Ходатайство о снижении процентов по микрозайму образец

Микрофинансовые организации остаются лидерами в рейтинге общественных козлов отпущения. Хотя ЦБ пытается изо всех сил навести порядок на рынке микрозаймов, все же граждане активно подают в суд на МФО и годами ведут войну в ветхих залах судов.

Действительно, как снизить проценты по микрозайму в суде, если вы сами подписались на условия выдачи денег в долг? И все же, выиграть суд у МФО реально. В особенности, на фоне последних изменений и ограничений законодателей.

Например, вам нельзя начислить по микрозайму сумму, которая превышает тело в 1,5 раза. Если сумма больше — смело идите в суд.

Когда и кто обращается с иском в суд против МФО?

Как правило, в суд с исковым заявлением против МФО люди обращаются в двух случаях:

• Долг довел человека до отчаяния, и он ищет защиты в суде. Обычно это происходит, когда МФО начисляет немыслимые проценты на просрочку, сотрудничает с коллекторами, которые применяют неправовые методы взыскания;
• Заемщик отчаянно протестует против условий договора займа. Он категорически не согласен с ними, и хочет расторжения или признания его недействительным.

Люди первой категории — это клиенты, которые не вникали в условия договора при оформлении. Они слабо разбираются в юридической подоплеке подобных отношений, и в большей степени руководствуются эмоциями. Им в особенности нужна правовая защита и представительство в подобных делах.

Во второй категории состоят заемщики, которые разбираются в основах права, и понимают, на чем можно выиграть процесс. Они тщательно готовятся к подобным процессам, и, в основном, выигрывают.

Часто они тянут время судебными исками — например, чтобы насобирать денег и рассчитаться без возбуждения исполнительного производства.

Вы считаете, что МФО
незаконно начисляет проценты?
Свяжитесь с нашим юристом

Почему человек хочет подать в суд и начинает войну с МФО? Причины отличаются.

Рассмотрим цели сутяг.

Цель: отменить проценты

Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей. Законно?

Нет.

Это подтверждается Определениями:

• ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года,
• № 16-КГ17-1 от 28 февраля 2017 года.

Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.

Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.

Фактически суд снизил проценты МФО (на тот момент около 1,5% в сутки) до банковских 9-15% годовых. Тем самым была опровергнута ранее принятая практика, где МФО начисляли завышенные проценты после истечения срока действия договора якобы «за пользование». ВС четко постановил, что свои проценты МФО вправе начислять исключительно в рамках действующего договора.

Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.

По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:

• займ выдавался на срок до 1 года;
• сумма задолженности превысила займ в 3 раза.

Цель: признать сделку кабальной

Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.

В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:

1. Одна сторона попала в затруднительные обстоятельства, которые заставляют ее совершить сделку на трудновыполнимых условиях.
2. Вторая сторона воспользовалась положением «жертвы», и решила на этом заработать.

При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.

Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.

Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:

1. Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными. Конечно, этот суд она проиграет. Покупка айфона не считается жизненной необходимостью, а условия договора, даже если они не совсем выгодные, нельзя признать кабальными на основании «хотения». Почему? Потому что у человека есть выбор. Если не нравятся условия одной МФО, всегда можно обратиться в другую. Или купить не айфон, а телефон попроще.
2. Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей. В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых. Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд. Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.

Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:

• Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
• Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
• По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
• Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.

Подобные условия прослеживаются в деле № 02-1264/2018, которое рассматривалось в Московском городском суде. Истец ссылалась на завышенную процентную ставку, бессрочность и другие нарушения кредитора. Отметим, что суд полностью удовлетворил ее требования, и признал сделку кабальной.

Если вы считаете, что ваш договор займа
имеет признаки кабальных условий —
свяжитесь с нашим юристом

Цель: признать сделку мнимой

В юриспруденции котируется понятие «мнимая сделка». Законодатель устанавливает классификацию — это сделки, которые направлены на другие цели, не те, которые предусматриваются самим договором.

В отношении МФО применить понятие мнимой сделки можно в одном случае: она планирует отобрать у человека имущество под маской договора займа. Отметим, что ранее такая практика была очень распространена: организация выдавала займы под залог недвижимости. И таки получала свое.

Как?

1. Человеку предлагали микрозайм, скажем, на 4 месяца под залог квартиры. Разумеется, сумма была существенно ниже, чем стоило жилье по рынку. За квартиру в 2 млн. рублей или чуть больше.
2. Заемщика тщательно обрабатывали: ему говорили, что если он рассчитается в срок, то с квартиры немедленно снимут обременение, мол, это вынужденная мера.
3. Проходило, скажем, 1-2 месяца, человек обращался в МФО и с удивлением узнавал, что он должен, скажем, не 900 тыс. рублей, а 1,5 млн. рублей. В ответ сотрудники советовали читать договор внимательнее.
4. Разумеется, таких денег у человека не было, и МФО через несколько месяцев получала квартиру почти даром.

Это мнимая сделка, направленная на завладение чужим имуществом путем мошенничества и обмана. При выдаче кредита МФО обязана раскрывать информацию о предложении, но людей нагло обманывали. Им обещали одно, а по договору выходили совсем другие условия.

В подобных процессах важную роль играет возможность привлечения свидетелей. В других спорах с МФО свидетельские показания практически не учитываются.

Суд с МФО требует качественной подготовки и веских причин

Можно обратиться в суд с иском против МФО, если ваши права нарушают, и вы считаете, что договор нельзя назвать законным. В частности, на основании кабальности условий, мнимости или притворности сделки. Также можно избавиться от процентов, начисленных МФО.

Но потребуется грамотная юридическая подготовка к процессу.

Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения

Из фильмов и телесериалов мы знаем, что сделку признают недействительной, если:

• она заключалась под давлением и угрозами;
• она заключалась должником в состоянии, при котором он не мог осознавать собственных действий. Например, состояние алкогольного или наркотического опьянения.

Например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу N 33-5838/2021. Свежее дело, которое претендует на инструкцию под названием «Как выиграть суд у МФО», и признать договор займа недействительным».

По материалам дела, истец заключила сделку, но потом обратилась в суд с признанием ее недействительности. Основания следующие:

• женщина имела инвалидность;
• в момент заключения сделки истец находилась под действием фармакологических препаратов, и плохо осознавала, что она делает.

Интересно, что в деле даже проводилась экспертиза, и в результате клиентка выиграла суд. Она не только добилась отмены, но и потребовала с МФО денежные средства на судебного представителя, на экспертизу и на госпошлину.

Цель: добиться снижения процентов или отсрочки

Подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму можно и на основании изменившихся личных обстоятельств.

• вы потеряли работу;
• вы заболели;
• у вас внезапно появились новые иждивенцы;
• сгорел дом или случилась другая беда.

1. Обратиться в МФО с документами об изменении условий, которые привели вас в затруднительное положение.
2. Запросить у кредитора рассрочку, реструктуризацию или другие послабляющие условия.
3. Дождаться отказа.
4. Далее МФО обращается в суд за принудительным взысканием. Можно подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. Но есть и другой вариант — в пунктах ниже.
5. После получения судебного решения подготовьте документы, которые подтверждают ваше затруднительное положение, и обратитесь в суд за отсрочкой или рассрочкой, ссылаясь на положения ст. 203 ГПК РФ . Также потребуется запросить конкретные сроки. Мы рекомендуем ставить не больше 1 года.

Почему должники проигрывают суды с МФО?

Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.

Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.

Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.

Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора.

Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.

• Решение № 2-669/2017 2-669/2017М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
• Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.

В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.

Вам нужна юридическая консультация
по поводу спора с МФО?
Звоните уже сегодня

Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?

В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.

1. До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит. Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.
2. Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования. Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.

Как выиграть суд с МФО?

1. Грамотная подготовка. Необходимо, в первую очередь, создать имидж добросовестного заемщика. Сделать это можно при помощи компетентного юриста. Нужно доказать, что вы перестали платить, поскольку попали в затруднительную ситуацию. Еще нужно будет приложить доказательства попыток, в рамках которых вы пытались договориться с МФО о послаблении условий сделки.
2. Подготовка искового заявления. В нем обязательно указываются причины обращения, отсылки на законодательные нормы. Также можно запросить оплату услуг представителя, судебных расходов за счет проигравшей стороны (если в суд обращаетесь вы). Образец искового заявления в суд на МФО можно найти на нашем сайте.
3. Участие и обжалования. Вы должны активно следить за процессом, при необходимости подавать ходатайства и обжалования. Не стоит пускать дело на самотек, это плохая идея.
4. Не упустите мировое соглашение . Если кредитор предложил мировую, соглашайтесь. Так можно сторговаться на привлекательные условия. Еще можно самостоятельно предложить мировое соглашение на любом этапе дела.

Если суд с МФО выиграть не получилось, воспользуйтесь правом на отсрочку. Дождитесь, когда МФО инициирует исполнительное производство , и ходатайствуйте в суде об отсрочке сроком до года. Это позволит получить законную передышку, собрать нужное количество денег.

Нужна помощь юристов? Звоните, мы поможем вам разобраться с МФО и выиграть дело. Наш опыт и практика позволяют гарантировать успешный результат даже при самых неприглядных обстоятельствах.

Как уменьшить проценты по займу в суде, и реально ли это

В условиях кризиса доход большинства россиян снизился, и многим становится все труднее исполнять долговые обязательства. А в них входят не только банковские кредиты, но и более опасный с точки зрения рисков невозврата финансовый продукт — микрозаймы в МФО.

Несмотря на приставку «микро», иски к клиентам эти кредиторы предъявляют весьма и весьма крупные. Это связано не только с официально высокой стоимостью микрокредитного продукта, но и с тем, что МФО едва ли не повсеместно завышают процентные ставки, размеры пеней и неустоек. В этом материале выясним, можно ли снизить размер займа в суде и если да, то при каких условиях.

За счет чего снижаются размеры задолженности перед МФО

Требования, которые предъявляет МФО, должник может уменьшить путем:

1. Пересмотра общей суммы задолженности. Необходимо проверить, правильно ли истец рассчитал размер обязательств. Для этого изучите все заявленные цифры и суммы. Если вы ранее вносили по этому займу платежи, пересчитайте данные по квитанциям и сравните с суммой искового требования. Нередки ситуации, когда истец намеренно или по ошибке не учитывает те платежи, которые клиент вносил ранее.
2. Снижения ставки процентов и размера неустойки. С июля 2019 года максимальный процент по микрозаймам не может превышать 365% в год или 1% в день. Согласно поправкам в законодательство, с 1 июля 2024 года предельная ставка в сутки снизилась до 0,8%. Одновременно с этим действует и ограничение общей переплаты для заемщиков. Так, размер начислений сверх тела займа (проценты и штрафные санкции), не может превышать сумму, первоначально взятую в долг, в 1,3 раза. То есть, если вы изначально взяли в МФО 10 тысяч рублей, то возвращать должны не более 23 тысяч, где «десятка» — сумма основного долга, а оставшиеся 13 тысяч — проценты, штрафные санкции, комиссии. Эти цифры действительны для всех микрозаймов, оформленных начиная с 1 июля 2024 года.

Перед обращением в суд кредитор обязан направить вам копию иска с приложенными документами. Также запросить материалы можно на слушании в суде.

В процессе ознакомления с иском нужно обратить внимание на следующие моменты:

• Период просрочки— время течения задолженности должно отражать действительность.
• Процентные ставкии размер неустойки должны соответствовать требованиям № 353-ФЗ.
• Должна присутствовать информация о внесенных ранее платежах, если таковые имели место.
• Ваши ФИО, адреса и паспортные данные должны быть написаны правильно.

В иске должен содержаться письменный расчет задолженности вместе с процентами и неустойкой. Иногда он прилагается в виде самостоятельного документа в качестве приложения. МФО обязана отразить в иске не только сумму задолженности и просрочки, но и все суммы ранее внесенных платежей (при их наличии).

Если вы даже частично погашали долг, но в расчетах этого не указано, не забудьте включить эту информацию в ответное заявление и приложить копии подтверждающих документов.

Нечем платить по займам? Душат долги? Обратитесь к нашему юристу!

Как правильно заявить требование о снижении размера задолженности

Важно понимать, что суд по собственной инициативе не имеет права изменять предмет спора, поскольку согласно ст. 1 ГК РФ, стороны используют гражданские права своей волей и в своем интересе.

Судебные решения принимаются на основании искового заявления, а также соответствующего требования ответчика. Выразить последнее можно в виде ходатайства или возражения на иск.

Свои возражения можно сообщить прямо на заседании в устной форме и попросить, чтобы секретарь суда внес его в протокол. Но лучше и надежнее все-таки отобразить требования на бумаге, так как не исключено, что необходимые расчеты и доводы «выскочат» у вас из головы от волнения.

К тому же секретарь по каким-то причинам может не внести доводы в протокол, а судья — своевременно не отреагировать на устное заявление. И вы не сможете отстоять свои права.

Документ с возражениями на требования микрофинансовой компании составляется по тому же принципу, что и возражение на иск по кредиту. В зависимости от выбранной формы будет меняться название документа: возражение или ходатайство. Далее для удобства будем называть их просто заявлением.

В остальном же бланк составляется по стандартным правилам процессуального документооборота. В «шапке» указывают:

• название суда;
• ФИО судьи, рассматривающего дело (если известно);
• наименование МФО (истца);
• ФИО и адрес ответчика.

В заявлении мало просто сообщить, что неустойка и проценты начислены сверх законных норм. Необходимо сослаться на п. 21, 23 ст. 5 № 353-ФЗ и четко обозначить просьбу о снижении величины требования.

По мере необходимости заявление о снижении суммы займа можно будет изменять и дополнять. Также ответчик по собственной инициативе имеет право его отозвать — если вы вдруг передумали или поняли, что ошиблись.

Если возражение заявить непосредственно на процессе, судья может перенести слушание на другой день, чтобы ознакомиться с его содержанием. Поэтому желательно направить заявление в суд за несколько дней до даты заседания.

Должник (да и любая другая сторона тяжбы) может действовать самостоятельно или нанять представителя. В этом случае потребуется выписать нотариальную доверенность на представление интересов. Разумеется, если долг перед МФО небольшой, судебные издержки и расходы на юриста или адвоката могут оказаться выше, чем предмет тяжбы, и встанет вопрос целесообразности.

Если МФО нарушает пределы по процентной ставке и штрафным санкциям, должник имеет право оспорить эти цифры в суде

Для этого необходимо составить встречное заявление и подготовить письменные расчеты. Суд снизит сумму, если установит, что требования микрофинансовой компании не обоснованы. Если же МФО действует в рамках закона, «уменьшить» задолженность можно исключительно через банкротство — если суд признает заемщика банкротом и спишет ему долги, платить не придется вообще.

Проконсультируйтесь с юристом
о списании займов МФО

Можно ли самому подать в суд на МФО, чтобы снизить размер долга

Можно. Вопрос в том, насколько это будет целесообразно, и какие у заемщика есть основания (и есть ли они вообще). Принято считать, что инициатором судебных разбирательств выступает кредитор. Однако защищать свои интересы в суде не запрещено и должникам.

Вне зависимости от оснований, иск к МФО составляется по правилам ст. 131 ГПК РФ. Подают его в районный суд по месту регистрации ответчика.

Нередко в суд по процентам микрозайма подают только с одним намерением — не платить вовсе. Увы, но частенько у таких финтов надуманные причины. Заемщики мотивируют свои требования, к примеру, тем, что заключили невыгодный договор, не разобравшись в его содержании, и не понимали, по какой ставке придется платить проценты.

Разумеется, мало кого могут устраивать высокие процентные ставки МФО, поэтому некоторые клиенты в судебном порядке требуют ее снижения. Но так как уменьшить проценты по займу на одном этом хрупком основании невозможно (высокие ставки сами по себе еще не являются поводом для предъявления иска) — суды не дают ход таким заявлениям.

Если ставка по займу, взятому после 1 июля 2024 года, не больше 0,8% в день (292% в год), а неустойка не больше, чем в 1,3 раза, превышает сумму основного долга, то никакого нарушения со стороны кредитора нет , как нет и оснований для обращения в суд. Такие иски остаются без удовлетворения.

Если же со стороны МФО присутствуют реальные нарушения, и вы можете их доказать, то в суд обращаться не только можно, но и обязательно нужно. В частности, поводом для судебной защиты прав заемщика являются:

• взыскание ранее не оговоренных комиссий, например, за досрочное погашение;
• повышение процентной ставки в одностороннем порядке;
• превышение максимального размера неустойки;
• взыскание процентов и неустойки со всей суммы займа в нарушение норм п. 2 ст. 12.1 № 151-ФЗ, согласно которой доплата начисляется только на непогашенную часть долга;
• сокращение срока действия договора;
• выдача займа третьему лицу по документам должника — а это уже попахивает мошенничеством;
• необоснованное применение штрафных санкций и т.п.

Спишите все долги перед МФО и банками

Если при детальном подсчете требований вы выяснили, что проценты и/или неустойка превышают допустимый максимум пусть даже на 0,01%, вы можете требовать их снижения и возврата излишне уплаченных сумм. На практике этих сумм может быть совсем немного, поэтому читателям предстоит самостоятельно решить вопрос с целесообразностью судебной тяжбы.

В случае, если суд сочтет, что МФО действительно допустило нарушение, проценты и штрафные санкции частично будут снижены, но оставшуюся часть долга все равно придется платить.

Произвол микрофинансовых организаций встречается все реже, но еще не искоренен, как явление. Если у вас не один заем, а целая плеяда, и к тому же открыты обязательства другого характера — кредиты, налоги, штрафы и т.д. — есть способ их списать «одним махом».

Кто и при каких условиях может воспользоваться этой возможностью, расскажут наши юристы. Запишитесь на бесплатную консультацию — наш специалист ответит на все вопросы и возьмет на себя списание ваших долгов.

Как уменьшить проценты по займу в суде? Боритесь за свои права

Проценты и штрафные санкции по займу начисляются строго по условиям договора. Также любая МФО обязана учитывать ограничения на максимальный размер процентов в день и за год в целом, на общую сумму переплаты. Эти лимиты предусмотрены законом № 353-ФЗ, должны соблюдаться при заключении договора и взыскании задолженности в суде.

Снизить размер займа в суде можно при нарушении в правилах расчета долга, при превышении ограничений на размер процентов и переплаты. Также основанием для частичного или полного отказа в иске может быть пропуск срока давности. О том, как правильно оформить и подать возражения на расчет процентов по займу, читайте ниже.

Основания для снижения процентов по займу при судебном взыскании

МФО может взыскать через суд основную сумму займа, проценты по договору. Также должнику могут насчитать штрафные санкции, дополнительные платежи за услуги, если это предусмотрено договором. Полный расчет по всем суммам взыскания МФО прикладывает к иску.

До обращения в суд истец обязан направить ответчику копию иска и остальных документов.

Уменьшить проценты по займу в суде можно при ошибках в расчете задолженности

А также при пропуске срока давности на взыскание, при превышении ограничений по размеру ставки и переплате. Для уменьшения процентов в судебном взыскании нужно подготовить и подать возражения или отзыв. Можно оформить контррасчет по взыскиваемым суммам.

Если суд отказал в снижении процентов, то всю сумму долга можно списать через банкротство.

Если заемщик согласен с суммами начислений, он может признать иск. Также можно игнорировать судебные заседания, не подавать возражения и отзывы.

Но если ответчик не согласен с основаниями взыскания, суммами долга и процентов, он может:

• оспорить судебный приказ, чтобы впоследствии заявить свои возражения при рассмотрении иска;
• представить в суд возражения на иск, отзыв о несогласии с требованиями взыскателя;
• подготовить контррасчет по суммам задолженности, процентов, штрафных санкций.

Материал по теме

Что будет микрозаймами в будущем: ставки, максимальный размер переплаты, политика МФО Что будет с МФО в 2024 году. Как сказались санкции на работе микрофинансовых организаций. Новый закон о снижении ставок по микрозаймам МФО.

Что ждет заемщиков по действующим займам микрофинансовых организаций.

Если суд не согласится с позицией ответчика и взыщет всю заявленную сумму, то можно продолжить обжалование через апелляцию, кассацию, надзор.

Если эти инстанции не отменили или не изменили первоначальное решение суда, можно попросить отсрочку или рассрочку по выплате долга.

При наличии оснований, указанных в законе № 127-ФЗ, всю задолженность по займу, в том числе взысканные проценты, можно попытаться списать через банкротство. Помните, что в суд на взыскание долга по займу, который вы взяли в МФО, могут подать и коллекторы.

Это происходит в том случае, если вы долго не идете на контакт с самой МФО. Потому и компания продала (или передала) ваш долг на взыскание коллекторской организации.

Варианты защиты в суде лучше согласовать с юристом. В некоторых случаях, вместо подачи возражений на сумму займа и процентов, можно добиться отказа в иске по срокам давности.

Также юриста можно привлечь в дело как представителя, чтобы он защищал интересы в каждом заседании, при оформлении документов. Подробнее о юридическом сопровождении для должников можно узнать на консультации у наших специалистов.

МФО «нарисовала» мне лишние
проценты и штрафы, можно ли
их оспорить в суде?

Нарушения в расчете задолженности, процентов и штрафных санкций

МФО, как истец, обязана доказать обоснованность своих требований к ответчику. Для этого в тексте иска и приложенных документах указывается расчет долга:

• по основной сумме займа;
• по процентам, предусмотренным договором;
• по штрафам, платежам за дополнительные услуги.

Все начисления должны подтверждаться условиями договора и правилами выдачи займов клиентам МФО. Если истец применит ставку выше, чем предусмотрено в договоре, либо незаконно начислит комиссии, штрафы и сборы, заемщик может подать возражения или отзыв.

Также для суда можно подготовить контррасчет по сумме долга, процентов и дополнительных платежей, с которыми ответчик согласен.

При взыскании по приказу МФО тоже обязана представить расчет по сумме задолженности. Но в приказном производстве должник лишен права на подачу отзывов и контррасчетов, на доказывание своей позиции в судебном заседании. Чтобы отстоять свои интересы и добиться уменьшения процентов, нужно сначала отменить приказ.

После этого МФО подаст иск на взыскание, а ответчик получит право на полноценную защиту в гражданском деле. О том, как отменить приказ на взыскание, расскажем ниже.

Превышение максимального размера процентов по займу

МФО обычно выдает краткосрочные займы под очень высокие проценты. С целью защиты заемщиков государство ввело ограничения по суммам процентов и общей переплаты для займов, выданных сроком до 1 года:

• ставка по указанным займам не может превышать 1% в день;
• общая годовая ставка по краткосрочному займу не должна превышать 365%;
• переплата (проценты, штрафы, пени, платежи за услуги) не может превышать сумму займа плюс размер всех накопленных штрафных санкций, более чем в 1.5 раза.

Указанные ограничения МФО обязана соблюдать не только при заключении договора, но и при взыскании в суде. Если по расчету видно, что истец превысил максимальные размеры процентов и переплаты, можно подать возражения, чтобы уменьшить сумму взыскания.

Специальные лимиты предусмотрены для займов на сумму до 10 000 руб. и со сроками возврата до 15 дней. Когда фиксируемая сумма платежей составит 30% от займа, МФО вправе начислять только пени (неустойку, штраф) в размере 0.1% за каждый день просрочки.

Проценты и платежи за дополнительные услуги после этого момента нельзя начислять. Если МФО нарушит указанные ограничения, можно добиться уменьшения процентов при судебном взыскании.

Сколько лет дает закон для МФО
на взыскание долга через суд?
Спросите юриста

Пропуск срока давности на взыскание долга

МФО редко допускают пропуск давности на взыскание, это — 3 года. Скорее всего, взыскатель подаст заявление на приказ или иск через несколько месяцев после возникновения просрочки. Но если срок давности пропущен, на этом основании можно требовать частичного или полного отказа в иске.

При взыскании по приказу о пропуске давности не заявить. Должник может подать возражения и отменить приказ, после чего сможет ссылаться на истечение давности при рассмотрении иска. Если суд откажет в исковых требованиях по пропуску давности, повторное взыскание тех же сумм долга не допускается.

Как уменьшить проценты по займу в суде

Чтобы снизить размер процентов в суде, нужно принять участие в заседаниях и/или представить свои доказательства, возражения. О дате и времени каждого заседания можно узнать из определений и повесток, из карточки дела на сайте суда.

Если вы знаете, что МФО может в ближайшее время начать взыскание, можно регулярно проверять данные о деле на сайте суда.

Есть ли общее понимание того, на какую
сумму обычно суды «срезают» требования
от МФО по долгу к физ лицам?

Проверьте содержание иска и расчет долга с процентами

С требованиями МФО и расчетом долга можно ознакомиться из копии иска, других документов. Истец обязан направить второй стороне копию иска и других документов, которые отсутствуют у ответчика. Также должник может ознакомиться с материалами дела после его возбуждения судом.

При подготовке к судебному процессу рекомендуем обратить внимание на следующие моменты:

• на основания взыскания— истец обязан ссылаться на нормы законов и пункты договора;
• на период просрочки— МФО обязана указать и доказать дату возникновения просроченного долга по займу;
• на ставки процентов, штрафных санкций— они должны соответствовать условиям договора, требованиям закона № 353-ФЗ;
• на расчет суммы задолженности, процентов, штрафных санкций, дополнительных платежей— расчеты могут быть в содержании иска или в отдельных документах.

МФО обязана отразить в расчете все поступившие платежи по займу. Если этих данных нет, ответчику нужно представить в суд платежные документы (квитанции, электронные чеки, выписки по счету и т.д.).

От цены исковых требований зависит сумма госпошлины. Если должник сможет снизить размер долга, процентов и штрафных санкций, то будет уменьшена и сумма пошлины к взысканию. Перерасчет по госпошлине суд сделает самостоятельно.

Подайте отзыв или возражение на снижение процентов

Материал по теме

Иск о взыскании долга: чем он обернется для финансов должника Как правильно составить и подать иск о взыскании долга. Основания для взыскания задолженности по договорам и обязательствам, по закону. Куда подавать заявление о взыскании долга по займу, что приложить к иску

О несогласии с суммой процентов и займа можно заявить устно в судебном заседании. Но лучше подготовить письменный документ, чтобы обосновать свои доводы.

Таким документом могут быть возражения или отзывы.

Желательно отправить возражения за несколько дней до заседания, чтобы с содержанием документа успел ознакомиться истец и судья. Если представить отзыв (возражения) прямо в процессе, суд может перенести заседание.

От имени ответчика возражения может подать и подписать представитель с доверенностью.

В содержании документа рекомендуем указать:

• наименование судебного органа;
• данные о взыскателе (МФО) и об ответчике;
• краткое описание сути исковых требований;
• обоснование своих возражений со ссылками на нормативные акты, договор (например, несогласие с расчетом процентов);
• ссылка на доказательства, приложенные к возражениям;
• просьба о снижении суммы процентов, частичном или полном отказе в иске;
• подпись, дата.

Лучше максимально подробно указать свои доводы в тексте возражений, чтобы суд успел их проверить и оценить до заседания. По мере необходимости, в процессе рассмотрения дела можно подавать дополнения к отзыву или возражениям, заявлять иные доводы.

Все документы рекомендуем оформлять при поддержке юриста. Голословные доводы, не подтвержденные расчетами или ссылками на законы, суд вряд ли учет при вынесении решения. Юридическая поддержка всегда повышает шансы на успешное завершение дела.

Как правильно подать документы
в суд на микрофинансовую
компанию?

Образец возражения на исковое заявление МФО

В каждом случае отзывы и возражения нужно заполнять с учетом особенностей спора. Примерный образец документа можно скачать у нас на сайте. Помощь в заполнении возражений окажут наши специалисты.

Подтвердите доводы в судебном процессе

Даже если вы заранее подали возражения, рекомендуем принять личное участие в заседаниях или направить туда представителя. При рассмотрении дела можно обосновать и дополнить свои доводы, ответить на вопросы суда и представителя МФО.

Кроме того, в судебном заседании истец может изменить и дополнить свои требования, дать пояснения по возражениям ответчика.

Образец заявления в суд о снижении переплаты по займу или кредиту

Как снизить проценты при взыскании по приказу

Материал по теме

Возврат переплат в МФО: как это сделать через обращение в ЦБ и в суд Как вернуть переплату по займу? Для начала нужно обратиться в саму МФО с заявлением, а потом в Роспотребнадзор и в Центробанк. Это позволит не только вернуть деньги, но и добиться штрафа для недобросовестного кредитора.

МФО может получить приказ на задолженность по займу, если сумма долга не превышает 500 000 руб. Это упрощенный порядок взыскания, поэтому суд не будет исследовать дополнительные доказательства и возражения, приглашать стороны на заседания.

В течение 10 суток после получения копии документа заемщик вправе подать заявление на отмену приказа. Подробно описывать причины несогласия в заявлении не нужно.

При аннулировании приказа суд не будет менять сумму задолженности, уменьшать проценты или штрафные санкции. Заявителю разъяснят право на подачу иска с теми же требованиями.

Скорее всего, МФО сразу направит исковое заявление на взыскание, как только узнает об отмене приказа. После этого должнику нужно ждать возбуждения гражданского дела, готовить возражения по существу спора.

Нужен консультант, чтобы помочь понять
расчет претензий претензий со стороны
микрофинансовой компании?

Как оспорить проценты по займу, если суд взыскал долг

Оценив доказательства истца и доводы должника, суд вынесет решение по спору. Если заемщик не согласен с взысканными суммами, он может пройти оспаривание судебного акта. Для этого подается жалоба в апелляцию.

В жалобе можно указать те же доводы, что ранее были включены в возражения по иску. Все материалы дела из первой инстанции будут направлены в апелляционный суд.

Если и апелляция не принесла результата, то можно обращаться с жалобами в суды кассационной и надзорной инстанции. В этом случае добиться отмены или изменения судебного акта намного сложнее, так как придется подтверждать грубое нарушение норм законодательства.

Как избавиться от задолженности и процентов по займам

Если суд по процентам микрозайма завершился полным удовлетворением иска, придется платить долг. МФО передаст документы на принудительное взыскание в ФССП. Должник может отсрочить или рассрочить выплаты, если такое ходатайство удовлетворит судебный орган.

Для получения рассрочки или отсрочки нужно подтвердить уважительность причин, по которым заемщик не может сразу выплатить всю задолженность.

Сумму займа, процентов и штрафных санкций можно списать после прохождения банкротства. Если арбитраж или МФЦ спишет указанную задолженность с банкрота, то микрофинансовая организация утратит право на взыскание.

Обо всех нюансах списания долгов по займам и уменьшения процентов при взыскании в суде вы можете узнать у наших юристов.

Как и когда можно подавать в суд на МФО?

Подать в суд на МФО вполне реально — они не всегда аккуратно соблюдают закон, намеренно или случайно ущемляя права граждан. Выиграть суд у МФО поможет качественная подготовка к делу. Расскажем, как грамотно подготовиться к процессу, как снизить проценты по микрозайму в суде и как признать договор недействительным.

МФО нарушает закон? Юрист расскажет, как защитить свои права

Когда объявлять войну МФО?

Если вы взяли заем, и сотрудники МФО звонят из-за просрочки — это не повод идти в суд. Даже если микрокредит вы получили через интернет, на кошелек, и договор вроде бы не подписывали.

П.14 ст. 7 закона о потребкредите разрешает подписывать договор не собственноручно, а заменять цифровым аналогом — к примеру, авторизоваться через ЕСИА (госуслуги) и отправить код.

Например, в деле №2-8147/16 суд отказался признавать договор с МФО незаключенным. Истец настаивал, что он ничего не брал и даже не проходил регистрацию. МФО представила доказательства, что деньги человек получил, а договор подписал, подтвердив свою личность через email и отправку кода.

Но если вы не согласны с долгом или считаете поведение МФО незаконным? Иск в суд можно подавать, если микрофинансовая организация нарушает ваши права и интересы.

Какие причины для подачи в суд разумны и объективны?

Вы вообще не брали микрозаймСначала обращаемся в правоохранительные органы и пишем заявление о мошенничестве. Затем пишем в МФО заявление на аннулирование займов. Если отказывают или продолжают требовать деньги — обращаемся в суд за защитой своих прав. Подаем исковое заявление против МФО.

И обязательно подкрепляем его документами о заведенном уголовном деле по факту мошенничества.

Финансовый уполномоченный вправе по заявлениям потребителей направлять решения в ФССП на принудительное исполнение. Его решения для МФО носят силу судебных.

• выяснить, законно ли МФО продала ваш заем — посмотрите в договоре оговорку о праве на переуступку долга третьим лицам. Если нет, то пишем заявление в суд и предъявляем претензии.
• обратиться с жалобами в прокуратуру и в ФССП.

Узнайте, какие МФО работают с черными коллекторами
Какие доказательства собрать
в вашем случае?

Судебная практика по спорам с МФО

Признали договор с МФО недействительным

Поводы для признания договора недействительным разнообразны. Но на практике причина одна: договор с МФО является невыгодным для заемщика. Например, по процентной ставке, срокам возврата или размерам пеней.

Заемщица страдала алкоголизмом

Интересное дело № 33-37255/18 рассматривалось в Мосгорсуде. Истцы: семейство с фамилией Бариновы. Ответчиками выступали ООО «Центр займов 365» и гражданин Фундобный А. А.

Требования семьи заключались в следующем:

• признать недействительным договор займа, договор залога недвижимого имущества — квартиры и соглашение об отступном;
• прекратить право собственности гражданина Фундобного А. А. на квартиру;
• аннулировать регистрационную запись, восстановить право собственности.

Суд первой инстанции отказал семейству Бариновых. Как видно из материалов дела, оно развивалось так:

• 27 июля 2016 года МФО и Баринова О. А. заключили договор займа, по которому женщина получила 3 млн. рублей сроком на 12 месяцев под 28% годовых. При просрочке должна была начисляться пеня в размере 0,06% ежедневно. Обеспечением выступал договор ипотеки квартиры, которая стоила 13,8 млн рублей.
• 20 июня 2017 года стороны заключили соглашение об отступном. Женщина передала квартиру МФО; уже через 6 дней переход права собственности на жилье в пользу МФО был зарегистрирован в Росреестре.
• 31 июля 2017 года МФО продала квартиру Фундобному А. А. по цене 10,6 млн рублей. Он стал собственником, но в квартире по-прежнему оставались зарегистрированными Бариновы.

Позже Бариновы обратились в суд, требуя признать договор и все вытекающие недействительными. Гражданин Фундобный А. А. тоже подал исковое заявление на семейство Бариновых с целью лишить их права на пользование квартирой и выселить.

В результате Апелляционная инстанция пришла к выводу о недействительности заключенного договора и вытекающих из него сделок. Выводы были сделаны на основании следующих обстоятельств:

• не было получено нотариальное согласие супруга Бариновой на сделку.
• на рассмотрение суда было представлено заключение судебной комиссионной психиатрической экспертизы, которая проводилась в ГБУЗ Москвы ПКБ № 1. Согласно заключению, Баринова О. А. страдает органическим расстройством личности на фоне алкогольной зависимости. Учитывая диагноз, она действительно не понимала, что делала.

По сути, МФО пыталась отжать квартиру, но благодаря усилиям трезвого и здорового супруга ничего не вышло. Суд признал договор и закладную на квартиру недействительными.

Консультация юриста по МФО — подскажем, как защищаться
в вашем случае

Расторгнуть договор микрозайма

Причин для расторжения договора с МФО много. В частности, выделим отказ от исполнения обязательств, существенное нарушение договора, изменение обстоятельств.

Неудачные инвестиции в МФО

В деле № 2-2759/2017 клиентка МФО расторгла договор с организацией, которая не выполнила обязательства. Дело развивалось следующим образом:

1. Женщина вложила в МФО 161 тыс. рублей под 17,5% годовых, сроком на 1 год. МФО в этих отношениях выступала заемщиком. .
2. Через год женщина не получила ни займа, ни процентов за пользование своими деньгами. В связи с этим она просила суд обязать МФО вернуть деньги и компенсировать моральный ущерб и расходы на юридического представителя.

Отметим, что МФО слабо защищалась — не пыталась даже отменить проценты. Суд обязал МФО вернуть 151 тыс. рублей займа, 33 тыс. рублей за пользование чужими средствами по договору и частично выплатить расходы на юриста.

Одностороннее изменение условий

Как показывает судебная практика, МФО редко меняют условия — они сразу пишут невыгодные. Сроки микрозаймов маленькие, вносить правки некогда. Менять условия иногда пытаются сами должники. Например, дело № 2-4462/18, где истец (должник) проиграл суд с МФО.

Впрочем, это было предсказуемо.

Заемщик обратился в суд с требованием расторгнуть договор с МФО в одностороннем порядке. По его словам, произошло существенное изменение обстоятельств в его жизни — у него отсутствует доход.

Суд отказал заемщику в расторжении, указав, что отсутствие источника дохода — это не повод, чтобы отказаться от обязательств. Когда человек заключал эту сделку, он должен был разумно оценить риски и переплату в 200+% годовых.

Долг перед МФО более 150 тысяч рублей? Списать проценты и пени по закону

Методы взыскания МФО

Если вы не платите в срок, МФО попытается самостоятельно вернуть свои деньги. Вам начнут звонить, писать, присылать СМС. Потом, возможно, начнут звонить еще и коллекторы.

В деле №33-18632/17 истец заявила о признании договора незаключенным. Она утверждала, что не брала микрозаймов, а также написала заявление о мошенничестве в правоохранительные органы.

Истец страдала от постоянных и настойчивых притязаний МФО и коллекторов, которые были привлечены к взысканию. Женщина требовала компенсировать душевную травму.

Суд признал договор незаключенным, но взыскивать с МФО компенсацию морального ущерба отказались и суд первой инстанции, и апелляция.

Может ли суд списать проценты по микрозайму?

Недовольные должники часто обращаются в суды по причине слишком высоких процентов по микрозаймам.

Сейчас МФО начисляют по 0,8% в сутки, и не более 130% всего. Но если человек оплачивает часть долга, эти 130% начисляются на новую сумму, и так до бесконечности. Это побуждает заемщиков оспаривать проценты и другие начисления.

Задача заемщика — доказать несоразмерность неустойки. На практике суды часто снижают неустойку, если она превышает сумму основной задолженности.

Также придется подготовить исковое заявление. В нем необходимо указать:

• реквизиты суда, ваши ФИО и личные данные и сведения о микрофинансовой организации;
• изложить суть претензий к МФО с отсылками на законодательство (например, на положения ст. 333 ГК РФ, которая позволяет снизить размер задолженности);
• сформировать требования (чего конкретно вы добиваетесь)
• приложенный перечень документов.

Образец искового заявления в суд на МФО можно скачать нашем сайте. Рекомендуем проконсультироваться с юристом о том, как готовить иск, и что писать в требованиях. Со стороны МФО будет выступать юрист, поэтому без профессионала вы рискуете проиграть, потратить деньги и нервы.

Избегайте ошибок, которые часто приводят к проигрышу в суде:

• Попытка признать договор недействительным — если МФО состоит в реестре ЦБ, она подчиняется требованиям закона. Микрозаймы, взятые онлайн, считаются действительными и подписанными, если вы отправили код и приняли деньги на свой счет (а тем более потратили).
• Попытка признать условия договора кабальными. Суд признает вашу правоту, если условия совсем неадекватные: проценты + комиссия + комиссия на невыплату комиссии за каждый час просрочки. Например, за 50 тыс. рублей отдали под залог дом стоимостью в 2 млн. рублей. В норме доказать кабальность сделки сложно.
• Попытка убедить, что договор подписывался под принуждением или обманом. Если у вас нет справки об ограниченной дееспособности, и вас не заставили взять заем под дулом пистолета, то шансов у вас крайне мало.

Статья 333 ГК РФ предусматривает снижение неустойки, если кредитор получит необоснованную выгоду — основной аргумент в спорах о размере процентов. Если размер неустойки превышает долг многократно, у вас есть все шансы снизить сумму, если подать возражения на иск МФО или самим обратиться в суд.

Можно ли оспорить требования МФО
в вашем случае?

Что такое несоразмерные проценты

Мы представим в качестве примера дело № 2-6049/2016 по иску ООО МФО «Кредит 911» к гражданину М, которое рассматривалось в Люблинском суде г. Москвы. МФО обратилась в суд за принудительным взысканием задолженности.

• Размер задолженности (тело займа) составлял 10 тыс. рублей. Должник оформил ссуду в 2013 году.
• Процентов, пеней и штрафов накапало на 330 тыс. рублей.

Несмотря на то, что должник не явился в суд и даже письменно не известил о своем отношении к исковым требованиям, суд все же применил нормы ст. 333 ГК РФ. Суд урезал пени со 145 тысяч до 1 тысячи рублей, и постановил взыскать 196 110 рублей с заемщика.

Отметим, что в делах, где заемщики выступают против МФО, проще выиграть процесс, если обжаловать проценты по микрозайму. Обычно должники совершают ошибку: подают на расторжение или признание договора недействительным. А если он заключался с соблюдением норм законодательства, то нет оснований признавать договор недействительным.

Бесплатная консультация юристов
по кредитам и займам

Почему важно внимательно читать договор с МФО?

Рассмотрим важные условия:

• МФО выдает займы только в рублях. Они не вправе давать ссуды в долларах, китайских юанях или в евро.
• МФО кредитуют физлиц только под 0,8% в сутки. Эта норма применяется для займов, оформленных с 1 июля 2024 года. Если договор содержит даже 0,9% в сутки, проценты можно оспорить.
• Нельзя в одностороннем порядке изменить процентную ставку или ввести комиссии и штрафы.
• МФО обязана указывать в договоре, будет ли передано право требования третьим лицам. Соглашаться или нет — ваше право. Но если договор не содержит этого условия, а вам звонят коллекторы — это повод для обращения в суд.
• Порядок исполнения условий должен быть удобным для вас. Внимательно перечитайте соответствующий раздел, и убедитесь, что вернуть задолженность можно будет через онлайн-оплату с карты или кошелька. Это важно, потому что некоторые МФО уклоняются от принятия платежей с целью заработать на просрочках.
• Проверьте неустойку за несвоевременное погашение задолженности — она повысит сумму долга. Иногда такая неустойка еще и меняется: например, через 2 дня просрочки вы платите уже не 2%, а 4% и так далее. Размер неустойки не должен превышать 20% годовых.
• Если вы берете заем под залог имущества — например, автомобиля — знайте, что машину за долги заберут, даже если сумма несоразмерна, и авто вам очень нужно.

МФО не вправе брать жилую недвижимость в залог. Если предлагают микрокредит или микрозайм под залог жилой недвижимости — даже не начинайте обсуждение. С вами работают мошенники, так называемые черные МФО.

Сообщите в СРО МФО или в полицию о таких предложениях.

Как работает эта схема? Она составлена хитрым способом. Когда в микрофинансовую организацию обращается клиент, ему предлагают…. Оформить дарственную на квартиру в пользу третьих лиц!

Понимаете, да? Далее идет стандартная обработка с обещаниями:

• дарственная — это лишь перестраховка, фиктивная сделка;
• через 3-4 месяца вы вернете заем и получите свою дарственную обратно, вот она лежит в сейфе.

На следующий же день вашу квартиру по дарственной перепишут на себя. Росреестру письменной формы договора достаточно — он зарегистрирует сделку, и жилье вы действительно подарите.

При этом в договоре нет упоминаний о договоре дарения. Часто еще встречаются такие варианты, что человек идет в МФО с деньгами, и внезапно оказывается, что он должен больше, чем оговаривалось сначала: «ну что же вы так невнимательно читаете договор! Вот пункт…».

Договор с МФО и дарственная идут отдельно. Вы фактически дарите квартиру неизвестным людям, и в то же время должны по микрозайму. Даже если вы его выплатите вовремя, дарственную никто не аннулирует — это две отдельные сделки.

Хотите подать в суд на МФО и выиграть дело? Позвоните нам. Мы предоставим юридическую поддержку в сложном процессе и грамотно доведем процедуру до конца.

Как снизить проценты за несвоевременный возврат займа?

9 июня 2014 г. я взяла займ в МФО на сумму 3 тыс. руб. 4 июля 2014 г. (срок возврата займа — 25 календарных дней). Вовремя вернуть займ не смогла в связи с тяжелым материальным положением.

Ранее я брала еще два кредита. Завязла в долгах окончательно, эти кредиты мне не помогли улучшить материальное положение. Теперь у меня начались судебные разбирательства по займу МФО от 09.06.2014. Истец обратился в суд только февраля 2017 г. Мне выставили 365% за пользование займом и 720% за штрафы (в договоре эти проценты были оговорены).

Госпошлина 2500 руб. — возмещение истцу за подачу искового заявления. Итоговая сумма, предъявленная в иске, — 102 тыс. руб. Истец в этом же исковом заявлении снизил неустойку до 10 тыс. руб. Итоговая сумма снизилась до 47 650 руб. Для меня и эта сумма неподъемная.

Я одинокая пенсионерка, являюсь опекуном 15-летней внучки. Кроме этого, из моей пенсии приставы ежемесячно удерживают 50% в счет погашения двух предыдущих кредитов (сумма долга 20 583 руб. и 56 741 руб.). От пенсии остается только 5500 руб. Жить не на что. Правомочны ли такие проценты, и имеет ли юридическую силу такой договор, если в тексте самого договора есть лишь название МФО и реквизиты банка, куда я должна была перечислить 3750 руб. по окончании срока займа?

В договоре нет ни ФИО займодавца, ни номера телефона, ни адреса МФО, куда я должна была сообщить в соответствии с договором об обстоятельствах, которые могут повлиять на выплату займа. Подпись займодавца в договоре без расшифровки, стоит один крючок. Я понимаю, что договор мною подписан, но я не предполагала, что эти 3 тыс. руб. окажутся удавкой на шее.

Что мне делать?

Сергей Радченко
Консультаций: 36

Судя по информации о заключенном вами договоре займа, он законен, имеет юридическую силу и должен вам исполняться. То обстоятельство, что вы неверно оценили вашу возможность выплачивать сумму займа и проценты, юридического значения не имеет. Вместе с тем сложившаяся судебная практика дает вам право оспорить проценты по займу.

Если дело сейчас находится в суде, и суд первой инстанции решение еще не вынес, вы можете предъявить к МФО встречный иск о признании недействительным договора займа в части размера процентов за пользование займом. Для этой цели вы можете воспользоваться правовой позицией, изложенной по аналогичному делу в определении Верховного Суда РФ от 28.02.2017 № 16-КГ17-1:

«Согласно пунктам 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации… при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 названной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным (пункт 1 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение».

В случае взыскания денег по разным решениям судов и по разным исполнительным листам с вас может быть удержано не более 50% ваших доходов (ч. 2 ст. 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Соразмерность процентов сумме основного долга

В декабре 2021 года взяла микрозайм на лечение, выплатить его не смогла, и проценты «капали». Сейчас апрель, я только пришла в себя от лечения, и мне приходит уведомление о задолженности существенно больше взятой суммы. Возможно ли в суде оспорить факт несоразмерности долга?

Анна Конькова
Консультаций: 39

Согласно п. 1 ст. 11 Гражданского кодекса РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд в соответствии с их компетенцией.

Для того чтобы обратиться в суд за защитой нарушенного права, необходимо выяснить нарушены ли в действительности кредитором (микрофинансовой организацией) условия договора микрозайма и (или) требования закона.

Так, например, законодательством Российской Федерации не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору микрозайма, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору микрозайма, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного займа.

Установлены требования к полной стоимости кредита (займа) по договору микрозайма, которая на момент заключения договора в процентах годовых не может превышать 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых более чем на одну треть.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день.

Неустойка по договору микрозайма начисляется только на не погашенную часть суммы основного долга.

Данные условия должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора микрозайма.

При этом размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых (в некоторых случаях 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств).

К отношениям сторон по договору потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенному на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. руб., применяются не все вышеприведенные требования.

Также необходимо иметь в виду, что положения закона, действовавшие на момент заключения договора микрозайма, могут отличаться от положений того же закона, действующих на момент обращения в суд. Применению подлежат те нормы права, которые действовали на момент заключения договора.

В рассматриваемом случае приводятся нормы права, действующие на момент заключения договора микрозайма, т.е. актуальные по состоянию на декабрь 2021 года.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности), § 1 гл. 42 ГК РФ и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности «договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом».

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Из ч. 2 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности следует, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику – физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пункт 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает возможность снижения размера неустойки (т.е. процентов, которые начисляются в качестве ответственности за нарушение обязательства) в судебном порядке, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Однако суд вправе, но не обязан уменьшить размер неустойки.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст.

809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст.

811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Пункт 1 ст. 811 ГК РФ гласит: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

Таким образом, проценты за пользование займом нельзя снизить, применив положения ст. 333 ГК РФ, а проценты, которые являются неустойкой, пенями, штрафом, – можно. Размер неустойки может быть определен договором.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются также Законом о потребительском кредите.

Частью 23 ст. 5 Закона о потребительском кредите установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день (данная норма не распространяется на случаи, предусмотренные ст. 6.2 Закона о потребительском кредите).

Часть 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите указывает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Тем самым вышеприведенные нормы предоставляют сторонам договора потребительского кредита (займа) возможность согласовать начисление процентов за пользование займом и по истечении срока его возврата.

Согласно ч. 8 ст. 6 Закона о потребительском кредите Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 Закона о потребительском кредите).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в данной части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст.

6 Закона о потребительском кредите).

Важно: данная норма не распространяется на случаи, предусмотренные ст. 6.2 данного закона.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 Закона о потребительском кредите, платежи заемщика:

• по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
• по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
• и иные платежи, приведенные в ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите.

Платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), не входят в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Более подробная информация о видах платежей, которые не входят в расчет полной стоимости кредита (займа), содержится в ч. 5 ст. 6 Закона о потребительском кредите.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Из положений ч. 24 ст. 5 Закона о потребительском кредите следует, что «по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)».

Статьей 6.2 Закона о потребительском кредите установлены особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. руб.:

«По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

1. кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее – максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);
2. условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
3. ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
4. договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа)».

Таким образом, действующее законодательство содержит ряд ограничительных норм, регламентирующих права кредиторов по договорам микрозайма.

Денежные обязательства заемщика по договорам микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемые для договоров, заключенных микрофинансовыми организациями с физическими лицами в четвертом квартале 2021 года, опубликованы на официальном сайте Банка России 16 августа 2021 г.