словам, ВС считает заемщика слабой стороной, которой можно навязать несправедливые условия. Но ВС не делал выводов о том, находились ли стороны в неравных позициях, или о том, были ли у заемщика тяжелые обстоятельства, отмечает Константин Галин, старший юрист «Некторов, Савельев и партнеры».
По его мнению, определение кассации можно толковать как «карт-бланш» для судов проверять любые договорные условия на справедливость.
ВС последовательно отдает приоритет добросовестности над свободой договора. В частности, это одна из основных идей постановления Пленума ВС от 22 ноября 2016 года, который посвящен общей части обязательственного права (подробнее см. «Пленум ВС очертил границы должного и возможного в обязательственном праве»).
* – имена и фамилии действующих лиц изменены
- Коллегия ВС по гражданским спорам
- Взыскание задолженности, Суды и судьи
- Волгоградский областной суд
- Неустойка
Я должен МФО много денег. Как-то вообще можно разрешить эту ситуацию?
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки.
Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов.
На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга.
Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее.
Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
