Об изменении комиссий банковские клиенты часто узнают уже после того, как «попали на деньги». Могут ли банки в одностороннем порядке менять правила игры и нужно ли каждый день проверять раздел «Тарифы» на сайте?
Правила изменились
На форуме Банки.ру и в «Народном рейтинге» пользователи все чаще жалуются на изменение тарифов и условий банковского обслуживания в худшую сторону. Связано это в первую очередь со снижением ставки ЦБ и, как следствие, сокращением процентных доходов. Компенсировать снижение маржи кредитные организации могут за счет увеличения комиссионных доходов или сокращения издержек, в том числе на выплаты и компенсации по программам лояльности. Это не может радовать клиентов, особенно если об изменении условий они узнали уже после того, как «попали на деньги». «Неожиданно обнаружил, что при обычном интернет-платеже в размере 10 000 рублей, который осуществляю регулярно без всяких проблем, счет уменьшился на 10 590 рублей», — пишет пользователь под ником salaxa2012. Клиент Альфа-Банка провел восемь таких платежей, пока не заметил неладное.
Итого: убыток почти в 5 тыс. рублей, жалоба в «Народном рейтинге» и требования деньги вернуть. Представитель банка сообщил, что комиссия за квази-кеш-операции была введена еще в сентябре 2018 года. «Отнесение операции к квазикеш происходит на основании MCC-кодов (Merchant Category Code) и данных, поступающих от платежных систем. По этой причине при оплате на каком-либо ресурсе банк не может заранее вас уведомлять о подобных комиссиях, что не отменяет факт ее правомерности, поскольку она предусмотрена тарифами банка», — заключил представитель «Альфы». В возмещении клиенту было отказано.
Недовольство клиента могут вызвать не только внезапные комиссии, но и неожиданная отмена привилегий. Например, в октябре 2019 года клиенты ВТБ массово жаловались на изменения в бонусной программе «Мультибонус». Банк сократил кешбэк и ввел ограничения по срокам действия бонусов и миль, как утверждали пользователи, «без предупреждения и объявления войны». Хотя в самом банке заявляли, что разослали всем клиентам СМС-оповещения и опубликовали информацию на своем сайте. Особенно много жалоб на изменение тарифов и условий банковского обслуживания обычно появляется во время массовых миграций клиентов при объединении банков.
Так, во II квартале 2019 года банк «Открытие» начал принудительно переводить всех клиентов, включая клиентов присоединенных Бинбанка и МДМ-Банка, на тарифы Opencard. Перевод осуществлялся постепенно — по филиалам. Последняя и наибольшая часть пользователей перешла на тарифы «Открытия» 16 декабря. «Клиентов извещали через различные каналы, в том числе через объявления в офисах филиалов, информацию на сайте и в каналах ДБО, а также с помощью СМС. СМС направлялись активным клиентам, у которых был актуальный номер мобильного телефона», — рассказывают в пресс-службе «Открытия».
Но, как обычно, нашлись и те, до кого информация не дошла. В результате в «Народном рейтинге» появилось множество жалоб на ввод комиссии за СМС-оповещение, перевод мультивалютных счетов в рублевые и введение ограничений по использованию накопленных бонусов. Кто прав? «Я на это не подписывался», — часто жалуются клиенты, столкнувшиеся с односторонним изменением банковских тарифов. Однако часто выясняется, что все-таки подписывался. «Нередко, оформляя тот или иной банковский продукт, граждане не особенно внимательно читают то, что они подписывают, и зачастую дают согласие своей подписью банку на те или иные действия в одностороннем порядке», — отмечает председатель коллегии адвокатов Москвы «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго.
При этом документы необязательно должны быть подписаны вручную, обычно достаточно поставить галочку при заполнении анкеты или дать свое согласие, назвав сотруднику банка код из СМС, то есть поставив простую электронную подпись. Итак, банк заблаговременно получает от клиента согласие на дальнейшее изменение тарифов в одностороннем порядке. Но обязан ли он доводить информацию об этом до своего клиента? Опрошенные Банки.ру юристы отмечают, что действующее законодательство не регулирует, как именно банк должен сообщать своим пользователям об изменении тарифного плана. Кредитная организация свободна самостоятельно выбирать способ коммуникации с клиентом.
Порядок уведомлений прописывается в договоре банковского обслуживания. Договором может быть предусмотрено, например, что новые тарифы размещаются на информационных стендах в отделениях банка и на официальном сайте. Получается, клиент сам виноват, если не заходит на сайт банка каждый день и не читает стенды в отделениях. «Что касается срока, в течение которого банк должен уведомить клиента о новых условиях, то тут условия договора должны соответствовать общему принципу добросовестного поведения сторон.
Извещение клиента должно быть заблаговременным, позволяющим ему внимательно ознакомиться с новыми условиями обслуживания, выразить свое несогласие с ними или даже отказаться от договора», — говорит юрист отдела корпоративной практики юридического бюро «Падва и Эпштейн» Екатерина Штыкова.
Кредит внезапно подорожал
Часто клиенты жалуются на изменение процентной ставки по уже выданному кредиту. Обычно это происходит спустя месяц после оформления займа. Кто виноват? «Коммерческие банки могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам, если заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором», — рассказывает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. Но в таком случае право повышения процентной ставки должно быть установлено кредитным договором.
По общему правилу, установленному федеральным законом «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вводить новые комиссии или повышать их размер, напоминает Екатерина Штыкова. «Однако в случае, если клиентом выступает индивидуальный предприниматель или организация, стороны вправе предусмотреть иные условия в договоре», — добавляет она.
Ставки по вкладам падают на глазах
Вслед за снижением ключевой ставки стремительно падают и ставки по депозитам, накопительным счетам, а также проценты на остаток. Еще вчера клиент внес деньги на счет под 7% годовых, а уже сегодня ставку могут снизить до 6%. Кто прав?
Снижать ставку по срочным вкладам физлиц банк не имеет права, утверждают юристы. Вместе с тем на рынке банковских услуг существуют программы, которые предполагают плавающую ставку — она привязана к ключевой ставке или меняется в зависимости от срока. Речь идет как раз о накопительных счетах и процентах на остаток по текущим счетам. «Изменения должны быть детально прописаны: порядок повышения или снижения ставки, основания и сроки.
В таком случае претензии к банку будут необоснованными: клиент изначально понимал будущие изменения и согласился с ними, поставив свою подпись», — подчеркивает Егор Редин.
Неактивный счет вдруг стал платным
- внимательно читайте договор банковского обслуживания до подписания;
- возьмите в привычку регулярно проверять изменения тарифов и обновления условий на сайте банка;
- если банк в нарушение условий договора своевременно не уведомил вас об изменении условий банковского обслуживания, обращайтесь в Роспотребнадзор и суд.
Тем не менее судебные процессы, связанные с изменением тарифных планов, происходят нечасто, отмечает Евгений Корчаго. «Дело в том, что в таких ситуациях, как правило, суммы, которые клиент потерял, не сопоставимы с судебными затратами», — объясняет он. Поэтому единственным и самым действенным способом борьбы с «неожиданными комиссиями», по его мнению, является рыночный механизм.
«Рынок отрегулирует те банки, которые готовы обманывать своих клиентов. Клиенты от них уйдут в те банки, которые так не поступают», — заключает юрист.
- тарифы банков
- банковские услуги
- вклады физических лиц
- кредитование физлиц
Когда банк вправе изменить процентную ставку по кредиту?
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам или порядок их определения. В том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
На практике банки часто пользуются предусмотренным законом правом включать в кредитный договор с заемщиками — ИП и юридическими лицами условие о возможности одностороннего изменения процентной ставки.
Означает ли это, что кредитная организация вправе при наличии такого условия в договоре изменить процентную ставку по своему усмотрению, или существуют ограничения данного права? Судебная практика помогает ответить на этот вопрос.
- Если по условиям договора кредитор при изменении ставки рефинансирования вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по договору либо обязан ее уменьшить, то кредитный договор должен содержать порядок определения ставки и пределы ее изменения (определение ВАС от 24.11.2010 № ВАС-15748/10 по делу № А53-27857/09).
- Кредитный договор, предусматривающий условие о праве кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку при изменении ставки рефинансирования, должен содержать указание на ее верхний предел (постановление ФАС СКО от 03.11.2010 по делу № А32-6701/2010).
- В кредитном договоре, предусматривающем условие о праве кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку при изменении ставки рефинансирования, может отсутствовать порядок определения ставки и ее верхний предел (постановления АС СЗО от 04.05.2017 № Ф07-3582/2017 по делу № А56-49742/2015, АС УО от 17.04.2018 № Ф09-1198/18 по делу № А60-40436/2017).
И, наконец, если договором предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку при изменении ставки рефинансирования, условий формирования ставок или складывающегося уровня процентных ставок на рынке, то, принимая решение об увеличении процентной ставки, кредитор должен представить экономическое обоснование нового размера процентной ставки (постановление АС ВСО от 31.05.2019 № Ф02-2009/2019 по делу № А33-12035/2018).
- кредитный договор
- ставка по кредиту
- одностороннее изменение договора
- судебная практика
- ставка рефинансирования
Верховный суд рассказал, когда банк может поменять условия договора с клиентом
Банк уговорил клиента вместе с кредитным договором оформить страховку его жизни и трудоспособности на время выплаты займа. Потом кредитная организация поменяла страховщика в этом соглашении, не сообщив об этом потребителю. Клиент узнал о таком изменении лишь спустя полтора года и начал судиться с банком, ссылаясь на то, что не давал одобрение на замену страховой компании.
Нижестоящие инстанции разошлись в оценке ситуации, а Верховный суд объяснил, какие обстоятельства нужно установить судам в подобных спорах.
Банк обязан уведомлять должника обо всех изменениях договора, даже когда намерен улучшить условия для клиента, говорит юрист АБ «Линия Права» Фаррух Саримсоков. Однако на практике кредитные организации не всегда так делают. С этим и столкнулась Наталья Чиркова*.
В 2011 году она взяла долгосрочный кредит в банке «Восточный». Вместе с этим соглашением банк ей предложил дополнительную услугу – застраховать свою жизнь и трудоспособность в партнерской фирме «МАКС» на время выплаты займа. Клиент согласилась и оформила страховку, за которую ей нужно было уплачивать 3027 руб. в месяц.
Документ изначально рассчитывался на один год с возможностью автоматического продления на аналогичный срок, если клиент не попросит о его прекращении. Выгодоприобретателем по такому соглашению являлся «Восточный», а потребитель мог расторгнуть этот договор в одностороннем порядке в любое время.
Замена без предупреждения
В декабре 2013 года банк поменял в соглашении страховщика на новую фирму – «Резерв», но Чирковой об этом никто не сообщил. Кредитная организация ограничилась объявлением у себя на сайте, что больше не сотрудничает с компанией «МАКС», и вместо нее все страховые договоры теперь заключаются с «Резервом». Платежи с клиентов продолжили взимать по предыдущим ставкам, поэтому такую подмену среди потребителей сразу мало кто обнаружил.
В начале 2015 года Чиркова решила расторгнуть страховое соглашение, для чего дважды направляла в банк письменные просьбы об этом. Однако в своих ответах кредитная организация поясняла, что основания для прекращения договора отсутствуют. Тогда клиент написала письмо в страховую компанию «МАКС».
Но там ей ответили, что фирма уже полтора года не сотрудничает с банком. Летом 2015 года возмущенная Чиркова направила претензию в «Восточный» с требованием вернуть ей излишне уплаченные 90 810 руб. Она ссылалась на то, что договор между кредитной организацией и «МАКСом» закончился еще 1 декабря 2013 года, а на оформление страховки в новой компании она согласия не давала.
На этот раз банк согласился расторгнуть договор, но пояснил, что документ каждый декабрь автоматически продляется на год вперед, поэтому за оставшиеся 6 месяцев текущего года Чирковой все же придется заплатить. Кроме того, кредитная организация в своем ответе подчеркнула, что деньги клиента исправно переводятся за ту же самую страховую услугу фирме «Резерв».
Нижестоящие суды разошлись во мнениях
Чиркову подобный ответ не устроил, и она обратилась в суд. Истец потребовала признать первоначальное страховое соглашение недействительным и взыскать с банка: 75 675 руб. убытков, проценты за пользование чужими деньгами в размере 9 791 руб., неустойку за отказ добровольно выплатить деньги – 75 675 руб. и компенсацию морального вреда на сумму 10 000 руб. Октябрьский районный суд Рязани удовлетворил требования заявителя, но лишь частично.
Судья Виталий Осин указал, что банк должен был предупредить клиента о замене страховщика в договоре, но не сделал этого.
Первая инстанция признала страховой договор недействительным и постановила выплатить Чирковой 75 675 руб. убытков и проценты за пользование чужими деньгами в размере 9791 руб. (дело № 2-2136/2016 ~ М-1883/2016). В остальной части суд истцу отказал, сославшись на то, что при требовании потребителя признать сделку недействительной применяются положения Гражданского кодекса (п. 33 Постановления Пленума Верховного суда от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
А в ГК не предусмотрена выплата компенсации морального вреда и неустойки в подобных случаях, пояснил суд.
Апелляция пришла к другому выводу. Рязанский областной суд отметил, что информацию о замене страховщика по договору банк опубликовал у себя на сайте. Кроме того, условия соглашения с новой страховой компанией остались прежними и не изменили отношения Чирковой и банка, добавила апелляционная инстанция.
Рязанский областной суд отказал клиенту кредитной организации в иске.
ВС указал, какие обстоятельства апелляция не учла
Чиркова не согласилась с решением апелляции и обжаловала его в Верховный суд. ВС обратил внимание на то, что Рязанский областной суд не дал оценки отказу банка расторгнуть страховой договор по первому требованию клиента. Хотя самое соглашение такую возможность допускало.
Кроме того, апелляция не квалифицировала спорные отношения сторон, хотя надо было установить: соглашение о страховании клиента через банк является договором комиссии или поручительства, отметили судьи ВС. Судебная коллегия по гражданским делам ВС посчитала, что апелляция должным образом не исследовала вопрос о том, мог ли банк в этом случае известить клиента о смене страховщика только сообщением на своем интернет-сайте (дело № 6-КГ17-2).
«Тройка» судей под председательством Сергея Асташова постановила отменить решение апелляции и отправить дело на новое рассмотрение обратно в Рязанский областной суд (прим. ред. – пока еще не рассмотрено).
Эксперты «Право.ru»: «Просите банк об индивидуальном уведомлении по поводу изменений»
В таких делах суды часто встают на сторону потребителя, когда есть вероятность, что информацию об изменениях соглашения гражданину не сообщили должным образом, поясняет Владимир Шалаев, юрист BMS Law Firm. Более того, если банк заключил новый договор с другим страховщиком без письменного согласия клиента, то потребитель может признать этот документ недействительным, уверяет партнер «Первой юридической сети» Павел Курлат. Вместе с тем юрист АК «Павлова и партнеры» Вадим Стариков говорит, что подобные сообщения (о смене страховщика в соглашении) можно размещать и на интернет-сайте банка (п. 65 Постановления Пленума ВС от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК»).
Однако такая возможность зависит от того, как стороны изначально договорились вести общение друг с другом, отмечает эксперт.
Условия кредитного договора с клиентом, которые банк может поменять в одностороннем порядке:
– уменьшить постоянную процентную ставку;
– уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;
– уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью либо частично;
– установить период, в течение которого неустойка не взимается, либо принять решение об отказе требовать такой платеж;
– изменить общие условия кредитного договора, если это не приведет к увеличению размера платежей клиента по существующим отношения с банком;
При этом банк обязан рассказать заемщику о таких изменениях в том порядке, который стороны согласовали в договоре.
Источник: ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)»
Вообще, банк вправе в одностороннем порядке менять отдельные условия договора, если об этом сказано в документе, поясняет Индира Моргоева, юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры». Поэтому юрист советует клиентам требовать от банка включать в соглашения условия об индивидуальном уведомлении по поводу возможных изменений договора: через e-mail или обычную почту. Соглашаясь с коллегами, Саримсоков уточняет, что банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку в кредитном договоре с клиентом: «Иначе такое соглашение могут признать недействительным».
Кроме того, банк не может списывать деньги со счетов клиентов без их согласия в счет погашения долгов этих граждан по кредитам (дело № А12-46554/2014), поясняет юрист. Основная же проблема в сфере потребительского кредитования сводится к тому, что потребители зачастую не читают все условия договора, резюмирует Саримсоков.
* – имена и фамилии участников процесса изменены редакцией
- Банковская гарантия: проблемы и изменения правового института
- Банки или приставы: кто вернет ошибочно списанные деньги
- Верховный суд объяснил, почему нельзя закрыть кредитный счет с долгом
- Кредиты, Страхование, Кредитные договоры, Банки судятся, Банки, Суды и судьи
- Верховный суд РФ
Изменения условий кредитных договоров в одностороннем порядке
Управление Роспотребнадзора по Владимирской области информирует, что в соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как установлено ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон или по решению суда. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (ч.
1 ст. 452 ГК РФ).
О невозможности изменений банком параметров кредитования говорится также в ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Частью 14 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим федеральным законом.
В соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) в срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям данного закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
Из ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании вышеимзложенного, изменения в одностороннем порядке условий кредитных договор, заключенных с физическими лицами, являются незаконными и нарушают требования законодательства о защите прав потребителей, о банках и банковской деятельности.
Одностороннее изменение договора банком
Отношения, складывающиеся между кредиторами (банками) и гражданами (потребителями) по поводу кредитных средств, носят частноправовой характер. Сам же договор регулируется Гражданским кодексом и другими законодательными актами, и при его заключении стороны пользуются принципом свободы заключаемых ими соглашений, если иное, разумеется, не предусмотрено законом.
Именно из-за этой «свободы» и возникает вопрос: «Возможно ли повышение процентной ставки банком в одностороннем порядке?»
Как было упомянуто выше в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что граждане свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст. 421).
Вместе с тем ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если же в договоре имеется пункт позволяющий кредитору изменять одно из условий договора, например процентную ставку, в одностороннем порядке, то он противоречит статье 29 Закона «О банках и банковской деятельности».
В данной статье закреплено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация также не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Таким образом, иных случаев возможности одностороннего изменений условий договора со стороны банка законом не предусмотрено.
В случае, нарушения ваших прав, необходимо обратиться к кредитной организации с претензией в письменном виде. В претензии необходимо изложить все обстоятельства, на которых потребитель основывает свои требования, если ответа не получено или он Вас не удовлетворил, то Вы имеете право обратиться в суд.
Могут ли банки в одностороннем порядке повысить ставку на взятый ипотечный кредит?
Резкий скачок ключевой ставки ЦБ с 8,5 до 12% заставил нервничать заемщиков: а не поднимутся ли следом и ставки по уже выданным кредитам? Циан.Журнал проанализировал законодательство и выяснил, что большинству россиян переживать не о чем. Но есть нюансы.
Что говорит закон
По российским нормам (законы «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите») банки не имеют права в одностороннем порядке повышать процентную ставку по уже выданным кредитам. Исключение составляют лишь случаи, предусмотренные федеральным законодательством или договором с заемщиком.
По словам ведущего юриста компании «Финправ» Олеси Трошиной, можно выделить три наиболее распространенных ситуации:
- Ставка повышается по согласованию с клиентом (например, по окончании льготного периода).
- Изменения в договор вносятся по решению суда из-за серьезных нарушений со стороны заемщика.
- Клиент отказывается от заключенного договора страхования ипотечного займа (ставку в таком случае можно поднять, но не выше того максимума, который был установлен на момент заключения договора).
Во всех остальных случаях в одностороннем порядке банки могут только снижать процентные ставки по кредитам.
Таким образом, по нормам текущего российского законодательства ставка может быть повышена, только если заемщик не возражает против этого или сам дал повод ужесточить условия.
За какие нарушения могут поднять ставку?
1. Частые просрочки платежей
В такой ситуации кредитор вправе обратиться в суд и принудительно пересмотреть условия договора, чтобы застраховать себя от возможных рисков в будущем.
2. Нецелевое использование займа
Если в банке узнают, что полученный кредит заемщик потратил не на заявленную цель, ему тоже, скорее всего, повысят процент. Правда, в случае с ипотекой, которая чаще всего поступает сразу на счет застройщика, это маловероятная ситуация.
3. Изменение условий сотрудничества
Процентную ставку вправе увеличить, если заемщик получил ипотеку на особых условиях, а потом утратил право на привилегию. Например, сначала он был зарплатным клиентом банка, но затем уволился и перестал регулярно пользоваться картой. Но это обязательно должно быть закреплено в договоре, иначе повышение будет незаконным.
А теперь хорошие новости для тех, кого напугало резкое повышение Центробанком ключевой ставки до 12%. Такие действия регулятора не дают банкам основания повышать ставки по ранее выданным кредитам. Единственным исключением являются плавающие ставки.
Переменные процентные ставки
Размер переменных ставок зависит от внешних экономических обстоятельств, отражаемых индикаторами денежного рынка (ключевая ставка, MosPrime, RUSFAR и т. п.). Чем больше становятся значения этих индикаторов, тем выше поднимается ставка по кредиту.
К счастью, в России доля ипотечных займов, выданных на таких условиях физическим лицам, ничтожно мала, как и доля валютной ипотеки (менее 0,1%). Но такие кредиты есть — их получатели сегодня в зоне большого риска.
Остается надеяться, что банки, для которых это право, а не обязанность, не станут усугублять и без того непростое положение заемщиков. В феврале 2022 года, когда ключевая ставка выросла еще сильнее — до 20%, — ЦБ РФ рекомендовал коммерческим банкам не назначать пени и штрафы по кредитам, идти навстречу тем, кто пострадал из-за введения санкций против России, и не ухудшать финансовое положение заемщиков. Возможно, аналогичные инструкции Центробанк выпустит и на этот раз.
Хитрые пункты договора
Разумеется, российские банки действуют по законодательно установленным правилам. Но иногда соблазн повысить эффективность вложений подталкивает кредиторов к поиску обходных путей. Один из вариантов — включить в основной договор пункт, дающий банку право по своему усмотрению повышать кредитную ставку постфактум.
Не слишком подкованные юридически заемщики подписывают такие договоры, даже не догадываясь, что условие банка на самом деле незаконно. Но это так: если клиент обратится в суд, кредитор его гарантированно проиграет. От такого поведения заемщиков защищает Гражданский кодекс (статьи 450, 310, 168) и статья 16 закона «О защите прав потребителей».
По закону банк не имеет права увеличивать процентную ставку без подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. А клиент, в свою очередь, не обязан подписывать его, если не согласен платить больше.
Но есть и более хитрые маневры: если заемщик не заметит их при подписании кредитного договора, то действительно рискует столкнуться с односторонним повышением ставки.
«Чтобы обойти запрет, банки иногда прописывают в договоре не конкретную процентную ставку, а порядок ее расчета, то есть формулу. Например: ставка рефинансирования ЦБ РФ +/– какой-то процент (с учетом субсидирования от государства). В этом случае формально ставка по кредиту не меняется — просто при расчете получаются другие цифры платежа.
В связи с этим необходимо внимательно прочитать свой кредитный договор, чтобы понимать риски изменения ставок», — рекомендует Дмитрий Некрестьянов, руководитель практики недвижимости и инвестиций адвокатского бюро «Качкин и Партнеры».
В зоне риска — сельская ипотека
Несмотря на то что государство не объявляло об окончании льготных ипотечных программ и ведущие банки продолжают работу с такими кредитами, у тех, кто выплачивает сельскую ипотеку, есть повод для беспокойства.
В последние годы она была популярна из-за низкой ставки, минимального размера первоначального взноса и возможности использовать материнский капитал для приобретения дома.
Минус у программы только один, но существенный — это единственная из всех льготных ипотечных программ, низкая ставка по которой может не сохраниться на весь срок. В условиях банковского договора указано, что в некоторых случаях она может измениться на базовую. Тогда к ней прибавляется размер ключевой ставки ЦБ РФ — напомним, с 15 августа это 12%.
К тому же до сих пор не ясно, продолжит ли государство субсидировать взятые «сельчанами» кредиты, когда программа закончится в 2026 году.
В общем, пока всё остается как есть, но при неблагоприятном развитии событий даже у самого добросовестного и пунктуального плательщика сельской ипотеки ставка взлетит в несколько раз.
