Важное для заемщиков банков разъяснение сделал Верховный Суд РФ, когда разобрал сложную ситуацию — кредит человек взял, но не для себя. Однако в итоге именно ему пришлось заем погашать. По мнению экспертов, такую ситуацию нельзя назвать редкой.
Суды по делу о невыплаченном займе показали, с какими сложностями столкнется тот, кто взял кредит не для себя. / REUTERS
Иногда взять кредит человека просит родственник, иногда — просто хороший знакомый. Как правило, случается это в тех случаях, когда гражданин уверен — ему банк точно не даст кредит в силу разных причин — маленький заработок, уже есть кредиты. Друг обычно уверяет, что станет аккуратно переводить средства на оплату кредита.
Но жизнь такова, что если он платить перестанет, заемщику надо будет кредит погасить.
Как правильно вести себя заемщику в таком случае? Подойдет ли переписка в телефоне, где друг подтверждает долг? Этот вопрос решали суды Ленинградской области, и дело в итоге дошло до Верховного Суда. А первым этот спор заметил портал Право.ru.*
Все началось с того, что некая гражданка взяла потребительский кредит в банке на 670 030 рублей под 13,2% годовых на 60 месяцев. По словам самой заемщицы, она взяла деньги в банке по просьбе хорошей знакомой, которая рассказывала о своих проблемах и жаловалась, что у нее нет денег. Заемщица подругу пожалела и взяла кредит.
Спустя два дня дама, по ее словам, передала приятельнице деньги наличными. Та клятвенно пообещала аккуратно платить за кредит и к январю следующего года рассчитаться полностью. Но спустя буквально пару месяцев начались проблемы.
Платила подруга неаккуратно. И за год перевела заемщице всего 199 975 рублей. По словам нашей героини, банк в СМС регулярно напоминал ей о платежах и недостатке средств на счете для списания по кредиту.
Ей, в свою очередь, приходилось писать подруге напоминания. В переписке та подтверждала долг, только не спешила его гасить.
Апелляция изучила переписку. Знакомая знала сумму займа и срок внесения каждого платежа
Все закончилось тем, что наша героиня сама заплатила по договору, а чтобы уменьшить проценты, была вынуждена досрочно погасить кредит на 100 000 рублей. Дамы поругались, и заемщица, погасив кредит, подала в суд, чтобы взыскать с подруги оставшийся долг. Гражданка требовала, чтобы ей вернули 565 867 рублей.
Понятно, что никакой расписки у нее не было, но к исковому заявлению гражданка приложила переписку.
Уже бывшая подруга в суд пришла, но рассказала другую историю. По ее словам, она заняла у знакомой только 200 000 рублей и ни о каком кредите ее не просила. И поскольку уже вернула 199 975 рублей, то сейчас должна только 29 775 рублей.
Спор решал Выборгский горсуд. И суд поверил в версию бывшей подруги и взыскал с нее те самые 29 775 рулей. Первая инстанция в решении записала, что договор займа можно подтвердить распиской заемщика или «иным документом, который свидетельствует о передаче определенной суммы или количества вещей». А раз расписки нет, то выходит, что гражданка свои требования не доказала.
Наша героиня не согласилась с решением первой инстанции и подала апелляционную жалобу. Она посчитала, что суд не принял во внимание ее переписку со знакомой. Ведь именно из переписки видно, что заемщица взяла кредит по настоятельной просьбе знакомой, та исполняла договор несколько месяцев, а главное — признавала сумму долга полностью.
Ленинградский областной суд отменил решение первой инстанции и взыскал со знакомой долг 565 867 рублей и расходы по госпошлине — 8858 рублей. В апелляции внимательно изучили переписку, из которой было видно, что знакомая знала размер и срок внесения ежемесячного платежа, сама предлагала сообщить ей размер оставшейся задолженности. И сама заемщица ответила подруге, что нужно было вернуть 568 732 рубля.
Та против размера задолженности не возражала.
А вот знакомая, заявил суд, не доказала, что истица получила от нее именно 200 000 рублей. И вообще, версия с займом всего в 200 000 появилась только в суде. Апелляционная инстанция пришла к выводу, что знакомая заемщицы хотела лишь отказаться от исполнения обязательств перед знакомой.
Проигравшая гражданка не согласилась с таким выводом и обжаловала его в кассации. Тот к ней прислушался и отменил апелляционное определение. Кассация оставила без изменений решение первой инстанции.
И заявила, что в материалах дела «нет относимых и допустимых доказательств» заключения между сторонами договора займа на условиях, которые указывает наша героиня.
Вот тогда заемщица и отправилась дальше — в Верховный суд РФ. Он выслушал защитника нашей героини, которая объяснила, что знакомая брала кредиты у разных людей, и в ее отношении уже есть несколько решений Выборгского горсуда. Но на это почему-то суд не обратил внимания. А сейчас в том же суде эта подруга просит признать ее банкротом. Верховный Суд посчитал, что это серьезные аргументы, отменил определение кассационного суда и отправил дело на новое рассмотрение в кассацию.
При новом рассмотрении суду придется учитывать эти важные моменты.
*Определение Верховного Суда РФ номер33 КГ22-2-К3
Кредит, который точно не брал: как оспорить?
Когда кредиторы внезапно начинают вам отказывать в выдаче денег в долг, то это должно явиться для вас аргументом для проверки кредитной истории, ведь отказы приходят не просто так. Сегодня рассказываем о том, что делать, если вы в своей КИ нашли чужие кредиты, и как оспорить кредит, который точно не брал?
От чего может испортиться кредитная история?
Как известно, кредитная история – это отражение того, насколько добросовестно заемщик исполняет свои долговые обязательства. КИ предоставляется в виде отчета, где собрана подробная информация о заемщике и обо всех его кредитах, которые он оформлял.
Кстати, там содержится информация не только об уже взятых кредитах, но даже и о тех, которые вы только намеревались получить. То есть если вы подавали заявку, и после этого не оформили деньги в долг, то запись об этом все равно будет, и если вы получили отказ, то там же будет приписка о причинах отрицательного решения.
Абсолютно каждый банк при обращении к нему нового заемщика с заявкой на получение денег, будет этого самого заемщика проверять. Делает он это по собственным базам данных, а также по сторонним сервисам – ПФР, ФНС, ФССП и БКИ.
Именно в БКИ содержатся сведения о россиянах, которые когда-либо пользовались кредитными услугами. Их в нашей стране несколько, каждый банк сам решает, с каким именно бюро он будет сотрудничать, чаще всего их будет 2-3 одновременно.
И вот на стадии подачи новой заявки и получении отказа люди и узнают о том, что с их кредитной репутацией не все в порядке. Она может испортиться в следующих случаях:
- Вы допускали просрочки по выплате одного из своих кредитов;
- Вы не погасили задолженность полностью, и на нее начислили штрафы и комиссии;
- У вас имеется судебное разбирательство по одному из кредитов;
- Вы проходили процедуру банкротства.
Как правило, банковские сотрудники не озвучивают причину для принятия банком отрицательного решения по вашей заявке. Поэтому разбираться с этим придется самостоятельно.
Как проверить свою кредитную историю?
Для того, чтобы узнать, что именно не так в вашей кредитной истории, её нужно проверить. Сделать это может каждый заемщик дважды в год совершенно бесплатно, а вот если запросов делается больше, то это только на платной основе.
Где можно проверить КИ бесплатно:
- На портале Госуслуги, если вы там зарегистрированы. Вы получаете список бюро, где хранятся сведения о вас, и потом вы сами делаете запросы в нужные БКИ. Все это можно сделать онлайн.
- Через Центральный банк России. Здесь не нужна авторизация, но нужно знать код субъекта кредитной истории, без него отчет не получить. Код выдают в банке при оформлении любого кредита.
- В вашем банке. Некоторые компании, например, Сбербанк России, дают возможность своим действующим клиентам проверить свою репутацию бесплатно путем создания онлайн-запроса в личном кабинете.
Также есть и платные варианты – в любом банке, МФО или на онлайн-ресурсах. Вы проходите регистрацию, подаете заявку, оплачиваете услугу и получаете полный отчет обо всех кредитах, которые вы брали в течение 10 лет. В платных ответах обычно еще есть и кредитный рейтинг, если он низкий, значит, есть проблемы.
Например, длительные просрочки, суды, взаимодействия с коллекторами, безнадежные задолженности и т.д.
И именно в отчете из БКИ вы должны внимательно просмотреть информацию по всем кредитам, оформленным на ваше имя, точно ли их брали именно вы? Если вы обнаружили ошибку, то её нужно незамедлительно исправлять, сама по себе проблема не исчезнет.
Может ли банк или МФО выдать кредит по чужому паспорту другому человеку?
Если вы нашли в списке выданных вам кредитов тот, который вы совершенно точно не брали, то возникает вопрос – а как это возможно? Неужели есть такие кредитные учреждения, которые могут сознательно пойти на подлог и мошенничество, и приписать другому человеку чужой кредит?
Здесь возможны несколько вариантов:
- Ошибка из-за человеческого фактора. Например, вы действительно брали кредит, погасили досрочно и забыли про него. Но при этом не закрыли счет, и банковский сотрудник не передал данные в БКИ о закрытии кредита. Тогда он может продолжаться числиться как действующий.
- Техническая ошибка. Часто происходит не по вине человека, а из-за того, что кредит брал ваш полный однофамилец. И если вы оба обслуживаетесь в одном банке, то вам могут приписать чужой долг.
- Мошенничество. Это целенаправленная деятельность нечистых на руку людей, которые завладели вашими паспортными данными или еще хуже, самим паспортом. Например, вы потеряли сумку с документами, а обнаружили это не сразу. Буквально за час на вас могут повесить несколько долгов, которые оформляют похожие на вас люди по онлайн-заявке.
Может ли банк выдать кредит другому человеку по вашему паспорту? Очень маловероятно, ведь банковские учреждения очень серьезно относятся к этому процессу, они тщательно проверяют заемщика, изучают его документы, и при малейших подозрениях требуют дополнительные документы, если их нет – отказывают в кредите.
А вот микрофинансовые компании напротив, в последнее время очень сильно упростили процесс выдачи займа, и выдают деньги через Интернет просто по вашим данным. Им достаточно сведений из паспорта, номера телефона и реквизиты карточки, чтобы зачислить деньги, и вот как раз этим мошенники и пользуются.
Конечно же, ничего оплачивать вы не должны. Как только вы выяснили причину отказов, нужно отстаивать свои права, и очищать свою кредитную историю от ложных записей. Как именно это сделать, рассказываем далее.
Как оспорить кредит, который точно не брал?
Важно понимать, что просто прийти в БКИ и сказать – это не я брал кредит, удалите эти записи, нельзя. Бюро не имеют право самостоятельно ничего ни вносить, ни убирать из вашей кредитной истории, они могут это сделать только по стороннему запросу из банка, МФО или по решению суда.
Соответственно, вам нужно получить доказательства вашей невиновности в возникновении этих долгов, и после этого снять с себя все чужие обязательства. Мы предлагаем вам действовать следующим образом:
Обычно это выясняется еще на стадии запроса в БКИ. Вам нужно выписать список всех кредиторов, где у вас якобы есть долги. Если вам звонят или пишут с требованием вернуть деньги, то тоже нужно обязательно уточнить, из какой компании вам звонят, быть может, сведения о них в бюро еще не появились, а задолженность уже имеется.
Вам нужно написать в каждую по электронной почте, либо позвонить по телефону горячей линии, и уточнить информацию по каждому выданному займу – когда, на каких условиях, по каким документам. Обязательно попросите копию кредитного договора, чтобы вам ее выслали на эл.почту, а также фото документов, на основании которых был оформлен договор.
Вам важно получить сведения о том, по какому номеру телефона проходило подтверждение получения займа, а также по какому номеру счета осуществлялся денежный перевод. По этим сведениям можно выяснить, кому принадлежит номер и счет, и если они с вашими не совпадают, то это уже плюс один аргумент в вашу пользу.
Сразу же уточните цель своего обращения, сообщите, что произошел случай мошенничества, и этот долг оформлен на другого человека. Напишите заявление на проведение внутреннего расследования.
- Заказываем графологическую экспертизу подписи
Если был заключен письменный кредитный договор, что случается достаточно редко, то у вас будет на руках еще одна возможность доказать свою невиновность. Вы можете заказать экспертизу подписи и подтвердить тем самым, что подписывали документы не вы.
Вам нужно незамедлительно написать заявление о пропаже или краже скомпрометированного паспорта, по которому выдавали денежные займы другим лицам. Это заявление пригодится вам для дальнейших разбирательств, и послужит дополнительным аргументом для суда.
Также можете сразу написать заявление о мошенничестве, где подробно опишите, где были оформлены займы и в каком размере. Также попросите сделать копию и получите талон о принятии заявления.
Кстати, не стоит думать, что правоохранительные органы вам помогут в поиске мошенника и закрытии кредитов, это вовсе не так. Максимум, чем они могут вам помочь – это принять от вас заявление и зафиксировать факт мошенничества, чтобы у вас на руках были какие-то письменные доказательства об этом, не более того.
Со своими копиями вам нужно обращаться в те БКИ, где содержатся ошибочные сведения о вас. Бюро самостоятельно не меняет информацию оно делает запрос в указанные вами организации и интересуется у них, действительно ли была допущена ошибка.
И только если банк или МФО подтвердит этот факт, то ошибочные записи будут удалены. Можно обратиться лично, если в вашем городе присутствуют офисы всех БКИ, либо сделать письменный запрос на официальном сайте нужного вам ведомства.
К сожалению не редки ситуации, когда кредитор отказывается признавать свою ошибку, отказывается проводить внутреннее расследование и продолжает требовать с вас возврата денег, которые вы не получали. В этом случае поможет только подача искового заявления, к которому нужно приложить копии всех ваших заявлений – и в МФО, и в БКИ и в полицию.
Вы должны заявить обо всех нарушениях, которые имели место быть – возникновение чужого долга, незаконная обработка ваших персональных данных и включение в КИ ошибочных сведений. Суд, при наличии у вас доказательств, обязательно вынесет решение в вашу пользу, вы сможете восстановить вашу репутацию.
Очень хорошо, если вы в момент оформления кредита находились в командарировке, и у вас есть документы об этом, либо уезжали за границу. Нахождение в стационаре тоже подойдет. Все это суд обязательно учтет.
На основании судебного решения банк исправит допущенную ошибку, и передаст сведения о ней в БКИ, а бюро уже удалит сведения из отчета. Только помните, что все эти обсуждения между организациями идут не быстро, поэтому придется подождать минимум месяц, а то и два.
Все сделки проверят. Легко ли стать банкротом и спишут ли потом долги?
Весной 2022 года в России было подано рекордное количество заявлений о банкротстве физических лиц . В некоторых регионах число таких дел выросло в 3-4 раза. Ставропольцы возможностью легально избавиться от долгов тоже активно пользуются. Но всем ли желающим это удаётся?
И что делать, чтобы вообще не доходить до этой черты?
Родственники — под подозрением
«Мало кто заранее планирует стать банкротом, если, конечно, речь не идёт о мошенничестве. Как правило, человек берёт первый кредит, расплачивается, у него появляется уверенность, что потянет и большую сумму, возрастают потребности. Далее следуют новые займы.
Кто-то не рассчитывает свои силы, у кого-то может произойти непредвиденная ситуация. Яркий пример — пандемия, когда тысячи людей остались без привычного дохода», — рассказывает руководитель агентства по банкротству Камиль Исаев.
По официальным данным, за 2021 год и первые пять месяцев 2022-го в Арбитражный суд Ставропольского края поступило почти 7 тыс. дел о признании физлиц банкротами. По 3,8 тыс. из них производство завершено. В 3552 случаях суд освободил банкротов от долгов.
Статья по теме
«По 15 делам суд отказал в применении правил об освобождении должников от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе в связи с привлечением гражданина к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, непредоставлением должником необходимых сведений или предоставлением недостоверных сведений финансовому управляющему или суду, совершением должником незаконных действий при возникновении или исполнении обязательства, на котором основывались требования в деле о банкротстве», — сообщила «АиФ-СК» председатель Арбитражного суда Ставропольского края Лариса Лысенко.
Некоторые юристы предлагают разом избавить от любых задолженностей. Но, как свидетельствуют официальные данные, суд может признать человека банкротом, а долги не списать.
«Например, если вы просто переоформите имущество на родственников, то арбитражные управляющие и профессиональные кредиторы легко оспорят вывод активов. При процедуре банкротства могут проверить все сделки за последние три года. И если вдруг ваша бабушка без счетов и сбережений, у которой пенсия 10 тысяч рублей, купила у вас дом за три миллиона, то суд сразу станет подозревать аффилированность.
И бабушке придётся объяснить, откуда у неё взялись деньги, подтверждая свои слова документально», — комментирует адвокат Игорь Усков.
По его словам, чем ближе к процедуре банкротства произошла сделка, тем больше вероятность, что проверят, не заранее ли вы готовились к процессу и выводили активы.
Сделки с родственниками сразу подпадают под подозрение. Так, если за предшествующие три года вы заключили с мужем или женой брачный договор, предполагающий несправедливый раздел имущества и долгов (например, жене достается вся недвижимость, а мужу лишь долги), его могут оспорить, имущество вернуть в конкурсную массу. А в случае, когда оно продано третьим лицам, потребовать вырученные деньги.
Проще всего оспорить договоры дарения, в таком случае могут просто забрать подаренное имущество для уплаты долгов.
Расскажите, на что потратили
«Также вас не освободят от долгов, если вы не объясните аргументированно, куда дели деньги, и не докажете свою неспособность их отдать. Допустим, человек взял потребительский кредит, сделал пару платежей или не платил вообще, а потом заявляет, что он не может закрыть долг. Возникает вопрос на что были потрачены средства? Что-то на них куплено? Тогда это что-то можно продать и заплатить.
Потратили на лечение? Предъявите медицинские документы. Украли?
Должно быть заявление в правоохранительные органы», — продолжает адвокат.
Имеются и другие тонкости. Например, вы выплатили ипотеку, игнорируя долги по другим кредитам, а после решили объявить себя банкротом. Однако удовлетворение требований одних кредиторов за счёт других — нарушение закона.
Есть вероятность, что средства, потраченные за последние полгода на ипотеку, вернутся в конкурсную массу, а правомерность права собственности на квартиру оспорят.
Статья по теме
Думать о последствиях нужно ещё на этапе оформления кредита. Вас не освободят от долгов, если вы предоставили ложные сведения о доходах. Как объясняет Игорь Усков, бывают случаи, когда человек завышает свой заработок, чтобы взять больший займ.
А когда не может платить, становится фигурантом уголовного дела о мошенничестве.
«В первое время суды почти стопроцентно освобождали от долговых обязательств, но сейчас не просто учитывается тот факт, что у вас ничего нет, но и анализируется почему», — говорит адвокат.
Дорогое «удовольствие»
Примерная стоимость ведения банкротства — от 140 до 200 тыс. руб. Для судебной процедуры также нужно внести на депозит суда 35 тысяч рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Также может потребоваться компенсация судебных издержек — от 15 тысяч рублей.
«Если же денег у человека на всё это нет, можно провести упрощённую процедуру банкротства без финансового управляющего, подав документы в МФЦ. Это возможно, когда сумма совокупного долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Учитываются все долги, за исключением алиментов, сумм, назначенных судом для возмещения ущерба по различным делам — они не списываются.
Ещё одно условие: должны пройти судебные процессы по искам кредиторов, а судебные приставы должны окончить исполнительное производство по причине того, что у вас нет имущества и средств для покрытия долга», — поясняет Камиль Исаев.
Полезные советы
Эксперт по финансовой грамотности Елена Терещенко:
«Надо заранее просчитать риски. Сколько остаётся денег после оплаты коммунальных услуг, проезда, детских кружков, покупки еды, медикаментов? Хватит ли этой суммы для покрытия долга? Подумайте, какие у вас активы для непредвиденных ситуаций — болезни, потери работы.
В идеале должна быть подушка безопасности, которая позволит безболезненно прожить хотя бы три месяца. Нередко люди не знают своих права и идут по пути наименьшего сопротивления. К примеру, обследования, операции положены по ОМС, но человек даже не выясняет, как их получить, и берёт кредит. Игнорируют возможность налоговых вычетов на дорогостоящее лечение, которое не проводится по полису.
Можно также бесплатно получить дополнительное образование по госпрограммам, которое позволит в будущем увеличить доход.
Комментарий
Кандидат социологических наук Александр Гапич:
«В январе мы провели опрос среди жителей Ставрополья старше 18 лет. Спрашивали, считают ли они существующую экономическую ситуацию подходящей, чтобы взять кредит. 71% опрошенных тогда ответил, что время не самое удачное.
В апреле такое мнение высказали уже 86% респондентов. При этом в январе воспользоваться потребительским кредитом планировали не больше 10% респондентов, а в апреле их число выросло в два раза.
Кроме того, мы просили участников опроса поделиться предположением, будут ли они жить в этом году лучше, чем в прошлом. В начале года оптимистично настроены были две трети из них. А вот в апреле лишь половина опрошенных».
Личный опыт
Фитнес-тренер Юрий Щербаков:
«Я не раз брал большие потребительские кредиты, пользовался кредитными картами. Вовремя платил по счетам, имел хорошую кредитную историю. А когда взял большие суммы в последний раз, началась пандемия. Почти на год закрылись спортзалы, и я остался без работы.
Да, некоторые клиенты приглашали домой, в хорошую погоду проводил групповые тренировки, но выручка не шла ни в какое сравнение с прежними доходами. Сначала закончились накопления, потом я стал продавать имущество. Видимо, некоторые мои долги продали коллекторам, и начался постоянный прессинг по телефону. Где-то год пытался как-то решить проблему, но потом понял, что не получится.
К тому времени я был должен около двух миллионов рублей. Тогда обратился к юристам. Документы удалось собрать без труда. С момента подачи заявления в суд и до объявления банкротом и списания долгов прошло около года.
Не скажу, что сейчас моё финансовое положение особо улучшилось, наша отрасль только восстанавливается, но кредиты я больше брать не буду ни при каких обстоятельствах».
Банкротство не выход: когда суд не спишет долги
Жительница Подмосковья активировала кредитную карточку и снимала с нее деньги, а расплачиваться с банком ей помогал муж. Но через некоторое время она развелась, сняла свое жилье, а затем потеряла работу. Чтобы списать долги по кредитам, заёмщица решила использовать процедуру банкротства.
Но суд не освободил ее, потому что пришел к выводу, что она взяла на себя «заведомо неисполнимые обязательства».
О несостоятельности физлиц слышали многие, но не все в курсе, что она необязательно заканчивается списанием долгов. Граждане, которые знают лишь о плюсах банкротства, могут относиться к нему легкомысленно, отмечает партнер Пепеляев Групп Пепеляев Групп Федеральный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Недвижимость, земля, строительство группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Цифровая экономика группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Банкротство (споры mid market) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Интеллектуальная собственность (Регистрация) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Природные ресурсы/Энергетика группа Семейное и наследственное право группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Финансовое/Банковское право группа Международный арбитраж группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Экологическое право × Юлия Литовцева. Чаще всего к финансовому краху приводят кредиты.
Клиенты не могут рассчитаться с банками, потому что потеряли работу или другой источник дохода, не рассчитали силы, не хватило финансовой грамотности. В итоге человек берет другой кредит, чтобы рассчитаться с первым, но если нет значительного постоянного дохода – это помогает лишь на время.
Доходы и расходы под вниманием судов
Банкротство может помочь таким заемщикам, но суды должны оценить их добросовестность. В некоторых делах неподъемные долги могут помешать освободиться от долгов. С этим столкнулась Алина Зеленова* из Подмосковья, которая задолжала 651 889 руб. банкам. В конце 2012-го она активировала кредитную карту «Русского стандарта» и стала периодически снимать с нее деньги. Лимит сначала был 50 000 руб., но банк его постоянно повышал и через пару лет довел до 268 000 руб.
Об этом «Право.ru» рассказал Андрей Шафранов, представитель Виктора Малого, финансового управляющего Зеленовой.
столько граждан признано банкротами в январе-июне 2018 года (ЕФРСБ)
По словам Шафранова, муж помогал Зеленовой платить банкам. Но в марте 2014-го она с ним развелась и сняла отдельную квартиру на кредитные деньги. Теперь пришлось платить не только банкам, но и за жилье. Как рассказывает Шафранов, это стало сложно, поэтому Зеленова перекредитовалась в Банке Москвы под более низкий процент.
Но в 2015-м ей стали задерживать зарплату. В 2016-м Зеленова подала на банкротство, а спустя полгода руководство компании потребовало написать заявление по собственному желанию из-за сокращения, говорит Шафранов.
Арбитражный суд Московской области не нашел у Зеленовой имущества на продажу, но не стал освобождать ее от долгов. Суд решил, что она стала банкротом, потому что «действовала недобросовестно и приняла на себя заранее неисполнимые обязательства». , но это не мешало ей периодически снимать с карты большие суммы, от 20 000 до 93 000 руб. Суд не поверил словам Зеленовой, что выплачивать кредиты помогал муж, а после развода ей пришлось справляться самой.
Из выписки было видно, что после расторжения брака на карту вносились значительные суммы, от 21 000 до 115 000 руб., притом что официальный доход Зеленовой не менялся. Это подтверждает, что у должника есть другие источники дохода, кроме зарплаты, решил АС Московской области, который не увидел причин «прекращать исполнение обязательств».
, но это не мешало ей периодически снимать с кредитной карты бОльшие суммы – от 20 000 до 93 000 руб.
Иные выводы сделал 10-й арбитражный апелляционный суд. Он не нашел в деле доказательств недобросовестности Зеленовой. Она взяла кредит, когда могла позволить его оплачивать, а затем развелась и уволилась, излагается в постановлении апелляции. 10-й ААС подтвердил, что должница не планировала преднамеренное или фиктивное банкротство, не скрывала и не уничтожала имущество, не сообщала управляющему недостоверных сведений.
А значит, её можно освободить от долгов – такой вывод апелляция подкрепила ссылкой на решение ВС по делу о банкротстве Евгения Кононова № А03-23386/2015.
Добросовестность должника и банка
Литовцевой из «Пепеляев Групп» сложно оценить решения судов, потому что, по ее словам, «они как будто приняты в отношении разных должников». Вторая инстанция указывает, что должница оформила кредит в период стабильного дохода, но не смогла вернуть его из-за развода и потери работы – из этого можно предположить, что суд первой инстанции допустил ошибку. Но апелляция не соотнесла уровень дохода и кредитных обязательств банкрота, продолжает Литовцева.
По ее мнению, цифры, приведенные первой инстанцией, указывают на недобросовестность Зеленовой.
Зеленова тратила деньги на свои нужды и содержание семьи, но затем не смогла платить по кредиту – ее обязаны освободить от долгов, спорит арбитражный управляющий Артем Кадников из правового бюро Олевинский, Буюкян и партнеры Олевинский, Буюкян и партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) 13 место По выручке на юриста 25-26 место По количеству юристов 27 место По выручке Профайл компании × . Первая инстанция напрасно решила, что превышение расходов над доходами – это повод не списывать долги, поддерживает старший юрист АБ Андрей Городисский и партнеры Андрей Городисский и партнеры Федеральный рейтинг. группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Интеллектуальная собственность (Регистрация) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) Профайл компании × Дмитрий Якушев.
13 июня, 15:54
13 апреля, 9:49
5 октября, 16:24
3 апреля, 16:29
Судебная практика свидетельствует о том, что человека с большими долгами освободят от них, если будет доказано, что он не может их вернуть, рассказывает Полина Стрельцова из VEGAS LEX VEGAS LEX Федеральный рейтинг. группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Недвижимость, земля, строительство группа Природные ресурсы/Энергетика группа Транспортное право группа Экологическое право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) группа Комплаенс группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Санкционное право группа Страховое право Профайл компании × . По её словам, для определения добросовестности важно, не указал ли должник ложные сведения в заявке на кредит, разумно ли он тратил средства, пытался ли трудоустроиться и т. п. Должник обязан доказать, что не может платить по долгам в силу объективных причин, говорит Стрельцова.
В том, что число фактических банкротов растет, виновата отчасти агрессивная политика банков, признает Литовцева. Они массово выдают кредиты без оценки реальных возможностей заемщиков. Если банк взял на себя высокие риски – логично, что он должен нести повышенную ответственность, но законодатель не спешит это закрепить, говорит Кадников.
Он предлагает ввести солидарную ответственность кредитора и должника, если будет доказано, что «в погоне за прибылью банк выдавал заведомо невозвратный заём». Эту позицию поддерживает Шафранов, который подчеркивает, что банк имеет аналитические службы, скоринговые программы, доступ к базам данных и т. п.
Надо разграничивать финансовую неграмотность и злоупотребления, но в любом случае «человек знал, что подписывает» – это однобокая позиция, полагает Шафранов. «Я, кандидат юридических наук, получаю от банка текст кредитного договора на 12 листах мелким шрифтом, беру домой и читаю с трудом, а для обычного человека это почти нереальная задача», – говорит он.
«Я, кандидат юридических наук, беру домой текст кредитного договора с банком и читаю его с трудом, а для обычного человека это почти нереальная задача».
Когда от долгов не освободят
Ничего не делал
Самая частая причина, по которой суды отказываются списывать долги – бездействие должников. Они должны передать управляющему всю информацию о своем имуществе и доходах, ничего не скрывая. Этого не стала делать Наталья Казанова*.
Она вообще не выходила на связь с управляющим, и суд не стал освобождать ее от долгов в деле № А41-67605/2016.
Такое же последствие ждет должников, которые представили управляющему недостоверную информацию, а он вывел их на чистую воду. Например, узнал о квартирах или машинах банкрота через реестры.
Продал без разрешения
Додарбека Калоева*, не уплатившего 1,2 млн руб., банкротила налоговая по упрощенной процедуре отсутствующего должника в деле № А50-99/2015. В период реализации имущества Калоев самовольно продал свою «Ладу». Управляющий успешно оспорил эту сделку, но это ни к чему не привело.
Машину не вернул ни сам должник, ни приставы. В то же время Калоеву отказали в списании долгов из-за того, что он продал имущество вне банкротства.
Мог заплатить, но не хотел
Если у должника были деньги, но он решил не платить по долгам – это расценивается как злостное уклонение, решил суд в деле о банкротстве Вячеслава Самонова* (№ А49-793/2016). Его банкротил Александр Кирюхин* из-за старого долга в 680 000 руб. Кредитор узнал, что в 2013 году Самонов получил 6,3 млн руб. по соглашению о разделе имущества с супругой, но не рассчитался с кредитором из этих денег. Кирюхин пытался оспорить эту сделку, но у него не получилось.
Зато суд, заканчивая производство по банкротному делу, не освободил Самонова от долгов, потому что тот вел себя «недобросовестно по отношению к кредитору».
Хотел обмануть
Валентина Колязина* не смогла освободиться от 1,6-миллионных долгов по кредитам, потому что ее банкротство было фиктивным. Управляющий выяснил: в 2013–2014 годах, когда Колязина перестала платить банкам, она на самом деле могла расплатиться с долгами. Он выяснил, что она обналичила порядка 4,4 млн руб., но не смогла отчитаться, на что их потратила.
Прокуратура оштрафовала ее на 1000 руб. за фиктивное банкротство (№ А63-11414/2017), а в банкротном деле суд подтвердил, что долги остаются (№ А63-11399/2016).
Фиктивное банкротство – это заведомо ложное объявление о своей несостоятельности (п. 1 ст. 14.12 КоАП).
Преднамеренное банкротство – действия или бездействия, которые заведомо приводят к банкротству (п. 2 ст. 14.12 КоАП).
* – имена и фамилии изменены редакцией.
ВС решал, придется ли жертве мошенников платить по кредиту
Мошенники заставили клиентку банка скачать программу удаленного доступа и оформили на нее кредит. Должница пыталась оспорить сделку, но безрезультатно. Суды решили, что истец сама передала необходимые данные аферистам и вины организации в этом нет. Спор дошел до Верховного суда.
Юрист обманутой клиентки на заседании настаивал, что банк не согласовал с ней индивидуальные условия договора. А еще заемные средства сразу перевели на счет неизвестного в другом банке. Значит, ответчик проявил неосмотрительность в этой ситуации.
Кредит для мошенников
В декабре 2019 года Анна Новикова* взяла кредит в «Хоум кредит энд Финанс Банке». Она указала свой номер телефона, чтобы ее можно было идентифицировать. В марте 2020-го Новикова стала вносить очередной платеж по этому договору и узнала от сотрудника банка, что на ее имя в феврале того же года оформили еще один кредит.
Его взяли через «Мой кредит» — мобильное приложение «Хоум кредит» банка. По словам заемщика, в феврале 2020-го ей позвонил якобы сотрудник банка и сказал, что на нее хотят оформить заем. Он обманом заставил ее установить приложение для удаленного управления ее гаджетом. Через эту программу мошенники получили доступ к устройству Новиковой и взяли деньги в банке. На ее телефон поступали СМС от «Хоум кредит»: там были коды, подтверждающие оформление кредита и страхования, а также снижение ставки по сделке.
Входящие сообщения аферисты удаляли. Полученные 826 000 руб. злоумышленники перечислили в другой банк на чужую карту, а 94 116 руб. — в «Хоум Кредит Страхование» в качестве страховой премии.
Новикова просила банк провести внутреннее расследование, поскольку она не брала кредит. Еще она обратилась в полицию, где возбудили дело по факту хищения денег из банка. Потерпевшей признали финорганизацию.
Жертва мошенников подала иск в суд. Она просила признать договоры кредита и страхования недействительными и незаключенными, удалить запись о кредите из ее кредитной истории, взыскать с банка в ее пользу сумму кредита (826 000 руб.), а еще 50 000 руб. компенсации морального вреда и штраф в размере 50 % от взысканной суммы. Банк возражал: истец дала кредитной организации номер телефона. При оформлении кредита в 2019-м она подписала соглашение о дистанционном обслуживании.
Ее согласие на февральские сделки подтверждаются сообщениями на телефон, которые получала Новикова. СМС-коды приравнивались к простой электронной подписи.
Мнения судов разделились
Сначала первая инстанция и апелляция встали на сторону Новиковой. Суды признали кредитный договор недействительным, а деньги по нему — неполученными. Банк обязали удалить запись из кредитной истории истца. Страховую сделку тоже определили как недействительную. Суды исходили из того, что женщина не собиралась брать кредит и была уверена, что в диалоге с мошенником спасает свои деньги.
По их мнению, банк, как профессиональный участник кредитных отношений, действовал неосмотрительно. Суд учел, что деньги в итоге получило третье лицо. Их зачислили не на счет клиента в банке-кредиторе, а перевели на карту в другой финорганизации.
Кассация направила дело на пересмотр в апелляцию. Суд отметил, что договоры подписаны СМС-кодами. Они подтверждают совершение сделок через дистанционные сервисы банка. Так стороны согласовали все существенные условия договоров.
Их письменная форма считается соблюденной, заключила кассация. Банк не отвечает за последствия того, что клиент представил данные посторонним. При повторном рассмотрении суд отказал в иске.
С таким выводом согласился и кассационный суд. В деле нет доказательств, что банк виноват в произошедшем (дело № 8Г-30224/2022).
Банк проявил неосмотрительность
Новикова обжаловала выводы нижестоящих инстанций в Верховном суде (дело № 9-КГ23-10-К1). Она ссылалась на Постановление Пленума ВС от 23.06.2015 № 25. Там указано, что сделка — это волеизъявление лиц, которое направлено на возникновение, изменение, прекращение прав и обязанностей.
Она же не проявляла желания заключить спорные сделки с банком. Новикова отметила, что не получала заемные средства: их сразу направили в другой банк на карту неустановленных лиц. В отношении них расследуется уголовное дело. Еще Новикова обратила внимание, что договор кредита считается заключенным с момента получения денег.
Она же их не видела.
Представитель истца Екатерина Деренская просила оставить в силе решение первой инстанции, которая удовлетворила иск. Председательствующий судья Сергей Асташов спросил, какие нормы права нарушены в отношении заемщика. По мнению юриста, нарушены правила закона «О потребительском кредите». Она обратила внимание на п. 9 ст.
5. Там сказано, что кредитор согласовывает с заемщиком индивидуальные условия договора, а в их ситуации этого не сделали, заметила Деренская. Еще она полагает, что не была соблюдена письменная форма сделки по ст. 820 ГК. Ее доверитель не подписывала кредитный договор и не принимала на себя обязательства по нему.
Кроме того, деньги, якобы полагающиеся Новиковой, перечислили третьим лицам. Это говорит о том, что ответчик нарушил требования Банка России к обеспечению защиты информации при переводе денег, считает Деренская. То есть банк, с точки зрения юриста, проявил неосмотрительность.
Как согласовывали условия договора
Банк в возражении подчеркнул, что он ничего не нарушал. Новикова подписала простой электронной подписью и кредит, и договор страхования. Передача кодов посторонним — это неосмотрительность самого истца. Ни банк, ни страховщик за это не отвечают.
После выступления представителя Новиковой слово дали юристу банка Максиму Жогову.
— Дистанционное оформление кредита отменяет требования закона «О потребительском кредите» о порядке заключения кредита, о содержании договора? — спросил Асташов.
— Нет, ни в коем случае, — ответил представитель кредитной организации.
— Тогда как в этом случае согласовывались индивидуальные условия кредитного договора? — поинтересовался Асташов.
— Все индивидуальные условия, предусмотренные законом, были согласованы сторонами в информационном сервисе банка, — пояснил Жогов.
Тогда председательствующий спросил, видела ли истец спорный кредитный договор. Юрист банка сказал, что он был в ее личном кабинете. С телефона клиента выполнили вход в информационный сервис банка, где можно оформить заявку на кредит.
Там и размещался договор. Это подтверждается протоколом логирования — текстовым файлом, куда автоматически записывается важная информация о работе системы или программы (там фиксируют сведения об ошибках, действиях пользователей и других событиях, которые происходят на сервере или в системе). Там есть информация, что пользователь вошла в информсервис банка, ознакомилась с размещенными документами, отметил юрист.
Судья Асташов обратил внимание: понять что-либо из протокола логирования весьма сложно. Он составлен на английском языке и содержит набор цифр. Председательствующий предложил юристу перевести и расшифровать документ, но тот не смог дать пояснения.
На вопрос судьи о том, кто сформировал условие о переводе денег в другой банк, Жогов сказал, что это сделал клиент.
Еще председательствующий судья обратил внимание, что сообщения клиенту писали на латинице. Хотя по закону «О защите прав потребителей» надо предоставлять информацию об услугах на русском языке. «Мы же применяем латиницу с использованием русского языка», — сказал Жогов. То есть в сообщениях от банка русские слова пишут латинскими буквами. «А русский язык, по-вашему, алфавит не включает?
Только слова и звуки?» — поинтересовался Асташов. Юрист ответил, что алфавит тоже часть языка.
Затем председательствующий судья заметил, что в памяти телефона Новиковой есть следы работы программ, через которые можно удаленно управлять устройством. Председательствующий поинтересовался, есть ли информация, что оформление кредита связано с работой этих сервисов. Жогов сказал, что вход в приложение банка был выполнен с телефона клиента.
С ее слов, кредит взяли мошенники, но это также могла сделать и сама Новикова. «В настоящий момент нет подтверждения, что этих действий клиент не совершал», — объяснил представитель банка.
В результате коллегия по гражданским делам отменила акты апелляции и кассации и направила дело на новое рассмотрение в областной суд. Теперь апелляционная инстанция снова разберется, признавать ли кредитную и страховую сделки недействительными. ВС и раньше защищал клиентов банков в спорах, связанных с мошенничеством в сфере кредитования.
Право.ru писало об этом в материалах «ВС защитил клиентку банка, у которой украли деньги через СМС», «ВС запретил выдавать кредит по СМС».
* Имя и фамилия изменены редакцией.
- Верховный суд РФ
- Гражданский процесс
Банк потребовал от гражданки вернуть кредит, который она не брала: разбираем решение суда
Наверняка большинство граждан уже наслышано о возможностях телефонных мошенников украсть деньги с банковского счета на расстоянии. При этом отсутствие денег на счете вовсе не является для них помехой: они могут взять от имени клиента банка кредит (также дистанционно), а деньги присвоить себе. Расплачиваться же, разумеется, придется владельцу счета — поскольку договор банк заключает именно с ним.
И до недавнего времени даже при наличии очевидных доказательств того, что кредит был оформлен мошенническим путем, добиться в суде отмены этого договора было практически невозможно.
Банки, как правило, включают в соглашения со своими клиентами пункт о возможности получать услуги дистанционно, посредством электронной подписи.
А к такой подписи приравнивается в т.ч. ввод секретного кода, который банк присылает в смс-сообщении для подтверждения согласия клиента на ту или иную операцию.
Поэтому, если банк выдал кредит на основании введенного кода из смс-сообщения, суды признавали договор заключенным надлежащим образом.
К счастью, в последнее время судебная практика стала меняться в сторону защиты интересов граждан в таких ситуациях, а не банков. Приведу свежий пример из дела, которое недавно рассматривал Верховный суд. В марте 2019 года женщина взяла в банке потребительский кредит на сумму 41 000 рублей, а в мае следующего года выяснилось, что, помимо этого, она должна вернуть еще один кредит— причем, на куда более существенную сумму (550 тысяч рублей).
При этом никаких денег по данному кредиту гражданка не получала: она только сообщила код, присланный ей в смс-сообщении, когда общалась по телефону с якобы сотрудником этого банка. Женщина стала очередной потерпевшей от действий телефонных мошенников: выведав у нее обманным путем секретный код, они подтвердили банку от ее имени согласие на получение потребительского кредита — и, как только деньги поступили на счет ничего не подозревающей заемщицы, они были переведены на счета третьих лиц в других банках.
Обратившись в суд с иском о признании кредитного договора недействительным, она получила отказ, который подтвердили и в апелляции, и в кассации.
- на отношения между банком и клиентом-гражданином распространяется закон «О защите прав потребителей», который требует предоставить потребителю полную информацию об услуге— причем на русском языке (ст. 8 закона).
В данном же случае банк перед выдачей кредита ограничился лишь уведомительным смс-сообщением, текст которого был напечатан латинскими буквами.
- Закон «О потребительском кредите (займе)» (от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ) предусматривает целый ряд требований к оформлению кредитного договора — в т.ч. оформление индивидуальных условий договорав виде отдельной таблицы, форма которой утверждена Банком России. Здесь же банк не представил такой договор.
- Конституционный суд постановил, что при рассмотрении споров, связанных с выдачей кредита дистанционно, судам следует проверять добросовестность и осмотрительность банков.
Практически одновременные распоряжения клиента о выдаче кредита и о переводе всех полученных по нему денег на счета третьих лиц является признаком подозрительной сделки.
Поэтому банк должен предпринимать повышенные меры предосторожности — в т.ч. выяснить, действительно ли клиент намерен перевести все деньги, предоставленные банком в кредит, на чужой счет (определение КС от 13 октября 2022 г. № 2669-0). Чего, судя по всему, в этой ситуации сделано не было.
С учетом всего этого Верховный суд поручил пересмотреть это дело— и теперь у гражданки появился реальный шанс освободиться от чужого кредита (определение ВС №85-КГ23-1-К1).
- мошенничество
- потребительский кредит
- Верховный Суд РФ
- судебная практика
- закон о защите прав потребителей
- закон о потребкредитовании
