Автокредит нет возможности выплачивать за машину можно ли вернуть банку

Одним из самых популярных способов приобретения автомобиля является покупка его в кредит. Это удобно и выгодно для тех автолюбителей, кто не имеет возможности сразу оплатить всю стоимость транспортного средства. И в большинстве случаев сделка проходит гладко.

Но в жизни случаются различные ситуации, когда возникает необходимость вернуть машину и отказаться от кредита. Как и когда это можно сделать?

Причины возврата кредитного авто банку

Причины для возврата купленного в кредит автомобиля чаще всего «экстремальные»:

1. Заводской брак или несоответствие машины заявленным характеристикам . В таких обстоятельствах покупатель имеет законное право на расторжение договора купли-продажи, возврат товара и компенсацию.
2. Изменение банком процентной ставки. Часто финорганизации прописывают этот пункт в договоре и проводят процедуру в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком. Служащие банка обязаны уведомить клиента об изменении условий за 10-20 дней до начала начисления «новых» процентов по кредиту. Если это не было сделано, заемщик имеет право потребовать расторжения действующего соглашения.
3. Нечем выплачивать кредит . Финансовые трудности ‒ еще одна веская причина вернуть кредитное авто. В этом случае можно попробовать решить проблему несколькими способами (кредитные каникулы, реструктуризация долга или перекредитование на более выгодных условиях в другом банке).

Как вернуть машину в автосалон: условия, документы

Чтобы решить проблему плохого качества или несоответствия заводских характеристик автомобиля, заемщик может и даже должен воспользоваться своими правами в соответствии с законом о «Защите прав потребителей», который предусматривает возврат машины, если:

• Прошло не более 15 дней с момента покупки транспортного средства (даты получения машины на руки, а не даты заключения договора) и выявились незначительные дефекты и несоответствия. Например, предустановленная магнитола перестала ловить радиостанции или вышел из строя конструктивный узел в авто.
• По истечении 15 дней в автомобиле обнаружились существенные неисправности. Их степень и первопричину определяет экспертиза, которая проводится за счет продавца.
• По истечении 30 дней с момента, когда продавец вернул заемщику отремонтированный автомобиль и выдал гарантию (но в пределах срока гарантии).

Важно! При грамотном ведении дела, заемщик также вправе потребовать компенсации морального вреда, связанного с приобретением бракованного транспортного средства.

Право на возврат не касается тех случаев, когда заемщик хочет вернуть кредитную машину по причине неподходящего цвета или комплектации. Они не являются причиной для расторжения договора.

Возврат денежных средств за автомобиль, который вы вернули, автосалон производит на счет банка, выдавшего автокредит. Если же первый взнос был оплачен непосредственно заемщиком, то эту сумму автосалон возвращает ему напрямую, а банк компенсирует только чистую сумму кредита. Те деньги, которые заемщик успел уже вернуть по кредиту, ему также возвращает банк.

Для этого нужно обратиться в отделение, где вы оформляли кредит.

В большинстве случаев вам следует быть готовым к тому, что часть суммы «сгорит»: это связано с особенностями схемы погашения кредита: на первые выплаты, как правило, приходится процент банка, а не «тело» кредита. Возвращение «процентной» части займа может быть не предусмотрено договором.

Возврат банку по договоренности

Если вы взяли машину в кредит, но начались непредвиденные финансовые трудности, и ежемесячный платеж лег на вас непосильной ношей, стоит сразу обратиться в банк. Игнорировать установленные кредитным договором условия нежелательно — банк может конфисковать автомобиль (залог), затем продаст его по заниженной стоимости, и заемщик существенно проиграет.

Если большая часть кредита выплачена, рекомендуется предпринять максимум усилий для погашения оставшейся задолженности даже в ситуации финансовой проблемы. С кредиторами договориться можно (например, на реструктуризацию кредита). Возвращать машину следует только в самой безнадежной ситуации.

Для оформления возврата авто и расторжения договора займа, необходимо обратиться в ближайшее отделение вашего кредитного банка. Варианты возможных решений:

• Банк выдает разрешение на продажу автомобиля, заемщик сам находит покупателя, оформляет договор купли-продажи, а полученными деньгами гасит займ.
• Банк реструктурирует долг заемщика на период продажи авто, машина выставляется в автосалоне, а после сделки с новым владельцем, банк забирает свою долю, заемщик — свою.
• Банк сам выставляет машину на продажу и возмещает свои затраты по кредиту, а заемщику возвращает то, что осталось от суммы (самый невыгодный для вас вариант).

Самостоятельная продажа автомобиля — обычно наиболее выгодный вариант решения проблемы. Это позволит оценить ее по рыночным ценам и сэкономить максимум своих денег.

Замена по системе трейд-ин

Еще один способ быстро погасить задолженность по кредитному авто ‒ обменять машину по системе trade in в автосалоне на более дешевую, и за счет разницы в стоимости покрыть остаток займа.

Важно! По системе трейд-ин можно не только обменять новую машину на старую, но и старую на новую с доплатой.

Из плюсов трейд-ин стоит отметить скорость сделки, ее простоту и реальную эффективность для погашения кредита. Но есть и минусы: например, авто «уходит» гораздо дешевле рыночной цены, а сам заемщик сильно ограничен в выборе автомобиля на замену.

В заключении следует отметить, что возврат кредитного автомобиля банку — явление обычное, но несколько экстремальное и хлопотное. В двух случаях из трех заемщик — в своем праве, и защищен законом (заводской брак, несоответствие заявленных характеристик машины реальным). Но обращаться в банк желательно быстро — на такую замену есть всего 15 дней.

Если же вы хотите вернуть машину банку потому, что не имеете возможности больше обслуживать свои долговые обязательства, то тут больше преимуществ у кредитора. Он может предложить «лояльные» варианты выплаты долгов или продать машину так, что вы потеряете уже внесенные по кредиту средства. Здесь рекомендуется от возврата авто отказаться, и поискать доступные способы погашения займа.

Автор: Киселев Я.Л.

Что будет если не платить автокредит

Автокредит – сложный вид целевого займа, предполагающий выдачу банком достаточно большой суммы денег (до 5-7 миллионов рублей) под невысокий процент на 3-10 лет, при котором в залог берется сам автомобиль (точнее, на автомобиле ездит заемщик, но его ПТС находится в банке). Машина переоформляется на заемщика только после полного погашения кредитных обязательств.

Кредит на покупку автомобиля считается не самым рисковым, так как, в случае невыполнения договорных обязательств заемщиком, банк-кредитор без всякого суда может конфисковать саму залоговую машину в счет погашения долгов (обычно это – одно из основных условий договора). Кроме того, машина страхуется (КАСКО), а нередко кредитор требует и страхования жизни самого заемщика.

Но даже при такой максимальной защищенности кредитных денег, штрафные санкции за несвоевременные платежи или невозврат кредита достаточно жесткие и имеют серьезные последствия для заемщика.

Последствия неуплаты кредита

Если заемщик допустил просрочку по автокредиту или не способен обслуживать свои кредитные обязательства, события, согласно законодательству и алгоритмам банковской защиты будут выглядеть следующим образом:

• Первые 30 дней — банк будет периодически напоминать (СМС-сообщения, электронная почта и по телефону) о том, что заемщик нарушает принятый график внесения обязательных платежей, и требовать срочного погашения возникшей задолженности.
• 2-6 месяцев – кредитор будет пытаться связаться с заемщиком и выяснить причину возникновения задолженности, переведет кредит в статус проблемного и начнет начислять пени и штрафы.
• Параллельно кредитор может обратиться за помощью к коллекторским агентствам, предложив им процент от суммы долга или продав долги заемщика со скидкой. Коллекторы действуют жестко и часто — на грани законности: надоедают звонками и визитами на дом, угрожают и оказывают сильное психологическое воздействие.
• Через 12 месяцев – банк может подать в суд ходатайство о взыскании с заемщика всей суммы долга (сумма кредита + пени и штрафы). Суд, независимо от того, присутствует ответчик на слушаниях или нет, может вынести решение о взыскании долгов в принудительном порядке и в ограниченные сроки. Кстати, судебные издержки, скорее всего, также будут возложены на должника – а это немалая сумма денег.
• Судебное решение передается в службу судебных приставов, а те в рамках исполнительного производства приступают к взысканию долга со счетов должника согласно ФЗ №118. Приставы имеют право искать заемщика и объявлять его в розыск, входить в его личные помещения и проводить очные встречи, запрашивать финансовые данные в ФНС, бюро кредитных историй и банках, получать всю информацию о счетах гражданина и арестовывать их, описывать и налагать арест на личное имущество.
• Если в установленные судебным исполнение сроки задолженность не погашена, банк расторгает договор, конфисковать залоговый автомобиль в счет погашения кредитных обязательств и выставить его на аукционные торги.
• Если после продажи авто, сумма долга полностью не будет погашена полностью, судебные исполнители должны будут конфисковать и выставить на продажу имущество в счет погашения остатков долга.

Главная проблема для должника по автокредиту в данном случае – не столько сама сумма кредитного долга, сколько ее рост за счет штрафных санкций (неустойка + штрафы + пени), которые увеличат сумму долга на 8,25% годовых. При задержке обязательных платежей банк может начислять:

• единовременный штраф;
• нарастающий штраф (пропорция за каждый последующий несвоевременный платеж);
• штраф за каждый день просрочки.

В договоре также может быть предусмотрена комбинированная система штрафных санкций, и к моменту расторжения кредитного договора ваш долг практически удвоится и станет совершенно неподъемным.

Важно! Конфискованный автомобиль и имущество должника продаются быстро и по минимальным ценам. Таким образом, гражданин может не только лишиться части собственности, но и останется должен банку-кредитору.

Конечно, долговые обязательства могут «сгореть» в случае истечения срока исковой давности (3 года с момента возбуждения судебного дела). Но на это лучше не рассчитывать, так как у вас будут арестованы счета и имущество, а скрываться три года от судебных исполнителей практически нереально.

Как не платить кредит, если нет денег

Самый простой и рациональный способ решения проблемы задолженности по автокредиту – не скрываться, поддерживать постоянный контакт с сотрудниками банка, представлять им необходимые документы и сотрудничать по любым вопросам погашения обязательств.

Отсрочка и кредитные каникулы

Банк-кредитор также заинтересован разрешить проблему быстро, без потерь для себя и обращения в суд. Поэтому начните с подачи заявления о наличии у вас временных финансовых проблем и просьбы об отсрочке платежей. Даже если кредитор откажет, у вас для суда останется копия обращения — свидетельство того, что вы пытались решить спор мирным путем.

Не забудьте указать в заявлении уважительную причину возникновения у вас финансовых затруднений – увольнение с работы, декретный отпуск, серьезная болезнь с дорогостоящим лечением, смерть кормильца и т.д. В этом случае ваша заявка будет рассмотрена более тщательно, и шансы на лояльность банка (решение принимает кредитный комитет организации) будут выше.

Отсрочка или кредитные каникулы для заемщика может предоставляться банком на 6 месяцев – этого времени должно хватить, чтобы восстановить свои дела, закрыть задолженность и вернуться к установленному графику обязательных платежей. В течение кредитных каникул вам будет разрешено на выбор:

• не платить ничего (полная отсрочка платежей);
• погашать только проценты по кредиту без возвращения части суммы основного долга;
• произвести перерасчет долга в другую валюту.

Если в кредитном договоре прописаны пункты о допустимости льготного периода при возникновении у заемщика материальных проблем – это большой плюс: вы сможете апеллировать к этим положениям соглашения, и банк не сможет отказать в предоставлении отсрочки или кредитных каникул.

Важно! Любая предоставленная вам отсрочка – это лишь смягчение требований к заемщику, небольшая передышка. Параллельно могут увеличиться ставки по кредиту или срок действия договора, а значит, и размер суммы к возврату.

Преимущество – ваша кредитная история останется чистой.

Реструктуризация

Этот вид решения проблемы задолженности по автокредиту предполагает пересмотр и изменение условий кредитного договора в связи с неплатежеспособностью заемщика по уважительной причине (подтверждается документально). После проверки причин возникновения долга, банк может предложить клиенту в комплексе:

• отсрочку платежей на полгода;
• уменьшение процентной ставки по обязательным платежам с увеличение срока действия кредитного договора.

Существует еще возможность полного списания остатка долга в связи с серьезными жизненными обстоятельствами, но она крайне маловероятна – банк не является благотворительной организацией, и терять свои деньги не любит. Да и сама реструктуризация также не входит в «любимый» набор банковских инструментов для решения проблемы кредитных неплатежей.

Рефинансирование

А вот рефинансирование автокредита, наоборот, банками очень даже приветствуется. Речь идет об оформлении нового кредита на более выгодных условиях, для того чтобы погасить задолженность по автокредиту.

Новый кредит можно взять у того же банка-кредитора по взаимному согласию, либо в другом банке. Он даст вам определенное преимущество. Если ставки по нему будут ниже. А роки погашения дольше.

Тогда у вас будет время и материальные возможности быстро погасить проблемный автокредит за раз, а потом постепенно погасить сумму второго кредита.

Продажа залогового автомобиля

Это самый простой способ избавиться от кредитного бремени, которым вы можете воспользоваться сразу или оставить напоследок, если другие варианты погашения кредитной задолженности не сработают.

По договоренности с банком вы выставляете машину на продажу, а вырученными на сделке деньгами гасите задолженность. Согласие кредитора тут обязательно, так как машина находится у него в залоге (в частности ПТС авто).

Вы также можете договориться с партнерскими автосалонами банка и выставить у них авто на аукцион, или просто вернуть машину по остаточной стоимости (потребуется рыночная оценка состояния ТС), чтобы погасить остаток долга по кредиту.

Еще один вариант – продажа автомобиля вместе с кредитными обязательствами. Это решает проблему: кредитоплательщиком становится другое лицо, которое заключает новый кредитный договор с банком (если тот не возражает). Но имейте в виду, что согласиться взять на себя кредитные обязательства гражданин согласиться только в том случае, если саму машину вы продадите ему буквально за полцены.

Судебное решение проблемы кредитной задолженности

Это самый неудобный и дорогостоящий вариант решить долговой спор по автокредиту. Кредитор обычно прибегает к обращению в суд, если заемщик скрывается, не идет на контакт и не возвращает долги более 6-12 месяцев. Заемщик также может подать иск в суд, если его попытки договориться с кредитором ни к чему не приводят, а проценты, штрафы и пени регулярно начисляются на основную сумму кредитного долга.

В данном случае, заемщику выгодно посредничество суда, так как открытие дела о взыскании долга:

• автоматически замораживает сумму обязательств и прекращает начисление штрафных санкций;
• вынуждает кредитора и коллекторов починяться строгим требованиям законодательства по процедуре взыскания;
• позволяет начать диалог с кредитором о вариантах реструктуризации или рефинансирования долга (меры и порядок погашения долга может выбрать суд);
• дает возможность установить точную сумму кредитных обязательств заемщика и отменить несправедливо/незаконно начисленные штрафы и пени (ГК РФ, статья 333).

При наличии документов, подтверждающих, что заемщик допустил возникновение кредитной задолженности по уважительной причине или из-за обстоятельств, не зависящих от него, сумма долга может быть пересчитана и существенно уменьшена. Кроме того, взысканием задолженности занимаются уже не коллекторы, а официальные судебные приставы и кризисные управляющие, действующие в соответствии с законодательством.

В заключении следует отметить, что возникновении просрочки или задолженности по автокредиту – неприятная история, которая влечет за собой серьезные финансовые и моральные потери. Старайтесь не допускать нарушения положений кредитного договора, и вы сохраните чистоту своей кредитной истории, купленный в кредит автомобиль, время и нервы.

Если же в силу объективных обстоятельств или трудной жизненной ситуации, ваша платежеспособность пошатнулась, и возник долг, следует решать проблему в установленных законом рамках и согласно рекомендациям специалистов.

Не нужно избегать общения и сотрудничества с банком-кредитором, важно самим предлагать варианты отсрочек, реструктуризации и рефинансирования задолженности. В случае отказа банка от сотрудничества не тяните и не ждите, пока штрафы и пени увеличат сумму долга до огромных размеров – сразу подавайте в суд и представьте ему документальные доказательства ваших попыток договориться миром.

Если вы будете вести себя правильно и в рамках закона, то или сам банк, или суд помогут вам выбраться из долговой ямы с сохранением доброй репутации и кредитной истории.

Автор: Киселев Я.Л.

Как отказаться от автокредита после подписания договора

Автокредит – удобная возможность быстро купить новый автомобиль, не имея полной суммы его стоимости на руках. Вы платите только первый взнос, а остальную часть суммы гасите за счет средств банка-кредитора, с которым затем рассчитываетесь в течение 5-10 следующих лет. По стандартным правилам автокредита, машиной вы можете пользоваться сразу, но она остается в банковском залоге до полного погашения кредитных обязательств.

Однако иногда возникает ситуация, когда кредит оформлен, а вы передумали: нашли более выгодное предложение, изменились планы или ситуация, понадобились средства на другие нужды, для семейного бюджета автокредит неожиданно стал неподъемным (потеря трудоспособности, увольнение и т.п.), или вам нужна ипотека, а получить ее вы не сможете из-за автокредита.

Можно ли отменить уже заключенный кредитный договор? Как отказаться от него с минимальными финансовыми потерями? Для каждой конкретной ситуации и стадии заключения договора автокредитования существует свой алгоритм отмены, в котором следует внимательно разобраться.

Отказ от автокредита

Банки не приветствуют отказ заемщика от уже оформленного кредита и неохотно соглашаются на его отмену. Кроме того, существует множество законодательных требований, которые невозможно обойти, если кредитное соглашение уже подписано. Особенно, если в тексте договора аннулирование соглашения не предусмотрено.

Но, решение проблемы существует! Прежде всего, вам следует знать:

• у заемщика всегда есть право отказа от кредита;
• кредитор не сможет отказать в расторжении кредитного соглашения, если заемщик действует в рамках законодательства;
• законным расторжение договора считается в ситуации, когда стороны пришли к согласию, и не имеют претензий друг к другу.

Поэтому, если кредит одобрен, соглашение подписано, но вы передумали, можете смело обращаться в банк с заявлением об аннулировании договора. Возможно будут некоторые финансовые потери и издержки, есть угроза испортить кредитную историю, но с банком всегда можно договориться и решить проблему.

Чтобы получить положительный результат и не потерять в деньгах, вам всегда важно учитывать стадию, в которой находится кредит. Таких стадий три:

• договор подписан — деньги еще не выданы;
• деньги уже выданы — автомобиль еще не куплен;
• машина уже куплена и вывезена из автосалона.

Для каждой из этих трех ситуаций есть свой способ повернуть ситуацию вспять, и вам придется следовать установленным правилам и требованиям законодательства.

Договор подписан, но деньги еще не перечислены

Это самая простая ситуация, которая регламентирована статьей 11 ФЗ «О потребительских кредитах»: вы имеете право расторгнуть кредитный договор в течение 30 дней с момента его заключения. Для этого необходимо обратиться к банку-кредитору с заявлением об отказе от кредита, в котором следует указать причину вашего решения.

Можно, конечно, просто не явиться в банк в намеченный день и не предоставить реквизитов своего счета. Банк не сможет сделать перечисление, что автоматически аннулирует договор. Но в этом случае, кредитор может потребовать неустойку за нарушение соглашения и испортить вашу кредитную историю.

Поэтому, лучше договариваться миром и действовать в рамках установленных правил.

• В течение 3-5 дней с момента подписания кредитного договора (обычно банки перечисляют кредитные деньги на счет заемщика именно в пределах этого срока) следует обратиться в банк с заявлением об отказе от кредита и указать причину своего решения.
• Если перечисления средств еще не было, значит, услуга еще не была оказана (статья 821 ГК РФ), и банк не имеет права требовать от вас соблюдения договора.
• Соглашение в обязательном порядке расторгается, а автосалон должен вернуть первый взнос, который вы уже внесли согласно договору.

В этом случае вы потеряете деньги за услуги банка по оформлению кредитного договора и открытие счета, но первый взнос вам вернут полностью, и на кредитной истории ваш отказ не отразится. Можно также запросить у кредитора справку о том, что у него нет к вам финансовых претензий.

Важно! Пока кредитные средства не перечислены на ваш счет, сотрудники банка не могут требовать от вас соблюдения заключенного договора – вы ничего пока не брали взаймы у банка, и ничего ему не должны. Любое начисление штрафов и пеней с момента подачи в банк заявления об отказе от кредита – незаконно, и вы имеете право подать жалобу в головной офис кредитной организации, Роспотребнадзор или ЦБ РФ .

Деньги перечислены в салон, но машину еще не забирали

Эта ситуация проблемнее: автосалон получил кредитные средства, и оформил документы на покупку авто на ваше имя. По сути, договор кредитования вступил в силу, сделка купли/продажи состоялась, и теперь просто так вернуть товар (машину) в магазин без серьезной причины будет сложно.

В этой ситуации, чтобы отказаться от кредита, вам придется выполнить процедуру преждевременного его погашения. Для этого надо обратиться в банк с заявлением об отказе и пакетом документов, дождаться согласия на аннулирование договора (в течение 5 дней), после чего:

• если деньги были перечислены на ваш счет, вернуть их в банк с процентами согласно требованиям договора;
• если деньги были перечислены банком сразу в автосалон, дождаться, пока деньги будут перечислены обратно на счет в банке, после чего вам вернут сумму первого взноса.

Важный момент! Согласно законодательству, вы имеете право без объяснения причин вернуть всю сумму кредита с процентами в течение 14 дней (30 дней для целевых кредитов).

Никакие комиссии и штрафные санкции при таком алгоритме отказа от автокредита не предусмотрены. Однако помните: пока деньги не вернутся банку, вам будут начисляться проценты по кредиту. То есть, избежать издержек, хотя бы минимальных, не получится (если только вы сами не договоритесь с кредитором о неначислении платежей по процентам).

Автосалон также не имеет права начислять штрафные санкции, так как вы не забрали автомобиль, то есть факт покупки товара не зафиксирован!

Автомобиль уже забрали из салона

Самая проблемная ситуация из всех! Автосалон уже продал вам автомобиль, и вернуть его в принудительном порядке можно только в трех случаях: если товар бракован, если машина не соответствует заявленных характеристикам, если в процессе сделки купли/продажи продавец нарушил условия договора. Во всех прочих ситуациях вы получите отказ.

Но и в этом положении есть несколько способов отказаться и от автомобиля, и от кредита:

1. Досрочно погасить кредит (вернуть сумму займа + проценты);
2. По договоренности сторон, вернуть авто в салон на переоценку и доплатить остаток суммы.
3. Сознательно нарушить условия кредитного соглашения (например, затянуть срок обязательной выплаты), после чего банк конфискует автомобиль и вернет уже внесенные заемщиком средства за вычетом комиссии.
4. Продать автомобиль и погасить кредитные обязательства и вырученной от продажи суммы денег (нужно предварительное согласие кредитора на продажу залогового авто).
5. Аннулировать кредитное соглашение через суд в случае нарушения договорных обязательств кредитором (нарушения закона о защите прав потребителей).

Важно! Все перечисленные способы расторжения кредитного договора после того, как вы забрали автомобиль из автосалона, невыгодны для заемщика с финансовой точки зрения. В каждом случае вам придется нести существенные денежные траты: за погашение процентов, за услуги оценщиков, за нарушение требований кредитного соглашения, за судебные издержки.

Поэтому лучше или расторгнуть договор автокредитования до момента, когда авто окажется у вас в руках, или отказаться от той идеи вообще.

Расторжение сопутствующих автокредиту договоров

Не следует также забывать, что расторжение договора автокредитования создает проблемы с аннулированием дополнительных договоров по обязательному страхованию ОСАГО, добровольному КАСКО, а в некоторых кредитных случаях – страхованию жизни заемщика.

Если вы расторгаете договор на автомобиль, вам не нужны на ОСАГО, ни КАСКО, ни страхование жизни (часто такое страхование навязывают в дополнение к автокредитам). Согласно положениям ГК РФ, у вас есть на это 14 дней, за которые вы должны обратиться в страховую компанию с заявлением. Но учтите: за каждый день просрочки с вас будет удерживаться страховая премия, и чем быстрее вы подадите заявление, тем меньше потеряете.

Страховщик также может отказаться возвращать деньги за полис КАСКО (статья 958 ГК РФ), либо вернет их с задержкой и удержанием премиального сбора за период, пока страховка действовала.

Важно! При заключении договора страхования по КАСКО на весь период действия автокредита, внимательно читайте условия соглашения: там может оказаться пункт о том, что страховая сумма не возвращается при досрочном погашении кредита. В этом случае вы не сможете вернуть свои деньги (но можно продать машину вместе со страховкой).

Поэтому лучше покупайте полис добровольного автострахования на год с последующей пролонгацией – так вы потеряете только годовой взнос.

• Лучший и наименее затратный вариант – отказ от автокредита до того как договор вступит в действие, а банк перечислит деньги на ваш счет или в автосалон. Тут будет достаточно просто написать заявление об отказе, чтобы соглашение было аннулировано, и вам вернули первый взнос (потеряете только на отказе от страховок).
• Когда деньги уже перечислены, но вы еще не забрали автомобиль – сделка с банком уже состоялась, но, согласно закону о защите прав потребителей, вы не обязаны платить за неоказанную услугу. Деньги можно просто вернуть в банк (потеря на комиссии банка за оформление договора открытие счета и перечисление денег + комиссия по страховым полисам).
• Если машина уже у вас на руках – отказ от кредита не только сложен, но не выгоден. Чтобы избавиться от договора, придется или возвращать кредит досрочно, или продавать машину (возвращать в салон), добавлять свои деньги и гасить кредитные обязательства. Тут вы потеряете на стоимости машины и страховок, а также рискуете попасть под штрафные санкции, удержание комиссий и порчу кредитной истории.

Автор: Киселев Я.Л.

Что будет, если не платить автокредит

Автокредит — залоговая ссуда, обеспечением по которой служит купленный в кредит автомобиль. И если заемщик не справляется с обязательством, банк имеет полное право забрать машину и реализовать ее с торгов. Но сразу забирать авто он не поспешит.

29.10.21 29144 24 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).

Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Рассмотрим, что будет, если не платить автокредит, как будет действовать банк. Целевой кредит на покупку авто — крупная и серьезная ссуда, и если заемщик не соблюдает условия договора, его ждет ответственность. Какая именно — на Бробанк.ру.

Штрафы за просрочку

Многие заблуждаются, думая, что банк первым делом поспешит забрать кредитную машину за долги. На практике все происходит совершенно иначе. Изъятие автомобиля — последнее, что будет делать банк в процессе взыскания задолженности.

С момента просрочки до изъятия авто может пройти приличный срок около 1 года и даже больше.

Первое, что сделает банк, — назначит штрафные санкции, прописанные в договоре. По закону это 20% годовых, которые будут начисляться на просроченную сумму. Кажется, что это совсем немного, например, с суммы 20 000 это всего 11 рублей в день.

Но на следующий день штраф считается с суммы 20 011 рублей и так далее.

Для наглядного примера роста долга из-за просрочки можно воспользоваться калькулятором пени. Если указать долг в 20 000 и пени 20% годовых, получается, что за месяц сумма вырастет на 338 рублей.

По сути, просрочка одного ежемесячного платежа по автокредиту не так страшна. И пени небольшие, и сумма долга нестрашная, и к порче кредитной истории разовая оплошность не приведет.

Но если заемщик пропускает второй ежемесячный платеж, к требуемой сумме добавляется еще один ежемесячный платеж. В итоге пени станут насчитываться на сумму 40 338 рублей и составят за следующий месяц 685 рублей и так далее.

Если просрочка по автокредиту или иному кредитному долгу перед банком или МФО превышает 60 дней, кредитная история заемщика серьезно портится. Просрочки свыше 90 дней практически ставят крест на получении кредитов в будущем.

Что предпримет банк, если перестать платить автокредит

Пени — вещь автоматическая, долг просто начинает расти со следующего дня после просрочки. Но сам банк также сразу начнет предпринимать действия. Для него просрочка по кредиту — это плохо. Некоторые заемщики думают, что банки спят и видят, как бы забрать кредитную машину.

На самом деле это последнее, чего они хотят.

Для банка изъятие авто и его продажа — это лишние хлопоты. Кредитор стремится максимально снизить вероятность доведения дела до этой крайней точки. Он будет всеми силами пытаться вернуть должника в график.

1. На следующий или второй день после просрочки начинают звонить должнику, интересоваться, что случилось.
2. Если пропущен второй ежемесячный платеж, банк начинает действовать более активно. В этот момент кредитор может предложить реструктуризацию.
3. После просрочки третьего ежемесячного платежа можно ждать обращение банка к коллекторам. Долг передается им на взыскание.
4. Коллекторы давят на должника, могут беспокоить его родных. Это может продолжаться около полугода.
5. Если дело так и не сдвинулось с мертвой точки, банк обратится в суд, чтобы получить разрешение на изъятие и продажу залогового авто.

За тот срок, пока банк не обратится в суд, долг серьезно увеличится за счет пеней. Отчасти и поэтому кредиторы не спешат инициировать судебные разбирательства. И может случиться так, что стоимость машины будет ниже, чем размер долга.

Может ли банк забрать залоговый автомобиль

Если машина выступает залогом по автокредиту или наличному кредиту, выданному под залог авто, то в случае просрочки банк может забрать авто. Но сделает это не сразу, а в последнюю очередь.

Если вы не хотите лишиться машины, соглашайтесь на предложение о реструктуризации или сами просите банк ее вам сделать. Это изменение графика платежей на более длинный с уменьшенным платежом или вовсе предоставление кредитных каникул.

1. Банк обращается в суд за реализацией своего законного права как залогодержателя. И суд встает не сторону истца, так как заемщик не выполняет условия договора.
2. С решением суда, вступившим в законную силу, банк отправится к приставам — они будут заниматься поиском и изъятием машины.
3. Сначала должнику будет предложено добровольно привезти транспортное средство, передать его банку. Если гражданин не реагирует, начинаются поиски машины.
4. Когда машина найдена, она передается банку, тот выставляет ее на торги по своим каналам. Стоимость таких ТС обычно ниже рыночной — чтобы быстрее продать и избавиться от этого актива.
5. Вырученная сумма идет на погашение долга.

Редко когда сумма долга и стоимость проданной машины соответствуют 1 в 1. Например, если заемщик выплатил половину срока, то после покрытия долга может образоваться излишек. Он передается уже бывшему должнику.

А если происходит обратная ситуация, банк может обратиться в суд и требовать оставшиеся деньги. Например, если автокредит брался без первого взноса и практически сразу не платился, долг точно не будет покрыт полностью.

Что делать, если нет возможности платить автокредит

Если вы не намерены отдавать машину банку, необходимо сразу начинать действовать. Желательно еще до того момента, как совершилась просрочка по автокредиту. Сейчас банки готовы идти навстречу заемщикам, которые оказались в непростой ситуации.

1. Реструктуризация, изменение платежного графика на более удобный.
2. Полные кредитные каникулы, когда долг ставится на паузу на 3-6 месяцев. Применяется, если заемщик полностью утратил доход на некоторое время.
3. Частичные кредитные каникулы, когда банк на 3-6 месяцев сокращает сумму платежа.

Помощь предоставляется только при документальном доказательстве ухудшения финансового положения. По итогу рассмотрения ситуации банк сам решит, как помочь клиенту.

Если просрочка уже совершена, также нужно идти на диалог с банком. И заемщик, и кредитор заинтересованы в урегулировании вопроса без суда и изъятия автомобиля. Поэтому не нужно скрываться: в сотрудничестве может появится выход из ситуации, та же льготная реструктуризация без справок.

Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг

В целом, таким способом действительно можно избавиться от автокредита. Есть только одно но — провести сделку можно только по согласованию с банком. То есть вы приходите к нему и говорите, что больше не можете выплачивать автокредит и хотите продать авто.

Идеальный вариант — если приведете реального покупателя, тогда можно выиграть в цене: при продаже банком цена будет минимальной.

Теоретически продать кредитную машину без ведома банка можно. Даже если кредитор забрал ПТС на хранение, ничто не мешает сделать дубликат, который будет иметь полную юридическую силу. С ним покупатель сможет зарегистрировать авто на себя.

Другой момент — такая сделка незаконная, так как по условиям договора продажа запрещена. Если информация дойдет до банка, он может расторгнуть договор и забрать авто. Даже если оно продано другому человеку, его все равно заберут.

Порой покупатели даже не знают, что купили кредитную машину, и после им приходится судиться с продавцом, пытаясь вернуть деньги.

Частые вопросы

Что будет, если не платить автокредит вообще?

После полного прекращения выплаты примерно через 3 месяца банк передаст дело коллекторам, а спустя примерно полгода он обратится в суд. Суд выдаст разрешение на изъятие кредитного авто, оно будет продано, вырученными средствами покроется долг. Кредитная история заемщика безвозвратно портится.

Как избавиться от автокредита?

Обратитесь в банк, скажите, что больше не готовы обслуживать автокредит. Нужно будет под надзором банка продать заложенный автомобиль и вырученными деньгами досрочно закрыть ссуду.

Что будет, если не платить автокредит в Совкомбанке?

На деле совсем не важно, какой банк выдал автокредит: Совкомбанк, Тинькофф, Сетелем и пр. Каждый банк действует по идентичному алгоритму: коллекторы, суд, изъятие и продажа машины.

Что делать, если я купил кредитное авто?

Как вариант, можно обратиться в суд с целью расторжения договора купли-продажи. Ну или просто надеяться на благонадежность продавца: если он перестанет платить, у вас заберут автомобиль.

Что будет, если продать кредитную машину и не платить кредит?

Банк заберет машину у покупателя, а тот в свою очередь обратится в суд, чтобы взыскать с вас деньги, полученные при продаже.

Источники:

Как вернуть автомобиль банку, чтобы аннулировать кредит и не остаться должником?

Здравствуйте!и взяла автокредит на себя для подруги,она сначала платила вовремя, а сейчас уже более трех месяцев платила с просрочками и теперь два месяца вообще не платит. расписку не могу взять, т.к. она скрывается от меня. адрес поменяла и номер телефона. машина с салона бу, но стоимость кредита общая более 1 млн. я не знаю, как поступить.Хотела через ГАИ вернуть ТС в банк, так в банке сказали, что стоимость машины 200 т.р. и остальное платить все равно придется

12 июня 2018, 11:07 , Наталья, ст-ца. Егорлыкская
Ответы юристов

Александр Конев
Юрист, Компания «ООО «Юридическая фирма «ЮрКонсалтингЪ»», г. Волжский
Общаться в чате

Добрый день. Аннулировать кредит не выйдет, Вы его взяли, Вам и выплачивать, к сожалению, с этим ничего не поделать. Банк, если машина в залоге, подаст на взыскание задолженности через суд, обратит взыскание на залог, машину реализуют приставы и перечислят деньги банку, а разницу будут удерживать с Вас за счет Вашего имущества, доходов.

Если машина сейчас не у Вас, подавайте заявление на розыск, чтобы хоть из стоимости машины погасить часть долга.

12 июня 2018, 12:23
Эмиль Искендеров
Юрист, г. Серпухов

Общаться в чате

Добрый день. Если скрывается, то можете и заявление в полицию направить. Но надо понимать, что в заявлении можете только просить проверить ее действия на предмет наличия правонарушения.

Обвинять ее в чем-либо не советую, поскольку имущество ей было передано добровольно. Думаю, что Вам в итоге придется истребовать свое имущество из ее незаконного владения. За период, пока она пользуется Вашим имуществом незаконно можете пробовать взыскать с нее неосновательное обогащение. Кредит действительно придется погашать.

Обращайтесь в чат — помогу с документами. Стоимость услуги обсуждается индивидуально.

12 июня 2018, 12:24
Похожие вопросы

здравствуйте. вопрос в том Сестра взяла Альфа кредитную карту на себя два года назад. и скинула мне деньги сама без доверенности или какой либо расписки. я платил ее 2 года по платежам ежемесячно. но в итоге. она не гасилась и возможно она продолжала ей пользоваться. в итоге я прошу доступ в лк альфа банка чтобы ее гасить или не буду платить. она мне угрожает заявлением в полицию. может ли она это сделать и что за это может быть

Показать полностью
17 сентября, 17:56 , вопрос №3847932, Артем Кузнецов, г. Москва
Наследство

Здравствуйте. Муж умер и не оставил завещание, по закону должна вступить в наследство жена (детей нет), но у жены имеются долги по кредиту перед банком (кредит взят больше 5 лет назад) и уже имеются взыскания на старую фамилию. Есть ли возможность не оплачивать эти долги и вступить в наследство с возможностью продажи/дарения недвижимости?

Показать полностью
17 сентября, 14:20 , вопрос №3847715, Мария, г. Москва
Гражданское право
Можно ли получить кредит если не работаешь и никогда не брал кредит?
16 сентября, 15:07 , вопрос №3846972, Баатр, г. Москва

Страхование

Здравствуйте хочу узнать , что будет если безработный человек откроет кредитную карту , имеющую страховку по кредиту и потратив некоторую сумму с кредитной карты не будет вносить платежи . При этом у человека не будет официальных доходов и будет иметься недвижимость оформленная на него ?

Показать полностью
16 сентября, 10:05 , вопрос №3846762, Артем, г. Курск
Гражданское право

Здравствуйте. Совершила глупость- набрала микрозаймы и сейчас столкнулась с такой ситуацией,что не могу их закрыть. Обращалась в банки- почти везде ответ «нет» либо «да,но под залог недвижимости «,так как высокая финансовая нагрузка,с рефинансированием тоже не получилось и вот нашла компанию,которая помогает взять кредит.

Ездила к ним на консультацию,все вроде бы хорошо,предложили несколько вариантов развития событий и мне подходит прям вот один,стоит 90.000- вся работа выполняется в течении недели,они сами собирают все необходимые документы/справки,исправляют мою кредитную историю,отправляют заявку в банки,с которыми сотрудничают ( 2 из 8 мне одобрили кредит) и уже по факту я с их менеджером едем в тот банк,я получаю кредит и отдаю им 5% от полученной суммы за работу. И вот вопрос «правомерно ли все это? Все ли нормально?

И возможно ли на встречу,когда поеду подписывать договор на оказание услуги «90.000 за работу»,взять с собой юриста,чтобы он этот договор прочитал,дабы потом не было «сюрприза»?

Проблемный автокредит: вернуть машину банку. Возможен ли возврат товара, взятого в кредит?

После того, как вы взяли автокредит, вернуть машину банку можно, если действовать обдуманно. Первый вопрос, который вы должны задать себе в этой ситуации: «Я потратил время на оформление кредита и уже переплатил определенную сумму за автокредит; вернуть машину банку – единственный возможный вариант?».

Если выплата кредита превратилась для вас в непосильное бремя, возврат машины банку действительно может стать хорошим решением. Если основная часть суммы по автокредиту банку уже выплачена, подумайте: может быть найдется другой выход?

Чего нельзя делать, если вы не можете рассчитаться за товар, купленный в кредит?

Ни в коем случае нельзя игнорировать возникшую задолженность. Уж лучше вернуть автомобиль, купленный в кредит, чем тоскливо дожидаться появления судебных приставов. Если вы самостоятельно решите вернуть автомобиль, купленный в кредит, его цена будет достаточно близка к действительной рыночной стоимости.

Если возвратом автомобиля займутся судебные приставы, цена машины упадет. Не исключено, что для покрытия долгов приставы заберут не только автомобиль, но и другое ценное имущество. И не забывайте, что существует уголовная ответственность за невозврат кредита.

К тому же, самостоятельный возврат автомобиля, оформленного в кредит, наносит меньший ущерб вашей кредитной истории. Добровольный возврат кредитных машин не исключает вас из числа потенциальных заемщиков в будущем. Если вы взяли автокредит, вернуть машину банку с помощью судебных приставов – это означает навсегда лишить себя возможности получать кредиты в будущем.

Как можно осуществить возврат товара, взятого в кредит?

Разумеется, банку не нужен автомобиль или любой другой взятый в кредит товар. Поэтому, если вы решите отдать банку кредитную машину или вернуть телефон, приобретенный в кредит, банк вещь не примет – он ведь не комиссионный магазин, ему нужны деньги, а не вещи. На практике возврат товаров в кредит обычно выглядит следующим образом. Заемщик самостоятельно находит покупателя (разумеется, с ведома банка).

Продавец и покупатель вместе приходят в банк и заключают договор купли-продажи.

Такой способ выгоден как для заемщика, так и для банка. Если банк забирает товар для того, чтобы реализовать его самостоятельно, стоимость этого товара будет минимальной, потому что банку необходимо покрыть собственные затраты на хранение и реализацию. Если заемщик продает товар с ведома банка, у него появляется возможность найти покупателя, предлагающего рыночную цену, тем самым сократив возможные потери до минимума.