Что такое неустойка по кредиту

Иногда выплачивать кредит вовремя становится затруднительно. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.

• Что такое просрочка кредита
  • На сколько можно просрочить кредит
  • Реструктуризация кредита
  • Рефинансирование кредита
  • Банкротство
  • Выплата страховки
  • Кредитные каникулы
  • Сколько дней допускается просрочка по кредиту
  • Что будет, если просрочил кредит на один день
  • Повлияет ли на кредитную историю 1 день просрочки

  Виталий Осипенко взял Chevrolet Cruze в автокредит на пять лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей.

  Первые три года выплаты шли вовремя, однако потом работодатель сократил Виталия. Семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и покупку самого необходимого.

  На оплату кредита денег не оставалось. Виталий искал новую работу долгих четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с работниками банка.

  Таких, как Виталий, в стране все больше. По данным Центрального банка РФ на июнь 2024 года , объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам, превысил 28 млн рублей по всей стране. На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.

  Когда клиент банка становится заемщиком и получает деньги под проценты, он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Заемщик обязан вносить ежемесячные платежи не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что заплатить вовремя не получается.

  Что такое просрочка кредита

  Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причины задержки бывают разные, просрочивший оплату заемщик — не обязательно злостный нарушитель графика, и банк это понимает. Есть несколько видов ПП по срокам.

  • Техническая задолженность. Это ПП на один-два дня. Такая задержка происходит по забывчивости клиента или из-за технических неполадок в системе перевода платежей. К последним относятся задержка перечислений через банкомат или перевода между разными финансовыми организациями, сбой приложения.
  • Ситуационная просрочка. Это ПП до месяца. Такие задержки происходят из-за внезапного ухудшения уровня и качества жизни должника: тяжелая болезнь, снижение дохода, сокращение на работе и другое.
  • Длительная просрочка. Это ПП свыше месяца. В таких ситуациях банк направляет данные клиента в отдел взыскания.
  • Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно.

  Чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с ним. Сначала приходят СМС-оповещения. После начинаются телефонные звонки.

  А если и они не приводят к внесению платежа, до должника пытаются достучаться через его родственников или друзей.

  Банки выделяют два типа причин, которые приводят к просрочке платежа.

  • Экстренные и непредвиденные. Проблемы со здоровьем, вынужденный больничный режим; снижение дохода по причине сокращения, увольнения; личные проблемы.
  • Недобросовестная оплата. Это несерьезное отношение к графику платежей из-за забывчивости, невнимательности. Сюда же можно отнести намеренное нарушение графика.

  Виталий задолжал по причинам, которых предвидеть не мог, — он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые; раньше он добросовестно выплачивал все долги. Потому проблема кажется ему сложной. После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки.

  После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Поэтому он просто перестал брать трубку — раз все равно не может решить проблему прямо сейчас

  Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание с точки зрения банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по причине задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.

  Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом.

  Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

  На сколько можно просрочить кредит

  Каждый банк предусматривает в договоре конкретные сроки, на сколько можно просрочить кредит без санкций.

  • Штрафная политика Совкомбанка предполагает начисление неустойки. Она производится с шестого дня просрочки на сумму свыше 500 рублей.
  • Если заемщик просрочил выплаты по кредиту или ипотеке, он должен выплатить компании неустойку в соответствии с законом .
  • Информацию в бюро кредитных историй передают с первого дня выхода на просроченную задолженность.

  Какие санкции может применить банк

  Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку — сумму, размер которой определен договором. Должник обязан платить в случае просрочки исполнения денежных обязательств.

  Закон определяет два вида неустойки.

  • Пени. Их рассчитывает банк после первой же просрочки, они начисляются каждый определенный договором период, пока не будет произведен платеж.
  • Штраф. Его оплачивают единожды, за одно нарушение. Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней при отклонении от графика выплаты кредита. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

  Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней просрочки. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

  В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой.

  В конце августа 2020 года Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:

  • 5 х 9 945 = 49 725 рублей – сумма ПП;
  • 400 х 5 = 2 000 рублей – штраф за ПП;
  • 952 рубля – пени по кредиту.

  Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.

  Чтобы не доводить до просрочки, рекомендуем заранее рассчитывать свои силы. Калькулятор ниже поможет понять, какая сумма и платежи вам по плечу.

  Существует ли срок давности по долгам

  Срок давности по кредитному долгу — период, в который банк имеет право требовать выплаты кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечении этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту.

  Но это не значит, что можно перестать платить по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.

  В России срок исковой давности по кредиту — три года.

  Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.

  • Со дня, когда произошла первая ПП, то есть когда клиент банка впервые нарушил обязательства по кредитному договору.
  • Со дня, когда истекает срок договора кредитования.

  Разница в подходах порождает множество спорных ситуаций. Закон не регулирует способ исчисления, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ . А в ней сказано, что начало отсчета — момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала об этом нарушении.

  Внесение платежей и возникновение просрочки фиксируют программы автоматически. Поэтому о ПП становится известно в 00:00 по местному времени — когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.

  Но если заемщик попросил о рефинансировании долга, отсчет производится заново. Также с каждой новой выплатой, вне зависимости от ее своевременности, срок будет считаться заново.

  Как погасить просрочку по кредиту

  Если просрочка уже случилась и ваш план — погасить задолженность, составьте список задач, которые нужно решить.

  • Определитесь со сроками — хотите ли вы делать это постепенно, небольшими траншами, или ситуация позволяет сразу закрыть просрочку и перейти к плановому графику.
  • Рассчитайте, какую сумму вы можете выделить на погашение, чтобы это было комфортно для семейного бюджета и не привело к новым просрочкам.
  • Позвоните в банк или агентство, которому передали ваше дело, сообщите о намерении вносить платежи, вместе с менеджером составьте график и строго соблюдайте его. Банки скорее пойдут навстречу заемщику и договорятся о новом графике выплат, чем совсем потеряют средства.
  • Четко придерживайтесь графика и не допускайте новых просрочек.
  • После того как выполните все обязательства по договору, возьмите в кредитной компании справку об отсутствии долгов, чтобы восстановить кредитный рейтинг.

  В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

  Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.

  Коллекторское агентство — организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.

  У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Должников обычно возмущает факт передачи их контактов коллекторскому агентству. Но ведь заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.

  Хорошая новость: государство с недавних пор взяло под контроль этот процесс — взыскание средств с должников финансовых организаций — и установило правила взаимодействия с клиентом. Если коллектор выходит за рамки этики и закона, должник вправе обратиться в прокуратуру.

  На какие действия коллекторы имеют законное право?

  • Сообщения по мессенджерам и через операторов мобильной связи: текстовые, голосовые и изображения. Их можно отправлять лишь в рабочее время и в рамках определенного лимита.
  • Звонки по личному номеру телефона. Законом они разрешены также только в рабочее время и в ограниченных количествах.
  • Личные встречи, визиты на дом. Представитель коллекторского агентства имеет право посещать должника по месту его жительства или регистрации, но не чаще одного раза в неделю.

  В случаях когда, несмотря на усилия агентства, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности.

  Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

  Когда из-за просроченного кредита подают в суд

  По истечении трех месяцев с момента возникновения задолженности банк имеет право подать в суд заявление о досрочном взыскании долга. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.

  В кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и обозначены сроки (часто это от шести месяцев с образования долга).

  Почему же банки не торопятся подавать иск на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности.

  Во-вторых, судебные разбирательства — недешевый для истца процесс.

  Что такое кредитная история

  Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.

  Суд может удовлетворить требования кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить на его имущество арест — на сумму, равную долгу.

  Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обяжут, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов. Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности. Предотвратить негативные последствия просрочек поможет программа «Кредитный доктор» .

  «Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

  Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя

  Если вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов решения проблемы.

  Реструктуризация кредита

  Это перезаключение договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.

  Рефинансирование кредита

  Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия.

  [widget type=quote]

  Банкротство

  Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соблюдении всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не будут начислять штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определят срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.

  Не воспринимайте банкротство как панацею: потом банкроту сложно будет взять заем у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.

  Выплата страховки

  Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно — доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.

  Кредитные каникулы

  На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить исходную проблему: например, найти новую работу.

  Частые вопросы о просроченных кредитах

  Задолженность с учетом штрафов — сильная нагрузка на семейный бюджет, разобраться с которой быстро очень сложно. Ответили на острые вопросы о просрочках и выхода из ситуации.

  Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка и несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.

  Сколько дней допускается просрочка по кредиту

  Вы можете допустить просрочку до трех дней, однако банк начислит штраф или пени по условиям договора. Важно не пропускать платежи по кредиту, чтобы не испортить кредитную историю. Именно на нее банки опираются в дальнейшем, выдвигая условия следующих займов.

  Что будет, если просрочил кредит на один день

  Банк выпишет штраф, если это предусмотрено договором. Его придется уплатить вместе с ежемесячным платежом по кредиту. Обычно это 500–700 рублей.

  Повлияет ли на кредитную историю 1 день просрочки

  Просрочка даже на один день негативно отразится на кредитной истории. Чем дольше вы пропускаете платежи, тем ниже ваш рейтинг как заемщика. Поэтому постарайтесь вовремя оплачивать кредит и не пропускать установленные сроки.

  Жизнь — процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть помощник на такие случаи в виде карты «Халва» . Главное — разбираться с трудностями сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не прятаться от проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.

  Что такое неустойка по кредитному договору

  

  Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя обязательства по своевременному возврату долга и соглашается нести материальную ответственность в случае нарушения условий сделки. Разбираемся, какие санкции может применить кредитор к должнику.

  • Что такое неустойка по кредиту
  • Виды финансовых наказаний по кредитному договору
  • Как определяют размер взыскания
  • Пределы штрафных санкций
  • Банк начислил штраф — что делать
  • Как быть, если кредит есть, а денег на погашение нет

  Что такое неустойка по кредиту

  Из определения в ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) следует, что неустойка — это денежная компенсация, которую заемщик обязан выплатить кредитору в случае нарушения условий сделки.

  Как именно определяется величина неустойки, должно быть указано в индивидуальных условиях потребительского кредита. Там же банк может обозначить и размер взыскания.

  Если в кредитной документации нет конкретики по поводу величины штрафных санкций, это не значит, что должник может безнаказанно нарушать свои обязательства. В таком случае кредитор вправе потребовать от нарушителя компенсации в пределах ограничений, указанных в законе о потребительском кредите .

  Банк не обязан подкреплять свои претензии доказательством понесенных убытков. Того факта, что не соблюдает условия возврата долга, достаточно для предъявления требования об уплате неустойки.

  Чтобы финансовые трудности не застали вас врасплох, позаботьтесь о накоплениях.

  Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 8,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».

  Виды финансовых наказаний по кредитному по договору

  Банки применяют к клиентам санкции двух типов:

  • Штраф — это единовременная выплата кредитору за факт неисполнения обязательств в срок. Часто величина такой неустойки напрямую зависит от количества нарушений.
  • Пеня — это вид финансового наказания, при котором неустойка начисляется за каждый день просрочки. Чем продолжительнее задержка платежа, тем существеннее итоговая сумма.

  Законодательство разрешает кредитору применять только один вид санкций или сразу оба.

  Мнение эксперта

  Инна Солдатенкова

  К. э. н., ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру

  Основной вид санкций в кредитах — это неустойка за просрочку платежа. Ее могут взимать в процентах от величины просроченного взноса или размера всего оставшегося долга, а также в виде фиксированной суммы. Также в банковской практике по кредитам встречаются штрафы за неподтверждение целевого использования кредитных средств, отсутствие страхования залога или при невыполнении клиентом других обязательных условий договора.

  Однако чаще за такие нарушения просто увеличивают ставку.

  Как определяют размер взыскания

  Большинство финансовых организаций указывает порядок определения неустоек в кредитной документации. Кроме того, на этапе заключения сделки клиент вправе получить информацию о том, что служит базой для расчета итогового значения применяемых санкций.

  Что делать, если просрочили кредит

  • в процентах от остатка кредита, который предстоит погасить;
  • в процентах от суммы просроченных платежей;
  • по ключевой ставке Центробанка (рассчитывается по формуле: Остаток долга х 1/300 х Действующая ключевая ставка х Количество дней просрочки);
  • фиксированная сумма — как правило, такой формат используют в качестве штрафов за факт нарушения.

  Пределы штрафных санкций

  Если в договоре потребительского кредита размеры неустоек не обозначены явным образом, банк обязан придерживаться ограничений, установленных федеральным законом № 353-ФЗ :

  • не более 20% годовых, если за период нарушения обязательств на сумму просрочки начисляются проценты по кредиту;
  • не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.

  В кредитной документации могут быть указаны более высокие значения санкций, но, если величина неустойки будет несоразмерна потерям кредитора, у заемщика есть шанс добиться ее уменьшения в судебном порядке (см. ст. 333 ГК РФ ).

  Банк начислил штраф — что делать

  Если вам поступило уведомление о начислении штрафа, выясните причины применения санкции. Бывают ситуации, когда клиент своевременно внес платеж, но он «завис» на этапе обработки и поступил на счет с опозданием. В таком случае восстановить справедливость помогает обращение в банк с квитанцией, на которой видна дата совершения операции.

  Если нарушить график погашения пришлось по личным причинам, то лучшее, что можно сделать — погасить просрочку и постараться не попадать в такие ситуации в дальнейшем, чтобы не испортить свою кредитную историю и не стать ответчиком в судебных разбирательствах с банком.

  Коллекционные монеты Сомали выпускали в форме автомобилей, мотоциклов, музыкальных инструментов и геометрических фигур.

  Другой факт

  Как быть, если кредит есть, а денег на погашение нет

  Иногда нарушение сроков оплаты происходит по объективным причинам. В некоторых ситуациях можно обратиться в банк для снижения требований:

  • в случае потери работы или тяжелой болезни ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или обнулить платежи по ипотеке;
  • если ваши доходы уменьшились по сравнению с предыдущим годом более, чем на 30%, вы можете воспользоваться кредитными каникулами .

  Кроме того, при возникновении трудностей во время погашения кредита вы можете попросить банк о реструктуризации долга.

  Неустойка по кредиту: виды, порядок начисления и предельные размеры

  Когда мы берем в банке или МФО займ, то всегда свято верим в то, что все будет в порядке и платить проценты мы сможем вовремя. Однако суровые законы жизни таковы (или, выражаясь короче, жизнь диктует нам свои суровые законы), что часто ситуация развивается по неблагоприятному сценарию и вернуть долг вовремя не получается.

  Неустойка — это та штрафная санкция, которую с клиента потребует кредитор за нарушения условий займа денег.

  Не до конца погашенный кредит может надолго стать нарушителем семейного счастья и благополучия. И начинают капать на задолженность пени и неустойки, так как при таком варианте кредитная организация имеет право наказать неплательщика рублем за свои потраченные в томительном ожидании платежей нервы.

  Итак, что такое неустойка по кредиту. Статья 330 Гражданского кодекса определяет ее как сумму денег, которую заемщик должен уплатить кредитной организации за непогашение кредита или просрочку платежа.

  Также в этой статье содержится еще два важных аспекта:

  1. Банк не обязан доказывать, что просрочка на месяц или неуплата процентов Васей Ивановым по кредиту в 50 тысяч рублей нанесла ему непоправимый материальный ущерб и поставила председателя правления на грань голодной смерти. Для взыскания с Васи неустойки достаточно самого факта нарушения обязательств по кредитному договору, без разбирательств о последствиях.
  2. Вася выйдет сухим из воды и без штрафов, если докажет банку или суду, что он не виноват в своей просрочке или неуплате процентов по займу — каждый такой случай будет рассматриваться индивидуально, общих рецептов успеха тут нет.

  Какие еще штрафные санкции,
  кроме неустойки, может ввести банк
  за просрочку по кредиту?

  Интересно также соотношение содержащихся в данной статье понятий «штрафа» и «пени» — ведь их прямого определения закон не дает. Но сложившаяся практика и обычаи делового оборота позволяют так определить эти два вида неустойки:

  • штраф чаще всего устанавливается в фиксированной сумме и является наказанием за сам факт несвоевременного погашения кредита, независимо от длительности. Хотя иногда в кредитных договорах встречаются разные штрафы, зависящие-таки от количества и длительности просрочек;
  • а вот пеня по кредиту всегда является плавающей величиной, зависит от длительности просрочки платежей и устанавливается обычно в процентах от суммы долга за день просрочки.

  Гражданский кодекс также выделяет еще два вида неустойки, суть которых полностью отражается в названиях:

  • законную — то есть право на ее взыскание возникает у кредитора в силу закона, независимо от того, прописана ли она в договоре займа;
  • договорную — штрафы и пени за нарушение обязательств, прописанные в кредитном договоре.

  Размер неустойки

  Материал по теме

  «Понять и простить»: может ли банк простить долг по кредиту? Могут ли простить долг по кредиту в банке. Последствия просрочек выплат и действия кредиторов.

  Почему кредитные каникулы — это не прощение долга. Как избавиться от задолженности другими способами и законно.

  Многих продуманных заемщиков заранее волнует вопрос, каковы будут штрафы и сколько пени за просрочку кредита придется заплатить.

  После волны резонансных бесчинств кредиторов 2000-х годов, когда люди за изначальный долг в 100 тысяч рублей вынуждены были продавать квартиры по причине невероятных процентов, пеней и штрафов по кредиту, законодатель засучил рукава и принялся за регулирование этой деятельности.

  Результатом такого вмешательства явились изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ в части ограничения неустойки по займам и кредитам. Теперь правила игры таковы:

  • если на период просрочки проценты по кредиту начисляются, то запрещена неустойка больше 20% годовых от суммы просроченного платежа;
  • если проценты по займу за пределами срока оплаты не начисляются, то максимальная неустойка составит 0,1% от суммы задолженности в день.

  Имеет ли право банк при просрочке
  начислять и проценты, и неустойку?
  Спросите юриста

  Получается, что теперь банкам и МФО нет смысла вписывать в договор космические штрафы и неустойки — при любом споре суд в 100% случаев снизит их до предусмотренного законом размера. Справедливости ради скажем, что приличные банки и даже МФО таким давно не занимаются.

  Например, в Сбербанке стандартные формы кредитных договоров и договоров по ипотеке выверены и вылизаны сотней кредитчиков и юристов, если не больше, так что в их соответствии закону сомневаться не приходится.

  На космические штрафы и пени можно попасть только при обращении к какому-то совсем черному и подпольному кредитору. Но в этом случае договор займа и его содержимое вряд ли будут вашей самой большой проблемой — ведь за просрочку здесь, скорее всего, будут предъявлять не по договору, а по понятиям.

  Кредитор вправе начислять штрафы и неустойки за просрочку платежа

  Предельный размер неустойки определяется законом «О потребительском кредите (займе)». Если банк или МФО насчитали больше разрешенного по закону, лишнюю сумму можно оспорить в суде.

  Снижение неустойки

  Самый лучший способ, как не платить неустойку, является одновременно и самым простым: нужно всего лишь своевременно платить по кредиту!

  Но если проблемы все же начались, то есть несколько путей оптимизации своих расходов:

  • во-первых, не теряться из поля зрения банка. Во всех своих статьях мы всегда советуем идти на контакт и разговаривать: с кредитором, с приставами, да даже с коллекторами. Какие бы совершенные компьютеры и машины не стояли бы на службе у человечества, решение все еще принимают люди. Так что вряд ли менеджер банка будет хотеть вашей крови и разорения, если вы доходчиво изложите ему свою сложную ситуацию и предложите вариант выхода из нее с постепенным погашением долга в разумный срок;
  • если дело дошло до суда, то и здесь есть варианты: Гражданский кодекс предусматривает возможность снижения даже договорной неустойки — каждый случай будет рассматриваться индивидуально, даже пени по кредитной карте теоретически возможно снизить. Ваша задача здесь — показать себя максимально добросовестным и ответственным человеком, который исправно платил за кредит до этого и будет платить и после, а данная просрочка — лишь досадное недоразумение.

  В качестве негативного примера «ухода в подполье» можно ознакомиться с любопытным определением Верховного суда от 01.12.2020 № 5-КГ20-110-К2. Суть довольно проста: человек взял в банке кредит в сумме 1 миллион рублей и потерялся. Банк пошел в суд с просьбой взыскать основной долг плюс все проценты, штрафы и пени (всего более 4,2 миллионов) — суды наш горе-заемщик тоже проигнорировал, повестки оттуда не получал, так что в итоге с него было взыскано более 2,5 миллионов рублей.

  Поняв, что дело пахнет керосином, ответчик вдруг вышел из небытия и стал обжаловать решение суда в апелляции, затем в кассации — но успеха не добился и дошел аж до Верховного суда. Довод у него был один: что никаких повесток он получать не мог, так как давно выписался с указанного в кредитном договоре своего адреса.

  Может ли суд снизить размер неустойки
  по кредиту? Спросите юриста

  Однако главные судьи страны нахмурились, покачали головами (нас там не было, но уверены, что все происходило именно так) и остались чужды к стенаниям гражданина.

  Во-первых, кредитным договором как раз на такой случай предусмотрена обязанность заемщика уведомлять банк об изменении адреса (а мы в каждой статье говорим: читайте внимательно, что подписываете).

  А, во-вторых, в процессе оказалось, что наш жалобщик тот еще хитрец: в доверенностях для своих юристов в апелляции, кассации и Верховном суде и в свежих медицинских документах он указал тот же адрес из кредитного договора, по которому якобы давно не живет, на что суд обратил внимание и не преминул указать это в своем определении.

  Эта история чудесно иллюстрирует старый, как мир, принцип «на каждую хитрую гайку найдется болт с левой резьбой» — в 99% случаев люди, которые считают себя умнее всех, заканчивают плохо.

  А неустойку-то суд первой инстанции, кстати, снизил, да — причем даже без участия ответчика и весьма значительно.

  Как вы думаете, кто является чемпионами мира и обладателями черного пояса 10го дана по борьбе с кредиторами и снижению неустоек в суде?! Конечно же это наша команда, которые только и ждут возможности включиться в борьбу за интересы клиента и показать высочайшее мастерство юриспруденции.

  Порядок погашения задолженности по ГК РФ: что нужно знать должнику по кредиту

  В состав просрочки по кредиту обязательно будет входить не только основная задолженность, но и проценты, неустойка и иные штрафные санкции. А также дополнительные комиссии и сборы, да еще и плюс расходы на взыскание. Если должник вносит сразу всю сумму для погашения долга, то проблем с распределением денежных средств не возникнет.

  Если перечисленных или удержанных денег не хватает на всю задолженность, будут применяться правила очередности по закону или по договору.

  В ст. 319 ГК РФ указано о трех очередях для распределения оплаты при наличии задолженности. Сначала будет погашен долг по издержкам (расходам) кредитора, после чего закрываются проценты, потом — основной долг (тело долга).

  Неустойка и иные штрафные санкции не входят ни в одну из указанных групп очередности. Подробнее об этих нюансах читайте в нашем материале.

  Что нужно знать о порядке погашения задолженности по кредиту по ГК РФ

  Очередность погашения требований по обязательствам важна для обеих сторон сделки (договора). Только в редких случаях должник может закрыть сразу всю просрочку, проценты, неустойку и иные выплаты, предусмотренные договором или судебным актом. Чаще всего поступают или удерживаются относительно небольшие суммы, которых недостаточно для погашения всей задолженности.

  В таких ситуациях применяются правила очередности погашения.

  Согласно ст. 319 ГК РФ, в первую очередь погашаются расходы (издержки) кредитора, после чего проценты и основной долг

  Банк и заемщик могут указать в кредитном договоре или в соглашении иные правила очередности. Неустойка, другие штрафные санкции и дополнительные сборы погашаются только после трех основных очередей по ст. 319 ГК РФ.

  В банкротстве применяются специальные правила очередности, исходя из сути и вида требования.

  В ст. 319 ГК РФ описан общий порядок исполнения обязательств по гражданским сделкам, в том числе по кредитам и займам. Он может быть изменен:

  • условиями договора между кредитором и заемщиком;
  • дополнительным соглашением к основному договору (например, оно может оформляться при реструктуризации);
  • мировым соглашением при взыскании через суд, приставов.

  Для заемщика важно, чтобы по мере внесения или удержания средств после взыскания общая сумма долга не росла, а снижалась. Это разумное опасение, так как проценты и неустойка могут начисляться на весь период просрочки. Соответственно, если все выплаты уходят только на погашение штрафных санкций, то основной долг не уменьшится.

  Кредитор сможет и дальше начислять на него пени.

  Если платежа недостаточно для закрытия всей просрочки, то по ГК РФ сначала погашаются расходы (издержки), связанные с возвратом или взысканием. После этого будут оплачены проценты, определенные в соответствии с законом или по условиям договора.

  Если издержки и проценты полностью закрыты, оставшаяся часть платежа пойдет на уменьшение основной задолженности. Неустойка и иные штрафные санкции не входят в указанные очереди погашения долга.

  Что такое тело кредита (долга)?
  И как его полностью погасить
  при просрочке?

  Где применяется

  Очередность исполнения (погашения) обязательства по ГК РФ может применяться:

  • при оплате кредита по графику, т.е. до образования просрочки (по кредитному договору банк всегда в первую часть жизни кредита сначала закрывает проценты, затем основной долг. А вот ближе к концу — меньшая часть платежа идет на погашение процентов, и самая большая — на погашение долга);
  • при принудительном взыскании задолженности по решению суда или по судебному приказу (правила очередности будет применять пристав);
  • при заключении различных соглашений между должником (заемщиком) и взыскателем (банком).

  Если заемщик добросовестно исполняет обязательства по кредиту, он вносит каждый месяц платеж строго по графику. В данном случае проблем с распределением денежных средств не возникнет, так как все соответствует кредитному договору. Если поступившая сумма меньше, то банк будет применять правила очередности.

  Можно ли изменить очередность погашения долга

  Да, это допускается, но только в отношении обязательств, на которые распространяются правила очередности по ст. 319 ГК РФ:

  • в кредитном договоре или соглашении можно указать, что сначала гасится основной долг, потом пени, а в последнюю очередь расходы — этот вариант невыгоден банку, поэтому заемщик вряд ли получит такие условия оплаты;
  • договором или соглашением нельзя поставить более высокую очередь для неустойки или иных мер ответственности — но штрафные санкции можно взыскать в первоочередном порядке, отдельно от основной задолженности;
  • должник может добровольно погасить требование по неустойке или иным мерам ответственности в любой момент — например, если банк направил несколько разных претензий, в одной из которых есть требование только по штрафным санкциям.

  В дополнение к ст. 319 ГК РФ важно учитывать информационное письмо Президиума ВАС № 141. Там описаны разные ситуации, которые могут возникать при распределении платежей в счет долга, разъяснения для рассмотрения споров в суде.

  Например, если банк необоснованно укажет в договоре, что неустойка погашается раньше процентов и основного долга, такой пункт может быть признан недействительным в суде.

  Не могу платить долг по кредитной
  карте, как ее закрыть?
  Спросите юриста

  Как определяется очередность погашения задолженности по ст. 319 ГК РФ

  Порядок распределения платежей по обязательствам, указанный в ст. 319 ГК РФ, полностью отвечает интересам банка. Поэтому в договорах и соглашениях с заемщиками эти правила останутся такими же, что и в законе.

  Ниже опишем нюансы, которые могут возникать при взыскании, когда поступающих платежей недостаточно для погашения всей суммы задолженности.

  Издержки (расходы) кредитора

  В ст. 319 ГК РФ не указано, что входит в понятие «издержки» для применения правил очередности. Согласно письму № 141 президиума Высшего Арбитражного суда, к издержкам относятся расходы, понесенные кредитором на принудительное исполнение требований. Это может быть:

  • госпошлина за подачу исков, заявлений на судебные приказы (сумма взысканной пошлины зависит от цены требований, будет указана в акте суда);
  • оплата услуг представителей, дополнительных расходов (например, если представитель банка выезжает в судебный процесс в другой регион, с должника могут взыскать соответствующую компенсацию);
  • оплата почтовых и иных сопутствующих расходов (хотя они несопоставимы с общей суммой долга, банк вправе предъявить их к взысканию).

  При подаче исков кредитор обязан подтвердить обоснованность сумм по издержкам (расходам). Доказательством могут быть документы об отправке писем, платежки на госпошлину и т.д.

  Проценты

  Материал по теме

  Как начисляются проценты по кредитным картам? Сумму долга может рассчитать и сам клиент Как начисляются проценты по кредитке? Банки используют специальные формулы — для ежемесячных платежей, просрочек и для общей задолженности.

  Клиент может рассчитать нужную сумму самостоятельно, используя данные договора.

  За пользование кредитом (деньгами банка) заемщик платит проценты. Ставка может указываться в договоре, либо определяется по общим правилам и документам банка (например, при оформлении кредитной карты).

  Для целей взыскания проценты рассчитываются в обычном порядке, т.е. они не являются штрафной санкций и мерой ответственности. Расчет по суммам будет указан в досудебных претензиях и требованиях, в иске или в заявлении на приказ.

  В некоторых случаях суд может уменьшить размер задолженности и процентов. Например, это может быть связано с ошибками в расчете, с пропуском исковой давности.

  Но при взыскании долгов по кредитам такие ситуации практически не возникают. Расчеты для взыскания делают компьютерные программы, а подготовка и подача исков (заявлений на приказы) почти всегда осуществляется в автоматическом режиме.

  Если платежа от ответчика недостаточно для закрытия всей задолженности, проценты будут погашены по второй очереди (после издержек). В судебных актах и исполнительных документах на этот случай указывается структура (состав) долга. Кроме общей цифры там будут отдельно отражены суммы по процентам, основной задолженности по кредиту.

  Банк грозит подать в суд, если
  я не возобновлю внесение платежей
  по кредиту. Что делать?

  Основная сумма задолженности

  Основной долг по кредиту можно взыскать вместе с процентами, штрафными санкциями и дополнительным издержками, либо отдельно. Исходя из ситуации, банк может начать взыскание только по просроченным платежам из графика, либо по всему остатку кредита. Для распределения средств пристав будет руководствоваться исполнительным листом или приказом суда.

  Как указывалась выше, там отдельно указываются проценты и основной долг.

  По какой очереди погашается неустойка и другие штрафные санкции

  На все остальные взысканные суммы не распространяются правила очередности по ст. 319 ГК РФ. Поэтому только после погашения основного долга, процентов и издержек за счет платежа ответчика могут закрыть:

  • неустойку, единовременные штрафы или иные санкции за нарушение обязательств;
  • комиссии и сборы, предусмотренные договором, но не включенные в тело кредита;
  • взносы, начисленные заемщику по обязательной или добровольной страховке (если эти суммы не включены в тело кредита).

  Согласно письму № 141 президиума ВАС, запрещено менять очередность погашения неустойки в договорах и соглашениях. Но у банка есть право подать отдельный иск на взыскание штрафных санкций, а еще один — на основной долг и проценты по кредиту. Это дает возможность сначала направить в ФССП первый исполнительный лист на неустойку и взыскать деньги.

  Очередность погашения долга в исполнительном производстве

  Пристав не может сам менять правила взыскания, предусмотренные законом или описанные в исполнительном документе. Поэтому будет применяться очередность по ст.319 ГК РФ, если только она не была изменена в кредитном договоре, и это не подтверждено судом.

  Также в ходе производства ФССП может начислить исполнительский сбор, взыскать с должника расходы на исполнительные действия. Согласно ст. 110 закона № 229-ФЗ, пристав применяет следующие правила очередности:

  • сначала погашаются требования банка, указанные в исполнительном документе;
  • по второй очереди погашаются расходы (компенсация) за исполнительные действия;
  • в последнюю очередь с должника удерживают исполнительский сбор.

  Может возникнуть ситуация, когда должник полностью рассчитается с банком (взыскателем), но исполнительное производство останется открытым. Это вполне возможно, если перечисленной или удержанной суммы оказалось недостаточно для погашения исполнительского сбора. Он взыскивается, если должник не погасит взысканную сумму в течение 5 дней после получения постановления пристава.

  Размер сбора составляет 7% от основной задолженности.

  Можно ли уменьшить сумму
  исполнительского сбора? Спросите
  мнение эксперта

  Влияет ли порядок погашения долга на его списание через банкротство

  В ходе судебного банкротства кредиторы могут получить возмещение по своим требованиям, если у должника есть доходы или имущество. Скорее всего, даже при наличии активов денег не хватит для погашения всех долгов. На этот случай в законе № 127-ФЗ предусмотрены правила очередности по текущим платежам, реестровым требованиям кредиторов.

  Очереди формируются исходя из сути обязательства. Например, требование банка по кредиту может включать сразу все взысканные суммы — основной долг, неустойка, проценты и т.д. Они будут отнесены к одной очереди по реестру.

  Если должника признают банкротом, суд может списать весь долг по кредиту.

  Если вам нужна помощь в защите при взыскании долгов или при списании их через банкротство, обращайтесь к нашим юристам!

  Что такое неустойка по кредитному договору

  

  Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя обязательства по своевременному возврату долга и соглашается нести материальную ответственность в случае нарушения условий сделки. Разбираемся, какие санкции может применить кредитор к должнику.

  • Что такое неустойка по кредиту
  • Виды финансовых наказаний по кредитному договору
  • Как определяют размер взыскания
  • Пределы штрафных санкций
  • Банк начислил штраф — что делать
  • Как быть, если кредит есть, а денег на погашение нет

  Что такое неустойка по кредиту

  Из определения в ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) следует, что неустойка — это денежная компенсация, которую заемщик обязан выплатить кредитору в случае нарушения условий сделки.

  Как именно определяется величина неустойки, должно быть указано в индивидуальных условиях потребительского кредита. Там же банк может обозначить и размер взыскания.

  Если в кредитной документации нет конкретики по поводу величины штрафных санкций, это не значит, что должник может безнаказанно нарушать свои обязательства. В таком случае кредитор вправе потребовать от нарушителя компенсации в пределах ограничений, указанных в законе о потребительском кредите .

  Банк не обязан подкреплять свои претензии доказательством понесенных убытков. Того факта, что не соблюдает условия возврата долга, достаточно для предъявления требования об уплате неустойки.

  Чтобы финансовые трудности не застали вас врасплох, позаботьтесь о накоплениях.

  Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 8,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».

  Виды финансовых наказаний по кредитному по договору

  Банки применяют к клиентам санкции двух типов:

  • Штраф — это единовременная выплата кредитору за факт неисполнения обязательств в срок. Часто величина такой неустойки напрямую зависит от количества нарушений.
  • Пеня — это вид финансового наказания, при котором неустойка начисляется за каждый день просрочки. Чем продолжительнее задержка платежа, тем существеннее итоговая сумма.

  Законодательство разрешает кредитору применять только один вид санкций или сразу оба.

  Мнение эксперта

  Инна Солдатенкова

  К. э. н., ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру

  Основной вид санкций в кредитах — это неустойка за просрочку платежа. Ее могут взимать в процентах от величины просроченного взноса или размера всего оставшегося долга, а также в виде фиксированной суммы. Также в банковской практике по кредитам встречаются штрафы за неподтверждение целевого использования кредитных средств, отсутствие страхования залога или при невыполнении клиентом других обязательных условий договора.

  Однако чаще за такие нарушения просто увеличивают ставку.

  Как определяют размер взыскания

  Большинство финансовых организаций указывает порядок определения неустоек в кредитной документации. Кроме того, на этапе заключения сделки клиент вправе получить информацию о том, что служит базой для расчета итогового значения применяемых санкций.

  Что делать, если просрочили кредит

  • в процентах от остатка кредита, который предстоит погасить;
  • в процентах от суммы просроченных платежей;
  • по ключевой ставке Центробанка (рассчитывается по формуле: Остаток долга х 1/300 х Действующая ключевая ставка х Количество дней просрочки);
  • фиксированная сумма — как правило, такой формат используют в качестве штрафов за факт нарушения.

  Пределы штрафных санкций

  Если в договоре потребительского кредита размеры неустоек не обозначены явным образом, банк обязан придерживаться ограничений, установленных федеральным законом № 353-ФЗ :

  • не более 20% годовых, если за период нарушения обязательств на сумму просрочки начисляются проценты по кредиту;
  • не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.

  В кредитной документации могут быть указаны более высокие значения санкций, но, если величина неустойки будет несоразмерна потерям кредитора, у заемщика есть шанс добиться ее уменьшения в судебном порядке (см. ст. 333 ГК РФ ).

  Банк начислил штраф — что делать

  Если вам поступило уведомление о начислении штрафа, выясните причины применения санкции. Бывают ситуации, когда клиент своевременно внес платеж, но он «завис» на этапе обработки и поступил на счет с опозданием. В таком случае восстановить справедливость помогает обращение в банк с квитанцией, на которой видна дата совершения операции.

  Если нарушить график погашения пришлось по личным причинам, то лучшее, что можно сделать — погасить просрочку и постараться не попадать в такие ситуации в дальнейшем, чтобы не испортить свою кредитную историю и не стать ответчиком в судебных разбирательствах с банком.

  Чем грозит просрочка по кредиту и можно ли реанимировать себя в глазах банка

  Что такое просроченная задолженность по кредиту? При заключении кредитного договора вы берете на себя конкретные обязательства — своевременно погашать задолженность небольшими частями. Когда начинается накапливаться просрочка по кредиту, то это — уже свидетельство нарушения взятых вами обязательств.

  Последствия будут неутешительными, и их «нагрянет» достаточно много. Но не стоит пугаться — можно все исправить. Ну и, в крайнем случае, всегда можно обратиться за признанием банкротства с целью избавиться от непосильных обязательств.

  Чем грозит просроченный кредит?

  Если вы уже вошли в просрочку, или только собираетесь это сделать ввиду сложных жизненных обстоятельств, то непременно изучите возможные последствия.

  Вот что вам грозит:

  1. На начальном этапе банк пытается выяснить, почему отсутствует оплата. Вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка и интересоваться, почему вы не платите. Также в процессе беседы они проинформируют вас о возможных последствиях.
  2. Далее банк подключит к работе коллекторское агентство. Пока — на основании агентского договора. Коллекторы — это законные взыскатели, задача которых — добиться погашения обязательств. Их деятельность регулируется № 230-ФЗ. То есть они вправе звонить, писать вам, наносить визиты, но грубые действия в отношении должника — для них под запретом.
  3. Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам по договору цессии или обращение в суд. Кстати, заявить о требованиях в судебном порядке могут и коллекторы, когда они выкупают долг. Соответственно, если банк продал задолженность коллекторам, то вас должны известить о смене кредитора. Коллекторам достаются такие же полномочия, как у банка: проценты, штрафы за просрочку продолжают начисляться.
  4. Если коллекторы или банк обращаются в суд, они получают решение или судебный приказ. На основании этого документа возбуждается исполнительное производство. Далее за работу примутся судебные приставы. Их задача — заставить вас оплатить задолженность. Методы работы регулируются положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
  5. Назначенный судебный пристав начнет с проверки вашего материального положения. Первым делом он проверит, какое имущество на вас зарегистрировано. Затем направит запросы в банки, приложив исполнительный лист. Это делается, чтобы банк списывал в пользу кредитора денежные средства с ваших счетов. Также приставы вправе арестовывать ваше имущество и счета; изымать ценные вещи, вводить запрет на выезд за границу. Меры подбираются индивидуально. Степень воздействия зависит от суммы задолженности, характера обязательств и других факторов.

  Можно ли договориться с судебными
  приставами и не гасить признанный
  по суду долг?

  Максимум, что вы теряете при просроченных кредитах в банках:

  1. 50% из ежемесячного дохода (при задолженности по алиментам — до 70% ежемесячно). Эта сумма списывается с вашего карточного счета в пользу кредиторов. Такое возможно, если в силу вступил исполнительный документ. Ни банк, ни коллекторы, ни другие лица не вправе заниматься списанием по собственному усмотрению — это исключительно прерогатива судебных приставов.
  2. Арест счетов и имущества. Арест означает, что распорядиться имуществом или деньгами вы не сможете. То есть деньги есть, но снять их или перевести нельзя. То же самое с имуществом. Например, если под арестом оказывается единственное жилье (а такое часто происходит), то подарить, обменять, продать или иным способом распорядиться им вы не сможете, пока не рассчитаетесь с задолженностью.
  3. Запрет на выезд в другие страны. Вы не сможете выехать за границу на легальных основаниях, пока не рассчитаетесь с кредитором. То есть вы теряете свободу передвижений.
  4. Изъятие имущества, за исключением единственного жилья и других вещей, на которые наложен исполнительский иммунитет (ст. 446 ГПК РФ). В некоторых случаях у должника забирают имущество для продажи. Отметим, что в реальной жизни подобные случаи встречаются редко.
  5. Испорченная кредитная история. Ни один банк не выдаст кредит, пока будет числиться большая просрочка. Отметим, что и после погашения некоторое время на вас будет стоять «черная метка».

  Как взять кредит в банке, если дело
  о взыскании старого долга дошло
  до приставов?

  Классификация заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту

  Существует своеобразная классификация заемщиков, которые не расплачиваются своевременно по кредитным обязательствам.

  1. Должники, которые случайно вступили в просрочку. Проблема заключается в «технических просрочках». То есть человек упустил время, когда ему нужно внести платеж или был вне зоны доступа. Например, по работе поехал в дальний регион, где плохо ловит связь. У него нет интернета, и нет возможности погасить кредит. Или он просто перепутал даты. Соответственно, когда ему начинают звонить из банка, платеж немедленно поступает на кредитный счет. Вопрос закрыт.
  2. Должники, которые временно оказались на грани. Например, человек потерял работу, но активно ищет другую должность. Такие клиенты обычно не бегают от разговоров с менеджерами, активно излагают проблему и ищут решения. Как правило, таким заемщикам предлагают программы по рассрочке платежей или кредитные каникулы.
  3. Должники, которые оказались в плачевном положении, и не могут рассчитаться. Эти люди — неблагонадежная категория заемщиков. Сюда нередко попадают молодые студенты, мамы в декрете и другие необязательные люди, которые не соблюдают договоренностей. При просрочках, которые наступают достаточно быстро, они избегают разговоров с банком, иногда даже меняют номер телефона и место жительства. Кстати, поэтому банки неохотно кредитуют беременных женщин, матерей в декрете, молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.
  4. Должники, которые вообще не переживают по поводу просроченных кредитов. Это люди, которые ведут маргинальный образ жизни. Они легко набирают небольшие суммы кредитов (на серьезные суммы их никто не кредитует), попадают в просрочку и даже не переживают по этому поводу. Часть из них запросто подпадает под квалификацию мошеннических действий.

  При просрочке по кредиту грозит исполнительное производство

  Просрочка по кредиту приведет к общению с сотрудниками банка, с коллекторами, а потом — к судебным разбирательствам и к взысканию долга судебными приставами. Должнику грозит арест имущества и счетов, ежемесячные списания из заработной платы. Если платить нечем, можно заявить о признании банкротства и списать непосильные кредиты.

  Что делать, если начались просроченные платежи?

  Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

  1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
  2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы. В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).
  3. Просрочка длится полгода-год. Вы наверняка успели познакомиться с коллекторами и поняли всю палитру того, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Если коллекторы работают на основании агентского договора, договариваться с ними бесполезно, потому что основным кредитором по-прежнему остается банк. Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.
  4. Кредитор получил решение суда, и успел инициировать исполнительное производство. В данном случае можно попытаться договориться с судебным приставом о порядке платежей, о рассрочке, но на деле такая стратегия работает редко. Вам проще обратиться в суд и запросить отсрочку или рассрочку, которая позволит временно получить облегчение. Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.
  5. Если просроченных кредитов достаточно много, и рассчитаться по ним невозможно, остается только банкротство физических лиц. Это процедура, которая позволяет через суд списать просроченные обязательства, избавиться от дамоклова меча. Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

  Как признать себя банкротом
  и списать долги? Закажите
  звонок юриста

  Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

  1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
  2. Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
  3. Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

  Задолженность по кредитам — это тяжело, но ситуация не безнадежна. Если вам интересны решения, которые помогут спасти положение, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы непременно поможем найти выход и защитим вас от агрессивного взыскания кредиторов.