Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.07.2023 N 11АП-7150/2023 по делу N А72-18092/2021
Требование: Об отмене определения об отказе в признании требования кредитора общим обязательством супругов.
Решение: Определение отменено. Само по себе согласие супруга на получение кредита и осуществление действий по его погашению, не может являться достаточным доказательством, на основании которого следует, что обязательство, возникшее из договора, является общим для супругов.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Актуальные проблемы определения состава общей совместной собственности супругов по законодательству Российской Федерации
(Ивахненко С.Н.)
(«Законы России: опыт, анализ, практика», 2019, N 1) Хотелось бы обратить внимание еще на один противоречивый момент. Так, супруги по кредитному договору обычно несут ответственность в солидарном порядке, что соответствует п. 2 ст. 45 СК РФ, в то время как согласно п. 3 ст. 39 СК РФ супруги при возникновении общих долговых обязательств должны отвечать по ним каждый в размере своей доли.
Как известно, солидарная ответственность по сравнению с долевой и субсидиарной является наиболее строгой, так как в данном случае возможен любой вариант погашения задолженности — полностью либо частично любым из супругов или обоими супругами. Возникает вопрос: справедлива ли данная ситуация, особенно в случае, если один из супругов все же не знал о существовании кредита, но не сумел это доказать? По понятным причинам такая ситуация выгодна не только кредитным организациям (банкам), но и недобросовестным супругам, однако она противоречит интересам и несправедлива по отношению к супругам заемщиков, которые не давали согласия на получение супругом кредита.
Правовые ресурсы
- «Горячие» документы
- Кодексы и наиболее востребованные законы
- Обзоры законодательства
- Федеральное законодательство
- Региональное законодательство
- Проекты правовых актов и законодательная деятельность
- Другие обзоры
- Календари
- Формы документов
- Полезные советы
Энциклопедия решений. Потребительский кредит (заем)
С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите), которым определены условия договора потребительского кредита (займа), регламентирован порядок его заключения, закреплен комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита (займа) и др. Этот федеральный закон не только законодательно закрепил понятия потребительского кредита и потребительского займа, но и объединил их в рамках единого правового регулирования отношений по договору потребительского кредита и договору потребительского займа.
Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Заемщиком по договору потребительского кредита (займа) выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Кредитором по договору потребительского кредита является кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), предоставляющая или предоставившая потребительский кредит заемщику. По договору потребительского займа кредитором может быть не только кредитная организация, но и некредитная финансовая организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
К таким организациям относятся микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (ст.ст. 2, 3 Закона о потребительском кредите, ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности», ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст.
4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).
Договор потребительского кредита (займа) может предусматривать обязанность заемщика использовать полученный потребительский кредит (заем) на определенные цели (п. 20 ч. 4, п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 9 ст.
6, ч. 3 ст. 11 Закона о потребительском кредите). В этом случае кредитор вправе контролировать целевое использование полученных заемщиком средств (п.
8 информации Банка России от 17.09.2014).
Внимание
Закон о потребительском кредите не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Тем не менее, на отношения по договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, распространяется ряд требований, аналогичных установленным для договора потребительского кредита (займа) в соответствии с Законом о потребительском кредите, в частности, в таком договоре должна быть определена полная стоимость кредита, рассчитанная в соответствии с правилами названного федерального закона (ч. 2 ст. 1 Закона о потребительском кредите, ст.
9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Условия договора потребительского кредита (займа) подразделяются на общие и индивидуальные (ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Договор потребительского кредита считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его индивидуальным условиям, которые указаны в законе. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст.
7 Закона о потребительском кредите).
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита (займа) (ст. 6 Закона о потребительском кредите).
Законом установлен ряд ограничений и требований, направленных на защиту интересов заемщика. Так, в случае, если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) кредитор открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно, то есть, без взимания каких-либо комиссий. Бесплатно рассматривается и заявление о предоставлении кредита (займа), а также иные документы, предоставленные заемщиком; оценка кредитоспособности заемщика также производится кредитором без взимания платы.
Условия договора потребительского кредита (займа) могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке только в случаях, предусмотренных законом.
Если в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) заемщику предлагаются дополнительные услуги за отдельную плату (например, страхование рисков по договору), заемщик должен дать письменное согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор обязан обеспечить заемщику возможность отказаться от дополнительной услуги. Все платежи, которые обязан уплачивать заемщик, должны быть указаны в индивидуальных условиях договора. Если исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом, кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. Кроме того, кредитор имеет право потребовать от заемщика застраховать иной страховой интерес.
Однако, если закон не предусматривает обязательное заключение договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита (займа)) условиях без обязательного заключения договора страхования (ч. 17 ст. 5, ч.ч. 2, 3, 10 ст. 7, ч. 16 ст.
5 Закона о потребительском кредите), п. 6 информации Банка России от 17.09.2014). Обязанность заемщика заключить договор страхования может быть предусмотрена индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), если заемщик выразил в письменной форме согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст.
5 Закона о потребительском кредите, см. также п. 1 информации Банка России от 20.01.2015).
Ряд положений закона направлен на защиту интересов кредитора. Так, кредитор по общему правилу может отказать в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин. Исключения составляют случаи, когда федеральными законами предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования (например, рисков утраты или повреждения заложенного имущества), и заемщик не выполняет эту обязанность свыше 30 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. При просрочке в уплате суммы основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором.
При этом кредит (заем) должен быть возвращен в установленный кредитором разумный срок который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Если договор потребительского кредита (займа) заключен на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) с уплатой причитающихся процентов, если просрочка в уплате суммы основного долга и (или) процентов составляет более 10 календарных дней (ч. 5 ст.
7, ч. 12 ст. 7, ст. 14 Закона о потребительском кредите).
Для договоров потребительского кредита, заключенных после 01.07.2014, законом прямо предусмотрена возможность уступки прав (требований) банком иным лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями (например коллекторским агентствам). Такая возможность может быть ограничена федеральным законом или кредитным договором, если он содержит условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном законом порядке (ч. 1 ст.
12 Закона о потребительском кредите). Главой 2 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ установлены общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, в частности определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. Так, например, запрещено звонить должнику чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Личные встречи могут проводиться не более одного раза в неделю.
Не допускается общение с должником ночью — с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные.
Закон о потребительском кредите применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 г. Отношения банка и заемщика — получателя потребительского кредита, в том числе условия кредитного договора, до 01.07.2014 определялись нормами законодательства, общими для всех видов кредитов, с учетом требований законодательства о защите прав потребителей.
В качестве разновидности потребительского кредита выступает автокредит.
Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны
Вы задумались взять ипотеку, но беспокоитесь, что банк не одобрит кредит. Или волнуетесь о своих возможностях выплачивать ипотеку в будущем и хотите подстраховаться. В этих случаях вы можете заручиться поддержкой близких и попросить кого-нибудь стать созаёмщиком.
Вместе с экспертом разберёмся, кто может стать созаёмщиком, какие у созаёмщиков права и риски.
Кто такой созаёмщик
Заёмщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор. Заёмщик берет и выплачивает кредит один, без привлечения других лиц. Фактически, это тот, на кого оформлена ипотека.
Ольга Гимадеева,
эксперт ДомкликЕсли заёмщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаёмщиками, а самого заёмщика титульным созаемщиком. Титульный созаёмщик обязательно должен быть наделен собственностью.
Для банка наличие созаёмщиков — дополнительная гарантия возврата кредита.
Кто может стать созаёмщиком
Созаёмщиком может стать кто угодно, не только муж, жена или родственник.
Если созаёмщик привлекается для увеличения суммы ипотеки, то банк одобрит ипотечный кредит с учетом его платежеспособности. В этом случае созаёмщиками могут выступать не более трёх физических лиц, доход которых учитывается при расчёте максимального размера.
Созаёмщиками без учета платежеспособности в обязательном порядке станут муж и жена. Однако это вовсе не значит, что приобретаемая недвижимость также по умолчанию станет общей собственностью. Созаёмщик–супруг/супруга не станет владельцем собственности в случаях, когда:
- Брачный договор устанавливает режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости;
- Один из супругов предоставил нотариальное согласие на заключение кредитного договора без включения его в состав созаёмщиков;
- Отсутствует гражданство Российской Федерации.
Также созаёмщиками могут стать дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки, а также владелец сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.
Владелец сертификата идёт как созаёмщик без учета платежеспособности и становится полноправным собственником кредитуемого объекта недвижимости.
Подробнее о требованиях к созаёмщикам
Требования к созаёмщикам и основному заёмщику одинаковы.
Кто и когда погашает кредит созёемщики договариваются между собой — перед банком все несут равную ответственность по договору. То есть для банка между заёмщиком и созаёмщиком нет никакой разницы. Банк не отслеживает, кто именно внес платеж по кредиту в тот или иной месяц.
Формально погашение кредита закрепляется за титульным созаёмщиком, на которого оформлен договор и открыт счёт, но это счёт может пополнять любой из заёмщиков или любое третье лицо.
Если кредит не погашает один, то это должен делать второй. При этом наличие кредита и порядок его оплаты войдут в кредитную историю обоих.
Для оформления сделки и одобрения кредитной заявки созаёмщик должен предоставить в банк тот же необходимый набор документов, что и заёмщик.
Права созаёмщика
После заключения ипотечного договора созаёмщик получает определенные права. Они должны быть чётко сформулированы в ипотечном договоре.
Созаёмщик не может стать собственнником недвижимости по умолчанию (это должно быть прописано в договоре), но он может получить долю в приобретаемой недвижимости.
Кроме того, созаёмщик имеет право на:
- Рефинансирование ипотеки;
- Получение информации о состоянии ипотечного счёта, просрочках и пенях;
- На налоговый вычет. Для этого покупаемая в ипотеку недвижимость или её доля должна быть оформлена в собственность на созаёмщика, и он должен подтвердить, что уплачивает налоги и несёт расходы на погашение ипотечного кредита.
Плюсы
- Увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита;
- Облегчает кредитную нагрузку, если платеж погашается совместно;
- Созаёмщик поможет с выплатой кредита, если что-то случится, и основной заёмщик не сможет его погашать;
- Созаёмщик может воспользоваться налоговыми вычетами и вернуть часть потраченных средств;
- Может получить долю в будущей собственности, без необходимости оформлять брак.
Минусы
Такой формат сделки имеет и свои минусы. Если вдруг один созаёмщик столкнётся с тяжелой жизненной ситуацией и не сможет выплачивать кредит, то ипотечная нагрузка полностью ляжет на второго.
Также могут возникнуть разногласия о доли в недвижимости. Если один пожелает продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, выйти из такой ситуации будет непросто.
Еще один вопрос — в праве на наследование. Конечно, официальные супруги и родственники могут наследовать имущество друг друга по умолчанию, но вот созаёмщики в гражданском браке могут унаследовать долю только по завещанию.
Таким образом, привлечение созаёмщика важное решение для обеих сторон. Чтобы не пожалеть о своем решении в будущем, важно «на берегу» обсудить все «за» и «против», учесть всевозможные нюансы, факторы и ситуации, которые могут произойти, и принять уверенное и комфортное для всех решение.
